信貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)

　　小額信貸的擔(dān)保作為個(gè)人與銀行信貸業(yè)務(wù)的一種中介,既是銀行今后規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方式,又是個(gè)人信貸的一種重要手段。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　信貸擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)

　　擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)可以從不同的角度進(jìn)行分類。常見的分類方式有以下幾種:

　　一是按引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素的層次性分類，可以分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)等因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)屬于整體風(fēng)險(xiǎn)，而由擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策失誤、操作等微觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn)為非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是按風(fēng)險(xiǎn)暴露程度分類，可以分為隱性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和顯性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。尚未暴露、處于潛伏期的風(fēng)險(xiǎn)稱為隱性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，扣擔(dān)保業(yè)務(wù)操作中規(guī)章制度不嚴(yán)或違規(guī)操作，即使暫未出現(xiàn)問題，但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，隨時(shí)可能出現(xiàn)問題甚至是大問題。已出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)征兆較明顯的稱為顯性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，如已經(jīng)發(fā)生代償?shù)膿?dān)保等。

　　三是按風(fēng)險(xiǎn)的可控程度分類，可以分為完全不可控風(fēng)險(xiǎn)、部分可控風(fēng)險(xiǎn)和基本可控風(fēng)險(xiǎn)。完全不可控風(fēng)險(xiǎn)是指由于完全無法預(yù)測的因素變動(dòng)，且對(duì)這些因素變動(dòng)事先無法有效防范所引起的風(fēng)險(xiǎn)因素變動(dòng)，如環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等到;部分可控風(fēng)險(xiǎn)是指那些事先通過采取措施，在一定程度上可以控制的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn);基本可控風(fēng)險(xiǎn)是指那些通過制定和實(shí)施科學(xué)嚴(yán)密的操作規(guī)程、管理措施、內(nèi)控制度與監(jiān)管措施后可以基本控制的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)等。

　　信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的來源

　　一、來自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

　　中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，是指受保企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，這種違約風(fēng)險(xiǎn)的大小可能與中小企業(yè)整體存在的問題有關(guān)系，也可能與單個(gè)受保企業(yè)的狀況有關(guān)系，包括以下風(fēng)險(xiǎn):

　　(一)企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)和競爭力風(fēng)險(xiǎn)

　　企業(yè)經(jīng)營者(領(lǐng)導(dǎo)者)素質(zhì)包括經(jīng)營者經(jīng)歷、經(jīng)營者管理能力、道德水準(zhǔn)、在職工中的威望和受教育的程度等。我國大多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營者的文化層次普遍很低，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、民營企業(yè)的經(jīng)營者多數(shù)出身農(nóng)民，文化水平較低，經(jīng)營思想有很大的局限性。經(jīng)營者素質(zhì)在很大程度上決定企業(yè)市場競爭力的大小，經(jīng)營者素質(zhì)低下將導(dǎo)致中小企業(yè)脆弱的競爭力。在當(dāng)前買方市場顯現(xiàn)，市場競爭力升級(jí)為品牌競爭的情況下，低素質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)展便更難以為繼，其所面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。

　　(二)市場風(fēng)險(xiǎn)

　　中小企業(yè)所面對(duì)的市場是一個(gè)充滿競爭的市場，不僅中小企業(yè)之間相互竭盡全力爭奪有限的市場份額，而且大企業(yè)也隨時(shí)關(guān)注著中小企業(yè)市場的變化，一有機(jī)會(huì)或一旦發(fā)現(xiàn)具有良好市場前景的產(chǎn)品，大企業(yè)便會(huì)毫不猶豫地利用自己的資金與技術(shù)優(yōu)勢介入中小企業(yè)之間的競爭。因此，對(duì)于中小企業(yè)而言，市場風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的，有時(shí)甚至就是經(jīng)營失敗的直接原因。

　　(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

　　技術(shù)創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)的生存至關(guān)重要，然而，中小企業(yè)科技人員缺乏，生產(chǎn)技術(shù)落后，技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)能力有限。由此帶來的結(jié)果是中小企業(yè)技術(shù)含量低，缺乏市場競爭能力，即使具有某方面的技術(shù)，也往往由于后勁不足而無法形成長遠(yuǎn)的技術(shù)優(yōu)勢。

　　(四)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括會(huì)計(jì)核算組織、財(cái)務(wù)人員水平、會(huì)計(jì)處理方法和資金運(yùn)作所造成的風(fēng)險(xiǎn)。例如:某公司在財(cái)務(wù)管理上，實(shí)行內(nèi)部銀行結(jié)算，分車間核算，車間設(shè)置會(huì)計(jì)人員和統(tǒng)計(jì)員，這些措施，可以提高財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的可信度，風(fēng)險(xiǎn)比較小。又例如:A公司貸款目的實(shí)際是歸還欠款，B公司貸款目的實(shí)際是補(bǔ)交所欠稅款，并沒有將資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)，這使貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)極大。

