北京市最嚴(yán)網(wǎng)貸整改細(xì)則
北京市最嚴(yán)網(wǎng)貸整改細(xì)則
上周，北京金融監(jiān)管部門(mén)向轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》，全文共計(jì)8大項(xiàng)148條，對(duì)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的重點(diǎn)條款做出了細(xì)化分解，被業(yè)內(nèi)人士稱為“最嚴(yán)網(wǎng)貸監(jiān)管政策”。下文是小編收集的北京市最嚴(yán)網(wǎng)貸整改細(xì)則，歡迎閱讀!
北京出臺(tái)最嚴(yán)網(wǎng)貸整改細(xì)則
而在上周北京市監(jiān)管層向平臺(tái)下發(fā)整改文件之后，網(wǎng)傳文件《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理實(shí)施辦法》(討論稿)也被曝光，該文件共計(jì)6章36條，并明確整改時(shí)限不超過(guò)6月30日。去年下半年開(kāi)始的網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管近期再度升級(jí)，都劍指哪些違規(guī)行為?又將為網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)哪些影響?
去年下半年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)多份文件加緊對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，要求互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)透過(guò)表面判定業(yè)務(wù)本質(zhì)屬性、監(jiān)管職責(zé)，實(shí)施“穿透式”監(jiān)管辦法，并給出一年的過(guò)渡期。
2016年11月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，明確對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記管理采取新老劃段的原則，對(duì)于存量機(jī)構(gòu)，與目前正在開(kāi)展的專項(xiàng)整治工作相結(jié)合，整改合規(guī)一家備案一家，整改不合格的機(jī)構(gòu)不予備案，對(duì)于新設(shè)機(jī)構(gòu)，按照指引要求，進(jìn)行備案管理。
隨后，廈門(mén)市和廣東省先后印發(fā)了備案登記管理辦法和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法。
在廈門(mén)的備案細(xì)則中，提出設(shè)立金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警平臺(tái)，授權(quán)電子數(shù)據(jù)存證服務(wù)平臺(tái)將存證合同內(nèi)容中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)按要求上傳，合作的資金存管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳，并匹配比對(duì)。平臺(tái)除了提交標(biāo)的成交量、標(biāo)的種類、借款人數(shù)量、出借人數(shù)量等信息，還需出具每個(gè)標(biāo)的的種類和合同范本、專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告等。
廈門(mén)金融辦行業(yè)發(fā)展促進(jìn)處處長(zhǎng)連任介紹：“通過(guò)備案過(guò)程，可以公示哪些是達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)。希望這個(gè)平臺(tái)一開(kāi)始就能收集所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的電子合同，一旦出現(xiàn)虛假情況，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。即使以后出現(xiàn)爭(zhēng)議也能及時(shí)調(diào)取當(dāng)時(shí)的合同，保護(hù)投資者的利益。”
廣東方面則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查后發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨整改的主要問(wèn)題主要有五大類：資金池、銀行存管、自融、擔(dān)保和承諾收益、期限與資金錯(cuò)配問(wèn)題。此外，部分平臺(tái)涉及代銷、類資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)、期貨、融資并購(gòu)等禁止性業(yè)務(wù)。一位廣東監(jiān)管人士在對(duì)網(wǎng)貸13條紅線進(jìn)行解析時(shí)著重指出，自融和資金池是最關(guān)鍵的兩大紅線。
本次被稱作“北京最嚴(yán)網(wǎng)貸整改細(xì)則”涵蓋備受關(guān)注的“風(fēng)險(xiǎn)備付金、金融交易所模式、融租租賃合作等”方面，禁止網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接融資租賃、典當(dāng)、保理、擔(dān)保等渠道涉及的資產(chǎn)證券化、類資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。
宜人貸公司董事局主席、創(chuàng)始人唐寧表示，這對(duì)于整個(gè)行業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)是個(gè)利好，“我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融是非常廣闊的領(lǐng)域，不必然你做這個(gè)事，我也做這個(gè)事，他也做這個(gè)事，完全沒(méi)必要，還是要差異化競(jìng)爭(zhēng)。”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)貸新規(guī)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃出了不同車道，各類業(yè)務(wù)必須在規(guī)定車道內(nèi)行駛。91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄表示：“要控制風(fēng)險(xiǎn)，安全高效經(jīng)營(yíng)，不追求規(guī)模，追求業(yè)務(wù)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)隔。類似互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要做一些風(fēng)險(xiǎn)區(qū)隔，涉及到第三方資產(chǎn)的，理財(cái)、基金等都應(yīng)該剝離出來(lái)，該需要獲取監(jiān)管資質(zhì)的就要去申請(qǐng)牌照。”
銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒指出，在這樣的監(jiān)管趨勢(shì)下，早前主營(yíng)大額資產(chǎn)的平臺(tái)確實(shí)面臨‘斷糧’的風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能直接退出，“利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)控制，目前看額度比較小的好適應(yīng)，大額的還很難解決。”
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法主要內(nèi)容
