中國農村小額信貸

時間：2017-04-18 16:16:41 曉鏵971由分享

　　小額信貸的社會實踐源于對這部分遭受金融排斥的人群的社會關懷,在反思唯經濟資本運行邏輯的基礎上,成功吸收了社會資本的運行邏輯,實現了對農村信貸風險的有效控制,降低交易成本,滿足了貧困人群改善生存發(fā)展的金融訴求。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的中國農村小額信貸。

　　中國農村小額信貸

　　農村金融分為政策性金融和商業(yè)性金融，政策性金融主體主要包括農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、國際組織等。但是這部分資金對于巨大的農村市場而言還是過小，無法滿足農戶的需求，據統(tǒng)計2008年我國共發(fā)放扶貧貼息貸款207.6億元，覆蓋貧困村5萬余個，扶持貧困戶800余萬，但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐贈、財政等負擔，不具有可持續(xù)性，也無法從根本上促進三農問題的解決。農村商業(yè)性金融，尤其是小額信貸近年來在農村地區(qū)發(fā)展較快，卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄，農村資金大量外流與農村地區(qū)巨大的資金需求形成鮮明對比。小額信貸機構只貸不存，嚴重影響著其功能的發(fā)揮，有的小額信貸公司甚至經常出現無款可待的局面，因此，拓寬融資渠道，增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點問題。

　　第一，商業(yè)性金融戰(zhàn)略收縮。信息不對稱條件下，由于害怕道德風險與逆向選擇，商業(yè)性金融機構選擇進行信貸配給，出現“惜貸”和“拒貸”。同時，大部分機構撤出農村。2009年，原銀監(jiān)會主席劉明康總結道：我們全國有3.5萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中2800個沒有正規(guī)金融機構的網點，8900個只有一個網點。據統(tǒng)計，2009年，縣及縣以下的地區(qū)人均貸款額為7700元，而城市人均貸款額為3.5萬元，農戶貸款僅占全部金融機構貸款的3.6%。

　　第二，政策性金融缺位。農業(yè)由于其弱質性，需要國家適當地扶植。農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用社都具有相關職能，但是由于他們商業(yè)化的運作模式，使得政策性金融趨于商業(yè)化。同時，農業(yè)政策性保險體系尚不健全，政策性金融作用有限。

　　第三，合作金融名不副實。合作金融應由社員入股組建而成，由社員民主管理，為社員服務。但實踐證明這種模式行不通，產生很多問題。信用社資金供給能力不足，長期經營農村業(yè)務，產生了大量壞賬，不利于其自身的發(fā)展，更遑論進一步支援農村了。

　　第四，民間融資活躍。大部分民間融資根植于農村，與三農有天然的聯(lián)系，具有信息優(yōu)勢，同時，由于其靈活的借貸方式使其在農村有很大的市場。根據國務院發(fā)展研究中心2005年百村金融調查結果，農戶從非正規(guī)金融機構獲得資金占樣本的62.2%。農村企業(yè)也大量從非正規(guī)渠道融資，它們采取入股、借貸等方式從民間籌集資金，利息甚高。民間金融在活躍地方經濟的同時其高額利息也阻礙了經濟的發(fā)展。

　　中國農村小額信貸發(fā)展情況

　　(一)發(fā)展進程

　　社科院杜曉山教授把中國的小額信貸發(fā)展分為四個階段：

　　第一階段：實驗階段(1993-1996年)，該階段沒有政府組織參與，主要由社會團體利用國外和自籌資金進行試點，是不以盈利為目的的，此時尚未出臺相關法律法規(guī)。

　　第二階段：項目擴展階段(1996-2000年)，該階段政府從人力、資金、組織等方面積極推動小額信貸，并要求予以推廣。

　　第三階段：各類項目進入制度化建設階段(2000-2005年)，央行鼓勵城鄉(xiāng)正規(guī)金融機構進行小額信貸，加大對相關法律法規(guī)的研究力度。

　　第四階段：央行鼓勵海外和民間資本介入，試行商業(yè)性小額信貸機構獲得(2005年至今)，2005年，央行在西部五省試行開辦了7個民營小額信貸公司，2006年，銀監(jiān)會出臺放寬金融準入門檻的新政，在中西部6省試點村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村基金互助社，2008年，將此試點推廣到全國31個省市。

　　(二)主要問題

　　(三)商業(yè)性小額信貸的主要成效

　　據小額貸款網的數據，截至2011年12月末，中國有小額信貸公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。小額信貸公司的發(fā)展對農村地區(qū)金融環(huán)境的改善起到了積極的作用，緩解了農村信貸中生產性資金不足的約束，高利貸得到了有效控制。

　　中國農村小額信貸未來發(fā)展方向

　　(一)政府應該加快改革，放松管制

　　實踐證明，通過商業(yè)化的方式，在農村地區(qū)引入小額信貸機構，是解決三農問題的有效手段。但是，目前在我國還一定程度上存在金融抑制，使農村利率無法達到市場均衡水平，利率是經濟發(fā)展中的重要變量，合理的利率能夠影響投資率和儲蓄率，進而帶動經濟的發(fā)展。因此，國家應該逐步放開金融管制，在農村地區(qū)進行金融深化改革。

　　(二)建立小額信貸批發(fā)基金

　　小額信貸機構發(fā)展最大的問題是資金短缺，缺乏融資渠道。它們不能吸收存款，用于借貸的資金只能是自有資本，這大大限制了這些機構的發(fā)展。參考國外的經驗，我們可以建立小額信貸批發(fā)基金，來解決這個問題。小額信貸基金定義如下：通過多種方式募集資金，由獨立于政府的專門基金管理委員會進行管理，將所籌資金通過甄選的農村小額信貸機構間接投入農村地區(qū)的集扶貧、盈利目標于一身農村發(fā)展支持基金。類似的基金有很多，如孟加拉的農村就業(yè)支持基金會，巴基斯坦扶貧基金會，阿根廷社會資金開發(fā)基金，尼泊爾農村小額信貸發(fā)展中心等。小額信貸批發(fā)基金其實質是“金融互聯(lián)”，選擇小額信貸機構作為批發(fā)基金和貸款者之間的中間組織，有利于將“農村正規(guī)金融的資金優(yōu)勢和小額信貸機構的信息優(yōu)勢相結合，解決正規(guī)金融機構面對的信息不對稱問題，簡化交易程序，降低融資成本，提高其信貸的可得性”。

　　
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