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央行“降息”和住房商業(yè)貸款利率下調(diào)的關(guān)系是什么

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  央行“降息”和住房商業(yè)貸款利率下調(diào)的關(guān)系是什么?下面由小編與大家分享,希望你們喜歡!歡迎閱讀!

  11月20日,全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布新LPR,一年期LPR報(bào)4.15%,相當(dāng)于目前一年期中期借貸便利(MLF)利率加點(diǎn)90BP;五年期LPR報(bào)4.80%,相當(dāng)于目前一年期MLF加點(diǎn)155BP。

  兩期限LPR均較上月下調(diào)5BP,但與MLF的點(diǎn)差繼續(xù)保持不變。

  簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是:房貸基準(zhǔn)利率下調(diào)了!這意味著什么呢?

  以成都為例,10月5年期以上LPR為4.85%,基點(diǎn)為0BP(基點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照地區(qū)信貸政策要求和借款人綜合情況確定)。根據(jù)“房貸利率=LPR+基點(diǎn)”的公示計(jì)算:

  10月房貸利率為:4.85%+0‱=4.85%

  11月房貸利率:4.80%+0‱=4.80%

  相當(dāng)于利率少了0.05個(gè)百分點(diǎn)。

  若以“商貸總額100萬(wàn),30年為貸款期限,等額本息的還款方式”進(jìn)行房貸計(jì)算,月供為5246.65元,下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)前為5276.92元。

  即每月月供少了30.27元,30年可少還10897.2元(每個(gè)城市的基點(diǎn)不同,此算法基于基點(diǎn)同為0BP的前提下)。

  雖然不多,但有總比沒(méi)有好,且這還是自8月實(shí)行房貸利率新政以來(lái),5年期以上LPR第一次出現(xiàn)下調(diào),之前一直穩(wěn)定在4.85%的水平。

  更何況,利率下調(diào),客觀上也會(huì)使房貸本身的壓力減少,對(duì)于刺激住房消費(fèi)需求等都有較為積極的意義,可進(jìn)一步促進(jìn)房貸市場(chǎng)的活躍和住房交易市場(chǎng)的活躍。

  目前,貸款買房主要分為兩種方式,一種是商業(yè)貸款,另一種是公積金貸款,這兩者各有利弊。

  此前,丸子曾給大家科普過(guò)公積金貸款的提取條件及注意事項(xiàng),今天,我們?cè)賮?lái)聊聊商業(yè)貸款都有哪些需要注意的點(diǎn)。

  不過(guò),在進(jìn)入正文之前,我們需要先來(lái)做幾個(gè)名詞解釋:

  NO.1 房貸利率

  就是指在銀行辦理購(gòu)房貸款,按照銀行規(guī)定的利率支付給銀行一定利息。這個(gè)利率是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的,各個(gè)商業(yè)銀行在實(shí)際執(zhí)行的時(shí)候,可以在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。

  NO.2 基準(zhǔn)利率

  即中國(guó)人民銀行制定的房貸基礎(chǔ)利率值。中國(guó)人民銀行也叫央行,會(huì)根據(jù)市場(chǎng)和政策調(diào)整基準(zhǔn)利率。

  如果把這兩個(gè)詞語(yǔ)搞清楚了,那我們就可以開(kāi)始進(jìn)入正題啦!

  Part 1商業(yè)貸款的提取條件

  1、年齡在18至65周歲之間的完全民事行為能力自然人;

  2、有合法且有效的身份證、戶口薄,以及婚姻狀況證明;

  3、信用記錄良好,且有還款意愿;

  4、有支付所購(gòu)房屋首期購(gòu)房款的經(jīng)濟(jì)能力;

  5、有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;

  6、有貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保;

  7、具有所購(gòu)住房的買賣合同;

  8、賣方對(duì)所購(gòu)房屋具有合法處置的權(quán)利,且所購(gòu)房屋已取得房屋相關(guān)證書(shū);

  9、房屋產(chǎn)權(quán)共有的,須出具房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具同意轉(zhuǎn)讓的證明;

