保險公司反洗錢心得體會_保險公司反洗錢培訓(xùn)總結(jié)報告(3)
保險公司反洗錢心得體會_保險公司反洗錢培訓(xùn)總結(jié)報告
保險公司反洗錢心得體會范文篇5
隨著反洗錢工作范圍從銀行業(yè)、證券業(yè)向整個金融業(yè)全面擴張的開始，保險業(yè)作為重要組成部分，亦是洗錢頻發(fā)的高危地帶。同時，相對其他金融領(lǐng)域，由于保險本身的行業(yè)特征以及保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，導(dǎo)致保險業(yè)洗錢手段更多、更隱蔽。
目前，各保險公司已對一線代理人進行了反洗錢的培訓(xùn)，但業(yè)內(nèi)人士也提醒，在利益面前，保險界應(yīng)加強自律，不能將反洗錢流于形式。
從銀行業(yè)擴大到證券業(yè)、保險業(yè)的反洗錢行動，似乎讓人看到了監(jiān)管層聯(lián)手打擊反洗錢的決心。
9月13日，由保監(jiān)會牽頭，35家地方保監(jiān)局包括財險壽險以及資產(chǎn)管理公司在內(nèi)的108家保險機構(gòu)以及保險行業(yè)協(xié)會等齊聚北京，召開了保險反洗錢相關(guān)工作會議。
沒有太多的媒體參與，與普通的新聞發(fā)布會相比，會議顯得比較平靜，但是這種平靜的背后，依然能感受到保險業(yè)即將實行的一場由上至下的反洗錢“大掃蕩”。
保險洗錢花樣多
“其實，目前我們保險公司內(nèi)部都成立了反洗錢小組，專門用來稽查保險反洗錢。而這個部門之前是沒有的。”前來參會的信誠人壽首席風(fēng)險主管許漢山告訴記者。
事實上，保險公司對反洗錢已是早有行動了。他告訴記者，在上周接到保監(jiān)會的開會通知前，部門保險公司就已經(jīng)開展了關(guān)于反洗錢工作一系列的宣傳和代理人培訓(xùn)活動。
隨著反洗錢工作范圍從銀行業(yè)、證券業(yè)向整個金融業(yè)全面擴張的開始，保險業(yè)作為重要組成部分，亦是洗錢頻發(fā)的高危地帶。同時，相對其他金融領(lǐng)域，由于保險本身的行業(yè)特征以及保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，導(dǎo)致保險業(yè)洗錢手段更多、更隱蔽。
據(jù)了解，目前，地下保單、大額團單和保險欺詐是保險業(yè)洗錢的三種主要手段。“一些企業(yè)單位利用保單洗錢或逃稅，尤以團險最為突出。”長城保險團險部一李姓經(jīng)理透露。
他告訴記者，一般而言，首先是企業(yè)先以單位名義用支票購買團險保單，并將巨額資金分散到幾十甚至上百個員工名下進行投保，事實上，在很多情況下，企業(yè)員工對投保并不知情，接下來在短期內(nèi)退保，這樣保險公司將以現(xiàn)金形式將錢打回企業(yè)賬戶上。
這種情況的團單，一般采用上年末投保而新年伊始退保方式，這也是為什么每年年初團險退保量劇增的原因。
除團險、騙保手法外，保險洗錢通用的還包括地下保單洗錢、猶豫期退保洗錢，以及保險欺詐、長險短做、躉繳即領(lǐng)、違規(guī)退費等五花八門的手法，此外，隱匿真實身份、虛報個人材料亦是常用的洗錢方式。
“一行三局”聯(lián)手出擊
目前，由人民銀行聯(lián)手銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會的“一行三局”的組合行動，使得反洗錢監(jiān)測的范圍不斷擴大。在繼續(xù)敦促銀行業(yè)報送大額及可疑交易信息的同時，從10月1日開始，證券、保險機構(gòu)也將被要求向人民銀行報送有關(guān)可疑及大額交易等數(shù)據(jù)資料。未來，還將研究制定《保險機構(gòu)反洗錢指引》，來規(guī)范整個行業(yè)的反洗錢操作。
中國反洗錢監(jiān)測分析中心副主任劉永平，在接受記者采訪時表示，目前，保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)加密系統(tǒng)將相關(guān)大額交易和可疑交易報告的數(shù)據(jù)資料反饋到監(jiān)測中心，在中國人壽、中國人民財產(chǎn)保險和中意人壽的試點已經(jīng)實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)式報送。
“照目前的情況看，估計從10月1日起，在各保險公司實施聯(lián)網(wǎng)式報送應(yīng)該能夠順利進行。”劉永平表示，在他看來，這個系統(tǒng)的執(zhí)行，必須從保險代理人到監(jiān)管層這么一個從上至下嚴密配合來完成。未來，反洗錢范圍還會擴大至房地產(chǎn)、珠寶等行業(yè)。
