如何解決中小企業(yè)融資難的問題
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加快建設中小企業(yè)融資服務體系
(一)構建優(yōu)勢互補的普惠金融體系。目前，我國開展普惠金融的主體包括大中型金融機構、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及非政府組織等，服務主體多元、服務覆蓋面廣，但是服務內(nèi)容相對同質(zhì)化，導致各類主體的比較優(yōu)勢沒有得到很好體現(xiàn)。一是要鼓勵開發(fā)性、政策性金融機構以批發(fā)資金轉貸形式與其他銀行業(yè)金融機構合作，降低小微企業(yè)貸款成本。二是鼓勵大型商業(yè)銀行加快建設小微企業(yè)專營機構，依托龐大的網(wǎng)絡渠道和硬件優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)融資支持力度。三是鼓勵城市商業(yè)銀行和民營銀行積極發(fā)展社區(qū)銀行，找準定位、扎根基層，提供更有針對性的金融服務。四是積極探索支持新型農(nóng)村合作組織、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機構發(fā)展的有效途徑，適度降低基層金融服務的準入門檻，并規(guī)范各類機構的發(fā)展。五是構建多層次的直接融資體系，成立專門面向中小企業(yè)的投資公司，積極引導各類私募股權投資基金投資中小企業(yè)。
(二)構建高效公開的全面社會信用體系。信用體系不完善是制約普惠金融發(fā)展的重要因素，只有建立健全社會信用體系，才能提升金融機構的融資效率，保障中小企業(yè)融資體系的良好運行。一是要形成良好的信用生態(tài)。建立失信風險預警機制，完善區(qū)域性股權市場的股權登記制度，建立跨部門動態(tài)監(jiān)測和信息共享機制，積極構建稅銀聯(lián)動征信系統(tǒng)，加強信息公開，降低征信成本。二是積極發(fā)展評級和信用中介機構，構建多元化信用信息收集渠道和信息平臺，提供市場化的評級和信息服務。特別是針對小貸公司和P2P等社會化金融機構，要實現(xiàn)評級覆蓋，為金融機構和中小企業(yè)合作提供紐帶。三是建立和完善中小企業(yè)擔保體系。國家融資擔保基金已正式啟動運營，建議在此基礎上，加強專門針對中小企業(yè)政策性擔保體系建設，采用稅收減免、獎勵補貼等措施，解決融資擔保機構服務中小企業(yè)時，意愿不強、收費較高的問題，更好地為中小企業(yè)、民營企業(yè)融資提供支撐。
(三)構建陽光合規(guī)的社會化金融服務體系。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，仍存在一定程度的信息不對稱問題，對于政策、融資、人才、法律等信息的獲取渠道狹窄且不充分。可以建立政府主導、市場化運作的政府服務平臺，通過財政資金持續(xù)支持平臺發(fā)展，整合優(yōu)質(zhì)資源為中小企業(yè)提供從融資到管理的全面服務。在融資方面，可以通過平臺的交易中介功能，承擔中小企業(yè)融資“做市商”的角色，解決信息不充分的問題，提升中小企業(yè)融資效率;同時發(fā)揮平臺的政策監(jiān)管功能，實現(xiàn)中小企業(yè)融資陽光化和合規(guī)化發(fā)展。
加大對中小企業(yè)的“融資+融智”支持
(一)堅守本源定位，持續(xù)改進融資支持方式。習近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出了做好金融工作的四條重要原則，其中第一條就是金融要“回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”。2019年在中共中央政治局第13次集體學習時，習近平總書記又強調(diào)：“要積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機構數(shù)量和業(yè)務比重?！币虼耍鹑跈C構必須要深入貫徹落實習近平總書記有關要求，健全中小企業(yè)信用評價標準體系，立足自身業(yè)務實際開發(fā)個性化金融模式和產(chǎn)品。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)性、合作性銀行都要各自發(fā)揮功能和優(yōu)勢，改進服務思路和服務方式，加大對中小微企業(yè)的融資支持力度。
