電子商務(wù)支付安全現(xiàn)狀分析論文
電子商務(wù)支付安全現(xiàn)狀分析論文
隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的支付系統(tǒng)也開(kāi)始慢慢的發(fā)展起來(lái)。下面是學(xué)習(xí)啦小編帶來(lái)的關(guān)于電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析論文的內(nèi)容，歡迎閱讀參考!
電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析論文：《淺談電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析》
一、電子支付的現(xiàn)狀
當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對(duì)比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。
目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類(lèi)：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開(kāi)設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式;處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營(yíng)部門(mén)運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類(lèi)系統(tǒng)對(duì)支付雖然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。
2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH(自動(dòng)清算所)，只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記(如發(fā)放工資)或定期借記(如公共設(shè)施激費(fèi))。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡(信用卡、借記卡或ATM卡等)。2和3兩類(lèi)小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。
4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國(guó)際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類(lèi)電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值(例如游戲幣等)?？煞譃榛诳ā⒒谲浖膬纱箢?lèi)。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問(wèn)工具，其功能允許工具持有人訪問(wèn)其在銀行的賬戶。
二、電子支付與網(wǎng)上支付
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。
首先，電子支付系統(tǒng)并沒(méi)有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過(guò)程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專(zhuān)用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后;二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。
其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購(gòu)物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易;銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過(guò)銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來(lái)完成。
再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開(kāi)辟了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。
三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷
電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮?，具有誘人的發(fā)展前景。就我國(guó)目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過(guò)程中的一系列問(wèn)題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問(wèn)題：
1、法律問(wèn)題
第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類(lèi)似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問(wèn)題對(duì)設(shè)計(jì)類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒(méi)有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。
2、資金吸存的隱患
