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電子商務(wù)課程研究論文

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電子商務(wù)課程研究論文

  隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體的商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)——電子商務(wù),得到了前所未有的快速發(fā)展。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子商務(wù)論文,供大家參考。

  電子商務(wù)論文范文一:淺析電子商務(wù)的締約過(guò)失責(zé)任

  論文摘要 近年來(lái),電子商務(wù)在貿(mào)易交流中的地位越來(lái)越重要,電子商務(wù)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)所需要的法律保護(hù)也越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注,建立和完善電子商務(wù)相關(guān)法律體系,從而有效的維護(hù)電子商務(wù)交易的合法性,已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的必然要求。本文以電子商務(wù)中的締約過(guò)失責(zé)任為研究對(duì)象,對(duì)締約過(guò)失責(zé)任、電子商務(wù)中締約過(guò)失的問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的論述。

  論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 締約過(guò)失責(zé)任 電子合同

  隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷提高?,F(xiàn)如今,計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用越來(lái)越廣泛,計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用領(lǐng)域涵蓋教育、休閑娛樂(lè)、購(gòu)物、商務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域,尤其是網(wǎng)上購(gòu)物等以零售商業(yè)運(yùn)行為主的電子商務(wù)的運(yùn)用。電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商品買賣,消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)瀏覽、與商家溝通、下單、付款、發(fā)貨、簽收的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),例如:天貓商城、京東商城、阿里巴巴、國(guó)美電器等網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺(tái)。目前,電子商務(wù)已經(jīng)成為人們進(jìn)行購(gòu)物的主要方式,電子商務(wù)的應(yīng)用也越來(lái)越頻繁,然而,對(duì)于電子商務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的法律體系卻相對(duì)落后,隨著電子商務(wù)的發(fā)展越來(lái)越迅速,電子商務(wù)法律的缺失已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的合法性發(fā)展。

  一、電子商務(wù)中締約過(guò)失責(zé)任的承擔(dān)

  (一)締約過(guò)失責(zé)任定義

  所謂締約過(guò)失責(zé)任,主要是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中買賣雙方簽訂買賣合同,在合同有效期內(nèi),因一方違背合同規(guī)定不遵守誠(chéng)實(shí)信用原則,不履行應(yīng)有的責(zé)任和義務(wù),從而造成另一方的經(jīng)濟(jì)損失或利益侵害,應(yīng)對(duì)受損方承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任。

  (二)電子商務(wù)合同定義

  電子商務(wù)合同是電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物,是電子商務(wù)領(lǐng)域的一種合同概念。電子商務(wù)合同的法律規(guī)定是根據(jù)國(guó)際貿(mào)易法的相關(guān)規(guī)定,結(jié)合我國(guó)的《合同法》的相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行制定的。通常情況下,對(duì)于電子商務(wù)合同的概念理解分為廣義、狹義兩種。廣義上的電子商務(wù)合同主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)等電子手段形成的締結(jié)合同,并對(duì)合同雙方的貿(mào)易、供應(yīng)方式、支付方式等經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行法律規(guī)定。狹義的電子商務(wù)合同主要是指通過(guò)信息數(shù)據(jù)的交換進(jìn)行合同的擬定,這種信息數(shù)據(jù)的交換方式主要是指E-mail電子郵件形式進(jìn)行合同的制定。

  (三)電子商務(wù)締約過(guò)失責(zé)任的范圍及分類

  1.電子商務(wù)締約過(guò)失責(zé)任的范圍:電子商務(wù)締約過(guò)失責(zé)任應(yīng)該在電子商務(wù)領(lǐng)域的范圍內(nèi)進(jìn)行規(guī)范和認(rèn)定。通常情況下,電子商務(wù)交易的范圍是以電子商務(wù)合同簽訂的時(shí)間為準(zhǔn),因此,要確定電子商務(wù)合同雙方的簽訂日期,才可以進(jìn)行電子商務(wù)締約過(guò)失責(zé)任的認(rèn)定,其相關(guān)的民事責(zé)任的確認(rèn)也就迎刃而解。也就是說(shuō)締約過(guò)失責(zé)任的范圍適用于電子商務(wù)合同的成立日期。

