銀行二類賬戶怎么運用
銀行二類賬戶怎么運用
央行日前規(guī)定：自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。那么銀行二類賬戶怎么運用?下面小編就帶大家一起來詳細了解下吧。
銀行二類賬戶怎么運用
個人銀行賬戶分類政策解讀
2016年11月25日，中國人民銀行的302號文正式出臺，中國人民銀行對個人銀行賬戶分類管理的政策正式落地，302號文明確地規(guī)定了銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開設、變更、使用、銷戶這些細則。在302號文正式出臺之前，包括對支付機構的261號文出臺之前，中國人民銀行的支付結算司曾經召集了國有銀行、股份銀行、城商行和政策性銀行的一些代表就個人銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用問題征求意見，并在7月28日發(fā)出了征求意見稿。在7月28日的這份《中國人民銀行關于進一步規(guī)范和促進個人銀行賬戶的分類管理業(yè)務發(fā)展的通知》里面，對銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶提出了一定的意見，其中需要關注的就是人民銀行首次提出了Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開設需要留存?zhèn)€人身份證明或者是輔助身份證明的復印件、影像或者是電子文件，這對之前Ⅱ類賬戶的開設過程提出了更高的要求，之前的銀行類賬戶只需要四要素上傳并不需要保存影像資料，這就需要銀行對業(yè)務流程做一定的更新，而且會增加相應的IT成本。在征求意見稿里面，人民銀行提議擴大Ⅱ類賬戶的使用范圍，包括可以發(fā)放本行貸款，對本行的貸記卡進行還款，同時還有豐富Ⅱ類卡的借記卡屬性，可以從綁定的一類卡中主動入金，Ⅱ類卡可以綁定支付賬戶，可以運用到Apple Pay，Samsung Pay這些支付載體上。
這份征求意見稿是人民銀行對市場上Ⅱ類賬戶使用情況的調研，當時部分的股份制銀行、城商銀行已經把Ⅱ類賬戶運用地非常廣泛，甚至完全地超過了征求意見稿的規(guī)定范圍。這份征求意見稿可以看做是求變創(chuàng)新的中小銀行與傳統(tǒng)穩(wěn)健的大行之間的一場博弈，人民銀行作為市場的平衡方需要對各方意見作出評估，也要為日后的正式發(fā)文做一個準備。四個月以后302號文就正式發(fā)布了，可以看出在這段時間里面各方的力量還是在不斷地博弈，人民銀行在艱難地抉擇之后發(fā)出了這樣一份比較平和的正式文件。
302號文里對Ⅱ、Ⅲ類戶有明確的規(guī)定和很多限制，主要體現在以下幾個方面：第一，開卡需要五要素驗證，這比以前的四要素多了一層，Ⅱ類戶只能綁定銀行的Ⅰ類卡或信用卡賬戶，支付機構只能作為驗證通道存在而不可以作為綁定賬戶在開卡環(huán)節(jié)中存在。第二，對Ⅱ、Ⅲ類賬戶的非綁定賬戶日出金和年出金都做了一定限制，這樣就大大地削弱了銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶跟支付機構的支付賬戶之間的優(yōu)勢，限制了很多業(yè)務場景，比如在302號文出來之前，有些支付機構+主動地去綁定銀行的Ⅱ類賬戶，這樣既保證了用戶開戶的體驗，又借助銀行的Ⅱ類賬戶繞開了支付賬戶年出金20萬的限制，所以現在這種業(yè)務場景就比較受限制。第三，對非綁定賬戶的入金也有限制，規(guī)定里面是只有柜面開立的或者是自助設備加人力驗證后的Ⅱ類賬戶才能接受非綁定賬戶的入金，而且入金的額度有每天1萬元和每年20萬元的限制，受這條規(guī)定傷害最大的應該是現在已有的基于Ⅱ類卡的工資代發(fā)業(yè)務，這一問題在本文第三部分會有詳細分析。第四，Ⅱ類賬戶可以發(fā)放貸款但是不能透支，貸款的發(fā)放額度不受卡的額度限制，這一規(guī)定對Ⅱ類卡的貸記卡功能作出了限制，這一點在第三部分也會有分析。第五，302號文規(guī)定個人在支付機構開設的支付賬戶可以綁定本人的Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用，這是302號文里最有趣的一點，如果可以靈活運用這點，會有無限的業(yè)務場景出現。302號文對個人銀行Ⅱ類賬戶的明確規(guī)定是處于大行和中小銀行中間的點上，各方都會有樂見的部分也會有非議的部分，只要對銀行賬戶的管理規(guī)定有明文出臺，就表示整個游戲有了明確的規(guī)則，就可以按照這個規(guī)則來出招，未來有一個什么樣的遠景就要看各銀行的本事。
