什么是教育分期貸款？和校園貸有什么區(qū)別？

　　“教育分期貸款”作為消費信貸場景的理想應(yīng)用，在幫助弱勢學(xué)員獲得公平教育方面具有顯著的普惠金融價值，其通過作為“產(chǎn)業(yè)—金融—教育”三者緊密結(jié)合必不可少的一環(huán)，在推動金融更加高效服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮著巨大的作用。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家收集整理的投資理財知識，一起來看看吧!

　　“教育分期貸款”不可與“校園貸”混為一談

　　臭名昭著的“校園貸”之所以被禁止，主要就是如下幾個原因：

　　一是借款人的資金用途不合理。 “校園貸”的借款主體為在校學(xué)生，其出現(xiàn)扭曲了大學(xué)生的消費觀，不少申請“校園貸”的大學(xué)生將錢花在吃喝玩樂、穿衣打扮上，只圖借到錢，但從來沒有想過怎么還錢。還不了錢就再找地方借，多頭負(fù)債、重復(fù)借債問題嚴(yán)重，甚至不乏通過盜用同學(xué)身份證騙貸的行為出現(xiàn)。

　　二是借款人承擔(dān)的費率畸高不下?！靶@貸”產(chǎn)品的收費具有隱蔽性，往往名義上的放貸利率在法律紅線范圍內(nèi)，但是各種名目的服務(wù)費、手續(xù)費、會員費讓人應(yīng)接不暇。疏于計算的大學(xué)生即使能夠發(fā)現(xiàn)高的不合理利率，也完全無處投訴，因為真正吸干你的不是利息，而是這所謂的服務(wù)費。

　　三是針對借款人的風(fēng)控及催收手段無所不用其極。借貸寶“裸條照片”事件，以及網(wǎng)貸平臺暴力催收下河南某大學(xué)生選擇跳樓輕生，都暴露出部分“校園貸”所謂的“風(fēng)控創(chuàng)新”以及“催收能力”是建立在踐踏社會良知的基礎(chǔ)上。學(xué)生群體屬于心理承受能力較為脆弱的弱勢群體，這樣的“風(fēng)控”和“催收”給他們帶來的是一輩子的傷害。

　　而“教育分期貸款”與“校園貸”截然不同，部分放貸機(jī)構(gòu)針對的學(xué)員里固然有部分在校學(xué)生，但更多的是社會人士，包括已經(jīng)就業(yè)的，和沒有固定工作的。即使是學(xué)生，其借款的目的也不是為了單純的享樂式消費，而是為了通過接受培訓(xùn)全面提升自己。有一句話說的非常好：在任何時候投資自己永遠(yuǎn)是最正確的選擇。理論而言，我們不應(yīng)當(dāng)剝奪任何一個對于未來充滿希望的個體投資自己的機(jī)會。

　　我們注意到有很多教育分期貸款機(jī)構(gòu)出于合規(guī)考慮，已經(jīng)完全放棄在校生這個客群，通過各種技術(shù)手段防止在校生獲得消費分期貸款。以度小滿(原百度金融)“有錢花”為例，在產(chǎn)品申請頁面，明確提示“有錢花謝絕向在校大學(xué)生提供消費分期貸款，如您是在校大學(xué)生，請放棄申請”;在貸款激活環(huán)節(jié)，再次提示“謝絕在校學(xué)生向有錢花申請分期;同時，為進(jìn)一步識別通過瞞報身份獲取貸款的行為，對年齡在18-22歲之間的貸款申請人，增加了人工電話審核環(huán)節(jié)，通過電話聯(lián)系申請人本人及其父母，核實申請人身份;由于年齡在18到22歲區(qū)間、為支付語言培訓(xùn)費用籌資的群體中學(xué)生較多，“有錢花”針對語言行業(yè)18到22歲用戶的貸款申請全部不予受理。

　　客觀來說，有教育分期貸款需求的群體收入水平一般都比較有限甚至沒有固定的收入來源，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿意做這個客群的一個重要原因。那么為什么教育分期貸款機(jī)構(gòu)愿意做這個邊緣客群呢?貸款機(jī)構(gòu)對于學(xué)員還款能力的信任是在于通過職業(yè)培訓(xùn)，學(xué)員能夠真正能夠改變命運，實現(xiàn)收入上的跨越式增長，還款能力從“無”到“有”、從“弱”到“強(qiáng)”。然而貸款機(jī)構(gòu)要推動這種還款能力上的轉(zhuǎn)變，就必須確保培訓(xùn)機(jī)構(gòu)具備給學(xué)員“賦能”的能力和水平。因此，在教育分期貸款模式下，貸款機(jī)構(gòu)對于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實力的甄別就至關(guān)重要，在這種金融服務(wù)模式下，實質(zhì)上是推動最需要改變自我的學(xué)員去最能提升他們價值的地方學(xué)習(xí)。