  2.電子商務(wù)締約過(guò)失責(zé)任的分類:現(xiàn)如今,關(guān)于電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)較少,通常情況下對(duì)于電子商務(wù)中的締約過(guò)失責(zé)任主要可以分為以下兩個(gè)方面:第一,電子商務(wù)交易是以簽訂電子商務(wù)合同為基礎(chǔ)的前提下發(fā)生的締約過(guò)失。在這種情況下,由于電子商務(wù)交易雙方當(dāng)事人,提前簽訂了相關(guān)的具有法律效益的合同或者協(xié)議,因此,在進(jìn)行締約過(guò)失責(zé)任認(rèn)定時(shí)可按照電子商務(wù)合同簽訂的時(shí)間確定。第二,在進(jìn)行電子商務(wù)交易的過(guò)程中,沒有提前簽訂相關(guān)的法律合同和協(xié)議,所造成的一方經(jīng)濟(jì)損失的行為。在此類電子商務(wù)交易中,交易雙方?jīng)]有形成合同關(guān)系,其所應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)法律責(zé)任不夠明確,對(duì)于這種電子商務(wù)交易的成立時(shí)間的認(rèn)定也較為困難,而在這種電子商務(wù)交易中所發(fā)生的侵權(quán)行為,其法律認(rèn)定較為困難,需要采取一般性原則和以往案例相結(jié)合的手段,對(duì)當(dāng)事人雙發(fā)履行“誠(chéng)實(shí)信用”原則過(guò)程中的民事行為進(jìn)行認(rèn)定,并對(duì)違背誠(chéng)實(shí)信用原則的一方進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定,要求其對(duì)受害方進(jìn)行相應(yīng)的賠償責(zé)任。

  二、電子商務(wù)中的締約過(guò)失責(zé)任問(wèn)題

  通過(guò)對(duì)電子商務(wù)合同的內(nèi)涵了解,可以看出,電子商務(wù)合同與傳統(tǒng)合同之間的差別較大,電子商務(wù)合同在合同的制定手段、成立方法、合同形式以及合同內(nèi)容等方面與傳統(tǒng)合同之間的差別較大,一般情況下電子合同的當(dāng)事人的空間距離較大,合同雙方的真實(shí)情況了解較少,而且其身份不容易辨別,其電子商務(wù)合同本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。因此,針對(duì)電子商務(wù)合同的特殊性,應(yīng)該采取相應(yīng)的法律保障,及時(shí)有效的維護(hù)電子商務(wù)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益,在電子商務(wù)合同中締約過(guò)失責(zé)任的法律問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面:

  (一)當(dāng)事人本身違背誠(chéng)實(shí)信用原則

  在電子商務(wù)合同的締約過(guò)失責(zé)任中,由于電子商務(wù)合同的雙方當(dāng)事人,其中一方借用合同惡意損害對(duì)方的經(jīng)濟(jì)利益,并在合同訂立的過(guò)程中對(duì)對(duì)方當(dāng)事人進(jìn)行隱瞞或者提供虛假信息,違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的誠(chéng)實(shí)信用原則,或者是在電子商務(wù)合同有效期限內(nèi),由于自身原因造成的違約行為,例如未按照合同規(guī)定按時(shí)供貨,對(duì)于特殊情況未及時(shí)告知對(duì)方當(dāng)事人所造成的另一方的經(jīng)濟(jì)損失和利益侵害,這些都屬于當(dāng)事人本身違背誠(chéng)實(shí)信用原則,一般情況下,當(dāng)事人違背誠(chéng)實(shí)信用原則是締約過(guò)失責(zé)任中的主要問(wèn)題。

  (二)網(wǎng)絡(luò)通信問(wèn)題導(dǎo)致的違約

  隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)通訊代替了傳統(tǒng)的通訊形式,然而在網(wǎng)絡(luò)通訊過(guò)程中,由于網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定或者其他影響網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的因素,導(dǎo)致在電子數(shù)據(jù)傳遞過(guò)程中不能按時(shí)傳遞到指定網(wǎng)絡(luò)區(qū)域,給當(dāng)事人造成一定經(jīng)濟(jì)損失的締約過(guò)失責(zé)任。網(wǎng)絡(luò)通信問(wèn)題導(dǎo)致的締約過(guò)失責(zé)任主要有以下幾種情況:

