父母已經(jīng)五十歲以上了，想要給父母買一份保險，還能買什么商業(yè)保險嗎?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　要不要買重疾險

　　我們在給父母配方案時，容易出現(xiàn)2個糾結點：

　　一.要不要買重疾險?

　　50歲以上的父母，不太推薦買重疾險。

　　基本上，大家也達成了共識。

　　這里再解釋一下原因：

　　1.易超過投保年齡

　　重疾險目前市面上重疾險多數(shù)止步50歲;60-70歲可買的重疾險屈指可數(shù)。

　　2.保額有限制

　　統(tǒng)計最近比較爆款的幾個重疾險，對年紀大的投保用戶，保額都有限制。

　　如下圖，50歲以上基本只能買15萬-20萬左右。就算父母有錢，想買高保額也買不到。

　　3.投保成本高，杠桿作用不大

　　為50歲左右的父母買重疾險，保費也不少。

　　以50周歲健康男性為例：

　　投保健康保2.0，最高保額只能選30萬，保至終身的話，最長繳費期限只能選15年，一年保費為9081元。

　　對比他可以買的其他幾個險種，重疾險的保費比其他總和還要高。

　　另外，通過FV函數(shù)，將重疾險未來要交的保費，按照3.5%利率折現(xiàn)到現(xiàn)在，合計保費成本是196580元;

　　總保費：保額比值為196580:300000約等于0.66，接近0.7;杠桿作用不大。 由此，50歲以上的父母買重疾險，保費較高;

　　預算不夠的家庭，壓力會有點大。

　　再考慮到杠桿比，其實性價比并不見得多高。

　　4.45-50歲要不要買重疾險?

　　當然，對于買重疾險的問題。

　　更多人糾結的，不是50歲以上買不買重疾險，

　　而是45歲-50歲的父母，到底要不要買重疾險?

　　大白經(jīng)常在公眾號后臺看到一些疑問：

　　我母親今年46歲了，還有必要買個重疾險嗎?感覺保費有點貴......

　　大白認為，45-50歲父母要不要買重疾險，主要看這幾個方面：

　　保額：根據(jù)前面重疾險保額統(tǒng)計，45-50周歲的投保年齡，大多在30萬。(不高不低)

　　保費：以46周歲女性為例，最高保額30萬，選擇保到終身，15年繳費，一年保費6961.75元/年。

　　通過FV計算已交保費：保額的杠桿比例，150697:300000約等于0.5;杠桿作用一般。

　　不過，這個年齡段的父母，不能僅通過杠桿、保費倒掛角度考慮問題。

　　畢竟杠桿是基于終身且15年繳費期內(nèi)不出險設定的。

　　而根據(jù)2018年的理賠報告，

　　從陽光保險、同方全球人壽、泰康人壽的重疾年齡分布來看：

　　理賠率最高的時間段集中在41-50歲，占整個重疾理賠的40%左右。

　　也就是說，40-50歲，處于重疾險出險的高發(fā)年齡段。

　　另外一個容易被忽略的點：

　　45周歲的成年人，以24歲結婚生子來測算，第一個孩子才剛剛21周歲。

　　彼時，要么還在上大學，要么剛畢業(yè)不久。

　　其實還不能完全承接整個家庭的經(jīng)濟負擔。

　　45歲以上父母，依舊承擔著家庭的主要經(jīng)濟責任。

　　隨著晚婚晚育盛行，這個年齡還算保守。

　　這樣的話，綜合「30萬保額+一般的杠桿比+高風險年齡段+主要經(jīng)濟責任」這幾個考慮： 大白認為，45-50年齡段的成年人，還是有必要買一份重疾險，且盡量選擇終身保障。

　　有經(jīng)濟能力的，可以加一份壽險，雖然保費貴點。

　　那在產(chǎn)品的選擇上，盡量找保額比較慷慨、投保年齡廣、健康告知寬松的產(chǎn)品，如健康保2.0，或者前面有提到的瑞泰瑞盈。

　　大白是比較偏向瑞泰瑞盈：

　　投保年紀到70周歲健康告知寬松可選保額高繳費期限可以拉長至60歲，70歲

　　比較適合45-50周歲的人。

　　02

　　父母健康小問題比較多，該怎么選?

　　▿

　　不過，50歲以上父母買保險，還不僅僅是投保年紀大保額限制、保費貴的問題。

　　還有一些父母身體已經(jīng)有些健康小問題，如高血壓、結節(jié)、結石等。

　　買保險的話，過健康告知比較難。

　　比如常有用戶咨詢：

　　自己剛畢業(yè)2年，也沒有太多預算，父母親最近體檢，都查出來有些小問題。

　　現(xiàn)在就很糾結：

　　百萬醫(yī)療險健康告知嚴格，擔心父母不符合健康告知，但保費便宜。

　　防癌險健康告知寬松，就有點貴。

　　在這種情況下，到底是選百萬醫(yī)療險還是防癌險?

