央行“降息”和住房商業(yè)貸款利率下調(diào)的關(guān)系是什么?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　11月20日，全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布新LPR，一年期LPR報4.15%，相當于目前一年期中期借貸便利(MLF)利率加點90BP;五年期LPR報4.80%，相當于目前一年期MLF加點155BP。

　　兩期限LPR均較上月下調(diào)5BP，但與MLF的點差繼續(xù)保持不變。

　　簡單來說，就是：房貸基準利率下調(diào)了!這意味著什么呢?

　　以成都為例，10月5年期以上LPR為4.85%，基點為0BP(基點數(shù)值由貸款銀行按照地區(qū)信貸政策要求和借款人綜合情況確定)。根據(jù)“房貸利率=LPR+基點”的公示計算：

　　10月房貸利率為：4.85%+0‱=4.85%

　　11月房貸利率：4.80%+0‱=4.80%

　　相當于利率少了0.05個百分點。

　　若以“商貸總額100萬，30年為貸款期限，等額本息的還款方式”進行房貸計算，月供為5246.65元，下調(diào)5個基點前為5276.92元。

　　即每月月供少了30.27元，30年可少還10897.2元(每個城市的基點不同，此算法基于基點同為0BP的前提下)。

　　雖然不多，但有總比沒有好，且這還是自8月實行房貸利率新政以來，5年期以上LPR第一次出現(xiàn)下調(diào)，之前一直穩(wěn)定在4.85%的水平。

　　更何況，利率下調(diào)，客觀上也會使房貸本身的壓力減少，對于刺激住房消費需求等都有較為積極的意義，可進一步促進房貸市場的活躍和住房交易市場的活躍。

　　目前，貸款買房主要分為兩種方式，一種是商業(yè)貸款，另一種是公積金貸款，這兩者各有利弊。

　　此前，丸子曾給大家科普過公積金貸款的提取條件及注意事項，今天，我們再來聊聊商業(yè)貸款都有哪些需要注意的點。

　　不過，在進入正文之前，我們需要先來做幾個名詞解釋：

　　NO.1 房貸利率

　　就是指在銀行辦理購房貸款，按照銀行規(guī)定的利率支付給銀行一定利息。這個利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，各個商業(yè)銀行在實際執(zhí)行的時候，可以在一定范圍內(nèi)浮動。

　　NO.2 基準利率

　　即中國人民銀行制定的房貸基礎利率值。中國人民銀行也叫央行，會根據(jù)市場和政策調(diào)整基準利率。

　　如果把這兩個詞語搞清楚了，那我們就可以開始進入正題啦!

　　Part 1商業(yè)貸款的提取條件

　　1、年齡在18至65周歲之間的完全民事行為能力自然人;

　　2、有合法且有效的身份證、戶口薄，以及婚姻狀況證明;

　　3、信用記錄良好，且有還款意愿;

　　4、有支付所購房屋首期購房款的經(jīng)濟能力;

　　5、有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;

　　6、有貸款人認可的有效擔保;

　　7、具有所購住房的買賣合同;

　　8、賣方對所購房屋具有合法處置的權(quán)利，且所購房屋已取得房屋相關(guān)證書;

　　9、房屋產(chǎn)權(quán)共有的，須出具房屋產(chǎn)權(quán)共有人出具同意轉(zhuǎn)讓的證明;

　　10、銀行規(guī)定的其他條件。

　　Part 2商業(yè)貸款的流程

　　第一步：簽約納稅

　　簽約主要是指購房者需要購買房屋并與開發(fā)商簽訂《預售契約》、《買賣合同》，然后按開發(fā)商的具體要求繳納首付款，與開發(fā)商各自按房價款的0.5%的額度繳納印花稅(目前暫免繳納)。

　　第二步：提交貸款申請

　　貸款買房流程中最繁瑣，且最重要的一步，就是提交貸款申請。

　　有別于住房公積金貸款買房，商業(yè)貸款買房要按規(guī)定填寫及提交相關(guān)資料：

　　1、填寫申請資料

　　包括《個人住房貸款借款申請表》、《個人住房貸款借款合同》、《貸款房屋所有權(quán)證收押合同》、授權(quán)委托書、、承諾書等等。

　　2、提交申請資料

　　1)申請人和配偶的身份證、戶口簿、暫住證、結(jié)婚證、學歷證等相關(guān)證明。

　　2)購房協(xié)議書正本。

　　3)申請人家庭收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等，包括工資單、個人所得稅納稅單、單位開具的收入證明、銀行存單等。

　　第三步：銀行審核

　　銀行根據(jù)貸款人提供的資料，對貸款人資質(zhì)、貸款額度、貸款年限等作出審核。這一步貸款買房手續(xù)是銀行做主導，是關(guān)系到貸款申請成功與否的關(guān)鍵。

　　第四步：簽訂貸款相關(guān)合同

　　銀行審批后，與貸款人簽訂一系列合同文件。

　　第五步：貸款人按月還款

　　直至貸款全數(shù)歸還之日，整個貸款買房流程才算真正結(jié)束。

　　Part 3首套房認定標準及首付比例

　　1、首套房：無住房且無未結(jié)清的住房貸款，最低首付比例為30%;

　　2、二套房：擁有1套住房且相應貸款未結(jié)清的居民家庭，具體首付比例分為以下情況：

　　1)天府新區(qū)、高新區(qū)，最低首付款比例不低于70%，且貸款年限不超過25年;

　　2)十一區(qū)(高新西區(qū)、青羊區(qū)、錦江區(qū)、武侯區(qū)、成華區(qū)、金牛區(qū)、龍泉驛區(qū)、雙流區(qū)、新都區(qū)、溫江區(qū)、郫都區(qū))，最低首付比例不低于60%，且貸款年限不超過25年;

　　3)三圈層最低首付比例為50%。

　　3、二套及以上住房：屬于下列情形之一，不予貸款：

　　1)在中心城區(qū)(青白江除外)擁有2套及以上住房的家庭，無論是否有貸款或是否結(jié)清相應貸款，不予貸款;

　　2)全省其他地區(qū)，已擁有2套及以上，且相應購房貸款未結(jié)清的居民家庭，不予貸款。

　　總之，不管是商貸還是公積金貸款，購房者在決定采取哪種方式進行貸款購房時，都應充分考慮到兩種方式的特點，依照自身實際情況選擇貸款方式。

　　如果購房人購房借款的額度相對較大，首付短時間湊不齊，可選擇商業(yè)貸款;若購房人并未繳納公積金，商業(yè)貸款也是不二之選;但如果購房人希望盡可能地節(jié)省利息，那么公積金貸款為優(yōu)選。

　　最后，如果大家對于商業(yè)貸款還有什么不了解的地方，歡迎在評論區(qū)留言，和丸子一起交流討論!