商業(yè)銀行不良貸款成因是什么?來(lái)看看人民銀行原行長(zhǎng)周小川與戴相龍是怎么說(shuō)的吧!下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　20世紀(jì)90年代是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革最關(guān)鍵的時(shí)期 ，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革正在加速由商品經(jīng)濟(jì)階段向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段過(guò)渡。在這一關(guān)鍵而特殊的歷史時(shí)期，金融體系承擔(dān)著時(shí)代賦予的巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融運(yùn)行、管理體制和風(fēng)險(xiǎn)控制模式面對(duì)著改革任務(wù)的加碼和經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)成本增長(zhǎng)所形成的巨大挑戰(zhàn)。

　　同時(shí)，20世紀(jì)90年代，我國(guó)金融領(lǐng)域的問(wèn)題集中顯現(xiàn)，特別是國(guó)有銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化，中國(guó)國(guó)有銀行業(yè)的不良資產(chǎn)問(wèn)題一度成為國(guó)外各媒體關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

　　2004年5月31日，《金融時(shí)報(bào)》刊登了一篇時(shí)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川先生的文章《關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行改革的幾個(gè)問(wèn)題》，其中，對(duì)于不良貸款的成因有一段這樣的論述。

　　從20世紀(jì)90年代末開(kāi)始，中央銀行多次組織有關(guān)人員對(duì)中國(guó)改革開(kāi)放以后國(guó)有銀行不良貸款的成因以及構(gòu)成做過(guò)詳細(xì)調(diào)查，分析表明：由國(guó)有商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理不善所造成的不良貸款在整個(gè)不良貸款中所占比例并不高。根據(jù)中央銀行的調(diào)查分析，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的歷史形成主要來(lái)自于政府干預(yù)較多、法律環(huán)境薄弱、國(guó)有商業(yè)銀行客戶(hù)群管理不善等原因。具體來(lái)看，在國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款中，約30%的不良貸款是由于受到各級(jí)政府干預(yù)，包括中央和地方政府的干預(yù)所導(dǎo)致;約30%的不良貸款是對(duì)國(guó)有企業(yè)的信貸支持所形成的;約10%的不良貸款是由于國(guó)內(nèi)法律環(huán)境不到位、法制觀念薄弱以及一些地區(qū)執(zhí)法力度較弱所導(dǎo)致;約有10%的不良貸款是政府通過(guò)關(guān)停并轉(zhuǎn)部分企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整(包括軍工產(chǎn)業(yè))所形成?？偟膩?lái)看，僅有20%的不良貸款是由于國(guó)有銀行自身信貸經(jīng)營(yíng)不善所造成的。

　　我們?cè)賮?lái)看看在本書(shū)撰寫(xiě)期間，編者對(duì)人民銀行前行長(zhǎng)戴相龍的訪談，這次訪談時(shí)間在2017年4月到2018年7月中間，他也歸納總結(jié)了不良貸款的成因。

　　從不良貸款形成的原因上看，我歸納了八個(gè)方面。

　　一是信貸資金用于財(cái)政性支出。為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)有銀行在扶貧、就業(yè)、發(fā)展等方面發(fā)放了大量政策性貸款，有時(shí)還要為企業(yè)發(fā)放貸款繳稅、解救危困企業(yè)。據(jù)工商銀行分析，1997年8月不良貸款5627億元，其中因政策性放款形成的不良貸款為3086億元，占54.8%。國(guó)有銀行為國(guó)有企業(yè)墊付了大量鋪底流動(dòng)資金，如天津無(wú)縫鋼管廠投資概算34.9億元，實(shí)際投資134.6億元，除政府劃撥部分土地用于工廠建設(shè)外，其余全部為銀行貸款和應(yīng)付款項(xiàng)。

　　二是國(guó)有企業(yè)虧損掛賬數(shù)額巨大。1998年全國(guó)國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)(不含金融業(yè))總資產(chǎn)約為15萬(wàn)億元，卻有3萬(wàn)億元虧損掛賬，虧損掛賬必然占?jí)捍罅抠J款。