在網(wǎng)絡(luò)世界進(jìn)行資金劃拔，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類(lèi)似銀行的部分功能。再支付過(guò)程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來(lái)用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)對(duì)第三方來(lái)說(shuō)，沉淀資金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中，這些問(wèn)題都是必須去解決和完善的。
當(dāng)然如果在社會(huì)信用體系完善的情況下，不用第三方，直接在買(mǎi)賣(mài)雙方之間直接建立可信的交易關(guān)系，同時(shí)又能以更好的方式進(jìn)行交易信息的安全傳輸。因此無(wú)論在軟件還是在硬件上都要加大開(kāi)發(fā)力度，不斷更新以保證提供最安全，最快捷，最先進(jìn)的服務(wù)。
電子商務(wù)支付分析論文：《試談電子商務(wù)安全支付》
[摘要] 總結(jié)常用的安全電子商務(wù)技術(shù)，重點(diǎn)討論各種網(wǎng)絡(luò)支付方式的流程及支付交易安全準(zhǔn)則。
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)支付 支付交易安全
隨著Internet的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，人們開(kāi)始習(xí)慣于利用開(kāi)放快捷的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種采購(gòu)和交易，從而導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)，并使其成為業(yè)界新熱點(diǎn)。電子商務(wù)的顯著特點(diǎn)就是增加貿(mào)易機(jī)會(huì)，降低貿(mào)易成本，簡(jiǎn)化貿(mào)易流程，提高貿(mào)易效率。在交易過(guò)程中，消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等需要通過(guò)Internet網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，這就需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付或電子支付的手段來(lái)實(shí)現(xiàn).因此，電子商務(wù)活動(dòng)必然牽涉到支付，安全有效的支付是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié).從技術(shù)上講，電子商務(wù)最關(guān)鍵的問(wèn)題是如何安全地實(shí)現(xiàn)支付功能，并保證交易各方的安全保密。因此，支付安全是整個(gè)電子商務(wù)安全的瓶頸。
一、電子商務(wù)對(duì)網(wǎng)上支付安全性的要求
網(wǎng)上支付涉及到大量資金流的轉(zhuǎn)移以及個(gè)人隱私或商業(yè)機(jī)密，而這種支付是發(fā)生在開(kāi)放性程度非常高的互聯(lián)網(wǎng)，未經(jīng)保護(hù)的支付數(shù)據(jù)極易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲取，造成嚴(yán)重?fù)p失。一個(gè)安全的支付系統(tǒng)至少應(yīng)具備以下基本功能：
1.數(shù)據(jù)保密：交易過(guò)程中產(chǎn)生的與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)該被嚴(yán)格保密，除交易雙方以及被授權(quán)第三方外，均無(wú)法(或很難)看懂交易數(shù)據(jù)，保護(hù)交易的私密性。
2.數(shù)據(jù)完整：支付數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸過(guò)程中的完整性和有效性，即發(fā)送方發(fā)出的數(shù)據(jù)與接收方收到數(shù)據(jù)應(yīng)該是相同的、未經(jīng)更改的。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，數(shù)據(jù)傳輸中信息的丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、被篡改，都可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。因此，網(wǎng)上交易的信息要能做到確保其完整性，即要求接收者收到的數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)相同。
3.身份認(rèn)證：網(wǎng)上支付是在交易雙方不見(jiàn)面的情況下進(jìn)行的，因而保證對(duì)方確實(shí)是即將要進(jìn)行的交易的另一方是非常重要的，它將關(guān)系到電子商務(wù)交易的成敗。
4.訪問(wèn)控制：在身份認(rèn)證完成后，支付系統(tǒng)便可確定此用戶有何種權(quán)限，這種權(quán)限能訪問(wèn)到哪些受保護(hù)的數(shù)據(jù)。
5.審計(jì)能力：網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)是非常重要和敏感的，詳細(xì)記錄用戶和系統(tǒng)的行為對(duì)事后審計(jì)的意義無(wú)疑是巨大的。
二、網(wǎng)上安全支付技術(shù)