(二)注重融智服務，幫助中小企業(yè)提升競爭力。中小企業(yè)由于自身發(fā)展不完善，缺乏抵質(zhì)押物等原因，往往無法申請到貸款，導致自身發(fā)展乏力，從而形成更難申請貸款的惡性循環(huán)。銀行在加大對中小企業(yè)融資力度的同時，應深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營情況和實際需求，在企業(yè)經(jīng)營管理、財務制度、融資設計、市場營銷、生產(chǎn)技術等方面，為中小企業(yè)提供綜合性融智服務，幫助企業(yè)找準定位、提升競爭力，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。通過融智服務，可從根本上提升企業(yè)經(jīng)營能力，有利于降低中小企業(yè)貸款風險，從而實現(xiàn)金融安全的目標。
(三)提升微貸技術水平，將風險防控和融資效率有效結合。目前國際上主流微貸技術主要包括淡馬錫“社區(qū)銀行”、德國IPC技術、富國銀行“評分卡”技術等。開發(fā)銀行通過與世界銀行、德國復興信貸銀行合作開展微貸款業(yè)務試點，引進推廣德國IPC小額微貸技術，有力地促進了我國微貸技術的應用和推廣。當前我國許多銀行已經(jīng)將微貸技術與中國實際情況相結合逐步“本土化”，如微眾銀行的“微粒貸”等。在新形勢下，必須有針對性地加強微貸技術在P2P公司以及村鎮(zhèn)銀行中的應用，加強微貸技術與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結合，利用互聯(lián)網(wǎng)高效、平等的特性，貼合微貸業(yè)務需求，持續(xù)提升微貸融資效率。
加快中小微企業(yè)信用建設
(一)加強信用建設，塑造企業(yè)發(fā)展實力。中小微企業(yè)必須像愛護自己的眼睛一樣高度重視和加強信用建設。當前我國企業(yè)更注重的還是生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對信用的認識還處于初級階段，必須要進一步了解信用在當前信息化時代和社會信用體系建設中所發(fā)揮的關鍵作用。企業(yè)誠信不單單關乎企業(yè)自身的融資和發(fā)展，更是社會發(fā)展和國家進步的體現(xiàn)。中小企業(yè)要以誠信為本，企業(yè)家自身要講誠信，加強和建立企業(yè)的誠信文化，不僅要杜絕類似拖欠員工工資、社會保險等事情發(fā)生，還要加強企業(yè)對消費者和合作伙伴的守信，不欺騙消費者、保持良好的信貸記錄，樹立良好的品牌形象。同時，要加強對社會的誠信，不做假賬，合法納稅，為自身可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎。
(二)強化穩(wěn)健經(jīng)營，激活發(fā)展內(nèi)生動力。中小企業(yè)發(fā)展應該循序漸進，要從追求快速擴張向自我升級轉變，合理確定發(fā)展愿景和融資規(guī)模。要堅定不移地走創(chuàng)新發(fā)展之路。只有擁有先進自主的技術，企業(yè)才能穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。實力較強的中小企業(yè)要建立自己的研發(fā)機構，實力偏弱的中小企業(yè)也應加強在產(chǎn)品設計、服務等各方面的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能在市場競爭中處于不敗之地。要加大人力資本投入，人才是企業(yè)發(fā)展的關鍵，必須大力培育人才，將員工的個人發(fā)展與企業(yè)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，增強企業(yè)核心競爭力。
(三)注重科學管理，增強風險防范能力。中小企業(yè)融資難的根源在于內(nèi)部管理機制不夠完善，要解決融資難問題必須要增強中小企業(yè)的科學管理能力。一是要建立規(guī)范的法人治理結構，規(guī)范組建公司股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，制定實施議事程序、決策程序、議事規(guī)則和財務規(guī)則。二是要按照《公司法》的要求，通過界定產(chǎn)權、清理債權債務等方式，明晰企業(yè)產(chǎn)權。三是要提高財務信息質(zhì)量。提升對會計準則的認識，聘請外部機構審計財務報告，提升財務報表的質(zhì)量。通過科學化和精細化的管理，增強企業(yè)在市場中的競爭能力和抵御風險能力。
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