個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。主要指運(yùn)用從負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得收益的業(yè)務(wù)。那么個(gè)人信貸的發(fā)展現(xiàn)狀是怎樣的？今天學(xué)習(xí)啦小編就與大家分享個(gè)人信貸發(fā)展現(xiàn)狀，僅供大家參考!

　　個(gè)人信貸發(fā)展現(xiàn)狀

　　一、引言

　　改革開放以來,我國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展,貸款機(jī)構(gòu)競爭加劇,貸款形式層出不窮。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國社會進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn),也是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而,在過去十多年中,由于個(gè)人資信評估機(jī)制不完善等原因,相對于金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言,個(gè)人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

　　進(jìn)入2010年,由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變,個(gè)人信貸再次成為國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn),主要由于以下三方面的原因:

　　首先,在目前國際金融危機(jī)的影響下,中國政府的宏觀政策進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了拉動內(nèi)需的重要性,而拉動內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展個(gè)人信貸。為了積極鼓勵個(gè)人消費(fèi),國家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),小額貸款公司等地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多,面向個(gè)人的各種信用貸款政策逐步推出。

　　其次,受到近來國內(nèi)房價(jià)調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響,原本作為主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段,持續(xù)增長受到限制。因此,金融機(jī)構(gòu)開始把目光重新放在個(gè)人信貸業(yè)務(wù),以求進(jìn)一步挖掘生活消費(fèi)需求所帶來的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長點(diǎn)。

　　最后,從2008年下半年起,由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入個(gè)人信用貸款市場,該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭突然加劇,國內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個(gè)人信貸產(chǎn)品以爭奪市場。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個(gè)領(lǐng)域。

　　二、國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　(一)國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

　　在國內(nèi)各家商業(yè)銀行中,中國建設(shè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最早,本文以其為例研究國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

　　在商業(yè)化改革之前,中國建設(shè)銀行的個(gè)人金融服務(wù)品種主要是以儲蓄為主的個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)90年代末期,個(gè)人資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)開始起步,特別是個(gè)人消費(fèi)信貸在很短的時(shí)間內(nèi)全面興起,貸款品種不斷豐富,從住房、裝修、旅游、汽車、助業(yè)、助學(xué)、耐用消費(fèi)品到不指定用途的循環(huán)額度貸款等,基本覆蓋了居民幾乎所有的生產(chǎn)和生活性消費(fèi)項(xiàng)目,個(gè)人消費(fèi)信貸余額因此保持了年均31%的增幅。

　　建設(shè)銀行的貸款對象劃分為生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)者和生活性消費(fèi)者。從銀行經(jīng)營的角度出發(fā),生活性消費(fèi)者是最主要和最基本的客戶群體,數(shù)量眾多,銀行根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)類別提供的貸款品種也最多。而生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)者如個(gè)體工商戶、中小民營企業(yè)主,由于其在存款、貸款、理財(cái)、支付結(jié)算等方面具有比一般生活性消費(fèi)者更高的價(jià)值創(chuàng)造和利潤貢獻(xiàn)能力,因此也是銀行極力爭取的對象。因此,支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸品種成為建設(shè)銀行拓展客戶最重要的資源和手段,上升勢頭迅猛。到2006年末,建設(shè)銀行以支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)為主的個(gè)人額度貸款和助業(yè)貸款余額占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的比例達(dá)到40%。

　　建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的快速發(fā)展,主要得益于以下原因:

　　(1)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù),個(gè)人消費(fèi)信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長空間。

　　(2)在激烈競爭的條件下,個(gè)人消費(fèi)信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點(diǎn)扶持。

　　(3)在與受政策約束更多和不良貸款歷史包袱更重的公司類貸款比較中,建設(shè)銀行總行對個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展前景和資產(chǎn)質(zhì)量寄予了更高期望,并在國外經(jīng)驗(yàn)的示范下,將個(gè)人消費(fèi)信貸視為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　建設(shè)銀行較早確定的個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)是2%,2005年又進(jìn)一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)則高達(dá)9%。另外,從2003年以前的情況看,個(gè)人消費(fèi)信貸平均違約率低于公司貸款13個(gè)百分點(diǎn)。因此,發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸得到了全行人力、物力、財(cái)力的大力支持。