事實上，從8月1日起，由“一行三局”聯(lián)合制定的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》已經(jīng)正式實施。
今后個人在購買保險時，如果購買財產(chǎn)保險金額達到人民幣5000元或外幣等值1000美元、人身保險合同單個被保險人達到人民幣1萬元或外幣等值2000美元、保險費以轉(zhuǎn)賬形式繳納且金額為人民幣20萬元以上或外幣等值1萬美元以上這三種情況時，保險公司也將核對投保人和受益人的身份證件，進行登記并留存復(fù)印件或者影印件。此外，央行也對退保和賠付等環(huán)節(jié)的身份確認作出了更為詳細的規(guī)定。
記者了解到，很多保險公司已經(jīng)對一線的代理人進行了反洗錢的授課培訓(xùn)。
自律尤為重要
盡管保險反洗錢監(jiān)管層的“警鐘”不斷、保險公司的培訓(xùn)也不斷進行，對此，不少業(yè)內(nèi)人士質(zhì)疑，這種培訓(xùn)以及出臺的相關(guān)文件在利益面前，有時會顯得蒼白無力，亦難遏制保險洗錢。
事實上，在大額保單高傭金誘惑的情況下，有些代理人在不知不覺中也扮演了“合謀”的角色。甚至有的代理人更是主動為企業(yè)“想辦法”洗錢，乃至為其設(shè)計洗錢方案。
對此，擺在我們面前的新問題就是，當(dāng)有潛在可能洗錢的大單擺在保險公司面前時，保險公司代理人面對高額的傭金時能不能做到“公事公辦”或者還是“睜一只眼閉一只眼”?確實，面對這個競爭日益加劇的“搶”單行業(yè)來說，普通的保險代理員能拿下大單顯然是一件不容易的事情。在這里，能不能“扛得住”，是對保險代理員道德的一個考驗。
“其實，這種現(xiàn)象監(jiān)管層也已經(jīng)注意到了。上述情況確實存在，但是，隨著反洗錢工作的不斷宣傳，保險代理人的防備意識會提高;另外，隨著以后反洗錢保險機構(gòu)指引等立法文件的出臺，相信這些都能有效解決代理員‘合謀’的問題。”信誠人壽首席風(fēng)險主管許漢山表示。
專家觀點
反洗錢應(yīng)建立適度的激勵機制
本報記者 郭雪瑩 上海報道
10月1日起，除銀行業(yè)外，證券業(yè)及保險業(yè)也將向人民銀行報送有關(guān)可疑及大額交易數(shù)據(jù)資料，我國正在加大反洗錢的力度。在央行上?？偛恐鞒值?ldquo;上海國際金融中心建設(shè)與反洗錢戰(zhàn)略研討會”上，央行再次強調(diào)全面推進反洗錢工作。復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心秘書長嚴立新表示，建立適度的激勵機制將有利于反洗錢工作的開展。
激勵機制必不可缺
研討會上，央行提出要加強反洗錢工作的有效監(jiān)管。一直以來，商業(yè)銀行作為洗錢的主要渠道，首當(dāng)其沖面臨著各種困難，監(jiān)管工作如何切實有效在銀行里進行，無疑成為了反洗錢展開的重點。
今年6月，號稱上海最大的一起地下錢莊案開庭審理。短短兩年時間，該錢莊涉案金額高達53億元，完成交易20000筆。雖然交易量巨大，但作為主犯的羅懷韜等人被曝光實出偶然，原來一位銀行工作人員見羅懷韜的交易量和交易金額都很大，便好意勸說他辦理貴賓業(yè)務(wù)，這通常是一般儲戶求之不得的好事，卻遭到了羅的斷然拒絕，這才引起了工作人員的懷疑，從而上報并展開調(diào)查。
由于銀行對存款工作設(shè)定指標，因此一些業(yè)務(wù)員為了拉攏重要的儲戶，往往不會對高額的存款細問來源，如果數(shù)額實在巨大，還會幫助其分成幾批存入，從而減少調(diào)查的麻煩。
對此，復(fù)旦大學(xué)中國反洗錢研究中心秘書長嚴立新告訴記者，商業(yè)銀行出于業(yè)績需求往往在反洗錢方面缺乏必要的積極性，因此有必要建立適度的激勵機制，促使商業(yè)銀行有足夠的動力配合中央銀行進行反洗錢工作。
嚴立新表示，任何單一的約束或激勵的機制都是不完善的、不科學(xué)的，只有建立適度的激勵機制，才能最大限度地變商業(yè)銀行的“被動”為“主動”，“粗放”為“精細”，“低效”為“高效”，“不得不反洗錢”為“我愿反洗錢”、“我要反洗錢”。具體而言，央行可以通過收益分成和獎勵來對商業(yè)銀行進行激勵。例如，央行對主動提供反洗錢情報和線索的商業(yè)銀行，在洗錢資金追繳以后，適當(dāng)依據(jù)其貢獻大小給予一定比例的資金作為分成或獎勵;即使資金不能完全追繳回來，國家也應(yīng)象征性地給予獎勵;對追繳的非法收入，參與反洗錢的金融機構(gòu)或外國政府可以獲得分成等，以此來部分補償反洗錢義務(wù)主體付出的成本。這不僅能夠提高商業(yè)銀行反洗錢的效率，也可降低央行的監(jiān)管成本。
