信貸業(yè)務基本知識種類分析
近些年，由于我國市場經濟的不斷發(fā)展使得國內各行業(yè)對于銀行信貸業(yè)務的融資需求越來越大。那么信貸業(yè)務有哪些基本知識呢？接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸業(yè)務基本知識。
信貸業(yè)務基本知識
(1)貸款：也稱放款，是小額貸款公司以一定的利率和約期歸還為條件，將貨幣資金轉讓給其他資金需求者的信用活動。
(2)貸款條件：是指向銀行借款的單位或個人應具備的條件。
(3)貸款方法：是根據(jù)貸款的具體情況和要求而采取的發(fā)放和收回貸款的具體方法。一般有五種：逐筆申請、逐筆核貸;一次申請、定期調整;定期核定、周轉使用;活放活收和透支。
(4)批放收余：是批準貸款、發(fā)放貸款、收回貸款、貸款余額四個統(tǒng)計要素的合稱。批準貸款是一定時期內或截止至某一時點批準的貸款數(shù)量;收回貸款是已發(fā)放貸款中借款人償還貸款的數(shù)量;貸款余額是某一時點貸面余額。同一時點累計發(fā)放貸款減累計收回貸款等于貸款余額。
(5)借新還舊：也稱以貸還貸。如果貸款到期，借款者無力償還，小額貸款公司發(fā)放新的貸款以作為歸還到期貸款的來源。以貸還貸的實質是貸款沒有取得預期的經濟效益，應為逾期貸款。"以貸還貸"掩蓋了逾期貸款，是一種不合理的貸款歸還方式。
(6)收息率：即實際收回利息與應收利息之比。
(7)借據(jù)：指借貸雙方用款和支付的憑證，列明貸款合同中的主要內容和有權人的簽字。雖然法律法規(guī)中沒有對借據(jù)加以規(guī)范，但作為傳統(tǒng)操作手段仍被普遍采用，是借款臺帳、會計核算的依據(jù)，也是法律訴訟中的文字證據(jù)。
信貸業(yè)務借款種類
(1)信用貸款：是指憑借款人信譽發(fā)放的貸款。其最大特點是不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。
(2)擔保貸款：包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
①保證貸款：指按《擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶保證責任而發(fā)放的貸款。
?、诘盅嘿J款：指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人財產作為抵押發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期歸還貸款本息，銀行將行使抵押權，處理抵押物以收回貸款。 ③質押貸款：指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人動產或權利作為質押物發(fā)放的貸款。
信貸業(yè)務貸款期限
(1)概念：是指貸款人限定借款人使用貸款資金的時間，即從合同簽定日起至合同債務(含本金、利息和各種費用)清償日至的期間。貸款期限結構一般由提款期、寬限期和還款期組成。
(2)提款期：是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止，或最后一次提款之日為止。
(3)寬限期：是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止，介于提款期和還款期之間。有時也包括提款期，即從借款合同生效日起至合同規(guī)定的第一筆還款日止的期間。在寬限期內小貸公司只收取利息，借款人不用還本，或本息都不用償還，但是小貸公司仍應按規(guī)定計算利息，算至還款期才向借款企業(yè)收取。
(4)還款期：是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間。
信貸業(yè)務的貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔貸款的風險。特定貸款是指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應的補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產貸款、工業(yè)貸款、農業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。
信貸業(yè)務的基本要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務的要點之一，是貸款人嚴格貸前審查和貸后檢查的重點。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠實現(xiàn)切實的經濟效益、社會效益或滿足個人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經濟制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴格貸前審查和貸后檢查的重點。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經中國人民銀行批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據(jù)憑證起計算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經貸款人同意后可以適當延長，即進行貸款展期。
6.貸款利率。利率應按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動幅度設定，與借款期限、貸款風險和貸款狀態(tài)有密切關系。期限越長，利率水平越高;風險度越大，利率浮動的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計收罰息。
7.擔保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔保法》(以下簡稱《擔保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質押或保證擔保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個貸款額度控制之下，借款人還款后可重復申請借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權人、合作方發(fā)放，如個人住房貸款中僅向借款人的購房經銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務的，貸款人有權處分抵質押物或要求保證人履行擔保義務。處分抵質押物的費用，需要由借款人承擔;處分抵質押物的價款清償貸款人的本息、罰金及其他費用后有剩余的，歸抵押人、出質人所有;處分抵質押物價款不足以清償貸款人債務的，按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財產承擔有限責任，個人借款人(及保證人)則需承擔無限責任。
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