1.數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密是保證網(wǎng)絡(luò)通信機(jī)密性的常用手段，其基本原理是用基于數(shù)學(xué)算法的程序和保密的密匙對(duì)信息進(jìn)行編碼，生成難以理解的字符串，即把明文變成密文的過(guò)程，反之，把密文轉(zhuǎn)變成明文的過(guò)程稱之為解密。客戶在網(wǎng)上支付時(shí)，支付數(shù)據(jù)首先被加密，加密后的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)浇灰椎牧硪环剑邮苤Ц斗接檬孪燃s定好的密匙對(duì)加密數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，就可以實(shí)現(xiàn)支付雙方機(jī)密的信息通信。數(shù)據(jù)加密不同于信息的隱藏，它的目的并不是不讓人看見(jiàn)文字，數(shù)據(jù)加密只是將信息轉(zhuǎn)化為可見(jiàn)的但看不出意義的字符串。
根據(jù)數(shù)據(jù)加密和解密使用同樣的密碼與否，有兩類(lèi)加密體制，即對(duì)稱加密體制(私有密鑰加密體制)和非對(duì)稱加密體制(公開(kāi)密鑰加密體制)。
2.PKI技術(shù)。網(wǎng)上支付首先是要確定網(wǎng)上參與交易的各方( 如持卡消費(fèi)戶、商戶、收單銀行的支付網(wǎng)關(guān)等)的身份，目前廣泛采用的PKI(Public Key Infrastructure，公鑰基礎(chǔ)設(shè)施)體系結(jié)構(gòu)采用證書(shū)管理公鑰，通過(guò)第三方可信機(jī)構(gòu)CA(Certificate Authority)管理公鑰，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識(shí)信息捆綁在數(shù)字證書(shū)中，相應(yīng)的數(shù)字證書(shū)(Digital Certificate)就是代表用戶的身份的。通過(guò)檢查數(shù)字證書(shū)就可方便的確認(rèn)對(duì)方的身份。另外，PKI體系結(jié)構(gòu)把對(duì)稱加密體制和非對(duì)稱加密體制結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)了密鑰的自動(dòng)管理。
3.數(shù)字證書(shū)與CA。數(shù)字證書(shū)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付認(rèn)證的基本技術(shù)，可以用來(lái)驗(yàn)證用戶或網(wǎng)站的身份。利用數(shù)字證書(shū)提供的功能，可以方便的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字簽名、數(shù)字信封，結(jié)合數(shù)字摘要技術(shù)則可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)完整性和不可否認(rèn)性。
數(shù)字證書(shū)是由權(quán)威的、公正的認(rèn)證機(jī)構(gòu)管理的，稱為證書(shū)權(quán)威機(jī)構(gòu)(CA)。各級(jí)認(rèn)證機(jī)構(gòu)按照根認(rèn)證中心(Root CA)、品牌認(rèn)證中心(Brand CA)以及持卡人、商戶或收單銀行(Acquirer)的支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心(Hold Card CA,Merchant CA或Payment Gateway CA)由上而下按層次結(jié)構(gòu)建立的。
4.SSL和SET。SSL即安全套接層協(xié)議(Secure Socket Layer Protocol)，由Netscape公司提出，它支持兩臺(tái)計(jì)算機(jī)間的安全連接。SSL 協(xié)議工作TCP/IP的傳輸層和應(yīng)用層之間，由SSL記錄協(xié)議、SSL握手協(xié)議和SSL警報(bào)協(xié)議組成。SSL利用數(shù)字證書(shū)和加密技術(shù)透明地自動(dòng)完成發(fā)出信息的加密和收到信息的解密工作。
SET即安全電子交易協(xié)議(Secure Electric Transcations)，是由Visa國(guó)際組織和萬(wàn)事達(dá)組織共同制定的一個(gè)能保證通過(guò)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶的信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來(lái)說(shuō)是非常重要的，由于設(shè)計(jì)上很合理，得到了廣泛的應(yīng)用。
SET在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但SET過(guò)于復(fù)雜和繁瑣，大量交易同時(shí)進(jìn)行時(shí)交易速度受到影響。
三、網(wǎng)上安全支付方法
1.智能卡支付。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)使用智能卡支付網(wǎng)上交易貨款并不是真正意義上的網(wǎng)上支付，支付過(guò)程實(shí)際上發(fā)生在網(wǎng)上商戶和銀行之間，交易安全性基本由商家的信用決定，對(duì)買(mǎi)家來(lái)說(shuō)存在被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。但這卻是經(jīng)常使用的網(wǎng)上交易的資金支付方法。
其基本流程為：
(1)在實(shí)際商品、相關(guān)服務(wù)與資金流動(dòng)發(fā)生之前，由客戶通過(guò)安全方式將智能卡信息傳送給商家;
(2)商家驗(yàn)證客戶身份為智能卡賬戶所有者;
(3)商家把智能卡收費(fèi)信息和數(shù)字簽名發(fā)送給其銀行或在線智能卡處理器;
(4)銀行或處理方把信息送給客戶銀行進(jìn)行授權(quán);
