商業(yè)銀行不良貸款成因是什么?來看看人民銀行原行長周小川與戴相龍是怎么說的吧!下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　20世紀90年代是中國經(jīng)濟體制改革最關(guān)鍵的時期 ，中國經(jīng)濟體制改革正在加速由商品經(jīng)濟階段向社會主義市場經(jīng)濟階段過渡。在這一關(guān)鍵而特殊的歷史時期，金融體系承擔著時代賦予的巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融運行、管理體制和風險控制模式面對著改革任務的加碼和經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型過程中風險成本增長所形成的巨大挑戰(zhàn)。

　　同時，20世紀90年代，我國金融領(lǐng)域的問題集中顯現(xiàn)，特別是國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化，中國國有銀行業(yè)的不良資產(chǎn)問題一度成為國外各媒體關(guān)注的焦點問題。

　　2004年5月31日，《金融時報》刊登了一篇時任中國人民銀行行長周小川先生的文章《關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的幾個問題》，其中，對于不良貸款的成因有一段這樣的論述。

　　從20世紀90年代末開始，中央銀行多次組織有關(guān)人員對中國改革開放以后國有銀行不良貸款的成因以及構(gòu)成做過詳細調(diào)查，分析表明：由國有商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理不善所造成的不良貸款在整個不良貸款中所占比例并不高。根據(jù)中央銀行的調(diào)查分析，國有商業(yè)銀行不良貸款的歷史形成主要來自于政府干預較多、法律環(huán)境薄弱、國有商業(yè)銀行客戶群管理不善等原因。具體來看，在國有商業(yè)銀行的不良貸款中，約30%的不良貸款是由于受到各級政府干預，包括中央和地方政府的干預所導致;約30%的不良貸款是對國有企業(yè)的信貸支持所形成的;約10%的不良貸款是由于國內(nèi)法律環(huán)境不到位、法制觀念薄弱以及一些地區(qū)執(zhí)法力度較弱所導致;約有10%的不良貸款是政府通過關(guān)停并轉(zhuǎn)部分企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整(包括軍工產(chǎn)業(yè))所形成?？偟膩砜矗瑑H有20%的不良貸款是由于國有銀行自身信貸經(jīng)營不善所造成的。

　　我們再來看看在本書撰寫期間，編者對人民銀行前行長戴相龍的訪談，這次訪談時間在2017年4月到2018年7月中間，他也歸納總結(jié)了不良貸款的成因。

　　從不良貸款形成的原因上看，我歸納了八個方面。

　　一是信貸資金用于財政性支出。為了維護社會穩(wěn)定，國有銀行在扶貧、就業(yè)、發(fā)展等方面發(fā)放了大量政策性貸款，有時還要為企業(yè)發(fā)放貸款繳稅、解救危困企業(yè)。據(jù)工商銀行分析，1997年8月不良貸款5627億元，其中因政策性放款形成的不良貸款為3086億元，占54.8%。國有銀行為國有企業(yè)墊付了大量鋪底流動資金，如天津無縫鋼管廠投資概算34.9億元，實際投資134.6億元，除政府劃撥部分土地用于工廠建設(shè)外，其余全部為銀行貸款和應付款項。

　　二是國有企業(yè)虧損掛賬數(shù)額巨大。1998年全國國有及國有控股企業(yè)(不含金融業(yè))總資產(chǎn)約為15萬億元，卻有3萬億元虧損掛賬，虧損掛賬必然占壓大量貸款。

　　三是1992-1993年，全國出現(xiàn)“房地產(chǎn)熱”“開發(fā)區(qū)熱”，造成大量不良貸款。僅廣東、海南和廣西的北海市，積壓在房地產(chǎn)上的不良貨款就有1500億元。

　　四是重復建設(shè)，虧損嚴重。據(jù)對“七五”時期202個國家重點項目的調(diào)查，總投資為3482億元，其中貸款(不含“企業(yè)自籌”中實際占用貸款)1091億元，約有四分之一沒有還款能力。1997年8月國家下達關(guān)閉“十類土小廠”，也給銀行造成大量不良貸款。

　　五是一些地方政府和企業(yè)借企業(yè)“改制”為名，逃廢對銀行的債務。工商銀行統(tǒng)計，截至1998年底，與工商銀行有信貸關(guān)系的企業(yè)有133459個，其中懸空逃廢債務19939戶，占“改制”企業(yè)的15%;懸空透皮債務本金和利息1390億元，占“改制”企業(yè)所欠本金的41%。農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計，逃廢債務的“改制”企業(yè)占“改制”企業(yè)的45.46%，懸空逃廢的債務占50%。中國銀行統(tǒng)計，“改制”企業(yè)逃廢債務占65%。建設(shè)銀行統(tǒng)計，“改制”企業(yè)逃廢債務占37%。四家銀行合計，因企業(yè)“改制”共逃廢銀行債務2662億元。

　　六是地方保護主義和企業(yè)資不抵債，銀行合法債權(quán)得不到保護。1998年，四家銀行的法規(guī)部提出依法收貸案件共計148819件，涉案金額1841億元。已審結(jié)案件涉案金額875億元，銀行勝訴率高達99%，但可以收回的本金僅220億元，占涉案債權(quán)的25%，銀行還付出訴訟費15億元。

　　七是國有銀行重放款輕管理和違規(guī)放貸也形成許多不良貸款。1997年，人民銀行抽查四家銀行的貸款發(fā)放，有41%的貸款不符合貸款條件。四家銀行繞過貸款規(guī)?？刂瓢l(fā)放的貸款和賬外貸款2246億元，對外辦經(jīng)濟實體1656億元，也造成大量貸款損失。

　　八是人民銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管不夠有力。人民銀行對違規(guī)貸款發(fā)放的處罰不夠及時有力，有些分支行還自辦經(jīng)濟實體，喪失了監(jiān)管權(quán)威。

　　小川行長曾在2004年發(fā)表的演講中總結(jié)說，

　　總體來看，雖然國有商業(yè)銀行的不良貸款總體規(guī)模較大，但是比較而言，由于國有商業(yè)銀行自身原因形成的不良貸款比重并不過高，改革是有希望的。

　　我們知道，在90年代末東南亞金融危機后，各方意識到中國金融風險山雨欲來，國有銀行改革不得不提上日程，而改革的起因開端之一，變是銀行的巨額不良貸款造成的銀行資產(chǎn)惡化的隱患。

　　事實上，導致我國國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的原因是多方面的，那么什么原因是最主要的?這一判斷至關(guān)重要，詳細的論述本書第二章做了細致的闡釋，感興趣的朋友們可以進行進一步閱讀。

　　以上就是本期節(jié)目的全部內(nèi)容，在接下來的節(jié)目中，我們將繼續(xù)為大家分享本書的精彩選段以及商業(yè)銀行股改親歷者的訪談，期待您繼續(xù)關(guān)注，與我們共同回顧這一段重要的改革歷程。