消費(fèi)信貸是什么意思
消費(fèi)信貸是什么意思
個人消費(fèi)信貸作為一種嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道可以起到拉動經(jīng)濟(jì)增長、刺激消費(fèi)、改善銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等多種功效,成為商業(yè)銀行大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)、拓展個人優(yōu)質(zhì)客戶的競爭焦點(diǎn)。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)信貸是什么意思,希望對你有用。
消費(fèi)信貸是什么意思
按接受貸款對象的不同,消費(fèi)信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款,如個人旅游貸款、個人綜合消費(fèi)貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押,對銷售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款,如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同,又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。個人短期信用貸款的開辦,標(biāo)志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域,對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個人消費(fèi)信貸的開辦,順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要,優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道,也有利于啟動市場、擴(kuò)大內(nèi)需,增加消費(fèi)品生產(chǎn),形成生產(chǎn)——消費(fèi)——生產(chǎn)的良性循環(huán),促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費(fèi)信貸的開辦,對引導(dǎo)個人有計(jì)劃消費(fèi)、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。但由于中國尚未建立完善的個人信用機(jī)制、個人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范,加之個人消費(fèi)信貸開辦的時間不長,尚沒有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,所以,此項(xiàng)業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。
消費(fèi)信貸的主要種類
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的,期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?;蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、??圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房,以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證,在銀行存入首期房款,借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)
1、增長速度快,規(guī)模不斷擴(kuò)張。截至2003年末,中國消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1),5年間規(guī)模增長了90倍,年平均增速達(dá)到112%。1998年消費(fèi)信貸的增長速度高達(dá)326%,隨著貸款余額的增長,消費(fèi)信貸的增長速度逐漸放緩,2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中,個人消費(fèi)信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高,為17.1%,而消費(fèi)信貸余額最大的中國工商銀行,這一比重為12.2%。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸。
2、品種豐富,結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)為:
消費(fèi)信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示,2003年個人住房貸款余額為11779.74億元,同比增長了42.46%,是1998年的27.64倍。這6年間,個人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長,更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè),所以個人住房貸款的壞賬率非常低,只有0.5%。因此,個人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末,四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計(jì)12.358億元,其中,住房貸款9.780億元,占整個消費(fèi)貸款余額的79.14%。
汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后,在汽車價(jià)格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下,汽車消費(fèi)大幅度攀升,而且貸款購車比例達(dá)20%以上,有力地激活了汽車消費(fèi)市場。2001年,全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元,到2002年末,已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS,極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸,該年末,汽車消費(fèi)貸款余額超過1800億元,幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費(fèi)信貸金額較小,但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費(fèi)信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如:銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張?jiān)鲩L到2002年的49651.95萬張,同期,總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達(dá)到66.45%,交易額年均增速高達(dá)47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比,銀行卡消費(fèi)金額卻非常小,2002年其消費(fèi)金額只占總交易額的1.62%,作為消費(fèi)額一部分的消費(fèi)透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中,主要被作為電子貨幣,行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢,2003年第3季度末,在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中,借記卡有5.8813億張,占銀行卡總數(shù)的95.8%,而具有消費(fèi)信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張,只占4.2%。不過,2003年SARS出現(xiàn)后,基于安全考慮,人們更愿使用快速、清潔的銀行卡,許多人開始利用信用卡的消費(fèi)信貸功能,信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長,全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張,同比增加了325萬張,增幅達(dá)209%,卡均交易額約為7400元人民幣,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。
助學(xué)貸款份額較小,發(fā)展緩慢。1999年至2001年,已累計(jì)發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元,共計(jì)扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末,助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。
3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡,城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費(fèi)信貸政策的規(guī)定,中國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地,因此,地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示,其消費(fèi)信貸的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達(dá)地區(qū)。截至2000年11月底,廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費(fèi)信貸余額合計(jì)為1921億元,占全部消費(fèi)信貸余額比重的61%,其它省市僅僅占39%。在消費(fèi)信貸品種方面,地區(qū)差異也很大,西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù),相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。
各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費(fèi)信貸規(guī)模還是發(fā)展速度,四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位,股份制商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底,四家國有商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款余額合計(jì)為8886億元,占全部消費(fèi)信貸余額之比為85.6%,股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月,中國個人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)到1800億元,其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%,股份 制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費(fèi)信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首,全年發(fā)放個人住房貸款939.43億元,新增消費(fèi)信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民,消費(fèi)信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的,某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示,有70%的農(nóng)民對消費(fèi)信貸有迫切需求。但是,消費(fèi)信貸還是主要集中在城市,對中國部分縣的調(diào)查表明,消費(fèi)貸款總量中,縣城中的消費(fèi)貸款占90%強(qiáng),而農(nóng)村中的消費(fèi)貸款不足10%。
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