信貸工作流程
目前，防范金融風(fēng)險(xiǎn)上至中國人民銀行，下至各商業(yè)銀行都已引起了高度重視，但各種防范措施仍不完善。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸工作流程。
信貸工作流程
1、客人先開戶，開戶資料就是代碼證啊，營業(yè)執(zhí)照啊，稅務(wù)證啊，開戶證啊那些一套。開戶后3天賬戶可用。
2、然后企業(yè)聯(lián)系客戶經(jīng)理，和客戶經(jīng)理說自己的貸款需求，要多少錢，要什么產(chǎn)品(國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品)，多少期限，自己公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)怎么樣，賬期結(jié)構(gòu)怎么樣。
3、銀行客戶經(jīng)理根據(jù)你們公司的業(yè)務(wù)情況，給你設(shè)計(jì)產(chǎn)品。產(chǎn)品很多，不一定是純粹的1年1放的流貸，什么信用證啦，保函啦，押匯啦，國內(nèi)保理(國際保理)啦……要根據(jù)之前客人提供的公司信息來設(shè)計(jì)，和客人溝通，敲定最終的授信方案。
4、敲定方案之后，企業(yè)一般提供一些這筆授信所需的所有項(xiàng)目資料，具體提供哪些要看你之前和客戶經(jīng)理商量敲定的是做什么方案，每種產(chǎn)品要求的東西都不一樣，外匯授信一般提供報(bào)關(guān)單，提單，客戶(你們公司的客戶)的相關(guān)資料，發(fā)票，海運(yùn)單，保險(xiǎn)單，合同等等，人民幣業(yè)務(wù)一般提供房產(chǎn)證(如果有抵押)，存單(如果有質(zhì)押)，法人授權(quán)書，審計(jì)報(bào)告，起碼3年年報(bào)+若干月報(bào)，交易合同，繳稅憑證(或者報(bào)稅系統(tǒng)打印)，部分科目明細(xì)，該筆授信有關(guān)的具體的項(xiàng)目資料等等。這個(gè)要具體問題具體分析了，一句兩句說不清的。
5、客戶經(jīng)理搜集齊所有資料，就開始寫調(diào)查報(bào)告，期間會(huì)讓客戶補(bǔ)件，可能會(huì)多次上門拜訪，會(huì)問客人一些財(cái)務(wù)和日常生產(chǎn)經(jīng)營問題，客戶要積極配合。
6、寫完調(diào)查報(bào)告，上報(bào)分行待審會(huì)，審批通過或者不通過。
7、不通過的一般復(fù)議，復(fù)議再?zèng)]戲，一般當(dāng)年就沒戲了。通過的就可以放款了?？腿颂峁┖罄m(xù)一些資料，到銀行來做業(yè)務(wù)審批，審批過程由客戶經(jīng)理辦理，客戶最后蓋章就行了。
信貸的業(yè)務(wù)要求
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。借款用途首先必須合法，必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或滿足個(gè)人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據(jù)憑證起計(jì)算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動(dòng)幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長，利率水平越高;風(fēng)險(xiǎn)度越大，利率浮動(dòng)的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計(jì)收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個(gè)貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請(qǐng)借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對(duì)象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個(gè)人住房貸款中僅向借款人的購房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費(fèi)用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價(jià)款清償貸款人的本息、罰金及其他費(fèi)用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價(jià)款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個(gè)人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無限責(zé)任。
信貸的有關(guān)材料
信貸業(yè)務(wù)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為，根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，需要各方當(dāng)事人簽訂一系列合同或協(xié)議，規(guī)定各自的權(quán)利與義務(wù)：
1.申請(qǐng)書。借款人在申辦信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫的申請(qǐng)資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務(wù)的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)協(xié)議等對(duì)信貸業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定的主要合同。
3.擔(dān)保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同，為保證主合同順利履行的擔(dān)保合同。
4.反擔(dān)保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔(dān)保合同。
5.相關(guān)合同。指房屋買賣合同、裝修合同、產(chǎn)品購銷合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個(gè)人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權(quán)貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進(jìn)行扣款，以歸還貸款本息或支付給其債權(quán)人、合作方的授權(quán)書或協(xié)議書。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對(duì)主合同、擔(dān)保合同進(jìn)行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開出的借款憑證，貸款銀行會(huì)計(jì)部門憑以轉(zhuǎn)賬放款，借款人會(huì)計(jì)部門憑以做賬。
9.對(duì)賬單。主要針對(duì)企業(yè)借款人，貸款行向借款人定期寄出對(duì)賬單，對(duì)貸款本息的歸還情況、當(dāng)前余額等出具銀行賬務(wù)明細(xì)。
10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。
看了“信貸工作流程”的人還看了：
3.小額信貸的流程