銀行如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)
銀行信貸是銀行將部分存款暫時(shí)借給企事業(yè)單位使用，在約定時(shí)間內(nèi)收回并收取一定利息的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的銀行如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，希望對(duì)你有用。
銀行如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)
1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率;二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。
2、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面：
?、?、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的組織管理體系。
②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫。
?、邸⒏倪M(jìn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的方法和計(jì)量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊(duì)伍。
3、建立信貸退出機(jī)制。對(duì)一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時(shí)壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會(huì)存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息，最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。
4、加強(qiáng)貸后管理，加強(qiáng)全程控制。就一個(gè)具體的貸款項(xiàng)目而言，貸款后的項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)到還貸完畢的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于貸款決策的時(shí)間。為保障銀行利益，實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的貸后管理，是相當(dāng)重要的。
銀行信貸的主要種類
按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。
按用途分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉(zhuǎn)貸款、臨時(shí)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術(shù)發(fā)行貸款、基本建設(shè)貸款、科技開發(fā)貸款等。
按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款期限為1年以內(nèi)，中期貸款期限為1年以上(不含1年)、5年以下(含5年)，長(zhǎng)期貸款則為5年以上(不含5年)。
按經(jīng)濟(jì)部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、外貿(mào)貸款等。
按貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔(dān)保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款3種。
按貸款對(duì)象分為批發(fā)貸款和零售貸款
按貸款用途性質(zhì)分外貿(mào)貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款……
按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支
按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款
1996年6月由中國人民銀行頒布的《貸款通則》中,將貸款分類如下
一、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款.
(1)自營(yíng)貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān),并由貸款人收回本金和利息.
(2)委托貸款,系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款.貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn).
(3)特定貸款,系指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款.
二、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款.
(1)短期貸款,系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款.
(2)中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款.
(3)長(zhǎng)期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款.
三、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn).
(1)信用貸款,系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款.
(2)擔(dān)保貸款,系指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款.
A、保證貸款是指指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款
B、.抵押貸款,系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款.
C、質(zhì)押貸款,系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.
(3)票據(jù)貼現(xiàn),系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款.
銀行信貸的基本原則
除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，借款人持有在工商管理部門辦理年檢的手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
持有地方人民銀行核發(fā)的在有效期內(nèi)的《貸款證/貸款卡》。
借款人在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并按貸款比例在我行保持一定數(shù)額的存款和結(jié)算業(yè)務(wù);我行貸款額占其借款總額比重較大的，應(yīng)在我行開立基本結(jié)算帳戶。
借款人具有按期還本付息的能力，已發(fā)放貸款的到期本息均如數(shù)清償;沒有清償?shù)?，已做出我行認(rèn)可的還款計(jì)劃。
申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定比例。
借款人能如實(shí)提供我行所要求的資料，在以往的業(yè)務(wù)往來中，能接受我行對(duì)其信貸資金使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的審查和監(jiān)督，能落實(shí)有關(guān)貸款條件，并按借款合同約定的用途和進(jìn)度使用貸款。
借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況以及經(jīng)營(yíng)管理情況符合銀行要求。
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