消費(fèi)貸款怎么還呢
消費(fèi)貸款怎么還呢
消費(fèi)信貸是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者通過(guò)正常的商業(yè)渠道向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買(mǎi)最終商品和服務(wù)的中、短期貸款。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)貸款怎么還呢，希望對(duì)你有用。
消費(fèi)貸款怎么還呢
貸款利率的高低決定將來(lái)還款需要的利息，中國(guó)人民銀行每年會(huì)公布貸款基準(zhǔn)利率，各地銀行根據(jù)自身?xiàng)l件進(jìn)行調(diào)整，但對(duì)于機(jī)構(gòu)性的貸款公司不受約束，所以貸款時(shí)利率的高低是一定要重視的，不然很可能被卷入高利貸的苦惱。
消費(fèi)信貸的主要因素
缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車(chē)等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮，中國(guó)社會(huì)保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來(lái)越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。
社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得較好的國(guó)家都有一套專門(mén)的完善的法律體系，如美國(guó)頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門(mén)法律、法規(guī)，因無(wú)法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問(wèn)題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開(kāi)展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國(guó)完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無(wú)形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。
消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來(lái)源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無(wú)法獲取貸款。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，中國(guó)的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門(mén)檻”，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約
長(zhǎng)期以來(lái)，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國(guó)絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無(wú)債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒(méi)有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺(jué)行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。
消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題
社會(huì)保障體系不健全。中國(guó)在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，國(guó)有企業(yè)數(shù)量及國(guó)有經(jīng)濟(jì)份額下降，國(guó)家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為就業(yè)的主渠道，而民營(yíng)企業(yè)的社會(huì)保障十分不健全。并且，中國(guó)也面臨著嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題，2000年中國(guó)老齡人口比重達(dá)到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進(jìn)入老齡社會(huì)，社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)明顯加重。同時(shí)，中國(guó)計(jì)劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個(gè)人必須承擔(dān)相當(dāng)部分的養(yǎng)老支出。加上深化國(guó)企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來(lái)困難，而且對(duì)在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲(chǔ)蓄、削減消費(fèi)，以備不時(shí)之需。 中高檔房偏多，住房?jī)r(jià)格偏高。市場(chǎng)上針對(duì)廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費(fèi)品供給十分有限，消費(fèi)供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房?jī)r(jià)普遍較高，住房?jī)r(jià)格與人均收入的比例高于許多發(fā)達(dá)國(guó)家，超過(guò)了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價(jià)格與紐約、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家的大城市持平，相當(dāng)一部分消費(fèi)者無(wú)力購(gòu)房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達(dá)40%以上。
居民收入差距較大，消費(fèi)傾向下降。由于各種原因，中國(guó)社會(huì)分配差距還在擴(kuò)大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲(chǔ)蓄。高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車(chē)應(yīng)有俱有，消費(fèi)傾向下降;低收入家庭有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望卻沒(méi)有必要的支付能力，這正是中國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度放緩的主要原因之一。
信息不對(duì)稱，信用體系建設(shè)落后。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系缺失，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門(mén)手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個(gè)人信用信息的中介機(jī)構(gòu)，使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄，一些貸款申請(qǐng)者通常開(kāi)立高于實(shí)際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，并由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。中國(guó)消費(fèi)信貸的主要品種為住房和汽車(chē)貸款，而這兩類(lèi)貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對(duì)象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬(wàn)戶為對(duì)象 的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不得不嚴(yán)加防范，對(duì)貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴(yán)格，對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來(lái)諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級(jí)市場(chǎng)。從理論上講，消費(fèi)信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)的住房和汽車(chē)貸款而言，信用風(fēng)險(xiǎn)特別令人關(guān)注。因?yàn)樵谌司杖胪黄?000美元、經(jīng)濟(jì)對(duì)外開(kāi)放加速的情況下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時(shí)期，居民收入的總量增長(zhǎng)與個(gè)別行業(yè)員工收入的減少同時(shí)并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動(dòng)性、不穩(wěn)定性比較嚴(yán)重，客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)上升。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理，將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn)，較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。
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