信息網(wǎng)絡(luò)尚需健全
商業(yè)銀行不僅需要足夠的動力，健全的信息系統(tǒng)同樣對其很重要。這次研討會上，央行表示從10月1日起，證券、保險業(yè)也將向央行報送有關(guān)數(shù)據(jù)資料，這一方面擴大了反洗錢的監(jiān)測范圍，另一方面也表現(xiàn)出反洗錢工作離不開各行業(yè)的共同協(xié)作和信息溝通。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇向記者表示，目前各金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的程度越來越高，交叉的金融產(chǎn)品也越來越多，證券保險雖然不是洗錢的主要渠道，但也極易滋生不法行為。我國雖已初步形成一套規(guī)范網(wǎng)絡(luò)，但道高一尺，魔高一丈，洗錢的手段逐漸變化多樣，因此各行各業(yè)的信息交流溝通十分重要。
嚴立新告訴記者，洗錢者為了逃避監(jiān)管，會千方百計把資金鏈、信息流有意識地斷開，而反洗錢就是要把洗錢者刻意制造的各種“支離破碎、混亂不堪”的信息通過種種手段串連起來，并置于“同一個平臺”上進行比對，通過比對發(fā)現(xiàn)漏洞、矛盾和問題。如果各部門間的信息割裂程度嚴重，就會很大程度上影響商業(yè)銀行的反洗錢功效。嚴立新認為，目前已投入運行的“聯(lián)網(wǎng)核查公民身份系統(tǒng)”，無疑是反洗錢的一件利器。
保險公司反洗錢心得體會范文篇6
10月31日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過《中華人民共和國反洗錢法》(以下簡稱《反洗錢法》)，為打擊洗錢犯罪提供了專門的法律依據(jù)和有力武器?！斗聪村X法》分別于第二章明確了反洗錢監(jiān)督管理機關(guān)職責(zé)，第三章明確了金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)。同年11月，央行發(fā)布《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》。此規(guī)定是金融業(yè)反洗錢方面的一個統(tǒng)領(lǐng)性的法律文件，于第二條的顯著位置明確地定義了適用范圍，保險公司位列其中。這標志著我國保險業(yè)悄然拉開金融反洗錢“序幕”。
隨后，更為具體的金融機構(gòu)反洗錢法規(guī)相繼出臺，2007年3月1日起施行《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》;2007年6月11日起施行《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》;2007年8月1日起施行《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》。這三部金融機構(gòu)反洗錢法規(guī)對反洗錢工作從不同方面規(guī)范了可量化標準，針對銀行、保險、證券公司的不同行業(yè)特性提出了具體的客戶身份識別要求。上述法律制度明確了金融機構(gòu)的反洗錢義務(wù)，是做好反洗錢工作最主要的法律依據(jù)，對于落實反洗錢工作打下了堅實的基礎(chǔ)，具有很強的指導(dǎo)性意義。2009年12月30日，反洗錢工作部際聯(lián)席會議正式發(fā)布了《中國2008-2012年反洗錢戰(zhàn)略》，總體目標是在2012年前，構(gòu)建符合國際標準和中國國情的反洗錢體系，建立完善的反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)體系，建立覆蓋金融業(yè)和特定非金融業(yè)的可疑資金交易檢測網(wǎng)，維護金融管理秩序，保障國家利益和經(jīng)濟安全。