(5)客戶銀行為商戶返回智能卡數(shù)據(jù)、收費(fèi)確認(rèn)和授權(quán);
(6)網(wǎng)上智能卡支付完成。
2.電子支票支付。電子支支票和傳統(tǒng)的支票形式幾乎有著同樣的功能和內(nèi)容;不同于傳的支票人為簽名，電子支票需要經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背面，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者，被支付者身份支付銀行和賬戶。金融機(jī)構(gòu)使用已簽名和認(rèn)證的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)。
其基本流程為：
(1)購(gòu)買(mǎi)電子支票：買(mǎi)方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)、開(kāi)具電子支票，注冊(cè)時(shí)可能需要需要輸入信用卡和銀行賬戶信息，以支持開(kāi)設(shè)支票、電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。
(2)電子支票付款：買(mǎi)方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣(mài)方的公鑰加密電子支票。只在賣(mài)方可以收到已使用賣(mài)方公鑰加密了電子支票，用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名后，向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票后即可發(fā)貨給買(mǎi)方。
(3)清算：付款人銀行和收款人銀行通過(guò)類(lèi)似自動(dòng)清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算，并對(duì)清算結(jié)果向付款的和收款人進(jìn)行反饋。
(4)銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票;賣(mài)方發(fā)貨給買(mǎi)方。
3.電子現(xiàn)金支付。電子現(xiàn)金也叫數(shù)字現(xiàn)金，是數(shù)字化的現(xiàn)金，擁有現(xiàn)金的大部分優(yōu)點(diǎn)卻沒(méi)有現(xiàn)金的缺點(diǎn)，電子現(xiàn)金特別適用于實(shí)現(xiàn)低成本的在線小額支付。
目前，數(shù)據(jù)安全保護(hù)等技術(shù)已經(jīng)基本可以保障數(shù)據(jù)本身的安全性，像數(shù)據(jù)被篡改這類(lèi)惡性事件發(fā)生的概率很低，基本可以保證網(wǎng)上資金支付的成功。但是網(wǎng)上支付技術(shù)不是萬(wàn)能的，這些技術(shù)只能保證資金劃撥成功，卻無(wú)法保證交易的最終成功。網(wǎng)上欺詐事件還是時(shí)見(jiàn)報(bào)道。因此，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)應(yīng)盡量選擇安全的支付方式，比如安付通或支付寶這樣的有第三方參與交易的支付方式。
4.微支付系統(tǒng)。在滿足安全性的前提下，有晝少的信息輿、較低的管理和存儲(chǔ)需求，即速度和效率要求比較高，這種支付形式稱為微支付或小額支付，目前國(guó)內(nèi)應(yīng)用最廣泛的網(wǎng)上短消息服務(wù)屬于典型的微支付方式。
5.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它首先在發(fā)達(dá)國(guó)家被應(yīng)用，隨后在全球推廣。移動(dòng)支付的一個(gè)重要方向，是使手機(jī)成為真正的“電子錢(qián)包”，比如在交通運(yùn)輸、超市購(gòu)物、餐館消費(fèi)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“手機(jī)支付”。
四、支付交易安全
所有電子支付系統(tǒng)和所有支付手段的包括以下幾個(gè)方面：
1.用戶匿名性:在網(wǎng)絡(luò)中交易中保護(hù)用戶的身份不泄密。
2.地址不可跟蹤性：防止支付交易進(jìn)行的地點(diǎn)泄密。
3.買(mǎi)方匿名性：保護(hù)支付交易中買(mǎi)方的身份不泄密。
4.支付交易不可跟蹤性：防止同一客戶的不同支付交易鏈接起來(lái)。
5.支付交易數(shù)據(jù)的機(jī)密性：有選擇地保護(hù)支付交易數(shù)據(jù)的特定部分，免于泄密給未授權(quán)的參與方中的指定參與方。
6.支付交易消息的新鮮性：防止支付交易消息的重放。
目前，數(shù)據(jù)安全保護(hù)等技術(shù)已經(jīng)基本可以保障數(shù)據(jù)本身的安全性，像數(shù)據(jù)被篡改這類(lèi)惡性事件發(fā)生的概率很低，基本可以保證網(wǎng)上資金支付的成功。但是網(wǎng)上支付技術(shù)不是萬(wàn)能的，這些技術(shù)只能保證資金劃撥成功，卻無(wú)法保證交易的最終成功。網(wǎng)上欺詐事件還是時(shí)見(jiàn)報(bào)道。因此，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)應(yīng)盡量選擇安全的支付方式。
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電子商務(wù)支付分析論文：《試談農(nóng)村電子商務(wù)支付問(wèn)題》
1 問(wèn)題提出
