銀行信貸管理工作會議上的講話(2)
銀行信貸管理工作會議上的講話篇3
同志們：
我們這次會議的主要任務(wù)是：深入學(xué)習(xí)貫徹落實省聯(lián)社關(guān)于信貸管理的有關(guān)精神，認(rèn)真回顧并總結(jié)今年以來的信貸管理工作，探索與研究新形勢下改進(jìn)和創(chuàng)新信貸管理工作的思路及辦法，安排和部署下一階段信貸管理工作 任務(wù)。下面，根據(jù)聯(lián)社的安排，我講幾點意見。
一、今年以來信貸管理工作 回顧
年初以來，在黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在全社廣大信貸人員的共同努力下，聯(lián)社始終堅持以資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為核心，以信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，以集中控制和防范風(fēng)險為重點，進(jìn)一步完善了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的信貸治理機(jī)制，努力服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，在貸款授權(quán)授信、審查審批、風(fēng)險監(jiān)測等方面做了大量工作，取得了較好的工作 成效，推動了我社組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作和全縣經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展。具體體現(xiàn)在以下方面：
(一)各項存款快速增長。始終把組織資金工作放在突出位置，進(jìn)一步加大存款業(yè)務(wù)的營銷力度，盯住園區(qū)企業(yè)，盯住個體大戶，盯住富村富戶，盯住涉農(nóng)資金，盯住系統(tǒng)大戶，加大組合營銷和交叉營銷力度，先后開展了“抓住組行新契機(jī)、贏在首季新起點”首季“開門紅”和“加快發(fā)展創(chuàng)佳績、我為組行作貢獻(xiàn)”等活動，推進(jìn)了存款的快速增長。截止7月末，各項存款余額66.61億元，比年初增長8.47億元，占全縣金融系統(tǒng)增長額的21%，市場份額23%。全縣有7家信用社完成了全年任務(wù)， 4家信用社完成全年任務(wù)的80%以上。
(二)資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。一是信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。根據(jù)省聯(lián)社信貸工作的意見精神，積極投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，大力優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。截止7月末，各項貸款余額48.82億元，比年初增長6.76億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)增長額的65%。其中涉農(nóng)貸款余額47.59億元，比年初增長7.70億元;貼現(xiàn)余額3895萬元，比年初下降13751萬元，存貸比為73%。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)提升。7月末不良貸款余額9197萬元，比年初下降671萬元，其中胡寨、張莊、棲山3家信用社實現(xiàn)不良貸款無余額。三是風(fēng)控體系建設(shè)進(jìn)一步完善。按季對全轄業(yè)務(wù)開展進(jìn)行風(fēng)險評估，各部室、基層網(wǎng)點對各自業(yè)務(wù)條線、各自區(qū)域內(nèi)存在的風(fēng)險進(jìn)行識別、評估、控制和報告，風(fēng)險管理部定期向理、監(jiān)事會和高管層報告，為風(fēng)險決策提供了依據(jù)。調(diào)整了信貸前、中、后臺設(shè)置，建立信貸“三臺”分設(shè)制約機(jī)制，進(jìn)一步完善了“三臺”職責(zé)，授信、用信條線分離制約，對于防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量起到了積極的促進(jìn)作用，風(fēng)險防范能力得到進(jìn)一步提升。
(三)信貸支農(nóng)有效凸顯。在信貸宏觀控制的形勢下，我社認(rèn)真貫徹落實國家“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展”的政策要求，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際，牢固樹立“三農(nóng)”市場定位，按照涉農(nóng)貸款增量不低于上年、增速不低于各項貸款平均增速的“兩個不低于”目標(biāo)，提高“三農(nóng)”金融服務(wù)效能。按照“規(guī)范操作、普惠群眾、提高效率”的思路，堅持“成熟一個，推廣一個”的原則，全面推廣“陽光信貸”工程，做小貸款、爭大市場。年初以來，累計抽調(diào)部分主持工作主任、部門經(jīng)理、信貸員等業(yè)務(wù)骨干126人次，深入村組進(jìn)行集中授信，截至7月末，全縣已建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案22.3萬戶，建檔面占全縣總戶數(shù)的89%;合計授信8.2萬戶，授信金額38.9億元;累計已用信2.19戶 、金額28.1億元;其中發(fā)放圓鼎易通卡4784張，用信5.05億元，較好地滿足了廣大農(nóng)戶的有效信貸需求。
(四)貸款審批逐步規(guī)范。一是深入理解國家和省聯(lián)社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)策略，以信貸準(zhǔn)入政策為導(dǎo)向，用發(fā)展的觀點及思路解決發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的難點問題，正確處理好開拓優(yōu)質(zhì)市場與防范信貸風(fēng)險的關(guān)系，樹立管理為營銷服務(wù)的觀點，合理協(xié)調(diào)信貸資源配置，加大對優(yōu)質(zhì)客戶、有效資產(chǎn)抵押客戶的信貸投放力度;加強(qiáng)對單戶大額貸款和集團(tuán)客戶貸款的管理，嚴(yán)格按計劃逐步壓縮超比例貸款;對“兩高一剩”的行業(yè)，實行嚴(yán)格控制和退出政策。二是完善信貸業(yè)務(wù)審查審批制度，嚴(yán)把貸款審批關(guān)。認(rèn)真貫徹“三個辦法、一個指引”的精神，嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)制度，不斷規(guī)范信貸審批流程，調(diào)整了信貸審查委員會，明確了相關(guān)崗位責(zé)任和審查要點，有效保證了信貸審批質(zhì)量，規(guī)避了部分信貸風(fēng)險。今年以來，共審查貸款769筆，金額63.01億元，共退回貸款47筆，金額2.1億元，重點風(fēng)險提示13筆，金額2985萬元;組織召開貸審會34次，累計審議貸款531筆、金額54.45億元，否決27筆、金額3.96億元，提高了服務(wù)效率，有效的控制了新增貸款風(fēng)險。三是嚴(yán)格授信標(biāo)準(zhǔn)。修訂、完善了授信管理辦法、評級管理辦法，印發(fā)了《新一代信貸管理系統(tǒng)授信操作與管理實施細(xì)則》、《新一代信貸管理系統(tǒng)客戶信用評級操作與管理實施細(xì)則》。對法人客戶授信實行按信用級別管理和“陽光授信”相結(jié)合的辦法，對于存量小微企業(yè)實行“陽光信貸”，今年以來，建立小微企業(yè)與經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)濟(jì)檔案606戶，建檔面82%;已對符合條件的 318戶予以公開授信，授信面達(dá)53%，累計授信金額達(dá)34億元;對于新營銷小微企業(yè)，由客戶經(jīng)理與公司部共同開展貸前調(diào)查，及時上報及時審批，提高了授信效率。
(五)貸后管理步入正常。切實抓好貸后檢查工作，制定《貸后檢查實施細(xì)則》，加強(qiáng)對信貸人員貸后檢查工作質(zhì)量的監(jiān)督，截至7月末，共檢查貸款10939筆，累計金額金額72.76億元。為推動貸后管理工作，7月上旬聯(lián)社組織人員，在不通知信用社的情況下，對今年新辦理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集中貸后檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的貸后管理不到位、檔案管理欠規(guī)范等問題，逐項、逐條落實了整改責(zé)任人和整改措施，并對相關(guān)人員進(jìn)行了問責(zé)。