　　(二)國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

　　從總體來看,目前國內(nèi)個(gè)人信貸研究正朝著國際研究前沿方向發(fā)展,在研究方法上已開始注重一定的規(guī)范性,在理論推導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析、方法選擇等方面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線。在研究內(nèi)容上著重引入國外先進(jìn)的個(gè)人資信評估方法和風(fēng)險(xiǎn)管理方法,同時(shí)也注意各種方法的實(shí)用性研究,充分結(jié)合中國特定的社會、經(jīng)濟(jì)與文化背景?；趯鴥?nèi)外研究的比較,可以得到以下啟示:

　　1.完善的個(gè)人征信體系對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要

　　在西方發(fā)達(dá)國家,整個(gè)社會的個(gè)人信用制度已經(jīng)規(guī)范化和法制化。銀行和政府憑借發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源和高效的服務(wù)效率,可以隨時(shí)了解借款人的信用狀況,弱化了信息不對稱問題。國內(nèi)的個(gè)人征信系統(tǒng)還不盡完善,信息不對稱問題比較嚴(yán)重。加快完善全國個(gè)人信用信息系統(tǒng)和銀行內(nèi)部客戶信息系統(tǒng),盡快實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的高效率傳遞,不僅能在很大程度上解決信息的不對稱,同時(shí)還給人們提供了一個(gè)追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則,從而有利于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康而快速地發(fā)展。

　　2.合理的資信評估指標(biāo)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展的前提條件

　　相比于西方發(fā)達(dá)國家,我國的社會情況更為復(fù)雜多變,完全套用成熟的資信評估指標(biāo)不甚合理。事實(shí)上,不同時(shí)代和不同地域的資信評估指標(biāo)都是千差萬別的,構(gòu)建過程需要因地制宜、因時(shí)制宜,既要借鑒成熟的指標(biāo)體系反映的共性,又要考慮特定條件下不可忽略的特性。具體來說,個(gè)人資信評估指標(biāo)主要包括借款人的自然特征、職業(yè)特征以及與信用關(guān)系特征,但是當(dāng)前我國社會特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征也不可忽視。

　　3.科學(xué)的資信評估方法是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段

　　盡管國內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國際研究前沿靠攏,在理論研究的各個(gè)層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線,但仍處于非常原始的階段。相對于國外,國內(nèi)尚未形成權(quán)威公開的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數(shù)據(jù)集,這種狀況大大影響了研究成果的實(shí)際應(yīng)用價(jià)值,故而需要盡快建立真實(shí)、客觀、完備的國內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時(shí),當(dāng)前在對前沿方法的研究上不夠深入,基本僅僅是簡單地套用國外成熟的方法,而實(shí)際應(yīng)用非常需要實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新。

　　三、政策建議

　　近年來,為推動個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,我國正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2009年10月12日,為推動我國信用體系建設(shè)再登新臺階,國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》,向全社會公開征求意見。時(shí)隔不久的2010年2月12日,在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,中國銀監(jiān)會發(fā)布《個(gè)人貸款管理暫行辦法》,在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí),進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而,對比國外的發(fā)展?fàn)顩r,我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn),迫切需要社會各界協(xié)力合作。

　　在監(jiān)管部門方面,首先要加快完善個(gè)人征信體系?！墩餍殴芾?xiàng)l例(征求意見稿)》發(fā)布已逾一年,正式法規(guī)卻仍未出臺。目前,我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù),這致使征集機(jī)構(gòu)在個(gè)人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依,直接影響了我國個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個(gè)人信用體系制度的建立。因此,當(dāng)務(wù)之急是加速《征信管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的出臺,使我國個(gè)人信用體系建設(shè)告別無法可依的窘狀。