電子商務(wù)在現(xiàn)今已經(jīng)蓬勃開(kāi)展，如淘寶、京東商城及亞馬遜等網(wǎng)站，日成交量已經(jīng)不亞于大型賣(mài)場(chǎng)的成交量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2009年淘寶全年的交易額已經(jīng)高達(dá)2000多億人民幣，客流量更是達(dá)到了沃爾瑪超市的600倍。在2011年的年末，淘寶一天的成交額高達(dá)43.8億，相當(dāng)于香港一個(gè)月的成交額，每年成倍的進(jìn)行增長(zhǎng)。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，由于農(nóng)村缺少市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等問(wèn)題，導(dǎo)致電子商務(wù)的前期發(fā)展大都集中在大中城市，并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行重視。但農(nóng)村不斷擴(kuò)大的需求為電子商務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間，在未來(lái)農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)具有巨大潛力。
資金支付作為電子商務(wù)活動(dòng)中重要的組成環(huán)節(jié)，是關(guān)系到電子商務(wù)活動(dòng)是否可以正常開(kāi)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前應(yīng)用最廣泛的資金支付方式包括貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、銀行匯款和郵局匯款，但把考慮農(nóng)村用戶作為買(mǎi)家時(shí)，一方面貨到付款、第三方支付等方式便可能因?yàn)闆](méi)有物流公司合作而難以實(shí)現(xiàn)，另一方面有的農(nóng)村用戶信任有限或辦理手續(xù)繁瑣、銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋有限、支付渠道不暢通，成為了限制電子商務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展的瓶頸。
這是一個(gè)值得重視的問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋有限、支付渠道不暢通，從根本上限制了電子商務(wù)的發(fā)展，致使電子商務(wù)的整個(gè)流程無(wú)法打通，很多購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)因此受到壓制，使得廣大農(nóng)村用戶無(wú)法享受到電子商務(wù)所帶來(lái)的便捷、低成本等利益。如何解決支付問(wèn)題，是發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到農(nóng)村電子商務(wù)能否順利的展開(kāi)。在當(dāng)前各電子商務(wù)平臺(tái)所支持的支付方式上，前面提到的幾種付款方式——貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、匯款，它們各有其利弊，是為了應(yīng)對(duì)不同的客戶需求而提出的解決方案，但在與農(nóng)村地區(qū)用戶的結(jié)合上仍存在著一些問(wèn)題。
本文對(duì)這些支付方式做基本的總結(jié)與優(yōu)劣勢(shì)比較，然后根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)而設(shè)定一種結(jié)合以上支付方式的“新”的支付方式，以期望通過(guò)這種“新”的支付方式為農(nóng)村地區(qū)用戶、電子商務(wù)商戶、支付服務(wù)提供商提供更多的參考和借鑒，使得電子商務(wù)能在未來(lái)推廣至廣大農(nóng)村地區(qū)用戶，讓他們享受到電子商務(wù)所帶來(lái)的好處。
2 現(xiàn)有支付方式及優(yōu)缺點(diǎn)分析
2.1 貨到付款 貨到付款是指客戶訂購(gòu)商家的貨物以后，商家直接把客戶所訂購(gòu)的貨物按照客戶所給地址送貨上門(mén)，客戶在確認(rèn)貨物無(wú)誤后直接把貨款交納的一種付款方式。在這種支付模式中，解決了買(mǎi)家對(duì)于貨物風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，諸如：貨物是否真實(shí)?是否可以及時(shí)收到貨?貨物是否破損?目前，很多電子商務(wù)網(wǎng)站都開(kāi)始支持這種支付方式。這是一個(gè)充滿中國(guó)特色的電子商務(wù)支付方式，也是國(guó)內(nèi)用戶最喜歡的支付方式之一。
但是，將支付方式與物流結(jié)合在一起也存在很多問(wèn)題。首先，貨到付款的成本比較高。除了少數(shù)大的電子商務(wù)企業(yè)自建物流體系外，大多數(shù)中小電子商務(wù)企業(yè)只能依托于第三方物流。第三方物流企業(yè)代收貨款的快遞費(fèi)和手續(xù)費(fèi)都比較高，且其服務(wù)也屢受詬病，并且這部分費(fèi)用最終還是要買(mǎi)家來(lái)承擔(dān)，無(wú)形中加大了買(mǎi)家的負(fù)擔(dān)。其次，貨到付款受區(qū)域的限制，大多物流公司貨到付款的業(yè)務(wù)只支持一二線城市，對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)并不支持，眾多的農(nóng)村買(mǎi)家無(wú)法享受到這種待遇。
2.2 第三方支付 第三方支付是買(mǎi)賣(mài)雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買(mǎi)方將貨款付給買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。