(六)信貸基礎(chǔ)工作得到加強(qiáng)。今年來，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，先后制訂了《項目融資業(yè)務(wù)管理辦法》、《融資擔(dān)保公司擔(dān)保貸款管理辦法》、《集團(tuán)客戶授信管理辦法》，修訂了《信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施細(xì)則》等相關(guān)信貸管理制度，進(jìn)一步規(guī)范了貸款行為，為我社信貸工作的進(jìn)一步規(guī)范與管理提供了有力的制度支持。同時，借助組行之際，要求基層信用社對信貸基礎(chǔ)資料進(jìn)行了收集整理，完善了信貸檔案資料，為信貸的規(guī)范化管理夯實了基礎(chǔ)。
去年信貸管理會議以來，特別是年初以來，面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢和前所未有的組行壓力，工作 在信貸戰(zhàn)線上的全體員工，憑著堅定的信念和對信合事業(yè)的執(zhí)著追求，知難而進(jìn)，奮力拼搏，為全社的改革發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)，在此，我代表聯(lián)社向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感謝。
二、目前存在的主要問題
近年來，特別是改制組行工作啟動以來，我們做了大量艱苦的工作，無論是信貸的基礎(chǔ)管理、還是風(fēng)險防范，都發(fā)生了一些可喜的變化。全社上下端正了經(jīng)營思想，深刻認(rèn)識到疏于管理行為對我社業(yè)務(wù)經(jīng)營上帶來的嚴(yán)重危害，信貸風(fēng)險意識得到了明顯增強(qiáng)。尤其是去年，我們下大力氣清收、消化、處置了5個多億的不良資產(chǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量狀況有了明顯好轉(zhuǎn);基本落實了“授權(quán)、明責(zé)、嚴(yán)管”的思路，強(qiáng)化了風(fēng)險控制手段，全方位加強(qiáng)了信貸管理，信貸管理水平正在逐步提高;強(qiáng)調(diào)了依法合規(guī)經(jīng)營，從嚴(yán)治貸，嚴(yán)厲查處了違規(guī)經(jīng)營問題、遏制了違規(guī)經(jīng)營勢頭，使我社信貸管理逐漸步入健康運(yùn)行軌道。盡管這樣，我們還必須認(rèn)識到，我們目前在管理觀念與管理方法，以至于管理進(jìn)程上與省聯(lián)社的要求，與其他先進(jìn)的聯(lián)社相比還是滯后的，管理手段、管理措施上仍顯乏力。為此我們要認(rèn)真找出在信貸管理中存在的問題，分析這些問題產(chǎn)生的原因，更要潛下心來研究并解決我社信貸管理中存在的問題。
一是經(jīng)營管理被動應(yīng)付。一些信用社被動應(yīng)付，進(jìn)取意識不強(qiáng)，管理粗放。表現(xiàn)在資金組織上，只顧眼前利益，缺乏長遠(yuǎn)意識，吸儲積極性不高，存款工作停滯不前。有的社在組織資金上，辦法不多，措施不力，進(jìn)度不快，甚至出現(xiàn)倒掛，如6家社比年初下降8100多萬元， 7家信用社才完成任務(wù)的30%以下;在電子銀行產(chǎn)品營銷上，沒有把電子銀行建設(shè)作為提高競爭能力、開拓市場份額的有效有段，主任重視不夠，應(yīng)付思想比較嚴(yán)重，聯(lián)社下達(dá)任務(wù)就辦一些，推一推，動一動，缺乏主動營銷意識。
二是經(jīng)營意識偏頗，存在短期行為。個別社在經(jīng)營中沒有擺正眼前利益與長遠(yuǎn)利益、經(jīng)營效益與依法合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系，只注重短期利益，缺乏長期的風(fēng)險意識。對一些應(yīng)退出、尚能退出的客戶，只因還能收息，仍給與信貸支持，給信貸資產(chǎn)質(zhì)量埋下隱患，信貸資產(chǎn)風(fēng)險繼續(xù)加大。
三是制度辦法不落實，重貸輕管。全社“審慎、穩(wěn)健、規(guī)范”的信貸理念，還沒有真正入心入腦，執(zhí)行力還不到位，在正確處理風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展、執(zhí)行信貸制度與提高辦貸效率等關(guān)系上，部分社、部分信貸人員重營銷輕管理的現(xiàn)象仍比較突出。貸款“三查”不落實，貸后檢查不到位，不能按規(guī)定間隔期進(jìn)行檢查，即便檢查也缺乏風(fēng)險預(yù)警分析及風(fēng)險防范措施，使檢查流于形式，導(dǎo)致貸后管理失控。個別信用社自行其是，置制度于不顧，有章不循，違反業(yè)務(wù)操作規(guī)程;還有的對營銷優(yōu)質(zhì)客戶與依法合規(guī)經(jīng)營的關(guān)系擺放不當(dāng)，造成一些違規(guī)經(jīng)營問題。
四是不良貸款清收進(jìn)度緩慢。從報表上看，我社不良貸款整體實現(xiàn)雙降，剔除核銷的因素，實際上是上升的。有的信用社有一個不良的習(xí)慣，對于即將到期的貸款不是提前催收，而是到期后再催收，催收不力使貸款形成逾期。還有部分信貸人員責(zé)任意識差，盡職合規(guī)不到位，突出表現(xiàn)在新放貸款不良率仍偏高，甚至存在風(fēng)險隱患。
五是票據(jù)業(yè)務(wù)亟待規(guī)范。目前全縣銀行承兌匯票余額22.65億元，雖然較年初下降2.8億元，但余額仍然較大，目前已出現(xiàn)墊款8300萬元。與快速發(fā)展的票據(jù)業(yè)務(wù)相比，現(xiàn)行票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)制度建設(shè)滯后，缺乏完善的管理制度、風(fēng)險防控措施和完整的流程，在當(dāng)前票據(jù)業(yè)務(wù)需求大的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)亟待進(jìn)一步規(guī)范和完善。
六是信貸基礎(chǔ)治理工作 薄弱。貸前調(diào)查是信貸治理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，也是貸款進(jìn)入操作程序的第一道關(guān)口。從前段時間清產(chǎn)核資和銀監(jiān)部門驗收組行資料的反饋看，目前全社信貸員的大部分貸前調(diào)查報告 質(zhì)量較差，內(nèi)容空洞，缺乏風(fēng)險分析，使審查人很難據(jù)此作出貸款風(fēng)險度的判定。信貸檔案資料不全，貸款手續(xù)不規(guī)范。個別信貸人員在一些貸款的重要憑證如合同 、借據(jù)等填寫上也不規(guī)范，為信貸資產(chǎn)的保全埋下了隱患。
七是信貸人員素質(zhì)有待提高。目前我行一線信貸人員數(shù)量與貸款客戶數(shù)量和信貸資產(chǎn)規(guī)模也不相當(dāng)，數(shù)量不足，素質(zhì)不高，部分信貸人員不能適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和經(jīng)營管理創(chuàng)新的要求，直接影響了信貸工作 的質(zhì)量和效率。另一方面，近年來在貸款治理上越來越細(xì)化，考核體系嚴(yán)格，處罰措施嚴(yán)厲，因此造成有的人對信貸考核理解片面，認(rèn)為只有處罰，沒有看到激勵的一面，也從另一個方面說明我們的考核方案、辦法宣講的不夠，信貸員理解的不深，在一定程度上影響了信貸人員的積極性，出現(xiàn)了信貸隊伍不穩(wěn)定的現(xiàn)象，這種狀況令人堪憂，亟待解決。
三、著力轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高信貸工作科學(xué)化管理水平
今后一個時期，是我縣農(nóng)村信用社抓住組建農(nóng)商行契機(jī)、加快改革發(fā)展的重要機(jī)遇期，也是積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)金融宏觀政策、各種不確定因素較多的從緊調(diào)控期。當(dāng)前，貸款規(guī)模受到控制，市場競爭激烈，行業(yè)調(diào)整加劇，物價水平走高，投資沖動不減，風(fēng)險因素較多，信貸工作面臨新的形勢，必須轉(zhuǎn)變信貸擴(kuò)張觀念，應(yīng)對風(fēng)險集聚挑戰(zhàn)，處理好宏觀調(diào)控和信貸風(fēng)險防范的關(guān)系，樹立風(fēng)險意識、質(zhì)量意識，切實加強(qiáng)信貸管理，向信貸資產(chǎn)質(zhì)量要效益，以新的思路和理念科學(xué)謀劃今后一個時期的信貸管理工作，把長遠(yuǎn)健康發(fā)展的基石打牢。