根據(jù)《反洗錢法》的相關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本法規(guī)定，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，金融機構(gòu)的負責(zé)人應(yīng)當(dāng)對反洗錢內(nèi)部控制制度有效實施負責(zé)。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責(zé)反洗錢工作。根據(jù)我國有關(guān)反洗錢的規(guī)定措施，不僅僅適用于銀行，也適用于非銀行的所有金融機構(gòu)，作為保險公司同樣具有相同的應(yīng)盡義務(wù)。僅就北京地區(qū)保險業(yè)機構(gòu)而言，截至2009年末，制定或修訂的反洗錢內(nèi)控制度已達150余份。2010年4月21日，人民銀行北京營業(yè)管理部反洗錢處組織召開了北京市保險業(yè)金融機構(gòu)2010年反洗錢會議，會上央行披露，截至2010年，北京地區(qū)113家保險機構(gòu)共配備反洗錢人員800余人，其中專職反洗錢人員80余人，反洗錢人員隊伍得到了有效充實。
在反洗錢工作實務(wù)操作中，大部分保險公司的反洗錢工作牽頭部門為法律或合規(guī)部，為落實各項反洗錢法律法規(guī)要求，結(jié)合實際明晰定義，負責(zé)根據(jù)本機構(gòu)具體情況建立內(nèi)部客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、執(zhí)行大額交易和可疑交易報告制度。同時，根據(jù)法律法規(guī)要求細化規(guī)則，將反洗錢制度融入到公司核保規(guī)則、變更規(guī)則、理賠規(guī)則等日常營運規(guī)則中，以便一線操作人員對風(fēng)險控制點有更為清晰地把握。作為保險公司其中控制風(fēng)險的重要部門之一的核保部，在反洗錢監(jiān)控方面，也是在遵循法制法規(guī)和管理辦法等指引下，在公司完善的反洗錢監(jiān)控制度中不遺余力地執(zhí)行著各項反洗錢監(jiān)控措施。核保部在反洗錢工作方面的基本職責(zé)是：確保核保程序包含反洗錢要求，通過在實際工作中貫徹這些程序要求來確保保險營銷員和其他渠道銷售人員取得客戶身份的相關(guān)信息，檢查獲得的客戶信息的一致性，并要求客戶提供足夠的信息以確認其身份。向反洗錢負責(zé)部門報告大額和可疑交易。
目前，大部分保險公司所配合反洗錢監(jiān)控工作主要體現(xiàn)在：
對公司反洗錢政策的執(zhí)行
針對《反洗錢法》等有關(guān)法律法規(guī)的出臺，公司反洗錢牽頭部門負責(zé)及時作出反應(yīng)，擬定完整的公司層面的反洗錢政策，并隨著中國人民銀行的最新指引、細則和辦法的出臺，不斷及時更新和完善。該政策對公司在客戶身份識別、反洗錢報告機制、信息記錄保存、為公司員工和保險營銷員提供反洗錢培訓(xùn)，并積極開展反洗錢宣傳工作等方面作出明確規(guī)定指引，對公司實際操作層面落實反洗錢工作提供有效措施。同時，反洗錢牽頭部門負責(zé)督促監(jiān)督各項措施的落實情況。
對客戶身份識別制度的控制
客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”,是指金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶，采取相應(yīng)措施，確認客戶的真實身份，了解和關(guān)注客戶的職業(yè)情況或經(jīng)營背景、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源、資金用途、實際受益人等。
保險公司核保部作為客戶審核的重要關(guān)口之一，在各類新單核保過程中嚴格按照反洗錢主管部門的要求，對符合標準的客戶作出身份識別制度的控制。根據(jù)中國人民銀行反洗錢局發(fā)布的函件，對《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十二條所規(guī)定的“保險費”定義——“保險費金額依照客戶按照保險合同應(yīng)繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應(yīng)繳納但實際尚未繳納的保費”。公司在審核投保客戶身份時應(yīng)滿足如下要求:
1.對需要提供客戶身份證復(fù)印件的標準明確分類:
?、偃魹樽詣愚D(zhuǎn)賬方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
?、谌魹楝F(xiàn)金方式支付保險費，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
A.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，且沒有遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣2萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