  1.當(dāng)事人疏忽問(wèn)題:由于當(dāng)事人自身的原因造成的締約過(guò)失責(zé)任,在合同期間,當(dāng)事人由于自身的原因沒能夠按照合同約定的時(shí)間發(fā)送電子信息,或者是當(dāng)事人由于自身疏忽,沒有及時(shí)對(duì)計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)進(jìn)行更新,直接影響電子信息的正常傳送等,這些由于當(dāng)事人疏忽問(wèn)題造成的網(wǎng)絡(luò)通訊影響,都應(yīng)當(dāng)由違約方承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。

  2.網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商原因?qū)е逻`約:在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定是極為常見的現(xiàn)象,例如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)突然中斷、信息發(fā)送延誤等。這些由于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商問(wèn)題導(dǎo)致的締約過(guò)失責(zé)任,應(yīng)該由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商對(duì)受害當(dāng)事人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償,并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

  3.非人為和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商問(wèn)題:在電子商務(wù)的締約過(guò)失責(zé)任中,除了合同雙方當(dāng)事人和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商原因造成的違約行為之外,還要考慮到計(jì)算機(jī)病毒入侵、黑客攻擊等突發(fā)狀況的問(wèn)題。而這種以外狀況的發(fā)生,需要當(dāng)事人提供相應(yīng)的證據(jù)來(lái)證明與自己無(wú)關(guān),證據(jù)充足便可免去賠償責(zé)任。

  (三)虛擬主體訂立合同的問(wèn)題

  所謂虛擬主體訂立合同,可以從字面上理解為虛假的主體信息,在電子商務(wù)合同中的虛擬主體可以分為兩種情況:一種是以完全虛假的身份進(jìn)行電子商務(wù)合作和交易,在進(jìn)行電子商務(wù)交易的過(guò)程中,當(dāng)事人受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí),其經(jīng)濟(jì)損失和后果由受害人一方承擔(dān)。因?yàn)楹贤硪环降漠?dāng)事人以完全虛假的身份進(jìn)行交易,在公安部門和網(wǎng)絡(luò)信息中沒有真實(shí)身份,其身份不可查,因此,這種電子商務(wù)盡管是雙方協(xié)議,但是實(shí)質(zhì)上是一種單方協(xié)議,因此,當(dāng)一方當(dāng)事人合法權(quán)益受到損害時(shí),應(yīng)有受害人自己承擔(dān)經(jīng)濟(jì)后果。

  另一種虛擬主體是指,借用他人名義進(jìn)行電子商務(wù)交易,也就是當(dāng)事人一方的真實(shí)身份與合同中的身份不對(duì)稱,這種情形下發(fā)生電子商務(wù)合同中因違背誠(chéng)實(shí)信用原則導(dǎo)致的另一方當(dāng)事人的權(quán)益受損,可以按照締約過(guò)失責(zé)任要求對(duì)方進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償,這種情況下的利益受害方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益仍受法律保護(hù)。對(duì)于借用他人名義進(jìn)行電子商務(wù)交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,需要注意的是“成年人”與“未成年人”的法律界定,由于電子商務(wù)交易雙方距離較遠(yuǎn),雙方不可能直接見面,導(dǎo)致的未成年人借用他人名義所進(jìn)行的電子商務(wù)交易,應(yīng)該處于特殊對(duì)待,根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行責(zé)任判定。

  (四)電子代理人問(wèn)題

  電子代理人主要是指代替人進(jìn)行操作的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),在電子商務(wù)交易過(guò)程中不需要人進(jìn)行合同的審核,直接發(fā)出邀請(qǐng)或者回應(yīng)的電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),也可以稱作是系統(tǒng)自動(dòng)默認(rèn)的合同形式,例如在一些電子商務(wù)平臺(tái)注冊(cè)過(guò)程中所簽訂的交易協(xié)議,其合同簽訂的方式只用點(diǎn)擊“我同意”、“不同意”便可使電子商務(wù)合同生效。也就是說(shuō)“電子代理人”是一種按照人的行為意識(shí)進(jìn)行操作的高科技電子產(chǎn)品,在這種電子商務(wù)中的締約過(guò)失責(zé)任不能以“代理人”的行為對(duì)受害方造成的傷害而不承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,例如在網(wǎng)絡(luò)游戲中,網(wǎng)絡(luò)游戲過(guò)程中的游戲賬號(hào)、裝備都屬于消費(fèi)者的私人財(cái)產(chǎn),當(dāng)游戲裝備由于管理員操作丟失的情況,應(yīng)該按照操作員的過(guò)失進(jìn)行判定,賠償受害方的經(jīng)濟(jì)損失,履行相應(yīng)的民事責(zé)任。