　　在會(huì)計(jì)處理方法上，某公司在對(duì)外會(huì)計(jì)報(bào)告中，以收付實(shí)現(xiàn)制原則核算，即以開具發(fā)票來確認(rèn)收入，而內(nèi)部會(huì)計(jì)報(bào)表以發(fā)貨時(shí)間來確認(rèn)收入。這兩種方法計(jì)算的收入相差數(shù)百萬元，比較嚴(yán)重地影響了企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，增加了判斷風(fēng)險(xiǎn)的難度。

　　(五)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)

　　企業(yè)與企業(yè)的關(guān)聯(lián)，包括資本的關(guān)聯(lián)、人員的關(guān)聯(lián)和業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)。資本的關(guān)聯(lián)是一企業(yè)與另一企業(yè)有投資與被投資、持股與被持股的關(guān)系;人員的關(guān)聯(lián)是一人在兩個(gè)或兩個(gè)以上的企業(yè)擔(dān)當(dāng)重要職務(wù);業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)是一個(gè)企業(yè)在一種產(chǎn)品生產(chǎn)或經(jīng)營中處于其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，該企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到上一環(huán)節(jié)和下一環(huán)節(jié)的生產(chǎn)或經(jīng)營的影響和制約。從資金的角度考慮，關(guān)聯(lián)企業(yè)的資金很容易在關(guān)聯(lián)企業(yè)之間流動(dòng)，造成貸款企業(yè)的資金流失，到期無法償還貸款。同時(shí)，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)又是"關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)"，貸款人是善意的話，可以從其他關(guān)聯(lián)企業(yè)調(diào)劑資金，歸還貸款。例如A公司是在B公司已投入實(shí)物的基礎(chǔ)上成立的，機(jī)械設(shè)備、資金和人員可在兩公司之間調(diào)劑和轉(zhuǎn)移。所以，負(fù)債和損失難以判斷。同時(shí)A公司與B公司有著資金的關(guān)聯(lián)與人員的關(guān)聯(lián)，B公司的總裁是A公司的董事長，B公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人又是A公司的財(cái)務(wù)經(jīng)理，可以說"一榮俱榮，一損俱損"。A公司對(duì)B公司擔(dān)保額上億元，對(duì)B公司所屬的美食娛樂城及所屬的房地產(chǎn)開發(fā)有限公司擔(dān)保上千萬元。這樣，貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)變得撲朔迷離。

　　(六)信用風(fēng)險(xiǎn)

　　這是指在信用活動(dòng)中存在的不確定性導(dǎo)致遭受損失的可能性。信用最基本特點(diǎn)是到期履約、還本付息。然而如果債務(wù)人經(jīng)營不善或客觀原因，如戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等，或有意欺詐，到期不履約，保證人將遭受相應(yīng)的損失。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，信用已經(jīng)成為個(gè)人和企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中的通行證。他們通過良好的信用和較高的信用等級(jí)體現(xiàn)公司及自身的形象和價(jià)值，把信用當(dāng)作自己的生命去看待。在我國，隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，信用越來越受到人們的重視，但卻有不少企業(yè)和個(gè)人不把信用當(dāng)回事。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，除政策性擔(dān)保另有規(guī)定或少數(shù)其他領(lǐng)域的擔(dān)保外，多數(shù)是以高科技中小企業(yè)為主，而這些企業(yè)的信用等級(jí)、抵押物有相當(dāng)一部分是不被商業(yè)銀行認(rèn)可，或提供不了抵押物，另外，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力也最為薄弱，這就使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于更為復(fù)雜的市場環(huán)境中。

　　目前我國個(gè)人的誠信度尚不是很高，因此，擔(dān)保業(yè)務(wù)目前存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著時(shí)間的推移，如不嚴(yán)加管制，會(huì)有數(shù)量眾多的擔(dān)保業(yè)務(wù)演變成呆壞賬。另外地方政府扶持、控制擔(dān)保公司，行政干預(yù)其業(yè)務(wù)辦理，非市場行為極易引致借款人與擔(dān)保公司信用缺失。

　　(七)"逆向選擇"與"道德風(fēng)險(xiǎn)"