第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在這種模式中，比較有效的解決了交易安全、支付成本、信用問(wèn)題，且使用方便，有效的保證了交易雙方的利益?！ 〉矐?yīng)該看到，第三方支付實(shí)際上是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作，即買(mǎi)家要通過(guò)某種實(shí)際的方式支付給第三方。廣大的農(nóng)村買(mǎi)家需要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、匯款方式提前付費(fèi)給第三方支付機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)較少的情況下，且大多數(shù)農(nóng)村用戶未開(kāi)通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行服務(wù)，使得該模式操作趨于繁瑣。另外支付服務(wù)商如何獲得農(nóng)村地區(qū)廣大用戶的信任也是一個(gè)重大的問(wèn)題，在一個(gè)不信任的 環(huán)境下很難將這種業(yè)務(wù)模式推廣擴(kuò)大。
2.3 銀行轉(zhuǎn)賬 銀行轉(zhuǎn)帳是指用戶通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)渠道，利用銀行卡進(jìn)行支付的方式。買(mǎi)家進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬的前提是需要與銀行簽署支付協(xié)議，開(kāi)通相應(yīng)的渠道服務(wù)。在用戶進(jìn)行支付時(shí)，登錄銀行的支付服務(wù)器，輸入用戶的銀行卡號(hào)及支付密碼進(jìn)行支付。
該支付方式利用銀行的自助業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，參與環(huán)節(jié)少，方便快捷，成本較低。買(mǎi)家需要自己承擔(dān)交易過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀行或金融機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)買(mǎi)家的轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行保證。同時(shí)，現(xiàn)在電子商務(wù)平臺(tái)所支持的提供支付服務(wù)的銀行，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，限制了支付活動(dòng)的展開(kāi)。
2.4 匯款 匯款根據(jù)渠道的不同，可以分為銀行匯款和郵局匯款兩種。匯款是一種很傳統(tǒng)的付款方式，是指客戶把所需購(gòu)買(mǎi)貨物的金額通過(guò)郵局、銀行直接給商家打款的一種支付方式。采用此方式必須到銀行或郵局才能進(jìn)行支付，程序繁瑣，靈活性差。對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，銀行、郵局網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋有限，限制了這種模式的展開(kāi)。同時(shí)在這個(gè)過(guò)程中，用戶對(duì)商家的不信任，也限制了這種支付方式的開(kāi)展。
總結(jié)來(lái)看，這四種方式優(yōu)劣對(duì)比如表1。
比較看來(lái)，四種支付方式各有千秋，方便買(mǎi)方的支付方式，對(duì) 物流及收款方的要求較高，往往因?yàn)槌杀具^(guò)高而難以實(shí)現(xiàn);對(duì)賣(mài)方較方便的支付方式，對(duì)于農(nóng)村買(mǎi)家來(lái)說(shuō)，常會(huì)由于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、柜臺(tái)交易繁瑣等無(wú)形的成本所影響。
3 基于擔(dān)保的農(nóng)村電子支付交易過(guò)程
在前面部分的分析中能看到貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳和匯款是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)平臺(tái)所支持的四大類(lèi)支付方式，是隨著電子商務(wù)的 發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步而提出的解決方案，這些方案的提出，取得了不錯(cuò)的效果。但這些支付方式并不能有效的服務(wù)農(nóng)村地區(qū)用戶，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展促進(jìn)有限。如何使用農(nóng)村地區(qū)的支付特點(diǎn)，考慮農(nóng)村用戶的消費(fèi)習(xí)慣，支付習(xí)慣是解決農(nóng)村支付問(wèn)題的基礎(chǔ)。在通過(guò)對(duì)農(nóng)村進(jìn)行實(shí) 地考察，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)行政結(jié)構(gòu)，農(nóng)村用戶支付特點(diǎn)，制定了一種全新的支付方式：以農(nóng)村地區(qū)村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)等基層行政機(jī)構(gòu)組成基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)對(duì)行政范圍內(nèi)的農(nóng)村常住用戶進(jìn)行支付擔(dān)保，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)公司與農(nóng)民進(jìn)行分別結(jié)算。其優(yōu)點(diǎn)是既克服了貨到付款方式對(duì)物流及配送方的高要求導(dǎo)致的高成本問(wèn)題，又使得農(nóng)村用戶的支付不再依賴于銀行或者是郵政，減少其辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間與手續(xù)，同時(shí)克服了農(nóng)村用戶的不信任問(wèn)題與信息成本。這種基于鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政 組織信用的擔(dān)保支付交易具體業(yè)務(wù)流程見(jiàn)圖1。