  (五)網(wǎng)絡(luò)廣告要約問(wèn)題

  隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展,越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)廣告植入到電子商務(wù)交易中,現(xiàn)如今,在人們的正常瀏覽網(wǎng)頁(yè)的過(guò)程中,都會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)彈出一些廣告窗口,在網(wǎng)絡(luò)操作中點(diǎn)擊并打開這些網(wǎng)絡(luò)廣告,就有可能會(huì)造成在當(dāng)事人不知情的情況下的消費(fèi)和電子交易,也就是網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)扣款行為。在電子商務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)廣告進(jìn)行要約,并在廣告內(nèi)容中明確規(guī)定其廣告信息的銷售價(jià)格、數(shù)量、功能,并且出現(xiàn)“點(diǎn)擊即可購(gòu)買”的字樣,當(dāng)對(duì)方輸入正確的銀行卡號(hào)和密碼時(shí)就會(huì)自動(dòng)扣款,這種網(wǎng)絡(luò)廣告便可稱之為“要約”。這種要約行為就有可能會(huì)引起電子商務(wù)的締約過(guò)失責(zé)任,從而承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

  三、總結(jié)

  綜上所述,電子商務(wù)的迅速發(fā)展,社會(huì)中電子商務(wù)的締約過(guò)失責(zé)任也越來(lái)越受到關(guān)注。隨著電子商務(wù)交易越來(lái)越頻繁,我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)交易中的相關(guān)法律法規(guī)的制定也越來(lái)越完善,電子商務(wù)立法在不斷的實(shí)踐和探索中尋求解決電子商務(wù)的締約過(guò)失責(zé)任的相關(guān)理論和法律,只有在電子商務(wù)中積極履行誠(chéng)實(shí)信用原則,才能夠保證電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的健康發(fā)展。

  電子商務(wù)論文范文二:淺談電子商務(wù)中第三方支付的法律問(wèn)題研究

  論文摘要 近年來(lái)隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及,電子商務(wù)迅速發(fā)展起來(lái),同時(shí)作為電子商務(wù)發(fā)展的重要支撐——第三方支付也成為越來(lái)越多人的支付選擇。但是作為電子商務(wù)環(huán)境下新型支付方式,第三方支付暴露出的問(wèn)題也越來(lái)越多,而相關(guān)法律問(wèn)題卻得不到很好的解決,如法律法規(guī)不完善、司法經(jīng)驗(yàn)不足。本文就有關(guān)電子商務(wù)中第三方支付可能存在的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行論述,接著對(duì)這些問(wèn)題提出完善建議。

  論文關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 第三方支付 法律問(wèn)題

  一、第三方支付的概念

  第三方支付是指具有一定實(shí)力和信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu),采用與大銀行簽約的方式,利用網(wǎng)上交易和線下支付的交易方式,實(shí)現(xiàn)從買家到賣家的轉(zhuǎn)賬清算、在線支付、信息查詢等內(nèi)容的一種支付手段。第三方支付體系主要由消費(fèi)者、電子商戶、第三方支付平臺(tái)以及認(rèn)證機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行所組成。其中,第三方支付平臺(tái)自身并不直接參與具體的電子商務(wù)活動(dòng),而是為電子商務(wù)企業(yè)提供電子商務(wù)交易技術(shù)支撐和應(yīng)用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。

  二、 第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

  1998年,我國(guó)最早出現(xiàn)的第三方支付平臺(tái)主要由國(guó)家信息產(chǎn)業(yè)部、中國(guó)人民銀行、北京市政府等部門共同發(fā)起建立起來(lái)的,主要是通過(guò)電子商務(wù)信息網(wǎng),把網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)。這成為我國(guó)第三方支付平臺(tái)的雛形。從2002年開始,各大商業(yè)銀行不斷完善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),但是由于為形成統(tǒng)一的支付接口,給消費(fèi)者和商家?guī)?lái)諸多不便。之后,中國(guó)銀聯(lián)開始籌建,這樣就進(jìn)一步解決了多銀行接口繼承問(wèn)題,有效解決異地跨行的網(wǎng)上支付問(wèn)題,人們可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)輸入銀行賬號(hào)與支付密碼即可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。