　　信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的具體交易中，信息不對(duì)稱就會(huì)引起"逆向選擇"和"道德風(fēng)險(xiǎn)"，這在信用擔(dān)?；顒?dòng)中也是存在的。一方面，受保企業(yè)由于得到了來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證，其所做出的經(jīng)營決策及自身行為即使引起損失，也不必完全承擔(dān)有可能產(chǎn)生的損失，這便促使其傾向于做出風(fēng)險(xiǎn)更大的決策，以獲得更大的利益。同時(shí)，為了獲得更多的貸款與信用擔(dān)保支持，受保企業(yè)還會(huì)通過采取提供虛假信息或隱瞞重要真實(shí)情況的手段騙取貸款與擔(dān)保，或者在取得貸款以后，改變貸款合同與擔(dān)保合同規(guī)定的貸款使用方向，使貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，進(jìn)而使擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)增大。另一方面，由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)大權(quán)往往掌握在企業(yè)法人代表手中，其財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流量的不確定因素較多，無論是貸款人還是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不容易把握。所以，擔(dān)保過程中信息的不對(duì)稱性，增加了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)在脆弱性。

　　二、來自政府部門的風(fēng)險(xiǎn)

　　政府部門給信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要來自政府不適當(dāng)干預(yù)和中小企業(yè)政策的不穩(wěn)定性兩個(gè)方面。

　　(一)政府部門不適當(dāng)干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)

　　古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家在分析市場作用時(shí)，將引導(dǎo)協(xié)調(diào)人類生產(chǎn)交換活動(dòng)的市場機(jī)制稱為一只"看不見的手"。相應(yīng)地，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們則將政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)管理稱為另一只"看得見的手"。但是，"看得見的手"和"看不見的手"并非完美無缺。比如，長期以來，由于體制性因素的影響，我國各級(jí)政府過度干預(yù)銀行貸款，形成了"倒逼機(jī)制"怪圈和貸款供給制，以致我國銀行不良貸款比例居高不下，存在嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)重威脅國家經(jīng)濟(jì)、金融安全。隨著金融體制改革的深入，政府干預(yù)銀行金融業(yè)務(wù)的能力大為減弱。信用擔(dān)保業(yè)作為新生事物，由于其在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中的重要作用，普遍受到各級(jí)政府的重視。從目前情況看，全國各地信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從組建到運(yùn)作(盡管還很不規(guī)范)，無一不體現(xiàn)著政府行為。如果這種政府行為得不到有效制約和規(guī)范，就會(huì)使信用擔(dān)保重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍。各級(jí)政府會(huì)以出資人身份，以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)社會(huì)安定為理由，以行政命令指定擔(dān)保等各種形式和途徑直接干預(yù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)?；顒?dòng)，將信用擔(dān)保資金變?yōu)橹行∑髽I(yè)的救濟(jì)基金或第二財(cái)政，使信用擔(dān)保演變?yōu)?quot;市長擔(dān)保"、"縣長擔(dān)保"、"局長擔(dān)保"、"條子擔(dān)保"等指令擔(dān)保。這些指令擔(dān)保往往是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低擔(dān)保要求和標(biāo)準(zhǔn)為代價(jià)的，因而是沒有安全保障的。

　　(二)政府政策不穩(wěn)定性的風(fēng)險(xiǎn)

　　政府對(duì)中小企業(yè)的過度干預(yù)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)作帶來不利，但是要使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮出應(yīng)有的作用，又離不開政府的各項(xiàng)政策支持特別是財(cái)力上的支持。而這種財(cái)力支持力度的大小在很大程度上取決于政府對(duì)中小企業(yè)政策的穩(wěn)定性。近兩年來，在擴(kuò)大內(nèi)需增加就業(yè)崗位的宏觀背景下，各級(jí)政府都加大了對(duì)中小企業(yè)的政策支持力度。比如，不少地方政府積極支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建工作，并根據(jù)本地的財(cái)力狀況，給擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入了必要的啟動(dòng)資金，成為目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最大資金來源渠道，為確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行打下了良好的基礎(chǔ)。但是，若宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化或進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，政府對(duì)中小企業(yè)的政策也可能會(huì)發(fā)生改變，或者政府減少對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金投入，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有穩(wěn)定的資金補(bǔ)充來源，入不敷出，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)將難以為繼甚至被迫倒閉。

　　三、來自擔(dān)保企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)資本風(fēng)險(xiǎn)

