消費信貸對消費的影響
消費信貸對消費的影響
隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展,消費信貸的規(guī)模也是不斷地得到擴大,而在這過程中,消費信貸的風險問題也逐漸地被暴露出來,其危害已經(jīng)嚴重的影響到了消費借貸的發(fā)展。下面是由學習啦小編分享的消費信貸對消費的影響，希望對你有用。
消費信貸對消費的影響
首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務的必要基礎條件，也是有效防范消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規(guī)避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力于建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關金融機構和專門的資信評估機構對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應當以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎，建立個人基本賬戶，同時結合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構。銀行可以通過向這些機構進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結其債務關系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。
其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業(yè)務的擔保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押(質(zhì)押)加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)，給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔?；鸸?，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發(fā)展中存在的擔保問題。
消費信貸的主要作用
首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是中國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是中國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，中國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化;而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是中國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結構的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。
其次，發(fā)展消費信貸有利于為經(jīng)濟增長提供推動力。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經(jīng)濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率。
消費信貸的制約因素
缺乏理想的社會經(jīng)濟環(huán)境 消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮，中國社會保障制度還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。
社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權益至關重要。世界上消費信貸業(yè)務開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發(fā)展。
運行機制不健全及業(yè)務操作不規(guī)范
個人信用機制。個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。中國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。
消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關系到消費貸款風險的大小。但中國現(xiàn)行的《擔保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。
消費信貸風險防范和轉(zhuǎn)移機制不成熟。消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，中國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費觀念的制約
長期以來，受短缺經(jīng)濟的影響，中國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領域和消費信貸領域的主導思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。
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