B.首期以現(xiàn)金方式支付保險費，但同時遞交續(xù)期保費自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)聲明，則按照自動轉(zhuǎn)賬支付保險費處理，單個被保險人單張保險單保險費累計之和大于等于人民幣20萬元,需要提供客戶身份證復(fù)印件;
?、廴暨x擇終身交費產(chǎn)品，在投保時均要提供客戶身份證明復(fù)印件。
2.對客戶身份證復(fù)印件范圍作出了明確規(guī)定，包括：投保人身份證復(fù)印件、被保險人身份證復(fù)印件、法定繼承人(父母、子女、配偶)外的指定受益人的身份證復(fù)印件(當(dāng)未成年人沒有相關(guān)的身份證明文件時，必須提供其父母的身份證明文件作為相關(guān)證明)。
3.妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確?？蛻羯矸葙Y料和交易信息的安全、準確、完整，為客戶保密。
配合反洗錢對各類表單進行及時的更新
保險公司首先從保險營銷員展業(yè)的材料入手，各營運部門不斷完善和更新各類表單以配合反洗錢的監(jiān)控工作。包括各類投保單、保險銷售人員報告書、各類問卷等。通過第一線的保險營銷員獲取客戶投保目的、投保動機和保險費來源等相關(guān)信息。
加強財務(wù)核保配合反洗錢監(jiān)控
財務(wù)核保是人身保險對風(fēng)險篩選的重要措施之一，為了配合反洗錢監(jiān)控，財務(wù)核保從過去單純的保額財務(wù)核保，發(fā)展到了保額、保險費支付能力和保險費來源三者財務(wù)核保的統(tǒng)一，并將有關(guān)做法大力向保險營銷員進行宣導(dǎo)和教育。改變了以往壽險公司承保過程中，僅針對客戶身體健康狀況進行審核的觀念。
按要求提供反洗錢大額交易與可疑交易報告
各營運部門作為反洗錢一線部門發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，及時向反洗錢主管部門提交可疑交易，經(jīng)過更為深入地調(diào)查分析后，認為確實可疑的案件報送人民銀行數(shù)據(jù)監(jiān)測中心。有合理理由認為該交易或客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關(guān)的案件，同時作為重大可疑報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)，配合人民銀行進行反洗錢行政調(diào)查工作。
對高風(fēng)險客戶的客戶身份識別
按照客戶的特點，保險公司承保過程中考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，進行客戶風(fēng)險等級劃分，并針對高風(fēng)險客戶采取加強的客戶身份識別措施，對高風(fēng)險客戶進行重點關(guān)注和監(jiān)控。
反洗錢培訓(xùn)和教育
保險公司根據(jù)反洗錢工作的要求，應(yīng)逐步建立與健全反洗錢培訓(xùn)工作制度，制定和落實反洗錢培訓(xùn)計劃，使員工了解和熟悉反洗錢法律法規(guī)、內(nèi)部規(guī)定以及工作流程，明晰相關(guān)責(zé)任，全面提高員工反洗錢工作意識，增強反洗錢工作能力。公司的內(nèi)外勤工作人員均參加反洗錢培訓(xùn)。
保險公司可通過上述各個層次、各個環(huán)節(jié)對反洗錢的防范、控制與教育，達成預(yù)期的防范目標，做好風(fēng)險管理工作，對符合反洗錢法規(guī)標準定義的大額及可疑交易及時上報處理，履行反洗錢的義務(wù)。
我國的反洗錢工作處于逐步完善過程中，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展和全球經(jīng)濟一體化的不斷推進，仍然會不斷涌現(xiàn)各種不同類型的洗錢手段，反洗錢的制度與體系和控制手段也必然隨之不斷更新與完善。
保險公司的風(fēng)險控制部門則更加期待能擁有一套完整的控制系統(tǒng)，得到監(jiān)管機關(guān)的更多支持，并將監(jiān)控系統(tǒng)納入綜合治理洗錢的法律網(wǎng)絡(luò)，形成防范和打擊洗錢犯罪的安全網(wǎng)，預(yù)防各類洗錢活動，維護金融秩序和遏制洗錢犯罪。
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