(一)信貸工作的總體要求
認(rèn)真貫徹省聯(lián)社信貸工作的指導(dǎo)意見，按照聯(lián)社第一次股東大會確定的三年發(fā)展目標(biāo)和工作部署，充分估計形勢的復(fù)雜性和嚴(yán)峻性，牢牢把握穩(wěn)中求進(jìn)、又好又快的工作導(dǎo)向，提高適應(yīng)宏觀調(diào)控的針對性、靈活性和前瞻性，圍繞信貸業(yè)務(wù)“支農(nóng)支小，做大做強(qiáng)”的理念，轉(zhuǎn)觀念、調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險，突出發(fā)展主題，突出信貸支農(nóng)、信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主線，突出投向優(yōu)化、結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管控重點，實現(xiàn)業(yè)務(wù)總量穩(wěn)步增長、市場競爭優(yōu)勢明顯、信貸管理更加科學(xué)、資產(chǎn)質(zhì)量有效提高、風(fēng)險防范能力增強(qiáng)、經(jīng)營效益持續(xù)改善的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。
(二)信貸工作的主要目標(biāo)
——大力籌措支農(nóng)資金。年存款增幅保持在20%左右;2012年存款增長14億元，為信貸有效擴(kuò)張?zhí)峁┵Y金實力。
——用足用好信貸計劃。年各項貸款增幅保持在18%左右;涉農(nóng)貸款增幅高于各項貸款平均增長水平，小微企業(yè)貸款增幅不低于各項貸款平均增幅。
——全力抓好風(fēng)險防控。五級分類不良貸款逐年降低，不良貸款率控制在省聯(lián)社要求的2%以下。
——強(qiáng)化各項制度執(zhí)行。通過嚴(yán)檢查、重處罰、強(qiáng)約束，使信貸管理走上規(guī)范化、制度化、健康化軌道，各種風(fēng)險逐步減小，違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象基本杜絕。
——加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)。努力提高信貸人員素質(zhì)，充實信貸力量，年齡結(jié)構(gòu)優(yōu)化，文化程度、基本技能顯著提高。
圍繞上述總體要求和工作目標(biāo)，今后一個時期要抓好以下幾方面的工作：
(一)以發(fā)展為第一要務(wù)，轉(zhuǎn)變信貸管理觀念，切實增強(qiáng)做好信貸工作的信心。擴(kuò)大信貸投放，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，既是信用社的社會責(zé)任，也是自身發(fā)展的客觀要求。近幾年的發(fā)展實踐證明，只要是國家宏觀趨緊調(diào)控的時期，就是農(nóng)村信用社加快發(fā)展、進(jìn)位爭先的戰(zhàn)略機(jī)遇期。特別是經(jīng)過改制組行工作，我社通過努力化解了歷史包袱，各項經(jīng)營指標(biāo)不斷向好發(fā)展，規(guī)?？偭?、經(jīng)營效益、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平以及品牌形象有了大幅提升，不斷向建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的方向邁進(jìn)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我社信貸管理也逐漸步入健康運(yùn)行軌道。盡管這樣，我們還必須認(rèn)識到，目前在管理觀念與管理進(jìn)程上與上級要求、與組建銀行指標(biāo)相比明顯滯后，管理手段、管理方法、管理措施上仍顯乏力。我們既要“補(bǔ)上歷史的課”、“兩步并作一步走”，更要潛下心來，認(rèn)真研究并解決信貸管理中存在的問題。今年，信貸工作面臨新形勢，宏觀調(diào)控政策從緊，貸款規(guī)模受到嚴(yán)控，市場競爭加劇，對此我們必須保持清醒的頭腦，必須按照地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，更新我們的觀念。一是要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路。農(nóng)村信用社根植農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村信用社的宗旨。換句話講，為“三農(nóng)”服務(wù)就是信用社賴以生存的一張政治牌，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村信用社為什么能生存發(fā)展到今天的一個重要原因。近年來，在信貸工作中，雖然我們講以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，但實際上貪大、求大的思想，保守、粗放的傳統(tǒng)觀念依然根深蒂固。實踐也證明，農(nóng)村信用社的發(fā)展是基于“三農(nóng)”的發(fā)展，因此我們必須把“支農(nóng)支小”作為信用社今后“做大做強(qiáng)”的基礎(chǔ)。二是要轉(zhuǎn)變營銷觀念。當(dāng)前無論是農(nóng)業(yè)銀行、江蘇銀行、郵政儲蓄銀行、還是由商業(yè)性銀行在農(nóng)村設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，他們結(jié)算和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，金融產(chǎn)品多樣，管理經(jīng)驗豐富，各項負(fù)擔(dān)輕，具有我們無法比擬的優(yōu)勢。這些金融機(jī)構(gòu)不僅會利用這些優(yōu)勢與我們的傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開競爭，而且還將利用中間業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品、銀行卡等強(qiáng)大的服務(wù)功能與我們搶市場，爭客戶。面對如此殘酷的競爭格局，我們每一位員工都應(yīng)有一種壓力感，特別是在信貸營銷工作中，就必須從原來的“等客上門”，轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;超前介入、登門營銷”，只有提前鎖定客戶，才能提升競爭力，應(yīng)對激烈的市場競爭。三是要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念。切實樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，通俗一點講，以客戶為中心，就是市場和客戶需要什么產(chǎn)品和服務(wù)，我們就設(shè)計和提供什么產(chǎn)品和服務(wù)，要將“以客戶為中心”理念上升到實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的更高層面來理解和落實，要逐步將信貸業(yè)務(wù)從后臺移向前臺，公開貸款受理流程、公開貸款辦理須知、公開貸款定價辦法。做到業(yè)務(wù)受理有窗口、跟蹤服務(wù)有責(zé)任人、審查審批有時限，徹底根除那種“高高在上，人必求我”的不良思想。
只要我們在發(fā)展的道路上，不斷更新舊的觀念，創(chuàng)新科學(xué)的發(fā)展思路，有的放矢地擴(kuò)大信貸規(guī)模，不斷培育和發(fā)展優(yōu)秀的客戶，就一定能為現(xiàn)在和未來的競爭贏得主動。
(二)以增存穩(wěn)存工作為戰(zhàn)略，構(gòu)建組織資金的新思路，切實壯大支農(nóng)資金實力。各社、部要正確認(rèn)識宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及貨幣政策的變化趨勢、銀行間存款競爭態(tài)勢，以及農(nóng)村信用社所面臨的資金形勢，提高憂患意識，堅定信心，攻堅克難，繼續(xù)抓住存款工作不放松，確保存款穩(wěn)定增長。要按照省聯(lián)社提出的“兩個轉(zhuǎn)變”，構(gòu)建組織資金工作新理念和新思路。即從注重重點營銷、對公客戶營銷向全面營銷轉(zhuǎn)變，積極加大對農(nóng)村千家萬戶、個體經(jīng)營大戶以及小微企業(yè)客戶的營銷力度，廣泛吸存雖閑散但穩(wěn)定性高的資金，為各項存款增長奠定堅實基礎(chǔ);從以往粗放型營銷向緊跟組織資金工作的市場規(guī)律轉(zhuǎn)變，聯(lián)社有關(guān)部門要掌握服務(wù)區(qū)域內(nèi)資金豐裕高峰期和流向規(guī)律，適時突出階段性工作重點，有針對地引導(dǎo)和督促基層網(wǎng)點抓好組織資金工作。
