90后怎么理財(cái)才能“不吃土”?
工作在一二線大城市，收入不高，消費(fèi)高企，買不起房子買不起車，一二十萬(wàn)的儲(chǔ)蓄沒有合理的理財(cái)途徑只能任由貶值。這恐怕是很多90后的共同苦惱。如何合理的理好財(cái)?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家收集整理的投資理財(cái)知識(shí)，一起來(lái)看看吧!
90后用10萬(wàn)塊理財(cái) 如何才能“不吃土”?
有些90后為了消費(fèi)，開通了信用卡、花唄、網(wǎng)貸，結(jié)果債務(wù)越來(lái)越多，每月還款數(shù)超過(guò)了工資……
文章發(fā)出后，有90后粉絲在后臺(tái)抗議，大多數(shù)90后真的不是這樣的!
相信，大多數(shù)90后要比前幾代人更優(yōu)秀，思維更活躍，無(wú)論在消費(fèi)還是理財(cái)方面也更理性、更有想法。比如，在某第三方渠道，就有90后問小編，自己工作幾年，每月工資9000塊，儲(chǔ)蓄10萬(wàn)塊，該如何理財(cái)?想當(dāng)年，小編20多歲時(shí)，哪里有理財(cái)?shù)哪铑^，賺的錢只會(huì)放在銀行卡里，賺可憐的活期利息。
理財(cái)四選一，90后選哪個(gè)?
工作在一二線大城市，收入不高，消費(fèi)高企，買不起房子買不起車，一二十萬(wàn)的儲(chǔ)蓄沒有合理的理財(cái)途徑只能任由貶值。這恐怕是很多90后的共同苦惱。
小編覺得，小白理財(cái)?shù)幕驹瓌t是首先確定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，然后量力而為，循序漸進(jìn)。
對(duì)90后來(lái)說(shuō)，收入會(huì)隨著工作經(jīng)驗(yàn)和能力的提升逐步增長(zhǎng)，如果沒有家庭或其它特殊情況的話，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)容忍度可以適當(dāng)高一點(diǎn)。目前適合年輕人的投資途徑有以下幾個(gè)：股市、基金、P2P、銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶等寶寶類貨基。
首先說(shuō)股市，正常上班族來(lái)說(shuō)，不適合盯盤炒股，A股也不適合小白長(zhǎng)期投資，最近幾年股市行情慘無(wú)人道，別說(shuō)小白，無(wú)數(shù)大鱷都變成了坑底的累累白骨。美股雖然好，但專業(yè)門檻更高，適合積累了一定財(cái)富后的人士進(jìn)行分散投資。
再來(lái)看基金產(chǎn)品，受股市一路下跌影響，股票類公募基金這兩年很慘淡，市場(chǎng)數(shù)千只基金中，虧損10%以上的占一大半。另外在一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)上，基金產(chǎn)品做定投是最好的，即每月投資一部分，長(zhǎng)期投資下去，最終收益率會(huì)很不錯(cuò)。像美股這種多年牛市，做基金定投收益率就很可觀。但A股這種多年熊市市場(chǎng)，基金定投會(huì)把小白的積蓄蒸發(fā)。
私募股基金一是有門檻，二是風(fēng)險(xiǎn)較大。今年大批私募逾期或暴雷，一大批投資數(shù)百萬(wàn)的高凈值客戶投訴無(wú)門。小編一個(gè)朋友，去年投了一筆數(shù)百萬(wàn)的私募，這個(gè)月被告知逾期，無(wú)錢還款。因此，賬戶里沒有數(shù)百萬(wàn)現(xiàn)金，就不要考慮私募產(chǎn)品了。
銀行常規(guī)理財(cái)類產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都比較明顯。優(yōu)點(diǎn)是安全性高，目前一般是1萬(wàn)元起投，缺點(diǎn)是收益率不高，大概在年化3%—5%左右。這個(gè)收益率適合退休或保守人士，即便是家庭為分散風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定比例的配置，也不宜超過(guò)20%。對(duì)追求快速增值的90后來(lái)說(shuō)，這個(gè)收益率只能保本，不太合適。
余額寶類貨幣基金適合小額零散資金理財(cái)，比如每月的一兩千塊零花錢可以放在里面，隨取隨用，畢竟余額寶收益率已經(jīng)跌到了慘無(wú)人道的3%以內(nèi)，京東、百度和蘇寧的貨基產(chǎn)品稍微好點(diǎn)，最高的還有4%，但也不適合增值類理財(cái)。