一是界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確了適用范圍及網(wǎng)貸活動(dòng)基本原則，重申了從業(yè)機(jī)構(gòu)作為信息中介的法律地位。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為出借人和借款人提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點(diǎn)，在完善金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用?！掇k法》規(guī)定，從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法、誠(chéng)信、自愿、公平的原則，對(duì)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益以及合法的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動(dòng)予以支持和保護(hù)。
二是確立了網(wǎng)貸監(jiān)管體制，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管各相關(guān)主體的責(zé)任，促進(jìn)各方依法履職，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成監(jiān)管合力，增強(qiáng)監(jiān)管效力。按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則及中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，按照“雙負(fù)責(zé)”的原則，《辦法》明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置工作等?！掇k法》還明確了工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等相關(guān)業(yè)務(wù)主管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)以及相關(guān)主體法律責(zé)任。
三是明確了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”總體要求，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供充足的發(fā)展和創(chuàng)新空間，進(jìn)一步釋放市場(chǎng)活力，引導(dǎo)其回歸信息中介、小額分散、服務(wù)實(shí)體以及普惠金融的本質(zhì)，《辦法》以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等，并根據(jù)征求意見(jiàn)，增設(shè)不得從事的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為、不得提供融資信息中介服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等內(nèi)容，旨在對(duì)打著網(wǎng)貸旗號(hào)從事非法集資等違法違規(guī)行為，堅(jiān)決實(shí)施市場(chǎng)退出，按照相關(guān)法律和工作機(jī)制予以打擊和取締，凈化市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)投資人等合法權(quán)益。
四是對(duì)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了具體要求?！掇k法》落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》有關(guān)要求，規(guī)定實(shí)行客戶資金由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度，防范平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。同時(shí)，為防止信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)部門(mén)意見(jiàn)，實(shí)現(xiàn)《辦法》與刑事法律中非法集資有關(guān)規(guī)定銜接,引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遵循小額分散原則,避免刑事執(zhí)法混亂,規(guī)范行業(yè)亂象，《辦法》明確規(guī)定了同一借款人在同一網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款余額上限。
五是注重加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，明確對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示及糾紛解決途徑等要求，明確出借人應(yīng)當(dāng)具備的條件。《辦法》設(shè)置了借款人和出借人的義務(wù)、合格出借人條件，明確對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估和實(shí)行分級(jí)管理，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)揭示等措施保障出借人知情權(quán)和決策權(quán)，保障客戶信息采集、處理及使用的合法性和安全性。《辦法》還明確了糾紛、投訴和舉報(bào)等解決渠道和途徑，確保及時(shí)有效地解決糾紛、投訴和舉報(bào)等，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
六是強(qiáng)化信息披露監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)自律作用,創(chuàng)造透明、公開(kāi)、公平的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項(xiàng)目信息，定期披露網(wǎng)貸平臺(tái)有關(guān)經(jīng)營(yíng)管理信息，對(duì)信息披露情況等進(jìn)行審計(jì)和公布，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)?！掇k法》堅(jiān)持市場(chǎng)自律為主，行政監(jiān)管為輔的思路，明確了行業(yè)自律組織、資金存管機(jī)構(gòu)、審計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)職責(zé)和義務(wù)，充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場(chǎng)主體自治、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的作用。
為避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過(guò)渡期的安排，在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
《辦法》的制定和出臺(tái)，始終堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主旨，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線思維，堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并舉，堅(jiān)持保護(hù)投資者權(quán)益和提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并重，為網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供了制度依據(jù)，下一步根據(jù)《辦法》有關(guān)規(guī)定，相關(guān)配套措施將陸續(xù)出臺(tái)落地，共同構(gòu)建網(wǎng)貸行業(yè)制度體系，確保網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
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