  從2003年開始,隨著我國(guó)電子交易額開始突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng),網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物逐漸變成越來(lái)越多人的首選,淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜等一批電商網(wǎng)站點(diǎn)燃了各類消法群體的網(wǎng)購(gòu)熱情。也就是在2003年,淘寶網(wǎng)為了促進(jìn)商家和買家交易的順利進(jìn)行,推出了一個(gè)第三方支付平——支付寶。支付寶很好的滿足了買家和賣家的信任問(wèn)題,支付寶的交易量不斷增加,支付寶越來(lái)越受到買家和賣家的歡迎,從此,支付寶也一躍成為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)。隨后,通聯(lián)支付、財(cái)付通、快錢等一大批第三方支付公司大量出現(xiàn)。

  三、 第三方支付存在的問(wèn)題

  (一) 數(shù)據(jù)安全問(wèn)題

  2011年12月,CSDN 與天涯社區(qū)發(fā)生了用戶數(shù)據(jù)被盜,造成部分?jǐn)?shù)據(jù)泄露,同時(shí)其他電商網(wǎng)站如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城也涉及其中,隨后有媒體報(bào)導(dǎo)有關(guān)第三方支付平臺(tái)的用戶信息也被泄露了出去。而在最近又發(fā)生攜程用戶信息泄露事件,其中涉及大量用戶的持卡人姓名、身份證、所持銀行卡類別、銀行卡號(hào)等信息,這就可能會(huì)給大量用戶帶來(lái)不必要的麻煩或直接造成經(jīng)濟(jì)損失。那么,作為掌握海量用戶信息的第三方支付平臺(tái),不僅掌握用戶的姓名、身份證、銀行卡號(hào)、電話號(hào)碼,還記錄著各個(gè)用戶的交易信息,一旦這些第三方支付平臺(tái)遭遇第三方的“攻擊”,造成信息泄露,或者出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)內(nèi)部人員利用職務(wù)便利,向外出賣用戶信息,這都可能會(huì)造成一些嚴(yán)重危害用戶的后果。

  (二)主體定位問(wèn)題

  第三方支付公司作為支付中介,從實(shí)際情況來(lái)看,第三方支付不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)和支付中介服務(wù),而且從實(shí)質(zhì)上看,它也從事著類似于支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)調(diào)其自身只是負(fù)責(zé)買家和賣家的中介橋梁,但是從第三方支付機(jī)構(gòu)整個(gè)工作流程來(lái)看,由于網(wǎng)上交易和現(xiàn)貨交易不同,買家和賣家不是一手交錢一手交貨,第三方支付平臺(tái)就是為買家和賣家提供了貸款,掌握了用戶資金。但是第三方機(jī)構(gòu)極力宣傳自己只是作為中間商,而沒有從事吸收存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù),從而避免與現(xiàn)有的銀行業(yè)法律法規(guī)發(fā)生沖突。

  我國(guó)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定,結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù),其他未經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不能從事該業(yè)務(wù)。同時(shí)在2010年9月,中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦》及其實(shí)施細(xì)則中,首次提到明確將“第三方支付機(jī)構(gòu)”定義為“非金融機(jī)構(gòu)”。但就目前而言,第三方支付平臺(tái)開展的網(wǎng)絡(luò)代收代付業(yè)務(wù)和擔(dān)保業(yè)務(wù),同樣具有銀行的存款功能和結(jié)算功能。并且,對(duì)于商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等都有一個(gè)比較確定的定義,但是對(duì)于“非金融性機(jī)構(gòu)”則是一個(gè)比較籠統(tǒng)的概念,非金融機(jī)構(gòu)除了包括第三方支付機(jī)構(gòu)還包括哪些,法律法規(guī)沒有具體說(shuō)明,這對(duì)于第三方支付的定義是不明確的,對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)以后的發(fā)展定位也會(huì)造成一定的不利影響。