  10、銀行規(guī)定的其他條件。

  Part 2商業(yè)貸款的流程

  第一步:簽約納稅

  簽約主要是指購(gòu)房者需要購(gòu)買房屋并與開(kāi)發(fā)商簽訂《預(yù)售契約》、《買賣合同》,然后按開(kāi)發(fā)商的具體要求繳納首付款,與開(kāi)發(fā)商各自按房?jī)r(jià)款的0.5%的額度繳納印花稅(目前暫免繳納)。

  第二步:提交貸款申請(qǐng)

  貸款買房流程中最繁瑣,且最重要的一步,就是提交貸款申請(qǐng)。

  有別于住房公積金貸款買房,商業(yè)貸款買房要按規(guī)定填寫(xiě)及提交相關(guān)資料:

  1、填寫(xiě)申請(qǐng)資料

  包括《個(gè)人住房貸款借款申請(qǐng)表》、《個(gè)人住房貸款借款合同》、《貸款房屋所有權(quán)證收押合同》、授權(quán)委托書(shū)、、承諾書(shū)等等。

  2、提交申請(qǐng)資料

  1)申請(qǐng)人和配偶的身份證、戶口簿、暫住證、結(jié)婚證、學(xué)歷證等相關(guān)證明。

  2)購(gòu)房協(xié)議書(shū)正本。

  3)申請(qǐng)人家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等,包括工資單、個(gè)人所得稅納稅單、單位開(kāi)具的收入證明、銀行存單等。

  第三步:銀行審核

  銀行根據(jù)貸款人提供的資料,對(duì)貸款人資質(zhì)、貸款額度、貸款年限等作出審核。這一步貸款買房手續(xù)是銀行做主導(dǎo),是關(guān)系到貸款申請(qǐng)成功與否的關(guān)鍵。

  第四步:簽訂貸款相關(guān)合同

  銀行審批后,與貸款人簽訂一系列合同文件。

  第五步:貸款人按月還款

  直至貸款全數(shù)歸還之日,整個(gè)貸款買房流程才算真正結(jié)束。

  Part 3首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)及首付比例

  1、首套房:無(wú)住房且無(wú)未結(jié)清的住房貸款,最低首付比例為30%;

  2、二套房:擁有1套住房且相應(yīng)貸款未結(jié)清的居民家庭,具體首付比例分為以下情況:

  1)天府新區(qū)、高新區(qū),最低首付款比例不低于70%,且貸款年限不超過(guò)25年;

  2)十一區(qū)(高新西區(qū)、青羊區(qū)、錦江區(qū)、武侯區(qū)、成華區(qū)、金牛區(qū)、龍泉驛區(qū)、雙流區(qū)、新都區(qū)、溫江區(qū)、郫都區(qū)),最低首付比例不低于60%,且貸款年限不超過(guò)25年;

  3)三圈層最低首付比例為50%。

  3、二套及以上住房:屬于下列情形之一,不予貸款:

  1)在中心城區(qū)(青白江除外)擁有2套及以上住房的家庭,無(wú)論是否有貸款或是否結(jié)清相應(yīng)貸款,不予貸款;

  2)全省其他地區(qū),已擁有2套及以上,且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭,不予貸款。

  總之,不管是商貸還是公積金貸款,購(gòu)房者在決定采取哪種方式進(jìn)行貸款購(gòu)房時(shí),都應(yīng)充分考慮到兩種方式的特點(diǎn),依照自身實(shí)際情況選擇貸款方式。

  如果購(gòu)房人購(gòu)房借款的額度相對(duì)較大,首付短時(shí)間湊不齊,可選擇商業(yè)貸款;若購(gòu)房人并未繳納公積金,商業(yè)貸款也是不二之選;但如果購(gòu)房人希望盡可能地節(jié)省利息,那么公積金貸款為優(yōu)選。

  最后,如果大家對(duì)于商業(yè)貸款還有什么不了解的地方,歡迎在評(píng)論區(qū)留言,和丸子一起交流討論!

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