個人信貸存在哪些風(fēng)險
個人信貸存在哪些風(fēng)險
近年來，在金融業(yè)日趨全球化的新形勢下，信貸風(fēng)險已經(jīng)成為銀行面臨的最主要的風(fēng)險之一，銀行對信貸風(fēng)險的控制和管理能力關(guān)系到銀行體系的穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的個人信貸存在哪些風(fēng)險，希望對你有用。
個人信貸存在哪些風(fēng)險
銀行貸款都是要提供抵押物的，沒有抵押物會讓擔(dān)保公司出保函來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，最可能出風(fēng)險的是無抵押貸款，只憑信用但這種方式一般不會給太多錢。
信貸風(fēng)險的應(yīng)對對策
一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務(wù)報表審計失實責(zé)任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實物進(jìn)行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財務(wù)報表進(jìn)行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運(yùn)作，加強(qiáng)不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員會，具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請人的基本信息、貸款風(fēng)險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風(fēng)險評估具體落實到一個獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險定期評估是監(jiān)測貸款風(fēng)險度的一項具體工作，需要獨(dú)立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險狀況作出量化評估，達(dá)到一定風(fēng)險水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。因此，為了保證貸款風(fēng)險評估的客觀性、科學(xué)性、時效性，這項工作需要一個獨(dú)立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨(dú)立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機(jī)構(gòu)的相對獨(dú)立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運(yùn)行狀況較差、貸款風(fēng)險度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。
信貸風(fēng)險的主要特點(diǎn)
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風(fēng)險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風(fēng)險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務(wù)工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴(kuò)散性。
信貸風(fēng)險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从场?/p>
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風(fēng)險進(jìn)行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。
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