P2P市場(chǎng)今年動(dòng)蕩不安，雷聲不斷，不少投資人開始出現(xiàn)畏懼心理。行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，7-8月份，大批投資人撤出，但這部分投資人并沒有流向股市或銀行理財(cái)，大部分是從小平臺(tái)、不合規(guī)、不透明的平臺(tái)遷移到頭部平臺(tái)上。
客觀說(shuō)，今年的P2P行業(yè)雷潮以一種異常激烈的方式，加速了行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，推動(dòng)投資人和資金快速向頭部平臺(tái)集中。從這個(gè)意義上說(shuō)，這次洗盤是大浪淘金，有利于行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展，也有利于投資人挑選優(yōu)質(zhì)平臺(tái)進(jìn)行中長(zhǎng)期投資。
對(duì)于只有10多萬(wàn)的理財(cái)小白，比較安全穩(wěn)妥的快速增值途徑，目前看并沒有比P2P更好的。當(dāng)然，你如果天賦異稟，擅長(zhǎng)炒股，或者炒幣，每年賺個(gè)100%甚至1000%，不是沒有可能。但大部分小白肯定不具備這個(gè)能力或運(yùn)氣。而在P2P領(lǐng)域，只要花點(diǎn)心思，每年10%—12%的收益率是有保證的。
“雙十一”一線平臺(tái)大方加息
從收益率來(lái)看，目前一線平臺(tái)收益率平均在8%—13%之間，過(guò)去幾年動(dòng)輒15%，甚至20%以上的收益率已經(jīng)絕跡，這也是投資人應(yīng)當(dāng)理性認(rèn)識(shí)的一點(diǎn)，作為有一定風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，P2P未來(lái)合理的收益率將保持在10%上下。
在10月份的網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)云榜上，小編注意到，扣除活動(dòng)加息因素，行業(yè)前30家平臺(tái)的收益率差異不超過(guò)3個(gè)點(diǎn)。因此，選擇什么樣的平臺(tái)，投資什么樣的標(biāo)的，主要看投資人的個(gè)人偏好。
小編在全國(guó)排名前30家平臺(tái)中選取了12家不同業(yè)務(wù)模式的平臺(tái)，對(duì)其收益率做了一個(gè)簡(jiǎn)單統(tǒng)計(jì)(如下圖)，投資人可以做個(gè)參考。
12家平臺(tái)里，陸金服收益率最低，36個(gè)月收益率才8.4%，令人發(fā)指!不過(guò)誰(shuí)讓人家是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域的老大呢，雷潮期間，陸金服資金依然是滾滾流入，可見還是有很多投資人沖著老大的招牌來(lái)投資。當(dāng)然，對(duì)只擁有幾萬(wàn)塊的理財(cái)小白來(lái)說(shuō)，陸金服肯定是有點(diǎn)雞肋了。
另外，年化收益率低于10%的包括開鑫貸、人人貸和微貸網(wǎng)、桔子理財(cái)?shù)?。高?0%的平臺(tái)有拍拍貸、有利網(wǎng)、網(wǎng)利寶、你我貸、翼龍貸和團(tuán)貸網(wǎng)。小編注意到，不少一線平臺(tái)借著“雙十一”的東風(fēng)，本月了一波短時(shí)間的加息活動(dòng)。
另外，平臺(tái)標(biāo)的還款方式不同也將影響投資人的實(shí)際收益率。例如，有的是等額本息，即還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的本金和利息，這種方式下，除非投資人將回款復(fù)投，否則實(shí)際收益率要低于項(xiàng)目標(biāo)注收益，如拍拍貸的散標(biāo)就是這種還款方式。投資人只有將每期回款繼續(xù)復(fù)投，就可以實(shí)現(xiàn)10%的年化收益。
另一種是每月付息，到期還本。例如網(wǎng)利寶大部分標(biāo)的采用了這種方式。小編個(gè)人也比較喜歡這種回款方式，對(duì)于小白來(lái)說(shuō)，平時(shí)回款利息可以用作日常開支，又不需要挪用本金。小編一個(gè)朋友替父母投了一筆30萬(wàn)的此類標(biāo)的，每月他的父母可以收到3000多元利息，足夠兩位老人日常開支使用，朋友既解決了老人養(yǎng)老金問題，又不用動(dòng)用本金，一舉兩得。
投資安全性主要看三點(diǎn)