　　就大白來看，選百萬醫(yī)療險還是防癌險，還是得看父母健康情況和年齡情況。

　　父母要是能買上百萬醫(yī)療險，一定要選上百萬醫(yī)療險。

　　就算有脂肪肝、輕微血壓、血糖異常這類小問題，有一兩個除外責任，還是要配上百萬醫(yī)療險。

　　畢竟，百萬醫(yī)療險可轉移大額住院治療風險的優(yōu)勢，是非常有價值的。

　　要擔心續(xù)保的話，就優(yōu)先選擇保證續(xù)保的醫(yī)療險。

　　如果實在是買不到百萬醫(yī)療險，再退而求其次，選防癌險。

　　比如像父母有高血壓、糖尿病、脂肪肝、心血管等老年疾病(如下圖)，買不了百萬醫(yī)療險，就只能用防癌險轉移一部分風險了。

　　防癌險和防癌醫(yī)療險的選擇就看預算情況了。

　　防癌險是賠付型的，保費會貴點。

　　要是你預算比較緊張，就用防癌醫(yī)療險替代防癌險。

　　再總結一下，給父母買保險，思路是這樣的：

　　50歲以上，不太推薦重疾險。(實在想買注意預算)

　　45-50歲，還是盡量上車重疾險。

　　能買百萬醫(yī)療險的話，就一定要配上。實在買不了百萬醫(yī)療險，那防癌險、防癌醫(yī)療。

　　意外險基本不挑人，保費也不貴，建議父母人手一份。

　　03

　　父母常見的保險配置方案

　　▿

　　梳理清晰各個情況下父母該買的險種后，

　　大白再分別給出幾類典型父母的保險配置方案。

　　方案一：40-50歲，身體健康，預算又充足

　　重疾險+百萬醫(yī)療險+意外險+壽險

　　40多歲，其實孩子此時應該還未完全在社會立足，父母的保險還是主要自己給自己配置。

　　如果預算充足的話，可以參照成人的搭配方案，讓自己的老年生活多一些保障。

　　PS：40多歲在配置重疾險時，應該注意的3個點：

　　保額限制、繳費年限的限制;

　　保險期限，盡量選擇終身;

　　百萬醫(yī)療險注意健康告知。

　　方案二：40-60多歲，身體健康(或有一些健康小問題)，預算不多

　　百萬醫(yī)療險+意外險

　　現(xiàn)在大多咨詢大白的用戶20多歲，父母年齡50多歲。

　　自己剛剛進入社會，給父母買保險的預算并不多，父母也有一兩個健康小問題，

　　那就百萬醫(yī)療險+意外險搭配?；旧?0%的父母都可以通過這個方案，去配置的。

　　方案三：患有二級以上高血壓，心血管疾病等、買不了百萬醫(yī)療險，預算充足

　　防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險

　　父母的健康問題如高血壓、糖尿病、冠心病，已經(jīng)買不到合適的百萬醫(yī)療險，預算還充足;

　　那可以考慮一下防癌險+防癌醫(yī)療險+意外險。

　　如果預算不充足，那就只有防癌醫(yī)療險+意外險。

　　預算不夠：防癌醫(yī)療險+意外險

　　方案四：60歲以上、或2級以上高血壓、糖尿病+結節(jié)、息肉、良性腫瘤等疾病，考慮意外險。

　　04

　　大白總結

　　▿

　　總歸來說，給父母買保險，受限制也比較多。

　　這也再一次提醒大家，買保險要趁早趁年輕，為自己做好保障。

　　當然了，為人子女，說到承擔養(yǎng)老責任，也不一定完全靠商業(yè)保險。

　　完全可以把思路再進一步拓寬;

　　以下幾種養(yǎng)老思路也值得借鑒的：

　　1.依靠國家提供的養(yǎng)老保險金

　　醫(yī)保是每個人都應該配齊的。

　　在給父母買商業(yè)保險之前，社保必須要配置。

　　社會保險(這里主要是指社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險)是國家為全民提供的福利性保障制度，參保條件相對寬松，保障也基本全面。

　　而商保就有門檻了，不僅有資金上的，還有健康告知。

　　而且，社會基本的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，背后都是由國家財政買單。

　　只要符合條件，基本不存在無法續(xù)保的問題，穩(wěn)定性較強，這樣的話，老人的養(yǎng)老醫(yī)療問題，還有國家福利政策兜底。

　　2.父母個人儲蓄或財富積累

　　如果真的不屑于這些商業(yè)保險各種各樣對中老年人投保的限制，也可以去了解一下高端社區(qū)養(yǎng)老。

　　現(xiàn)在已經(jīng)越來越多有財力的兒女，開始為自己的父母選擇高端養(yǎng)老社區(qū)。

　　高端的養(yǎng)老社區(qū)里，不僅能提供更專業(yè)人性化的醫(yī)療管理和護理服務，還有豐富多彩的業(yè)余活動，從醫(yī)療設施和精神層面讓老人過好過舒坦!

　　就是有點費錢。

　　3.子女的養(yǎng)老責任

　　作為子女，是有義務承擔贍養(yǎng)責任的。

　　最后一條建議，主要針對普通家庭，要是父母實在買不到合適的保險，那就好好賺錢吧。

　　儲蓄+增值，為父母的老年生活打好物質基礎。