　　其次,要加強(qiáng)相關(guān)部門間的合作。盡管人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)記錄了個(gè)人在金融領(lǐng)域的大多數(shù)信貸信息,但就全國而言,住房公積金個(gè)人貸款目前尚未納入記錄范圍。而加強(qiáng)與地方住房公積金管理中心的合作,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,為了規(guī)避政府調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)目的"限購令"政策,目前利用公積金貸款避開金融機(jī)構(gòu)對其貸款購房相關(guān)信息的查詢,從而享受到利率優(yōu)惠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。住房公積金管理中心通過聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)查閱個(gè)人的信用報(bào)告,可避免這種情況的發(fā)生,從而有效防范公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,把住房公積金個(gè)人貸款信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),將是對個(gè)人征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。隨著時(shí)機(jī)的成熟,通過與稅務(wù)部門的合作,把目前相對成熟的稅務(wù)征信系統(tǒng)中的個(gè)人信用信息納入個(gè)人征信系統(tǒng),將使目前的個(gè)人征信系統(tǒng)更趨完善。

　　最后,要嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人信貸的監(jiān)管。盡管《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的出臺,對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管,具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。但作為中國第一部關(guān)于個(gè)人貸款的法規(guī),該辦法的規(guī)則尚不完善,而且在2008年金融危機(jī)后信貸寬松的背景下,從2010年全國房價(jià)的攀升來看,該辦法的落實(shí)情況并不樂觀。因此,監(jiān)管部門需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識,貫徹落實(shí)監(jiān)管要求,強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制,提高制度執(zhí)行力,對于違規(guī)經(jīng)營和隱瞞事實(shí)的,對監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的,對各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人要實(shí)施約見制度;對于存在重大違規(guī)的,進(jìn)行責(zé)任追究。

　　在金融機(jī)構(gòu)方面,首先要落實(shí)個(gè)人信貸面談制度。國際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例及國內(nèi)銀行的長期實(shí)踐表明,對個(gè)人貸款實(shí)行面談制度,并通過面談制度有效鑒別個(gè)人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力,可有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外,通過面談制度,對個(gè)人財(cái)務(wù)、收入、財(cái)產(chǎn)等真實(shí)性審核提出了一定的要求,能夠確保貸款的真實(shí)性,進(jìn)一步了解到借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)等情況,從而嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個(gè)人信貸的質(zhì)量。

　　其次,要優(yōu)化個(gè)人資信評估體系。目前,在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開展中,由于個(gè)人資信評估體系不完善,信用等級評定指標(biāo)設(shè)計(jì)滯后、信用等級在授信決策中的作用較小和信用等級在貸后管理的作用很小的現(xiàn)象普遍存在。因此,金融機(jī)構(gòu)需要在面談制度的基礎(chǔ)上,深入確定借款人相關(guān)信息,再根據(jù)個(gè)人征信系統(tǒng)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部客戶信息系統(tǒng)的信息,進(jìn)而結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不斷改進(jìn)資信評估指標(biāo),并不斷優(yōu)化資信評估方法,從而使個(gè)人資信評估體系在個(gè)人信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用。

　　最后,要探索個(gè)人信貸階梯管理。從某種角度講,金融就是對不同的金融行為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的定價(jià),而金融市場的定價(jià)主要表現(xiàn)在利率這個(gè)價(jià)格機(jī)制上。事實(shí)上,合理的定價(jià)機(jī)制應(yīng)該是呈階梯式的,即如果信貸的風(fēng)險(xiǎn)高,那么利率水平也高,反之如果信貸風(fēng)險(xiǎn)低,那么利率水平也低。然而,就目前來說,無論借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)高低和信用狀況如何,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)基本上都采取一種利率水平。這種情況不利于金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人貸款進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評估,容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的借款人涌入市場,不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn),也不利于有效的金融市場價(jià)格機(jī)制和金融市場秩序的形成。因此,各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮國內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況,按照相關(guān)政策要求,對個(gè)人信貸實(shí)行階梯管理,并制定具體的管理細(xì)則和操作流程。所謂個(gè)人信貸階梯管理,主要就是根據(jù)每個(gè)貸款者的資信狀況和貸款用途等提供階梯式利率的信貸。對個(gè)人信貸進(jìn)行階梯式管理,不僅有利于金融機(jī)構(gòu)識別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn),也有利于促進(jìn)借款人遵守信用,并將對那些信用不好、炒作投機(jī)的借款人產(chǎn)生較大的影響,從而為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展創(chuàng)造了條件。

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