隨著同業(yè)競爭的逐步加劇，各行在爭奪存款的手段、力度上勢必加大，存款爭奪戰(zhàn)不可避免，如果繼續(xù)保持存款原有增長規(guī)模，我們與同業(yè)的差距勢必愈拉愈大。因此，聯(lián)社提出四點要求：一是對聯(lián)社下達(dá)的14億元存款計劃，必須完成，特別是存款仍比年初下降的社，必須在下步工作中加大力度，迎頭趕上，盡力完成存款計劃;二是存款市場占比低的信用社，要細(xì)化措施，通過完成或超額完成存款任務(wù)大幅度提升市場占比;三是已經(jīng)完成或能完成任務(wù)的單位，要繼續(xù)多做貢獻(xiàn)。同時，要加快“村村通”推進(jìn)步伐，合理布防機(jī)具，讓農(nóng)民足不出村就能享受到基本金融服務(wù)，通過貼心、便捷的服務(wù)，提高農(nóng)村客戶吸儲面。四是高度關(guān)注存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。從7月底的存款余額看，對公存款為20億元，占整個存款余額的30%，其中保證金存款余額12億元，占對公存款余額的60%多，保證金推高組織資金沖動強(qiáng)烈，加大了流動性管理的難度。同時，這部分資金有著極其的不穩(wěn)定性，假如受政策上的調(diào)整，或者到期歸還票據(jù)的影響，這部分存款下降就會嚴(yán)重的削弱我社的資金實力和信貸規(guī)模，另外今年的存款考核中省聯(lián)社將保證金存款暫時予以剔除。因此，各社要把組織儲蓄存款作為當(dāng)前和今后一個時期組織資金的主要手段，利用夏季糧食收購、農(nóng)副產(chǎn)品上市時機(jī)，采取得力措施，大力調(diào)整和優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，避免存款經(jīng)營失衡帶來負(fù)面后果。
(三)以支持實體經(jīng)濟(jì)為宗旨，加大有效投放力度，切實落實好“支農(nóng)支小”的措施。在當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，積極應(yīng)對當(dāng)前有效信貸資金需求旺盛勢頭趨緩的實際，加大信貸客戶和信貸市場培育力度，合理把握信貸投放總量、節(jié)奏和投向，組織好省聯(lián)社開展的“爭先創(chuàng)優(yōu)”和銀監(jiān)部門開展的“雙百競賽”兩項活動，圍繞確保實現(xiàn)涉農(nóng)貸款“兩個高于”和小微企業(yè)“兩個不低于”的目標(biāo)，落實好支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、支持小微企業(yè)的各項措施，為農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。
1、牢固確立服務(wù)“三農(nóng)”定位，傾力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。今后一個時期，各社、部一定要以改革為動力，面向農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)民、增加投入，改進(jìn)服務(wù)，把支農(nóng)工作做得更好;要堅持以農(nóng)為本、為民服務(wù)的一貫宗旨，樹立支農(nóng)光榮，支農(nóng)出效益的思想觀念，做到思想重視，政策傾斜，措施落實，資金優(yōu)先，服務(wù)優(yōu)惠。一是突出“幫農(nóng)”，支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。堅持“小額、分散、流動”的原則，在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放力度，優(yōu)先扶持生態(tài)型農(nóng)業(yè)，支持種植、養(yǎng)殖基地的建設(shè)和發(fā)展。二是著眼“富農(nóng)”，支持農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營。在繼續(xù)支持傳統(tǒng)種、養(yǎng)殖業(yè)的基礎(chǔ)上，貸款投放要實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”，即：由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代化新農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，由單純支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村消費(fèi)、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)轉(zhuǎn)變，由支持傳統(tǒng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)向支持農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變，要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，將優(yōu)質(zhì)稻米、生態(tài)肉鴨、創(chuàng)匯蔬菜“三大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)”和“三棚”(菜棚、鴨棚、菌棚)建設(shè)作為信貸支持的重點，加快種養(yǎng)個體戶加快發(fā)家致富的步伐。三是注重“強(qiáng)農(nóng)”，發(fā)揮專業(yè)大戶和基地帶動效應(yīng)。繼續(xù)積極支持農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，帶動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極鼓勵龍頭企業(yè)、服務(wù)組織、能人大戶以產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品為紐帶，以資金、土地、技術(shù)等生產(chǎn)要素為投入資本，多形式、多層次地開展土地流轉(zhuǎn)、生產(chǎn)服務(wù)、加工增值、市場開拓等合作，形成“龍頭企業(yè)帶基地”、“基地連農(nóng)戶”的生產(chǎn)格局，解決其季節(jié)性、臨時性的資金需求，化解農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷脫節(jié)的矛盾。
2、主動承擔(dān)社會責(zé)任，全力扶持小微企業(yè)壯大。據(jù)統(tǒng)計，目前我縣今年通過年審的小微企業(yè)達(dá)2000多家，與我社有信貸業(yè)務(wù)的僅占10%。面對當(dāng)前小微企業(yè)“融資難”突出問題，我們要主動承擔(dān)支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的重任。認(rèn)真貫徹執(zhí)行省聯(lián)社關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的政策精神，進(jìn)一步增強(qiáng)社會責(zé)任感和歷史使命感，按照穩(wěn)固老客戶、拓展新客戶、培育黃金客戶的思路，切實加大信貸支持力度，幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)。一是圍繞“三大園區(qū)”抓建檔。要對縣開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)和各鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)的所有企業(yè)，進(jìn)行“地毯式”排查，真實掌握“三大園區(qū)”一共有多少企業(yè);哪些企業(yè)有信貸需求，哪些企業(yè)暫時沒有信貸需求;哪些企業(yè)與信用社建立了信貸關(guān)系，哪些企業(yè)沒有與信用社建立信貸關(guān)系;哪些企業(yè)與他行建立了信貸關(guān)系，分別與哪些銀行建立了信貸關(guān)系等。對“三大園區(qū)”企業(yè)要逐個建立檔案，既要了解企業(yè)的財務(wù)狀況，更要掌握企業(yè)員工數(shù)量、用電量、員工工資、占用土地狀況等非財務(wù)狀況，同時還要對企業(yè)的基本素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力等方面進(jìn)行全面分析。在強(qiáng)化建檔質(zhì)量的同時，要提高建檔的速度和效率，建立工作進(jìn)度表，力爭11月底前鎖定客戶，為營銷奠定基礎(chǔ)。二是圍繞“五大商區(qū)”抓授信。營業(yè)部要繼續(xù)發(fā)揮自身地理位置等方面的優(yōu)勢，努力在商鋪貸款營銷上實現(xiàn)新突破。要對縣城漢城路、人民市場、商都、維多利亞商城、溫州商貿(mào)城等五大商業(yè)區(qū)進(jìn)行“拉網(wǎng)式”調(diào)查，對所有商鋪都要建立詳細(xì)的經(jīng)濟(jì)檔案。要強(qiáng)化分工包片責(zé)任，分工到人，建檔到鋪，服務(wù)到門。對符合條件的大戶要盡快授信到位，充分利用陽光信貸或商戶聯(lián)保的模式，以圓鼎易通卡為載體，促其做大做強(qiáng)。三是圍繞“六大產(chǎn)業(yè)”抓營銷。業(yè)務(wù)發(fā)展部要圍繞鋁加工、煤鹽化工、農(nóng)產(chǎn)品加工、生態(tài)肉鴨、特色蔬菜、優(yōu)質(zhì)稻米全縣六大支柱產(chǎn)業(yè)，分別建立相關(guān)項目攻關(guān)組，主動出擊，攻關(guān)營銷。在10月底前要加大宣傳力度，采取召開各種層次的聯(lián)誼會、座談會和產(chǎn)品推銷會，大張旗鼓宣傳我社的貸款品種，要通過打造品牌優(yōu)勢，努力提升市場競爭力。