個人銀行Ⅱ類賬戶在業(yè)務中的應用
在個人賬戶分類體系里面Ⅲ類賬戶的特性，無論是支付還是消費在各個場景里面都會有很多限制，它的使用靈活度不如Ⅱ類戶，所以本文重點探討的是Ⅱ類戶的使用。
作為銀行互聯網金融的基石，賬戶體系決定了銀行在互聯網金融方面可以做哪些業(yè)務，可以在哪些業(yè)務中做到多深入。基于銀行的Ⅱ、Ⅲ類賬戶銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，比如存匯貸各個場景都可以線上化，在基于Ⅱ類賬戶上都可以做到互聯網金融運用場景里去，下面分享一些基于Ⅱ類戶的一些業(yè)務。
直銷銀行是最先使用Ⅱ類個人賬戶的，直銷銀行的主要業(yè)務是做線上理財，就是以Ⅱ類戶為基礎，在線為客戶提供一些非銀行類的理財產品。因為銀行類的理財產品涉及到了一些部門邊界或是業(yè)務邊界，所以它必須要在柜面購買，而且有一定的額度限制，而直銷銀行的這種理財產品就沒有這些限制即這類限制會縮小，主要是會對應一些貨基，也會做一些非銀機構代銷類的理財產品。作為理財產品是銀行基于Ⅱ類賬戶最基本和最原始的一種使用方式。
隨著支付機構的業(yè)務興起，包括支付寶、微信等場景的出現，銀行會越來越多地讓Ⅱ類賬戶作為支付機構的通道去使用，在支付場景里把Ⅱ類卡運用到其中。Ⅱ類卡與Ⅰ類卡相比，開立比較方便快捷，這也便于銀行在支付業(yè)務里去獲客，銀行在互聯網金融里面的第一要義就是獲客，獲客只有通過便捷的形式——Ⅱ類賬戶去獲客，獲得了Ⅱ類賬戶之后去把它轉化成線下的實體客戶。
在這個基礎上，作為銀行來講還是希望把Ⅱ類賬戶運用到新的方面，我之前任職過的上海銀行會把互聯網消費信貸業(yè)務做的比較廣泛一些，例如微粒貸業(yè)務，微粒貸是上海銀行和微眾銀行聯合推出的一款完全互聯網化的消費信貸產品，它的風控實際上會做一個前置，就是由互聯網平臺(微眾銀行)去做風控的把握，銀行只是做最后放款的一個審核。在這種合作形式中，所有的不良實際上最好放在互聯網平臺這邊，實際上微粒貸業(yè)務是雙方各自承擔風險。目前互聯網消費金融業(yè)務風險還是很高的，互聯網平臺轉做金融類業(yè)務時，它的支付可能是專業(yè)的，但是對風控的把握多多少少會有一些欠缺，包括銀行在風控線上化的過程中也會存在一些自身的問題，所以銀行在做互聯網信貸時都會比較謹慎，通常會要求合作平臺去承擔風險。
實際上Ⅱ類賬戶在銀行的傳統(tǒng)業(yè)務存匯貸各個領域都有合作發(fā)揮的空間，如何去把它放在具體的場景中靈活運用就要看各家機構怎樣從風險的角度、合規(guī)的角度去把控整個業(yè)務流程。
特殊場景下的業(yè)務運用
關于特殊場景主要探討的是兩個方面：第一個是代發(fā)工資，第二個是如何在消費信貸方面靈活使用Ⅱ類卡。
代發(fā)工資。302號文里對Ⅱ類賬戶的非綁定賬戶入金會有一定的限制，這對已經存在的Ⅱ類卡代發(fā)工資類業(yè)務會有比較大的影響，之前的Ⅱ類卡代發(fā)工資主要是基于原有的工資卡新生成一張Ⅱ類卡，把代發(fā)工資的渠道全部轉到Ⅱ類卡上，通過Ⅱ類卡給客戶提供一些理財服務和一些其他的金融服務，同時又不會影響客戶出金的選擇。由于302號文限制了非柜面認定的Ⅱ類卡的非綁定賬戶入金，那就需要通過一些其他的方式去做到非綁定賬戶的入金。之前有一個解決方案是基于客戶的錢包體系，客戶在代發(fā)工資時不是直接把錢轉到Ⅱ類賬戶里去，而是先利用個人銀行Ⅱ類賬戶去給每個人生成一個基金賬戶，這個基金賬戶就對應了一個貨幣基金，然后每個月的工資總額就會通過公司的對公賬戶直接公對公的購買貨幣基金份額，然后再由基金公司去做貨基份額轉讓，把份額轉讓給單個客戶的基金賬戶，再由客戶進行靈活的選擇，比如取現就把貨基的份額提現，不需要取現就可以繼續(xù)放在里面理財。這樣的業(yè)務有一個問題在于客戶的Ⅱ類賬戶里面是沒有代發(fā)工資記錄的，記錄里能看到每天的取錢或是其他記錄，但沒有代發(fā)記錄，這可能會對以后的信貸，比如個人購房、購車貸款的時候會有一定的影響。但是貨基的基金份額轉讓其實也是一種比較大的趨勢，無論是代發(fā)工資業(yè)務還是在線消費，Ⅱ類卡在消費的時候也是有額度限制的，銀行可以跟電商平臺公司去合作，在消費的時候不是支付現金而是用貨基這種形式去解決，目前唯品會實際上已經在使用貨基份額支付。