  (三) 沉淀資金和產(chǎn)生的孳息問(wèn)題

  何為沉淀資金?由于買方和賣方不是進(jìn)行現(xiàn)錢直接交易,買方在選定商品后,需要將自己銀行存款的錢轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)開立的賬戶中,在收到貨物并驗(yàn)收合格后確認(rèn)付款,之后第三方支付平臺(tái)在收到買家確認(rèn)收貨通知后,才會(huì)把第三方支付平臺(tái)買家支付的錢轉(zhuǎn)移給賣家,由于物流快遞等時(shí)間原因,買家資金到賣家手中,需要一個(gè)時(shí)間段,那么這段時(shí)間,資金就會(huì)在第三方支付平臺(tái)保存,這個(gè)資金就是沉淀資金。同時(shí),大量資金聚集在第三方支付平臺(tái)中,就會(huì)產(chǎn)生孳息,必定會(huì)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。比如,第三方支付平臺(tái)本來(lái)是彌補(bǔ)賣家和買家的“信用缺位”,但是大量沉淀資金存放在第三方支付的平臺(tái)中,誰(shuí)又來(lái)監(jiān)督第三方支付平臺(tái)的資金,這個(gè)問(wèn)題沒有得到很好的解決。一旦發(fā)生第三方支付平臺(tái)內(nèi)部腐敗問(wèn)題或者是資金被盜用問(wèn)題,那用戶的損失又有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)。其次,大量沉淀資金不論存放在哪里,一定會(huì)產(chǎn)生利息,那利息應(yīng)該歸誰(shuí)所有?一些中小買家或者賣家對(duì)于較小資金產(chǎn)生的短期利息可能不會(huì)在意,但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)每天進(jìn)行大量的支付交易,資金流動(dòng),沉淀下來(lái)的資金就是很大的數(shù)額。這些資金保存在網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開立的賬戶中,那就會(huì)產(chǎn)生存款利息。這些利息是該歸第三方支付機(jī)構(gòu)呢,還是歸買家或者賣家?我們?cè)诂F(xiàn)存的法律中沒有找到明確規(guī)定。按照現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)的做法,這些利息還是由第三方支付平臺(tái)所得。

  四、對(duì)完善第三方支付監(jiān)管體系的建議

  (一)建立健全有關(guān)部門的監(jiān)管體系

  2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》規(guī)定了中國(guó)人民銀行是第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的核心機(jī)構(gòu)。但是由于第三方支付平臺(tái)涉及電子技術(shù)和金融支付業(yè)務(wù)等,僅靠中國(guó)人民銀行的力量是不夠的,筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒國(guó)外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),建立多部門聯(lián)合,共同協(xié)作的監(jiān)管模式。

  首先,從外部方面,組建由工業(yè)和信息化產(chǎn)業(yè)部建立我國(guó)第三方支付平臺(tái)技術(shù)安全鑒定標(biāo)準(zhǔn),由于現(xiàn)在每家第三方支付機(jī)構(gòu)利用的技術(shù)不同,不利于有關(guān)部門的統(tǒng)一監(jiān)管,所以建立一個(gè)統(tǒng)一的安全防護(hù)網(wǎng),能夠有效防止信息泄露,從技術(shù)上進(jìn)行一定的監(jiān)管,保障用戶安全。從行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員看,不論是技術(shù)人員還是管理人員,對(duì)其知曉的用戶信息數(shù)據(jù)要有嚴(yán)格的保密管理制度,一旦是行業(yè)內(nèi)部人員發(fā)生問(wèn)題,必定要嚴(yán)懲,進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員的監(jiān)管。

  其次,進(jìn)一步發(fā)揮支付清算協(xié)會(huì)監(jiān)管職能。2011年5月23日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京正式成立,成員包括銀行、財(cái)務(wù)公司、第三方支付企業(yè)等,協(xié)會(huì)主要還是負(fù)責(zé)可以制定行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度,在各企業(yè)之間遇到矛盾時(shí),起到協(xié)調(diào)作用,另外行業(yè)協(xié)會(huì)還可以制度一定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),維護(hù)整體行業(yè)利益,同時(shí)監(jiān)督行業(yè)內(nèi)部人員,不斷提高行業(yè)內(nèi)部的自律意識(shí)。同時(shí),作為一個(gè)不斷發(fā)展的新型行業(yè),行業(yè)協(xié)會(huì)要正確協(xié)調(diào)國(guó)家與各協(xié)會(huì)內(nèi)部的關(guān)系,共同促進(jìn)第三方支付業(yè)健康發(fā)展。

