房屋抵押貸款購房具有哪些風(fēng)險(xiǎn)
隨著房價(jià)的不斷上漲，很多人在購房的時(shí)候都會選擇房屋抵押貸款的方式，但是，每一種貸款的方式都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的。以下是由學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的房屋抵押貸款購房的風(fēng)險(xiǎn)，希望能幫到你們。
房屋抵押貸款購房的風(fēng)險(xiǎn)
1違約風(fēng)險(xiǎn)
違約風(fēng)險(xiǎn)包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔?。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場價(jià)格上升時(shí)，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤;當(dāng)房地產(chǎn)市場價(jià)格下降時(shí)，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。
2流動性風(fēng)險(xiǎn)
流動性風(fēng)險(xiǎn)是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，流動性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則?，F(xiàn)如今流動性風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機(jī)會，增加機(jī)會成本帶來的損失。
3 經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)是指在國民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民收入水平提高，市場對房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個(gè)人都對未來充滿樂觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。
4利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是指利率水平的變動給銀行資產(chǎn)價(jià)值帶來的風(fēng)險(xiǎn)，它是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來一定的困難。
房屋抵押貸款需要的材料
1.需要借款人的一些有效身份證、戶口簿;
2.需要婚姻狀況證明,未婚人士需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調(diào)解書或離婚證(注明離異后未再婚);
3.需要已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結(jié)婚證;
4.需要借款人的收入證明(連續(xù)半年的工資收入證明或納稅憑證當(dāng)?shù)?;
5.需要房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證;
6.需要擔(dān)保人(需要提供身份證、戶口本、結(jié)(未)婚證等)
房屋抵押貸款的流程
1、簽訂買賣合同
買賣雙方簽訂房屋買賣合同，并且約定好首付款、貸款和尾款的金額以及付款方式和時(shí)間等細(xì)節(jié)內(nèi)容。
2、提交申請
借款人向銀行提交貸款申請，并且按照銀行的要求準(zhǔn)備好抵押貸款的資料交由銀行審查，借款人需要保證資料的真實(shí)性和完整性。
3、評估房產(chǎn)
提交材料后，銀行會對借款人抵押的房產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地勘察、評估，這是房產(chǎn)抵押貸款流程中重要的一環(huán)，此環(huán)節(jié)直接決定著借款人的房屋抵押貸款的額度。
4、簽訂借款合同
房產(chǎn)評估完畢后，如果借款人通過了銀行的審核，銀行就會與借款人簽訂借款合同，并辦理公證、保險(xiǎn)等手續(xù)。
5、辦理抵押手續(xù)
借款人到房屋所在區(qū)的交易辦理房屋過戶和抵押手續(xù)，并將抵押收件收據(jù)交給貸款銀行。
6、銀行放款
銀行會發(fā)放貸款給借款人，借款人只要按時(shí)還款就可以了。
不能抵押貸款的房屋類型
1. 、醫(yī)院、國家機(jī)關(guān)、社會福利機(jī)構(gòu)、宗教寺廟等相關(guān)的不動資產(chǎn);
2. 軍隊(duì)房地產(chǎn)一般是不能進(jìn)行抵押貸款的;
3. 目前含有產(chǎn)權(quán)糾紛的房地產(chǎn)類型;
4. 目前產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清楚的房地產(chǎn)類型;
5. 目前被法院或國家司法機(jī)關(guān)等判定予以凍結(jié)扣押或以其他形式限制的房地產(chǎn)類型;
6. 處于國家計(jì)劃即將拆遷的房地產(chǎn)類型;
7. 目前尚未獲全部共有人書面同意抵押的共有房地產(chǎn)類型;
8. 目前沒有地上建筑物的農(nóng)村集體土地,不包括荒山荒地等;
9. 目前已作過抵押但未經(jīng)前抵押權(quán)人書面同意的房地產(chǎn)類型;
10. 屬于違章建筑或者是未經(jīng)國家規(guī)劃部門和建設(shè)部門批準(zhǔn)私自建設(shè)的建筑物等。
猜你感興趣：
房屋抵押貸款購房具有哪些風(fēng)險(xiǎn)
