消費信貸的貸款特點是什么
消費信貸對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大內(nèi)需、降低銀行風(fēng)險等具有重要的意義。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費信貸的貸款特點是什么，希望對你有用。
消費信貸的貸款特點是什么
消費信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力，來刺激或滿足個人即其消費需求。個人消費信貸通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款款項。這種貸款最主要的用途是支付消費者購買汽車、家電等高檔耐用消費品。非分期付款即為在規(guī)定的期限內(nèi)一次還清貸款。住房貸款消費信貸中最重要的一種。1998年以來，為支持廣大內(nèi)需，我國商業(yè)銀行開始大力拓展消費信貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)開辦的消費貸款種類主要有住房貸款、汽車貸款家電等耐用消費品貸款和助學(xué)貸款等。目前在商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)中，消費信貸比例明顯上升，對促進(jìn)消費、拉動經(jīng)濟(jì)增長起到了積極作用以先消費后生產(chǎn)為特征。
消費信貸的基本對策
建立科學(xué)的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國消費信貸報告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況，建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠上來，使政策得到落實。對于一般的收費標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責(zé)任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點，互聯(lián)互通，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護(hù)商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進(jìn)個人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費者的責(zé)任意識。
消費信貸的發(fā)展思路
切實提高中下收入居民的實際收入水平。居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高;中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費水平。未來兩年內(nèi)，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預(yù)期，以刺激消費的合理增長。
進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費和消費信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費;降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
形成居民信用評估體系。居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎(chǔ),因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認(rèn)為消費信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：(1)通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保;同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔(dān)保的同級財政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。(2)發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。(3)發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應(yīng)由實物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。(4)簡化居民使用個人信用進(jìn)行消費信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費信貸。各專業(yè)銀行和商業(yè) 銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。
轉(zhuǎn)變居民消費觀念。在中國市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了買方市場和出現(xiàn)通貨緊縮的情況下，提倡適度負(fù)債和超前消費就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費，從滯后型消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費，逐步提高居民的消費信用水平。其次，在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要通過市場的力量引導(dǎo)居民逐漸適應(yīng)超前消費，適應(yīng)消費信貸，使之成為重要的消費形式。
改變銀行個人消費信貸觀念。國內(nèi)銀行對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)熟悉，企業(yè)信貸一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且國內(nèi)投資預(yù)期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點，個人消費信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行界應(yīng)對輕視個人消費信貸的觀念認(rèn)真思考。
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4.中國消費信貸市場
6.消費信貸的種類