申請消費貸款用途有哪些
申請消費貸款用途有哪些
消費信貸是我國市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,是現(xiàn)在市場經(jīng)濟條件下為了緩和生產(chǎn)和消費之間的矛盾,在兩者之間尋求一種基本平衡關(guān)系而發(fā)展出來的經(jīng)濟現(xiàn)象。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的申請消費貸款用途有哪些,希望對你有用。
申請消費貸款用途有哪些
招行貸款均根據(jù)貸款用途發(fā)放,您申請貸款時須提交書面貸款用途證明文件,目前可貸款用途如下:
?、儋徿?、購車位、裝修、教育學(xué)資、大宗消費購物、旅游等個人或家庭合法消費;以及生意方面周轉(zhuǎn)的用途;
?、谫J款用途必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定,不得用于賭博等違反國家法律法規(guī)的非法用途及國家監(jiān)管部門禁止進(jìn)入的領(lǐng)域;如股票、債券等投資;
具體您的用途能否申請貸款,建議您直接與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點個貸部門咨詢確認(rèn)。
消費信貸的基本對策
建立科學(xué)的個人信用評價體系,建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構(gòu)。美國消費信貸報告機構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點,逐步建立信貸報告機構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness),結(jié)合中國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況,建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型,以更好的反映個人資信水平。實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度,將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款,對第一次貸款者提供優(yōu)惠”,要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠上來,使政策得到落實。對于一般的收費標(biāo)準(zhǔn),要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時明確保險費收費原則,加大保險費收費透明度,合理收費,不一味追求高保費收入,注重保費與保險責(zé)任金的比例,分清銀行和保險公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險為主,避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象,減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力,保障消費者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費者取款或消費記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留,對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施,以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境??萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè),以擴大征信試點,互聯(lián)互通,盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費者個人隱私,促進(jìn)個人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤,在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責(zé)任意識。
消費信貸的制約因素
缺乏理想的社會經(jīng)濟環(huán)境 消費者承受能力較弱,限制了消費信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗,居民家庭的經(jīng)濟承受能力,即承貸能力的大小,是決定其是否負(fù)債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大,消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來,中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高,但相對于住房、汽車等高值商品而言,其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會保障制度體制不健全,使消費者對消費信貸仍有疑慮,中國社會保障制度還相當(dāng)脆弱,尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺,安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔(dān),使消費者對消費信貸有疑慮。
社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護(hù)消費信貸各方,特別是信用消費者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系,如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因,中國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī),因無法可依,在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題,嚴(yán)重制約了消費信貸的發(fā)展。
運行機制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個人信用機制。個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。中國完整的個人信用機制尚未健全,銀行獲取信息的渠道不暢通,獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面,且成本高,這都無形加大了消費信貸的風(fēng)險程度。
消費貸款擔(dān)保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔(dān)保,擔(dān)保是還款的第二來源,擔(dān)保是否真實有效,直接關(guān)系到消費貸款風(fēng)險的大小。但中國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范,沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定,致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。
消費信貸風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移機制不成熟。消費信貸的一個突出現(xiàn)象是,除住房貸款外,其他各種消費信貸的貸期均較短,首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下,不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機制。同時,中國的貸款安全保障制度,如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保,保險公司提供的信用保險擔(dān)保尚未健全,致使銀行的貸款風(fēng)險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下,銀行不得不提高貸款的“門檻”,以達(dá)到防范風(fēng)險的目的,這就使得許多消費貸款的條款設(shè)置與消費者的愿望大相徑庭,限制了消費者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費觀念的制約
長期以來,受短缺經(jīng)濟的影響,中國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領(lǐng)域和消費信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想,現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中,更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新,傳統(tǒng)消費觀念不破除,消費信貸市場將很難有所發(fā)展。
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