3、推進(jìn)“陽光信貸”工程，大力拓展信貸支農(nóng)服務(wù)。按照“做小貸款、爭大市場”的理念，繼續(xù)扎實做好“陽光信貸”的推廣和規(guī)范工作。本著公開申請貸款條件和辦理貸款流程，自覺接受群眾監(jiān)督，按照“陽光操作”的原則，集中人力對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、居民、個體經(jīng)商戶、企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一建檔，對已建立的信息檔案進(jìn)行重新核定，實現(xiàn)一戶一檔、統(tǒng)一規(guī)范、動態(tài)管理、及時更新，對于已經(jīng)用信的客戶要組織一次“回頭看”，總結(jié)經(jīng)驗，改正不足，努力使這一利民惠民的工程健康推進(jìn)。一是在貸款對象上拓展。著力打造普惠型的金融服務(wù)體系，將小額農(nóng)貸發(fā)放對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶延伸到傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶等，使金融服務(wù)均等化。二是在貸款額度上放寬。在授信額度的評定上，堅持信用等級和信用額度聯(lián)系對應(yīng)，按照“確定上限、靈活掌控”的原則，適當(dāng)擴(kuò)大授權(quán)范圍，滿足不同層次農(nóng)戶資金需要。三是在貸款期限上延長。充分考慮農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營項目的實際周期，合理確定貸款期限。真正實現(xiàn)按用途定期限，按生產(chǎn)周期定期限，按借款人意愿定期限。四是在貸款發(fā)放上陽光。嚴(yán)格按照聯(lián)社制定的“陽光信貸”實施辦法的規(guī)定，按照程序、步驟實施，在群眾監(jiān)督下操作，體現(xiàn)出陽光和快捷，決不能省略授信的步驟而走形式、走捷徑，達(dá)到既滿足農(nóng)戶需求，又要提高風(fēng)險抵御能力的目的。
(四)以資產(chǎn)質(zhì)量為核心，加快結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實提高信貸管理水平。資產(chǎn)質(zhì)量是信用社的生命線，是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，沒有質(zhì)量的貸款不如不貸，必須把提高資產(chǎn)質(zhì)量放在各項工作的重中之重。當(dāng)前，各方面擴(kuò)大投資、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的積極性很高，將會掀起新一輪投資高潮。對此，我們不能頭腦發(fā)熱、盲目跟風(fēng)，更不能搞大呼窿，要高質(zhì)量的擴(kuò)大信貸投放。對任何一筆貸款，都要冷靜分析、客觀判斷、審慎決策，好中選優(yōu)，支持有成長性、回報率較好的項目，確保貸款放得出、收得回。
要認(rèn)真落實國家宏觀調(diào)控政策，繼續(xù)堅持“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，嚴(yán)禁向“兩高”和限控行業(yè)貸款。要進(jìn)一步完善貸款管理辦法，規(guī)范細(xì)化操作流程，不斷提高信貸管理的精細(xì)化水平，從源頭上提高新增貸款質(zhì)量。當(dāng)前，調(diào)結(jié)構(gòu)主要是解決好“兩高一低”問題，也就是票據(jù)業(yè)務(wù)占比偏高、大額貸款增長偏高、農(nóng)業(yè)貸款占比偏低的結(jié)構(gòu)性矛盾。這個矛盾不解決好，我社就會出現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡和經(jīng)營方向偏差，最終偏離服務(wù)“三農(nóng)”軌道，動搖發(fā)展根基。一是加大貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。要站在戰(zhàn)略的高度，整體規(guī)劃好支農(nóng)貸款與非農(nóng)貸款、個人類貸款與公司類貸款、短期貸款與中長期貸款、流動資金貸款與固定資產(chǎn)貸款之間的比例，合理配置信貸資源，有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險。今后一個時期，貸款結(jié)構(gòu)要向“三農(nóng)”基礎(chǔ)設(shè)施、種養(yǎng)加專業(yè)大戶、科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜，適時支持先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和涉農(nóng)文化產(chǎn)業(yè)等實體經(jīng)濟(jì);實施對“兩高一剩”政策風(fēng)險大和信貸政策中淘汰類及落后行業(yè)貸款逐步退出，逐步壓縮貸款金額大、票據(jù)簽發(fā)頻繁以及在他行開立賬戶企業(yè)的銀行票據(jù)規(guī)模。個人消費(fèi)貸款是調(diào)整信用社客戶結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)的優(yōu)良產(chǎn)品，也是信用社作為社區(qū)銀行的優(yōu)勢品牌。當(dāng)前，我社個人消費(fèi)貸款占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行。聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部、信貸審批部等部門要高度重視這一業(yè)務(wù)，開發(fā)個人消費(fèi)貸款的品種，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡快向社會推出。二是加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。實行“兩優(yōu)先兩控制”策略，認(rèn)真篩選自然人目標(biāo)客戶。即：優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)加和專業(yè)市場商戶等零售類基礎(chǔ)客戶，優(yōu)先辦理自然人存款質(zhì)押、房產(chǎn)抵押貸款;控制長期辦理借新還舊的客戶，控制一般信用客戶。實施“三進(jìn)三退”策略，優(yōu)化調(diào)整公司類客戶。“三進(jìn)”就是重點支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)、有技術(shù)優(yōu)勢的高新技術(shù)企業(yè)、資源壟斷型企業(yè)客戶;“三退”就是將信貸資產(chǎn)從高耗能、高污染和生產(chǎn)過剩等企業(yè)客戶退出，將有限的信貸資源投放到回報率高的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)先發(fā)展類產(chǎn)品，確保黃金客戶數(shù)量與貸款額度穩(wěn)步增加。三是加大行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今年以來，銀監(jiān)部門和省聯(lián)社先后多次下達(dá)了行業(yè)風(fēng)險提示，聯(lián)社信貸部門要加強(qiáng)信貸行業(yè)政策的研究、引導(dǎo)和運(yùn)用力度，對轄內(nèi)現(xiàn)存客戶進(jìn)行分類排隊，實行名單式管理，真正發(fā)揮行業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用。近期要重點關(guān)注房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管控，防控鋼貿(mào)市場、光伏企業(yè)、鋼鐵企業(yè)、紡織企業(yè)貸款風(fēng)險，對涉及以上行業(yè)的貸款要在10月底前落實相應(yīng)監(jiān)測、處置措施。要引導(dǎo)信貸資金投向重點行業(yè)、重點區(qū)域及優(yōu)良客戶、優(yōu)質(zhì)項目，確保重點客戶信貸業(yè)務(wù)需求。