結(jié)合圖中箭頭，擔(dān)保支付交易的業(yè)務(wù)流程如下：①由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組成基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)，電商平臺(tái)/第三方支付平臺(tái)對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用額度授信。②農(nóng)民在購(gòu)物前，取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保號(hào)碼，在支付時(shí)選擇擔(dān)保支付，選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保號(hào)碼。③平臺(tái)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)并授權(quán)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)確認(rèn)后，平臺(tái)通知賣(mài)家已擔(dān)保付款。④賣(mài)家得到擔(dān)保后，發(fā)貨給買(mǎi)家，并通知平臺(tái)，平臺(tái)通知買(mǎi)家及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，買(mǎi)家準(zhǔn)備收驗(yàn)貨。⑤買(mǎi)家收到貨物驗(yàn)貨后，如無(wú)錯(cuò)誤，付費(fèi)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并通知平臺(tái)，敦促擔(dān)保機(jī)構(gòu)付費(fèi);若驗(yàn)貨不通過(guò)，則進(jìn)行退換貨處理，通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行退換貨處理，通知平臺(tái)告知賣(mài)家進(jìn)行退換貨;同時(shí)，買(mǎi)家對(duì)賣(mài)家進(jìn)行評(píng)價(jià)。⑥ 物流公司將買(mǎi)家驗(yàn)貨結(jié)果通知給平臺(tái)及賣(mài)家。⑦擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到買(mǎi)家付款后，付款給平臺(tái)，并通知平臺(tái)付款給賣(mài)家;如是退貨通知，與平臺(tái)確認(rèn)，通知平臺(tái)進(jìn)行退貨退款操作;同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)買(mǎi)家、賣(mài)家進(jìn)行評(píng)價(jià)。⑧平臺(tái)得到擔(dān)保機(jī)構(gòu)付款后，付款給賣(mài)家;若買(mǎi)家、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、物流公司退換貨信息，則進(jìn)行退換貨操作。⑨賣(mài)家在得到付款通知后，進(jìn)行收款;如為退換貨，則進(jìn)行相應(yīng)的退換貨處理;并對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、買(mǎi)家進(jìn)行評(píng)價(jià)。⑩至此，整個(gè)交易過(guò)程完成。
4 結(jié)論
擔(dān)保支付方式結(jié)合了貨到付款、第三方支付兩種支付模式的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)很好的解決了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限、農(nóng)村用戶很少有開(kāi)通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)的問(wèn)題，另外屏蔽了直接支付給商家所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種模式里，基層行政機(jī)構(gòu)作為可信任的第三方解決了彼此不信任的問(wèn)題：農(nóng)村用戶與基層行政機(jī)構(gòu)彼此是最了解對(duì)方，而支付服務(wù)商由面對(duì)眾多買(mǎi)家，改為面對(duì)基層行政機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過(guò)這種模式，可以有效的促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)的 發(fā)展，符合當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的有關(guān)政策。
目前擔(dān)保支付模式僅僅是理論探討，該支付模式的使用和推廣還需要解決諸多實(shí)際問(wèn)題，諸如法律法規(guī)支持，基層行政機(jī)構(gòu)的配合，電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的支持，第三方支付機(jī)構(gòu)的支持。
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