信貸管理是做什么的
信貸管理是做什么的
信貸管理是指按照現(xiàn)行相關法律規(guī)定和政策根據(jù)貸款的安全性、流動性和效益性三原則對貸款進行貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的過程。那么信貸管理是做什么的呢？下面是由學習啦小編分享的信貸管理是做什么的，希望對你有用。
信貸管理是做什么的
一般來說信貸管理是指按照現(xiàn)行相關法律規(guī)定和政策根據(jù)貸款的安全性、流動性和效益性三原則對貸款進行貸前調(diào)查、貸時審查和帶后檢查的過程。因此，信貸管理是實現(xiàn)貸款安全性、流動性和效益性三大基本原則的根本保障。同時對貸款對象和條件、貸款人和借款人的權(quán)利義務、禁止貸款的對象以及其他特別規(guī)定作出明確要求，是從事信貸工作人員必須了解和掌握的基本方法和規(guī)范。
信貸管理的基本原則
1、全流程管理原則
全流程貸款管理原則強調(diào)，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。銀行監(jiān)管和銀行經(jīng)營的實踐表明，信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)。三個環(huán)節(jié)的劃分方法，難以對信貸管理中的具體問題出臺可操作性的規(guī)定，也難以對貸款使用實施有效的管控。強調(diào)貸款全流程管理，可以推動銀行業(yè)金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細化管理水平。
2、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義:一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請是貸款全流程管理與風險控制的第一個環(huán)節(jié)，對于管理客戶關系、開拓業(yè)務市場、發(fā)現(xiàn)潛在風險具有十分重要的意義。貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護貸款人的權(quán)益，從而使貸款人能夠更有效地識別風險、分析風險，做好貸款準入工作，在貸款的第一環(huán)節(jié)防范潛在風險。
3、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關行為，明確各方權(quán)利義務，調(diào)整各方法律關系，明確各方法律責任。
整體來看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)對貸款合同的管理能力和水平差強人意，由此導致了許多合同糾紛和貸款損失。協(xié)議承諾原則通過強調(diào)合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補過去貸款合同的不足。協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項發(fā)生，則能夠切實保護貸款人的權(quán)益。
4、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風險;另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業(yè)化操作，強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權(quán)力過于集中。
5、實貸實付原則
實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
推行實貸實付，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等;有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。
6、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。重視貸后管理原則的主要內(nèi)容是:監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;強調(diào)借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。
長期以來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)一直存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一個有效的貸后管理機制，要求針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營財務等變化狀況，監(jiān)測貸款資金的用途及流向，適時掌握各種影響借款人償債能力的風險因素以及有可能導致貸款資金出現(xiàn)違約的因素，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素，并迅速采取措施，防范信貸損失。有效的貸后管理工作有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)提高風險管理水平，防患風險于未然，控制信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是銀行業(yè)金融機構(gòu)建立長期、長效發(fā)展機制的基石。
信貸管理的局限性
信貸管理方式是一種被動的、適應性的策略。這些信貸管理方法存在以下局限性：
(1)關于貸款的決策行為是事前判斷，貸款存續(xù)期間借款人因素變化和宏觀經(jīng)濟因素沖擊都是不可預知的。由于信用分析存在信息有限性和有效性問題，銀行貸款營銷、貸款審核、貸款審批人員的經(jīng)驗法則和定性分析對于貸款風險和借款人信用的主觀判斷存在預測的準確度問題，經(jīng)濟低靡時期抵押品和擔保品的實際抵補能力等，決定了信用風險管理工作在第一層面存在難以克服的外部制約因素。
(2)銀行業(yè)務經(jīng)營必然存在地域上、客戶關系上、專業(yè)領域上的相對優(yōu)勢，由此形成銀行放貸業(yè)務相對集中于若干特定類型和風險特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關系和維持原有業(yè)務品種的基礎上進一步擴大市場份額，實施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營銷成本問題，經(jīng)營地域的基礎經(jīng)濟環(huán)境，信貸業(yè)務營銷隊伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗、素質(zhì)等。
(3)銀行信貸管理的目標是實現(xiàn)貸款經(jīng)營收益的最大化，應當體現(xiàn)為資本收益率水平的有效增長。由于發(fā)放貸款后，銀行沒有積極管理信貸資產(chǎn)的途徑或工具，資產(chǎn)負債表內(nèi)信貸資產(chǎn)不能產(chǎn)生預期收益，甚至形成呆賬、壞賬。差的情形是，銀行不能獲得經(jīng)營信貸業(yè)務的增值收益;最壞的情形是，持有風險資產(chǎn)的信用狀況持續(xù)惡化，卻沒有行之有效的風險規(guī)避措施和止損安排，導致信用損失消蝕了貸款損失準備金、風險儲備金和銀行資本金。
信貸管理的基本流程
科學合理的信貸業(yè)務管理過程實質(zhì)上是規(guī)避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。每一筆信貸業(yè)務都會面臨著諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環(huán)節(jié)的層層控制達到防范風險、實現(xiàn)效益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)。
1、貸款申請
借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括:借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。
2、受理與調(diào)查
銀行業(yè)金融機構(gòu)在接到借款人的借款申請后，應由分管客戶關系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務狀況、經(jīng)營情況等進行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。
3、風險評價
銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。
4、貸款審批
銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。
5、合同簽訂
合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準后，銀行業(yè)金融機構(gòu)與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務的法律文件。其基本內(nèi)容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。對于保證擔保貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)還需與擔保人簽訂書面擔保合同;對于抵(質(zhì))押擔保貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)還須簽訂抵(質(zhì))押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。
6、貸款發(fā)放
貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
7、貸款支付
貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
8、貸后管理
貸后管理是銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔保權(quán)益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。
9、貸款回收與處置
貸款回收與處置直接關系到銀行業(yè)金融機構(gòu)預期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)應提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結(jié)消后，該筆信貸業(yè)務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。
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