消費貸款怎么還呢
消費貸款怎么還呢
消費信貸是銀行和其他金融機構等貸款提供者通過正常的商業(yè)渠道向消費者發(fā)放的主要用于購買最終商品和服務的中、短期貸款。下面是由學習啦小編分享的消費貸款怎么還呢，希望對你有用。
消費貸款怎么還呢
貸款利率的高低決定將來還款需要的利息，中國人民銀行每年會公布貸款基準利率，各地銀行根據(jù)自身條件進行調整，但對于機構性的貸款公司不受約束，所以貸款時利率的高低是一定要重視的，不然很可能被卷入高利貸的苦惱。
消費信貸的主要因素
缺乏理想的社會經濟環(huán)境 消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經驗，居民家庭的經濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮，中國社會保障制度還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。
社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權益至關重要。世界上消費信貸業(yè)務開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發(fā)展。
運行機制不健全及業(yè)務操作不規(guī)范
個人信用機制。個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。中國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。
消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關系到消費貸款風險的大小。但中國現(xiàn)行的《擔保法》只有生產性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。
消費信貸風險防范和轉移機制不成熟。消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，中國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費觀念的制約
長期以來，受短缺經濟的影響，中國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領域和消費信貸領域的主導思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。
消費信貸存在的問題
社會保障體系不健全。中國在進入經濟轉軌期后，國有企業(yè)數(shù)量及國有經濟份額下降，國家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營經濟成為就業(yè)的主渠道，而民營企業(yè)的社會保障十分不健全。并且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總人口的10%，比世界總體人口年齡結構提前10年進入老齡社會，社會撫養(yǎng)負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養(yǎng)老支出。加上深化國企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。 中高檔房偏多，住房價格偏高。市場上針對廣大農民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結構性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高于許多發(fā)達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產價格與紐約、新加坡等發(fā)達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大，消費傾向下降。由于各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經得到很大的滿足，住房、汽車應有俱有，消費傾向下降;低收入家庭有強烈的消費欲望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信息不對稱，信用體系建設落后。消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人資信系統(tǒng)，有關個人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權威個人信用信息的中介機構，使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高于實際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，并由此產生風險。
消費信貸產品單一，交易成本比較高。中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務，消費信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業(yè)務的管理經驗和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費貸款時對風險不得不嚴加防范，對貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場。從理論上講，消費信貸具有規(guī)模小、成本高、風險大的特點。對于中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關注。因為在人均收入突破1000美元、經濟對外開放加速的情況下，中國經濟已經進入了大規(guī)模產業(yè)結構調整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業(yè)員工收入的減少同時并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動性、不穩(wěn)定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發(fā)達國家，商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現(xiàn)，較好地實現(xiàn)了資產負債、風險和收益的適當匹配。
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5.消費信貸的種類
6.中國消費信貸余額