(五)以防范風(fēng)險為前提，落實各項有效措施，切實控制和化解各類風(fēng)險。防范風(fēng)險是農(nóng)信社永恒的主題，是衡量工作得失、成敗的首要標(biāo)準(zhǔn)。今年以來，全省案件反彈勢頭明顯，對業(yè)務(wù)經(jīng)營及社會形象都造成了較大影響。特別是銅山聯(lián)社連續(xù)出現(xiàn)的案件，已經(jīng)引起銀監(jiān)會的高度重視。隨著風(fēng)險排查力度的加大、管理措施的加強(qiáng)和整改要求的落實，預(yù)計今后一段時間全省案件仍將呈現(xiàn)加快暴露的趨勢。對此，我們必須引起高度重視，繼續(xù)加大規(guī)章制度的執(zhí)行力度，始終保持對風(fēng)險和案件的高壓態(tài)勢，確保各類問題得到及時、有效、妥善的處理。
1、注重細(xì)節(jié)和重點環(huán)節(jié)，提高信貸管理精細(xì)化水平。一是推進(jìn)借名、假冒名貸款專項整治活動。開展清查摸排 “回頭看”，對以往組織不夠認(rèn)真，清查不夠徹底的網(wǎng)點，要追究網(wǎng)點負(fù)責(zé)人的責(zé)任，重新部署新一輪的清查摸排;逐級逐筆建立“借名、假冒名貸款情況”臺賬，加大處置清收力度，力爭把損失降到最低;加強(qiáng)借名貸款防控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化貸前盡職調(diào)查，完善崗位制衡，強(qiáng)力推行貸款面談、面簽制度，對自然人貸款必須上線和使用指紋或眼虹膜等借款人身份生物認(rèn)證技術(shù)，創(chuàng)造條件逐步試行向借款人配偶、擔(dān)保人覆蓋，對因工作不到位而發(fā)生新的假冒名貸款案件的單位，將嚴(yán)肅追究主要負(fù)責(zé)人的責(zé)任。二是抓好異地貸款的清理。按照銀監(jiān)部門和省聯(lián)社的要求，從現(xiàn)在開始除銀團(tuán)貸款外，禁止發(fā)放異地注冊企業(yè)、異地戶口個人在異地使用的貸款。對于該類存量貸款，要盡快制定清理計劃，不得新增，年底前排出壓降或退出的名單以及時間表，明確專人負(fù)責(zé)，加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警，防止貸款出現(xiàn)不良。對于本地注冊企業(yè)、本地戶口個人在異地使用的貸款，要建立健全異地信貸管理制度，切實提高異地貸款風(fēng)險管理水平。三是開展好七類重點貸款風(fēng)險排查與處置。按照省聯(lián)社的要求，我們前一階段對倉單質(zhì)押、鋼貿(mào)市場、異地貸款、部分受宏觀形勢影響較大的行業(yè)、融資性擔(dān)保公司擔(dān)保、票據(jù)融資業(yè)務(wù)、其他部分1000萬元以上大額貸款進(jìn)行了風(fēng)險排查，從排查材料看，基本情況還是好的，但是個別貸款仍然存在問題。要認(rèn)真分析排查出問題的成因，深入查找管理中的漏洞，在抓好問題整改、風(fēng)險防控的同時，及時從組織架構(gòu)、制度安排、流程設(shè)計、操作規(guī)范等方面加以完善。在整改過程中，要組織對基本賬戶在他行、有效資產(chǎn)抵押在他行、貸款總額大頭卻在我社的客戶的清理，認(rèn)真排查信貸業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、是否存在信貸權(quán)力尋租，凡至今年年底前雙方合作關(guān)系不能做到良性對等或改觀的該類客戶，要逐步予以退出;要建立有效的風(fēng)險監(jiān)測、評估、預(yù)警體系，列舉出客戶自身、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款使用與管理、以及抵(質(zhì))押物管理等方面可能出現(xiàn)的異?，F(xiàn)象，以提高信貸風(fēng)險監(jiān)測工作的針對性。
2、落實有效措施，全力抓好堵后清前。新的信管理系統(tǒng)上線以來，逾期貸款余額有一定幅度的反彈，隨著今后信貸管理的加強(qiáng)和信貸風(fēng)險排查的深入，不良貸款余額可能會進(jìn)一步增加。不良貸款是各項監(jiān)管指標(biāo)的核心影響要素，不僅影響經(jīng)濟(jì)效益，而且給我們各項監(jiān)管指標(biāo)的改善特別是組建農(nóng)商行工作帶來極大壓力。對此，我們要有清醒的認(rèn)識和應(yīng)對措施，在不良貸款面臨反彈的嚴(yán)峻形勢下，“雙降”的目標(biāo)不能變，清收的力度不能減，各社部必須采取一切必要的清收手段，抓好堵后清前，減緩“反彈”帶來的壓力。一要著力抓好堵后。始終堅持堵后重于清前的理念，著力調(diào)整優(yōu)化管理思路、宏觀與微觀分析、隊伍建設(shè)、貸款盡職“三查”責(zé)任制、督查評價制等方面工作，構(gòu)建完備、有效的信貸風(fēng)險源頭管控體系。建立全面的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，使苗頭性風(fēng)險及時暴露、及時化解。二要著力抓好清前。合理界定不良貸款容忍度的范圍，信貸人員主觀違規(guī)違紀(jì)發(fā)放的貸款不得納入;對五級形成不良或四級逾期超過3個月的貸款，聯(lián)社要及時介入，核實不良貸款的成因，落實相應(yīng)的責(zé)任追究，研究有效的清收措施，并加強(qiáng)清收進(jìn)度考核。三要著力抓好五級分類管理。不斷細(xì)化、完善信貸管理系統(tǒng)五級分類維度和標(biāo)準(zhǔn)，逐步取消分類手工臺賬，充分參考系統(tǒng)自動分類結(jié)果，明確與人工分類差異性處理的程序，加大對當(dāng)前信貸風(fēng)險集聚行業(yè)以及借新還舊、展期、逾期、欠息等貸款的審慎分類力度，加強(qiáng)動態(tài)調(diào)整，提高分類工作準(zhǔn)確性;要扎實做好不良貸款債權(quán)維護(hù)，對表外資產(chǎn)加強(qiáng)管理，下達(dá)清收任務(wù)，明確相應(yīng)的工作責(zé)任，防止債權(quán)法律效力喪失。
3、完善制度建設(shè)，提高信貸規(guī)章執(zhí)行力。制度是業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健運(yùn)行和改革順利進(jìn)行的重要保證，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的前提。近年來，我們在加強(qiáng)制度建設(shè)方面采取了許多行之有效的措施，取得了良好的效果，進(jìn)一個時期以來，聯(lián)社合規(guī)部門對全社的各項制度進(jìn)行了認(rèn)真的梳理，組織部門負(fù)責(zé)人對每一項規(guī)章制度重新進(jìn)行了完善，但仍還存在不完全、不精細(xì)等薄弱環(huán)節(jié)。我們要按照“科學(xué)管理、規(guī)范管理、嚴(yán)格管理”的要求，突出重點，查漏補(bǔ)缺，不斷完善。今天的會議上，我們根據(jù)我社實際，出臺了《主持工作主任信貸管理責(zé)任制》和《信貸工作盡職管理辦法》兩項制度，旨在增強(qiáng)主任和信貸各崗人員的責(zé)任意識，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險防范，促進(jìn)我社信貸管理規(guī)范、健康發(fā)展，請大家要認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹執(zhí)行。這兩項制度是按照“三法一則”等貸款新規(guī)的要求制定的，其主要精神是合規(guī)、盡職、問責(zé)。與以往的辦法相比，都是更加趨于科學(xué)、規(guī)范和系統(tǒng)，《信貸工作盡職管理辦法》與原來的辦法最大的區(qū)別就是責(zé)任的分散化，取代了原來的終身制，對每一個崗位的職責(zé)進(jìn)行了詳細(xì)描述，更加明晰，違反那條職責(zé)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任，改變貸款出現(xiàn)風(fēng)險只由信貸員負(fù)責(zé)為各崗共同負(fù)責(zé)，同時也體現(xiàn)了盡職免責(zé)?！