  (二) 加強(qiáng)沉淀資金的監(jiān)管

  美國(guó)法律明確規(guī)定:在線支付服務(wù)商必須將其平臺(tái)中的客戶沉淀資金存入聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行所開設(shè)的賬戶中。我國(guó)目前還沒有法律明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金如何管理,都是由第三方支付機(jī)構(gòu)作為其營(yíng)業(yè)資金,自己管理。但一旦出現(xiàn)上文所述的幾個(gè)問(wèn)題,那會(huì)造成不利影響,所以比筆者提出,我國(guó)可借鑒美國(guó)有關(guān)第三方支付比較成熟的法律辦法,也規(guī)定將第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生的沉淀資金存入國(guó)家指定開立的銀行賬戶。這樣既可以對(duì)各個(gè)第三方支付平臺(tái)中交易額進(jìn)行監(jiān)測(cè),也可以有效防止第三方支付機(jī)構(gòu)擅自利用沉淀資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。另一方面,應(yīng)該要求第三方支付平臺(tái)的自有資金和用戶沉淀資金區(qū)分開來(lái),開立兩個(gè)不同賬戶,對(duì)于兩個(gè)賬戶進(jìn)行分開管理,以保證賣家和買家交易額的安全。最后,為了防止第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)破產(chǎn)、倒閉等情況,需要設(shè)立一個(gè)沉淀資金保險(xiǎn)賬戶,用于防止賣家和買家資金無(wú)法得到清償情況的發(fā)生,用這個(gè)保險(xiǎn)賬戶進(jìn)行補(bǔ)償。

  (三)切實(shí)防范利用第三方支付平臺(tái)的金融犯罪

  由于第三方支付都是網(wǎng)上的在線交易,所以第三方支付平臺(tái)對(duì)注冊(cè)用戶的身份識(shí)別就顯得特別重要,第三方支付平臺(tái)應(yīng)該對(duì)真實(shí)有效的客戶信息建立數(shù)據(jù)檔案,對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)建立初步的評(píng)估,這樣能夠使客戶識(shí)別措施起到真正防范洗錢的作用。對(duì)在第三方支付平臺(tái)發(fā)生的各種交易額,進(jìn)行分類區(qū)別,規(guī)定有關(guān)可疑交易的標(biāo)準(zhǔn),及時(shí)有效的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、監(jiān)測(cè),對(duì)具體的巨大、異常交易實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè),并向有關(guān)部門報(bào)告。同時(shí),相關(guān)監(jiān)管部門通過(guò)多部門本身數(shù)據(jù)的掌握,對(duì)異常數(shù)額在第三方支付平臺(tái)上的流入流出,要建立自己的監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù),加強(qiáng)和第三方支付平臺(tái)數(shù)據(jù)的合作共享,進(jìn)一步打擊洗錢、非法套現(xiàn)等金融犯罪的發(fā)生。

  (四)建立健全社會(huì)信用體系

  第三方支付業(yè)務(wù)涉及大量資金和物流的交易、轉(zhuǎn)換,而且都是非面對(duì)面的交易,那么就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)信用問(wèn)題,對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系要求就會(huì)越來(lái)越高。2008年在美國(guó)爆發(fā)的次貸危機(jī),一定程度上就是對(duì)信用評(píng)級(jí)的濫用導(dǎo)致的,這對(duì)我們有一定的借鑒作用。目前,我國(guó)信用評(píng)級(jí)制度不完善,立法滯后,居民誠(chéng)信意識(shí)較為薄弱。中國(guó)人民銀行從2005年就開始籌建個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),這對(duì)以后網(wǎng)上查詢交易等信用問(wèn)題有很大的幫助,同時(shí),我們還應(yīng)該先從立法上吸收外國(guó)先進(jìn)的公民信用建設(shè)理念,全面推動(dòng)征信立法工作,提高居民自身的信用意識(shí)。另外,在國(guó)內(nèi),發(fā)展鼓勵(lì)建設(shè)一批專業(yè)性強(qiáng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),利用社會(huì)力量加強(qiáng)最第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

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