在投資安全性方面，小編認(rèn)為，投資人可以從兩個(gè)方面考察平臺(tái)及標(biāo)的，一個(gè)是平臺(tái)合規(guī)性和透明度，二是標(biāo)的安全保障;三是平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。
平臺(tái)合規(guī)方面，可以參考網(wǎng)貸之家等第三方平臺(tái)的評(píng)級(jí)和合規(guī)報(bào)告，雖然第三方評(píng)級(jí)有時(shí)候也會(huì)出幺蛾子，但整體看，前二三十家平臺(tái)爆出大問題的概率非常小。
標(biāo)的安全保障方面，投資人首先要了解平臺(tái)業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)，目前主流業(yè)務(wù)模式有三個(gè)：
一類是住房和汽車為主的抵押類模式，這類資產(chǎn)比較安全，變現(xiàn)容易，是很多投資人的首選。代表平臺(tái)為微貸網(wǎng)、網(wǎng)利寶、開鑫貸等。
第二類是小微企業(yè)貸、個(gè)體工商貸、三農(nóng)貸等，涉及金額基本在3—20萬(wàn)元之間，代表平臺(tái)為人人貸、積木盒子。
第三類為電商消費(fèi)分期類，代表平臺(tái)為桔子理財(cái)。第四類為信用類小額貸款，代表平臺(tái)為宜人貸、拍拍貸、團(tuán)貸網(wǎng)等。
上述第二類和第三類業(yè)務(wù)，平臺(tái)除了依靠自身大數(shù)據(jù)風(fēng)控和白名單降低風(fēng)險(xiǎn)外，主要依靠第三方擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)公司提供保障。從上述一線平臺(tái)披露逾期和代償數(shù)據(jù)來(lái)看，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，投資人的權(quán)益能得到足夠保障。
第一類有資產(chǎn)抵押，安全性相比更高一點(diǎn)。唯一需要提醒的是，投資標(biāo)的資產(chǎn)真實(shí)，抵押文件齊全。投資人投資后，可以去平臺(tái)查看相關(guān)抵押資料。
平臺(tái)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的主要指標(biāo)是企業(yè)盈利能力。眾多周知，網(wǎng)貸平臺(tái)盈利難，前幾年平臺(tái)為擴(kuò)大規(guī)模和獲客，投入較大。全國(guó)一千多家在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)中，實(shí)現(xiàn)盈利的不到20%。在互金協(xié)會(huì)披露的119家網(wǎng)貸平臺(tái)，待收規(guī)模占全國(guó)網(wǎng)貸待收余額70%。但從已披露的年報(bào)數(shù)據(jù)看，這119家平臺(tái)中連續(xù)實(shí)現(xiàn)兩年盈利的平臺(tái)不超過(guò)10%。
公開資料顯示，宜人貸、拍拍貸、人人貸、團(tuán)貸、微貸網(wǎng)、網(wǎng)利寶均在過(guò)去兩年實(shí)現(xiàn)了連續(xù)盈利。在目前網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)備案前夕，平臺(tái)持續(xù)健康發(fā)展能力無(wú)疑也將成為監(jiān)管考察的重要指標(biāo)。
90后小鮮肉都在哪里扎堆?
小編在瀏覽一線平臺(tái)的時(shí)候，還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象，不同平臺(tái)的投資人年齡分布也有較大差異。例如，有的平臺(tái)是退休老人最愛，有的平臺(tái)吸引白富美比較多，有的專攻70后社會(huì)中堅(jiān)階層。當(dāng)然了，也有的平臺(tái)成了90后小鮮肉的最愛。
小編整理了北上廣不同地區(qū)的幾家一線平臺(tái)投資人數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)80后和90后基本占平臺(tái)投資人6成以上。從絕對(duì)比例看，80后雖然超過(guò)90后，但90后在投資金額上似乎有趕超之勢(shì)。
1.報(bào)告顯示:90后比父母輩更會(huì)理財(cái) 每月有結(jié)余拿去投資
3.2017適合90后的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目