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信貸業(yè)務(wù)六要素

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  為了應(yīng)付來自各行各業(yè)的信貸壓力,避免國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款所占比重隨著信貸業(yè)務(wù)量的增加而增加現(xiàn)象的發(fā)生,銀行信貸業(yè)務(wù)對于內(nèi)部審計提出了新的要求。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸業(yè)務(wù)六要素。

  信貸業(yè)務(wù)六要素

  資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、收入、費用、利潤

  信貸的風(fēng)險政策

  對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

  一、審查風(fēng)險

  貸款風(fēng)險的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

  (一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風(fēng)險。 貸款審查是一項細致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實踐中,有些商業(yè)

  (二)沒有盡職調(diào)查在實踐中,有關(guān)審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風(fēng)險。

  (三)判斷錯誤銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應(yīng)當就有關(guān)事實進行法律、財務(wù)等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中,大多

  二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容

  (一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應(yīng)當審查借款人是否依法成立,有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì),查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書,應(yīng)當注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。

  (二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

  (三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

  (四)關(guān)于擔保對于保證擔保的,對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。

  三、對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險,對借款人及其負責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外,還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制,包括:

  (一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴控制。

  (二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司,是指集團及其子公司或仇公司的主要負責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。

  (三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的,其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為,要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。

  (四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款,必須從嚴控制。

  (五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

  (六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。

  (七)發(fā)放擔保貸款時,要對借款人與擔保人的關(guān)系進行認真調(diào)查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè),貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

  四、貸款審查的建議

  認真審查每一筆貸款,不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。

  建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應(yīng)縮短約見周期。

  信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。

  信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

  對于貸款數(shù)額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應(yīng)當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷,并就有關(guān)事宜提供專家意見。

  信貸的管理原則

  1、安全性原則,指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險和損失。

  2、流動性原則,指商業(yè)銀行在經(jīng)營現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。

  3、收益性原則,指通過合理的運用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。

  
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