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信貸資產(chǎn)的主要概念

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  我國自2005年開始開展較為規(guī)范的信貸資產(chǎn)證券化試點以來,在信貸資產(chǎn)出售、證券產(chǎn)品發(fā)行和流通等方面都取得了一定進展。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信貸資產(chǎn)的主要概念,希望你們喜歡。

  信貸資產(chǎn)的主要概念

  信貸資產(chǎn)又稱為信貸業(yè)務(wù)或貸款業(yè)務(wù)。信貸在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中是最主要的業(yè)務(wù),我國的商業(yè)銀行約占到80%。這類資產(chǎn)風(fēng)險較大,資產(chǎn)收益較高。

  信貸資產(chǎn)是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動,是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的項目,在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重最大。

  按保障程度(風(fēng)險程度),貸款可劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和抵押(貼現(xiàn))貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔(dān)保品而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款是銀行憑借客戶擔(dān)保人的雙重信譽而發(fā)放的貸款。

  抵押貸款(包括貼現(xiàn))要求客戶提供具有一定價值的商品物質(zhì)或有價證券作為抵放的貸款。這種標(biāo)準(zhǔn)劃分,有利于銀行加強貸款安全性或管理。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時,應(yīng)視貸款對象、貸款風(fēng)險程度加以確定。

  信貸資產(chǎn)的證券化

  一般來講,銀行信貸資產(chǎn)是指銀行發(fā)放的各種貸款以及應(yīng)收賬款,通常包括住房抵押貸款、商用房抵押貸款、工商業(yè)貸款、汽車貸款以及應(yīng)收賬款等。按資產(chǎn)質(zhì)量劃分可分為高質(zhì)量(根據(jù)北京大學(xué)金融與證券研究中心曹鳳歧教授的觀點:高質(zhì)量資產(chǎn)是一種能在未來產(chǎn)生可預(yù)測的穩(wěn)定現(xiàn)金流,有持續(xù)一定時期的較低比例的托欠違約率、低損失率的歷史記錄的資產(chǎn))和低質(zhì)量信貸資產(chǎn)(通常指的是銀行不良資產(chǎn))。

  所謂銀行信貸資產(chǎn)證券化,是指銀行將其缺乏流動性但在未來能夠產(chǎn)生可預(yù)見的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流量的信貸資產(chǎn),通過一定的結(jié)構(gòu)安排,對資產(chǎn)中的風(fēng)險和收益進行分離和重組形成資產(chǎn)池,進而轉(zhuǎn)換為在資本市場上出售和流通的證券,據(jù)以融資的過程。

  銀行信貸資產(chǎn)證券化是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,其發(fā)行過程涉及眾多參與者。主要有借款人、發(fā)起人(銀行)、特殊目的載體(SPV)、受托人、服務(wù)商、信用評級機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、投資銀行、投資者。一般來講,其基本運作流程如下:

  銀行首先向央行提出申請,經(jīng)批準(zhǔn)后,一方面將其信貸資產(chǎn)出售給特殊目的載體,由特殊目的載體發(fā)行ABS(資產(chǎn)支持證券),經(jīng)投資銀行承銷賣給投資者,然后投資銀行將發(fā)行收入轉(zhuǎn)讓給特殊目的載體,特殊目的載體按與銀行簽訂合同中的資產(chǎn)出售價格轉(zhuǎn)讓給銀行;另一方面,銀行委托服務(wù)商向借款人收回本息,經(jīng)受托人將本息償還給投資者。

  銀行信貸資產(chǎn)證券化主要有以下幾個優(yōu)點:

  1、增強流動性,提高資產(chǎn)收益率。銀行的資金來源以短期存款為主,而資金的運用則很多投向長期貸款。這種"借短貸長"的資產(chǎn)/負(fù)債不匹配的風(fēng)險會使銀行陷入流動性不足的困境。而銀行信貸資產(chǎn)證券化可將流動性不足的長期資產(chǎn)提前變現(xiàn),可以加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)的速度,提高資產(chǎn)的收益率。

  2、銀行可以利用結(jié)構(gòu)金融工具來創(chuàng)建所需的投資結(jié)構(gòu),推進投資組合管理實踐,有效改善銀行財務(wù)管理,促進我國銀行業(yè)從過去的市場占有率經(jīng)營方式向風(fēng)險管理方式轉(zhuǎn)變,建立一個高效的金融體系。

  3、可以盤活許多銀行不良資產(chǎn),完成企業(yè)的低成本融資,加快處理不良資產(chǎn)的速度,提高資產(chǎn)處置效率。下面我從博弈論的角度通過分析銀行信貸資產(chǎn)證券化市場主體的經(jīng)濟行為來探討它的效率問題。

  信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓

  信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指金融機構(gòu)(如銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、財務(wù)公司等)之間,根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓在其經(jīng)營范圍內(nèi)的、自主、合規(guī)發(fā)放尚未到期信貸資產(chǎn)的融資業(yè)務(wù),其中,金融機構(gòu)將其持有的信貸資產(chǎn)出售給其他金融機構(gòu)并一次融入資金被稱為信貸資產(chǎn)出讓業(yè)務(wù);金融機構(gòu)受讓其他金融機構(gòu)出售的信貸資產(chǎn)并融出資金被稱為信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)。

  功能及優(yōu)勢:

  (1)可以充分發(fā)揮金融機構(gòu)的整體力量,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,達到改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、合理規(guī)避資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管指標(biāo)、提高信貸資產(chǎn)流動性和經(jīng)營效益最大化等目的;

  (2)可以豐富客戶資源,分散貸款風(fēng)險。

  
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