　　就從事“教育分期貸款”業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)的初衷來看，我們并沒有看到可以質(zhì)疑的地方，反而看到了“情懷”和“理念”的感召。對于這些貸款機(jī)構(gòu)的行為，我們需要注意的是他們的綜合息費是否超過了法律紅線，在做風(fēng)控過程中是否有明顯的欺詐和違規(guī)行為，在貸款發(fā)生逾期后是否存在暴力催收問題。如果這些問題都不存在，我不認(rèn)為應(yīng)該一刀切把“教育分期貸款”趕出市場;相反，我們還需要鼓勵更多的機(jī)構(gòu)介入教育分期貸款市場，讓更多的學(xué)員能夠以更低的成本獲得機(jī)會接受更好的職業(yè)教育。

　　教育分期貸款具備數(shù)字普惠金融價值

　　我一直在各種場合強(qiáng)調(diào)，普惠金融需要解決弱勢群體的兩個基本問題：一是解決融資的可獲得性問題;二是解決融資的資金成本以及便捷性問題。第二個問題的解決以第一個問題的解決為前提。

　　這些剛畢業(yè)還未有雄厚財力的學(xué)生、暫時沒有固定收入的待業(yè)人員、想獲得專業(yè)技能的農(nóng)民工等等，擺在前面的第一個問題是拿不到錢，只有拿到這筆錢，用來接受教育，他才能改變自己的命運。教育分期貸款機(jī)構(gòu)在解決弱勢群體滿足教育需求的資金可獲得性方面的成績有目共睹。

　　然而任何一家商業(yè)機(jī)構(gòu)本身是要追求利潤的，只有從事普惠金融的機(jī)構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，普惠金融事業(yè)的發(fā)展才有長足的保障，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新正是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要出路。我們無法回避教育分期貸款行業(yè)在拓荒期存在的合作場景風(fēng)險把控不力、貸款收費不透明、綜合息費過高等問題，但我們也應(yīng)該看到一些實力機(jī)構(gòu)介入這個市場后，改變正在進(jìn)行。

　　部分互聯(lián)網(wǎng)基因較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)在不斷以數(shù)字化的手段完善資產(chǎn)端閉環(huán)場景的全面風(fēng)險把控，諸如通過人工智能的活體識別確認(rèn)貸款申請人是否本人操作，通過視頻面簽確認(rèn)是否申請人本人的貸款意愿等創(chuàng)新手段不斷涌現(xiàn)，教育分期貸款在滿足便捷性要求的同時防范了風(fēng)險。此外，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)對于這種模式的理解程度不斷提升，大量廉價機(jī)構(gòu)資金的投入，使得學(xué)員承擔(dān)的借貸成本越來越低，普惠金融所要求的“可負(fù)擔(dān)的成本”已經(jīng)不再是空中樓閣，教育分期貸款市場已經(jīng)逐步進(jìn)入了成熟發(fā)展期。

　　教育分期貸款是很好的消費信貸場景

　　這些年，教育分期貸款可以是將普惠金融切入到產(chǎn)融場景中的非常理想的實踐。通過將金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)需求密切結(jié)合，已經(jīng)有效解決金融服務(wù)中所面臨的風(fēng)險把控、還款來源保障以及貸后管理等多重難題。

　　以度小滿(原百度金融)“有錢花”職業(yè)教育分期貸款產(chǎn)品為例，其構(gòu)建的閉環(huán)場景是：“有錢花”合作了一些優(yōu)質(zhì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，這些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與多個企業(yè)開展了校企合作，為這些企業(yè)定向培養(yǎng)員工;對于符合基本要求的學(xué)員，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可以與之簽署定向協(xié)議，在學(xué)員完成相關(guān)職業(yè)培訓(xùn)、滿足崗位要求后可以到合作企業(yè)就職;如若這些學(xué)員需要通過貸款方式支付前期學(xué)費，可由培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推薦至“有錢花”申請教育金融貸款，“有錢花”根據(jù)合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和學(xué)員自身情況開展必要的風(fēng)控進(jìn)行批貸;學(xué)員入職后獲得了正常的工資收入，可以償還“有錢花”的貸款。

　　在職業(yè)教育分期貸款的閉環(huán)中，“有錢花”通過與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的合作實現(xiàn)了對于消費者真實資金用途的全方面把控，同時通過“定向培養(yǎng)員工”計劃保障了學(xué)員具備還款能力，貸后管理實際上變成了督促學(xué)員更好地接受職業(yè)教育、滿足企業(yè)用人的技能需求，這樣就把信貸風(fēng)險把控融入到“產(chǎn)業(yè)—金融—教育”三者緊密結(jié)合下的產(chǎn)業(yè)鏈對于人的把控中，學(xué)員更高效率、更高水平的就業(yè)是按期還款的最大保障。這種思路轉(zhuǎn)變下，貸款機(jī)構(gòu)不再是通過事先甄別學(xué)員的還款能力實現(xiàn)風(fēng)控，而是通過依托產(chǎn)業(yè)鏈上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的賦能以及相關(guān)實體企業(yè)的錄用來創(chuàng)造以及強(qiáng)化學(xué)員的還款能力。我們說，這種信貸從小的方面看是以推動學(xué)員自身價值的全面提升為己任的金融服務(wù)，從大的方面看是以助推為產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的人力資本積累、真正服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)。
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