吨鞒止ぷ髦魅涡刨J管理責(zé)任制》的制定，明確了主任在信貸管理中的權(quán)利與責(zé)任范圍、以及出現(xiàn)風(fēng)險應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，改變了原來職責(zé)模糊不清、問責(zé)條款不明的狀況，對于增強(qiáng)主任對信貸管理的任心和事業(yè)心，堵塞管理中的漏洞以及防范貸款風(fēng)險將起到積極的作用。在執(zhí)行過程中，一是領(lǐng)會貫通。各信用社、部要認(rèn)真的組織全體人員特別是信貸人員學(xué)習(xí)，要逐條、逐款的學(xué)，要帶著問題學(xué)，達(dá)到真正理解、真正掌握主題內(nèi)容，為落實辦法打下基礎(chǔ)。二是要明確職責(zé)。兩個辦法的職責(zé)已經(jīng)比較明確，中心內(nèi)容是合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，合規(guī)辦理業(yè)務(wù)就是自己的職責(zé)。只要這筆業(yè)務(wù)是在合規(guī)的情況下辦理的，就不會出現(xiàn)風(fēng)險，也就是說只要你按照要求履行了自己的職責(zé)，就不會受到制度的懲罰。三是要辦法落地。制度是用來執(zhí)行的，不是掛在墻上、寫在紙上，在日常的工作中要嚴(yán)格按照制度辦法辦理業(yè)務(wù)，真正用制度規(guī)范自己的辦貸行為，來不得半點的馬虎和失誤，否則就將受到制度規(guī)定的制裁。四是要監(jiān)督反饋。信貸審批部等部門要加大對執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)格查處違規(guī)行為。同時要注意收集、了解兩個辦法執(zhí)行中存在的問題，及時反饋，為進(jìn)一步完善提供依據(jù)。
推進(jìn)規(guī)范化管理。結(jié)合組建農(nóng)商行工作，加快流程銀行建設(shè)，再造信貸流程，逐步實現(xiàn)信貸管理規(guī)范化。推進(jìn)自然人貸款操作流程標(biāo)準(zhǔn)化。要依托新一代信貸管理系統(tǒng)，全面推行客戶信用評級和授信額度模型測算，明確貸前盡職調(diào)查要點，固化貸款審批流程，構(gòu)建風(fēng)險點預(yù)警體系，以標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程解決目前自然人貸款決策“拍腦袋”的問題;嘗試小微企業(yè)“信貸工廠”作業(yè)。借鑒常熟農(nóng)商行的做法，推進(jìn)小微企業(yè)貸款操作流程流水化。按照“六項機(jī)制”建設(shè)的要求，梳理制定作業(yè)式、流水式的操作流程，改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù);按照“標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、持續(xù)優(yōu)化”的原則，建立與小微業(yè)特點相匹配的盡職調(diào)查制度，重點實行“二進(jìn)三見三制表，兩訪三問三核實”方法，就是進(jìn)車間、進(jìn)倉庫，見借款人、見借款人家人、見利益相關(guān)人，制損益表、制資產(chǎn)負(fù)債表、制交叉驗證表;訪上下游客戶、訪同行客戶，問借款用途、問民間融資、問財務(wù)狀況，核實工資情況、核實稅收情況、核實用電情況，真正從源頭上防控風(fēng)險。相關(guān)部門要做好信貸管理規(guī)范化方面的目標(biāo)定位、流程固化、授信模型、等級測算以及檔案管理等研究，制定有關(guān)意見或方案，力爭在10月底前出臺，然后進(jìn)行培訓(xùn)，明年初開始實施。
依法合規(guī)操作票據(jù)業(yè)務(wù)。票據(jù)業(yè)務(wù)對于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，豐富金融產(chǎn)品，擴(kuò)大經(jīng)營收入有著積極的作用。針對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩影響，中小企業(yè)經(jīng)營財務(wù)壓力加大，票據(jù)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險較大。各社部要在有效防范風(fēng)險的前提下，穩(wěn)步推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展。對提供100%保證金或?qū)Σ铑~部分以存單等質(zhì)押的承兌業(yè)務(wù)，可以放開規(guī)模，適當(dāng)降低手續(xù)費(fèi);嚴(yán)禁辦理保證金比例低于50%的承兌業(yè)務(wù)，對保證金比例低于100%的，必須采取有效的抵質(zhì)押擔(dān)保措施。原則上不得與非本地企業(yè)開展票據(jù)承兌敞口或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁離柜辦理承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，杜絕自開自貼、以貸款或貼現(xiàn)資金充當(dāng)保證金等違規(guī)行為。
嚴(yán)格“三查”制度。從信貸工作的制度化、規(guī)范化、程序化抓起，認(rèn)真執(zhí)行“三查”制度。貸前調(diào)查必須堅持至少雙人調(diào)查，要明確責(zé)任，大額貸款必須堅持主任帶隊調(diào)查，對同意受理的信貸業(yè)務(wù)，信貸員要在2個工作日內(nèi)重點調(diào)查客戶資料的真實性、資產(chǎn)狀況、項目經(jīng)營情況、貸款用途、擔(dān)保人的狀況。要堅持“審貸分離、分級審批”的原則，貸款審查崗要對調(diào)查崗報送資料的合法性、合理性進(jìn)行全面盡職審查。要加強(qiáng)和完善貸后管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度，聯(lián)社重申，貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15日內(nèi)要進(jìn)行首次到戶檢查;公司類貸款每季不少于一次檢查、大額自然人貸款每半年不少于一次到戶檢查，直至貸款本息全部收回。至于貸后檢查的方式和內(nèi)容，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，信貸審批部為貸后檢查的主要管理部門，要對基層信用社的貸后檢查進(jìn)行監(jiān)督和再檢查，對違規(guī)貸款要對照違規(guī)處理辦法及時進(jìn)行嚴(yán)肅處理，要做到發(fā)現(xiàn)一起處理一起，絕不姑息遷就。
抓好貸款新規(guī)的貫徹執(zhí)行。針對銀監(jiān)部門提出我社貸款新規(guī)執(zhí)行不到位、受托支付比例偏低的問題，聯(lián)社重新修訂流動資金(固定資產(chǎn))貸款管理實施細(xì)則，對受托支付對象單筆貸款金額進(jìn)行下調(diào);重新制訂信貸檔案管理辦法，對基礎(chǔ)資料、重要文本資料、貸后檢查資料進(jìn)行規(guī)范，對有信貸業(yè)務(wù)的基層社進(jìn)行檢查督導(dǎo)，嚴(yán)格要求做好檔案的規(guī)范和執(zhí)行好“三法一引”工作;認(rèn)真執(zhí)行固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款辦法，確保按“新規(guī)走款”比重達(dá)到80%以上的監(jiān)管要求。發(fā)放的農(nóng)戶貸款若符合相關(guān)要件的，也要盡可能執(zhí)行受托支付，切實發(fā)揮貸款新規(guī)對提升信貸規(guī)范化管理水平的促進(jìn)作用。
提高信貸執(zhí)行力。近幾年來，我社加大了信貸檢查和違規(guī)處罰力度，對提升信貸人員盡職合規(guī)意識和遏制“亂作為”以及防范信貸經(jīng)營風(fēng)險起到了較好的警示作用。但從今年省聯(lián)社、銀監(jiān)局的檢查看，信貸違規(guī)問題仍普遍存在。究其原因，是信貸執(zhí)行力缺失。突出表現(xiàn)在信貸三查制度流于形式，部分信貸人員履職不到位。過去我們飽嘗了違規(guī)經(jīng)營的苦頭，付出了沉重的代價，絕不能再走過去的老路，重蹈歷史覆轍。我們既要反對“不作為”，又要堅決治理“亂作為”;既要抓有效發(fā)展，又要抓風(fēng)險控制。這是我們辦向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌中必須長期堅持的方針。落實從嚴(yán)治貸方針，提高信貸執(zhí)行力，必須對膽敢違規(guī)者施以重拳。聯(lián)社黨委對檢查發(fā)現(xiàn)并核實的問題要依紀(jì)從嚴(yán)處理，對于嚴(yán)重違規(guī)行為的責(zé)任人，一律按照《工作人員違反規(guī)章制度處理辦法》有關(guān)規(guī)定“對號入座”，該開除的開除，該撤職的撤職。在這里，我著重強(qiáng)調(diào)“五個嚴(yán)禁”：一是嚴(yán)禁向限控的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及房地產(chǎn)項目發(fā)放貸款;二是嚴(yán)禁發(fā)放頂冒名貸款;三是嚴(yán)禁逆程序發(fā)放貸款;四是嚴(yán)禁超比例、對關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款變相壘大戶;五是嚴(yán)禁向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或優(yōu)于其他借款人同等條件的擔(dān)保貸款，以上五個嚴(yán)禁，作為紀(jì)律要求，必須嚴(yán)格遵守執(zhí)行。提高信貸執(zhí)行力各單位正副職主任必須帶頭執(zhí)行制度，作出表率，以影響和形成全員敬畏制度，遵守制度，自覺執(zhí)行制度的良好氛圍。