　　三是1992-1993年，全國(guó)出現(xiàn)“房地產(chǎn)熱”“開(kāi)發(fā)區(qū)熱”，造成大量不良貸款。僅廣東、海南和廣西的北海市，積壓在房地產(chǎn)上的不良貨款就有1500億元。

　　四是重復(fù)建設(shè)，虧損嚴(yán)重。據(jù)對(duì)“七五”時(shí)期202個(gè)國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的調(diào)查，總投資為3482億元，其中貸款(不含“企業(yè)自籌”中實(shí)際占用貸款)1091億元，約有四分之一沒(méi)有還款能力。1997年8月國(guó)家下達(dá)關(guān)閉“十類(lèi)土小廠”，也給銀行造成大量不良貸款。

　　五是一些地方政府和企業(yè)借企業(yè)“改制”為名，逃廢對(duì)銀行的債務(wù)。工商銀行統(tǒng)計(jì)，截至1998年底，與工商銀行有信貸關(guān)系的企業(yè)有133459個(gè)，其中懸空逃廢債務(wù)19939戶(hù)，占“改制”企業(yè)的15%;懸空透皮債務(wù)本金和利息1390億元，占“改制”企業(yè)所欠本金的41%。農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)，逃廢債務(wù)的“改制”企業(yè)占“改制”企業(yè)的45.46%，懸空逃廢的債務(wù)占50%。中國(guó)銀行統(tǒng)計(jì)，“改制”企業(yè)逃廢債務(wù)占65%。建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)，“改制”企業(yè)逃廢債務(wù)占37%。四家銀行合計(jì)，因企業(yè)“改制”共逃廢銀行債務(wù)2662億元。

　　六是地方保護(hù)主義和企業(yè)資不抵債，銀行合法債權(quán)得不到保護(hù)。1998年，四家銀行的法規(guī)部提出依法收貸案件共計(jì)148819件，涉案金額1841億元。已審結(jié)案件涉案金額875億元，銀行勝訴率高達(dá)99%，但可以收回的本金僅220億元，占涉案?jìng)鶛?quán)的25%，銀行還付出訴訟費(fèi)15億元。

　　七是國(guó)有銀行重放款輕管理和違規(guī)放貸也形成許多不良貸款。1997年，人民銀行抽查四家銀行的貸款發(fā)放，有41%的貸款不符合貸款條件。四家銀行繞過(guò)貸款規(guī)?？刂瓢l(fā)放的貸款和賬外貸款2246億元，對(duì)外辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體1656億元，也造成大量貸款損失。

　　八是人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管不夠有力。人民銀行對(duì)違規(guī)貸款發(fā)放的處罰不夠及時(shí)有力，有些分支行還自辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體，喪失了監(jiān)管權(quán)威。

　　小川行長(zhǎng)曾在2004年發(fā)表的演講中總結(jié)說(shuō)，

　　總體來(lái)看，雖然國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款總體規(guī)模較大，但是比較而言，由于國(guó)有商業(yè)銀行自身原因形成的不良貸款比重并不過(guò)高，改革是有希望的。

　　我們知道，在90年代末東南亞金融危機(jī)后，各方意識(shí)到中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)山雨欲來(lái)，國(guó)有銀行改革不得不提上日程，而改革的起因開(kāi)端之一，變是銀行的巨額不良貸款造成的銀行資產(chǎn)惡化的隱患。

　　事實(shí)上，導(dǎo)致我國(guó)國(guó)有銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的原因是多方面的，那么什么原因是最主要的?這一判斷至關(guān)重要，詳細(xì)的論述本書(shū)第二章做了細(xì)致的闡釋?zhuān)信d趣的朋友們可以進(jìn)行進(jìn)一步閱讀。

　　以上就是本期節(jié)目的全部?jī)?nèi)容，在接下來(lái)的節(jié)目中，我們將繼續(xù)為大家分享本書(shū)的精彩選段以及商業(yè)銀行股改親歷者的訪談，期待您繼續(xù)關(guān)注，與我們共同回顧這一段重要的改革歷程。