如何在消費信貸方面靈活使用Ⅱ類卡?，F在很多銀行在做個人消費信貸的業(yè)務，實際上在人民銀行或是在銀監(jiān)會這里算是違規(guī)，因為基于銀監(jiān)會對個人信貸的管理規(guī)定里面有一條比較明確的規(guī)定——銀行的個人信貸必須要做到面談面簽，但實際上在線的消費信貸業(yè)務，無論在客戶體驗方面還是業(yè)務流程上，要做到面談面簽基本是不太可能的。對這個業(yè)務，本人認為其實現的可能性的基本的路徑是：根據302號文規(guī)定在給客戶生成Ⅱ類賬戶時必須要綁定Ⅰ類卡，Ⅰ類卡的主要作用可以把它看做一個開卡的驗證，在開卡驗證結束之后，就可以再去把Ⅱ類與個人同名的支付賬戶綁定，主要的作用是為了繞開個人消費信貸面談面簽的規(guī)定。怎樣做到繞開面談面簽呢?可以借助于支付機構的賬戶，可以給支付機構做一個對公的授信，相當于是做一個間接額度給支付公司，授信額度只能指定通過支付公司渠道去給銀行的Ⅱ類戶發(fā)放貸款，支付公司成為了一個資金通道和風控中介，這樣就可以完全繞開銀行對個人信貸的規(guī)定，可以轉換成一個對公的業(yè)務。這種做法完全是踩在政策的邊緣線上，對在線消費信貸的流程會有一個比較大的改變，也就是增加了一條出金的路徑，具體實現需要評估，看增加的成本能否被覆蓋，是否值得去這樣做。
本文主要是為了說明如何在不違反監(jiān)管規(guī)定的基礎上盡量地去繞開一些監(jiān)管的規(guī)定，互聯網金融畢竟是一個較為靈活的業(yè)務形態(tài)，如果完全地按照人民銀行的規(guī)定，很多業(yè)務是很難展開的，在這個基礎上應該采取一些比較靈活的方式去做這樣一件事情。
“你們做業(yè)務做了一年多的時間都沒被監(jiān)管部門叫停過一次，這就說明你們的業(yè)務不夠創(chuàng)新啦!”所以互聯網金融一定要在業(yè)務上做場景的創(chuàng)新，需要不斷去尋求一些新的方式做一些監(jiān)管的突破，前提是盡量不要去違反一些明顯的規(guī)定。
銀行一類二類三類賬戶區(qū)別
第一類：全功能銀行結算賬戶
通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具提交開戶申請，銀行工作人員現場核驗身份信息的，存款人可以開立I類戶，Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。
第二類：可電子劃賬、買理財產品
通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員未現場核驗身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉、購買投資理財產品、辦理限定金額的消費和繳費支付等。
?、蝾悜襞cⅠ類戶最大的區(qū)別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬。
對Ⅱ類戶還設置了單日支付限額10000元。
第三類：專注小額快捷、免密支付
?、箢愘~戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務，Ⅲ類賬戶設有1000元的資金限額。
?、箢悜襞cⅡ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務。
三類個人銀行賬戶的區(qū)別
簡單來說，Ⅰ類賬戶屬于全功能的銀行結算賬戶，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。
有業(yè)內人士還用大白話翻譯了三類賬戶的不同功能：“打個比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”
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