(六)以強(qiáng)化隊伍素質(zhì)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)機(jī)關(guān)效能建設(shè)，切實提高全員金融服務(wù)水平。
一是扎實開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，利用以會代訓(xùn)等方式，加強(qiáng)對信貸人員的信貸、企業(yè)財務(wù)基礎(chǔ)知識、信貸制度、行業(yè)政策的培訓(xùn)，計劃年底前聘請專家對信貸人員進(jìn)行一次集中培訓(xùn)，以預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪、職業(yè)道德、營銷技巧、五級分類、財務(wù)分析、調(diào)查報告撰寫等為內(nèi)容，提高信貸員綜合素質(zhì)。信貸部門要制定詳細(xì)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃，并要抓緊落實，抓出成效。
二是穩(wěn)定和充實信貸人員。要采取多種措施，穩(wěn)定和充實信貸隊伍，特別是要根據(jù)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的開展情況，補(bǔ)充基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸人員。拓寬業(yè)務(wù)骨干發(fā)展渠道，建立有效的激勵機(jī)制，完善信貸業(yè)務(wù)免責(zé)制度，充分調(diào)動信貸人員的積極性和創(chuàng)造性。全面推行客戶經(jīng)理制，明確客戶經(jīng)理職責(zé)，采取按區(qū)域、客戶行業(yè)、業(yè)務(wù)量進(jìn)行分工，形成“以客戶為中心，客戶經(jīng)理圍繞客戶轉(zhuǎn)，其他業(yè)務(wù)部門圍繞客戶經(jīng)理部門轉(zhuǎn)”的客戶經(jīng)理運(yùn)行體系。
三是建立激勵機(jī)制。圍繞提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對信貸人員實行傾斜政策，切實增加信貸人員的收入水平，逐步改善福利待遇和信貸辦公室工作環(huán)境。完善信貸員等級考核辦法，均衡各方面因素，打破同崗位同薪酬的工資平均分配辦法，憑業(yè)績定薪酬，憑效益定系數(shù)，對營銷貸款多、收息貢獻(xiàn)大、客戶群體多、貸款收回率較高的信貸員給予重獎。
四是培育先進(jìn)信貸文化。充分發(fā)揮優(yōu)秀企業(yè)文化對員工的有效激勵、感染、約束、教育、引導(dǎo)作用，并要結(jié)合信貸管理工作特點，在信貸人員中大力宣傳、倡導(dǎo)健康的價值觀，逐步培育具有信用社特色的先進(jìn)信貸文化。第一是“合規(guī)盡職的理念”，所有信貸業(yè)務(wù)都要在合規(guī)合法的前提下運(yùn)行，規(guī)范信貸人員的操作行為，勤勉盡職;第二是“愛崗敬業(yè)的精神”，信貸人員要爭取成為本崗位的行家里手，熟悉本崗位、本專業(yè)的操作要求和相關(guān)知識;第三是“實事求是的作風(fēng)”，力戒形式主義，堅決反對和制止弄虛作假和欺上瞞下等行為;第四是“廉潔自律的操守”，嚴(yán)格遵守職業(yè)道德規(guī)范，自覺抵制不良思想的侵蝕和物質(zhì)利益的誘惑，堅持原則，廉潔辦貸。
五是加強(qiáng)機(jī)關(guān)效能建設(shè)。機(jī)關(guān)各部室在做好常規(guī)工作的同時，要圍繞貸款營銷這個中心和大局，思想上由“被動應(yīng)付”向“主動服務(wù)”轉(zhuǎn)變，觀念上由“粗放操作”向“規(guī)范精細(xì)”轉(zhuǎn)變，職能上由“管理型”向“服務(wù)型”轉(zhuǎn)變，牢固樹立“基層無小事”的觀念和“基層就是客戶”的意識，努力在服務(wù)基層、服務(wù)經(jīng)營上有新提升。第一要完善機(jī)制。要盡快完善出臺高效的信貸流程審批機(jī)制，實行限時服務(wù)，明確調(diào)查、審查、審批等各個環(huán)節(jié)時間，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，建立信貸營銷“綠色通道”，努力提高辦貸效率。相關(guān)專業(yè)部室要在8月底前必須將有關(guān)政策、辦法、操作程序等制定完善到位，并下發(fā)到基層。第二要創(chuàng)新產(chǎn)品。創(chuàng)新是發(fā)展的動力，要加快發(fā)展步伐首先是要加快創(chuàng)新步伐。要針對特色大戶、特色經(jīng)濟(jì)、特色產(chǎn)業(yè)群加快新的信貸產(chǎn)品研發(fā)，形成品牌效應(yīng)，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，力爭做到客戶有什么樣的需求，就開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，滿足其需求。對創(chuàng)新有功人員給予物質(zhì)獎勵和精神獎勵，充分調(diào)動員工創(chuàng)新積極性。第三要履行職責(zé)。機(jī)關(guān)中后臺視為前臺一線服務(wù)的部門，為一線服務(wù)、為基層服務(wù)是機(jī)關(guān)部室的主要職責(zé)之一。但是有的部門把為基層辦事看作“施舍與恩賜”，“臉難看、事難辦、門難進(jìn)”，相互推諉，沒有把服務(wù)基層看成是應(yīng)盡之責(zé)，放不下架子、撲不下身子，接不了“地氣”。多為基層辦好事、辦實事，這句話聽起來悅耳，說起來容易，但真正做好、做到家卻并非易事。我們倡導(dǎo)機(jī)關(guān)為基層服務(wù)，理應(yīng)實實在在地體現(xiàn)在行動上，對于基層的合理需求，我們不能輕易說“不能辦”，而應(yīng)該多思多想“怎樣去辦好”。每一位機(jī)關(guān)人員都應(yīng)擺正自己的位置，時常傾聽基層呼聲、了解基層需求，增強(qiáng)服務(wù)基層的責(zé)任感和使命感，努力把服務(wù)基層的工作做好做實。此外，機(jī)關(guān)要敢于面對矛盾，敢于迎難而上，及時調(diào)查研究工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，用創(chuàng)新的思維和切實可行的措施高效快捷地為基層辦實事，及時為他們排憂解難，努力營造“人人講效率、事事創(chuàng)效能”的良好發(fā)展氛圍。最近，聯(lián)社要開展履職盡責(zé)排查活動，每位領(lǐng)導(dǎo)干部、每位機(jī)關(guān)員工都要對照自己的行為和職責(zé)，進(jìn)行深入的剖析，拿出解決問題的措施，向基層作出自己的服務(wù)承諾。同時。相關(guān)業(yè)務(wù)部門也要向社會公開金融服務(wù)承諾內(nèi)容，并公布舉報監(jiān)督電話，監(jiān)察保衛(wèi)部、人力資源部對吃拿卡要以及門難進(jìn)、臉難看、事難辦的行為和人要從嚴(yán)從重打擊，促進(jìn)機(jī)關(guān)部室在效能建設(shè)服務(wù)大局上實現(xiàn)新突破。
同志們，今年是我縣信用社改革與發(fā)展的關(guān)鍵時期，也是信貸管理工作面臨重大變革和加快有效發(fā)展的機(jī)遇期。做好當(dāng)前信貸工作，發(fā)揮好金融支農(nóng)主力軍作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，任務(wù)艱巨，意義重大。我們一定要在省聯(lián)社和縣聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步理清思路，明確重點，加大力度，確保信貸業(yè)務(wù)取得新的成績，努力推進(jìn)全社信貸管理工作再上新臺階，為支持我縣經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)!
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