　　擔(dān)保行業(yè)屬于高負(fù)債行業(yè)，按照國家規(guī)定，擔(dān)保公司對(duì)外總擔(dān)保額可以放大到其自有資本的10倍。因此，擔(dān)保公司在降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)增大了自身的風(fēng)險(xiǎn)。這就要求擔(dān)保公司有較強(qiáng)的資本實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　(二)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　擔(dān)保公司必須要有完善的公司治理結(jié)構(gòu)，按照金融企業(yè)制度健全內(nèi)控機(jī)制，從風(fēng)險(xiǎn)管理出發(fā)拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而由于擔(dān)保公司屬于新生事物，眾多公司具有金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員較少，有些擔(dān)保公司的經(jīng)營者以前幾乎從未涉足過金融行業(yè)，對(duì)擔(dān)保公司的職能、業(yè)務(wù)定位、公司治理結(jié)構(gòu)、組織構(gòu)架、風(fēng)險(xiǎn)管理等缺乏清醒的認(rèn)識(shí)。而對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行審批的是工商管理部門而不是金融監(jiān)管部門，存在著對(duì)管理者行為、信用記錄等信息不對(duì)稱的問題，審批把關(guān)難度較大。擔(dān)保公司突破政策規(guī)制，個(gè)人、公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，大量開展動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股票等質(zhì)押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，但由于缺乏專業(yè)的評(píng)估人員和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判人員，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前擔(dān)保公司的主管部門為經(jīng)貿(mào)委，而經(jīng)貿(mào)委不甚熟悉金融業(yè)務(wù)，對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)審批、業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定無法切合實(shí)際，過于籠統(tǒng)，以致無法指導(dǎo)和監(jiān)控其業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　(三)決策風(fēng)險(xiǎn)

　　這是指擔(dān)保企業(yè)在審議擔(dān)?；蛲顿Y項(xiàng)目時(shí)，如對(duì)受保企業(yè)的資信、還款能力、還款來源未審議落實(shí)，導(dǎo)致決策失誤;在決策過程中，未注意擔(dān)保及投資需要投向不同的行業(yè)及企業(yè)，當(dāng)業(yè)務(wù)向某一行業(yè)或企業(yè)過度集中時(shí)，該行業(yè)及企業(yè)的衰退就會(huì)對(duì)公司經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生重大影響;公司決策層不能從項(xiàng)目實(shí)際出發(fā)對(duì)擔(dān)保及投資業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)事求是的評(píng)價(jià)，而是受外在因素的干預(yù)，做出不利于公司利益的決策等。

　　(四)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)

　　這是指擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)部控制制度不夠完善、全面，存在漏洞;制度執(zhí)行不力，如對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)不堅(jiān)持雙人調(diào)查、雙人撰寫調(diào)查報(bào)告、放松貸后檢查等;授權(quán)和相互制約機(jī)制不健全，部門與部門、崗位與崗位、人與人之間的相互協(xié)調(diào)與相互制約不夠;考核指標(biāo)體系不科學(xué)、獎(jiǎng)罰機(jī)制不健全等。

　　(五)道德風(fēng)險(xiǎn)

　　以權(quán)謀私，內(nèi)部人員貪污受賄，提供人情擔(dān)保。個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理人員利用其特殊職權(quán)營私舞弊，進(jìn)行權(quán)錢交易，辦理人情擔(dān)保，這種情況雖然是極少數(shù)，但給擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金安全造成了極大威脅。

　　四、來自銀行的風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)來自銀行貸款操作的風(fēng)險(xiǎn)

　　貸款銀行對(duì)貸款對(duì)象選擇是不是很合適和準(zhǔn)確，貸款操作是否規(guī)范，也直接影響著信用擔(dān)保資金的安全性，如果貸款銀行出于轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)而有意放松貸款條件、企業(yè)的資信調(diào)查、貸款審查和審批，使本來不應(yīng)該獲得貸款擔(dān)保的中小企業(yè)進(jìn)入信貸程序，勢必給信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)留下巨大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同樣，如果貸款銀行將貸款安全性寄托在信用保證上，不如實(shí)履行信用擔(dān)保關(guān)系中的義務(wù)與責(zé)任，信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，隨意放貸，或者以貸謀私，違規(guī)操作，甚至銀行與企業(yè)相互串通，提供虛假信息，共同騙取擔(dān)保，則擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣會(huì)遭受巨大損失。

　　(二)來自銀保關(guān)系中權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)

　　這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在:一是在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上，協(xié)作銀行往往只要求權(quán)利而不愿意承擔(dān)義務(wù)，即要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，這既不符合國際慣例，也使風(fēng)險(xiǎn)一邊倒，加重了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn);二是在保證方式的選擇上，協(xié)作銀行往往是堅(jiān)持有利于己的連帶保證責(zé)任方式而不愿意甚至拒絕采用一般保證方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)則處于被動(dòng)地位。

　　五、來自擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)擔(dān)保法律體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)

　　長期以來，我國由于受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響和束縛，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中片面強(qiáng)調(diào)發(fā)展國有大企業(yè)忽視中小企業(yè)的發(fā)展，與此相適應(yīng)，法制建設(shè)上也出現(xiàn)了"跛行"的狀況，至今為止，尚無一部與中小企業(yè)相關(guān)的專門法律或法規(guī)。由于缺乏基本的法律制度保障，中小企業(yè)生存與發(fā)展的穩(wěn)定性較差，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)也較大。更為突出的問題是，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的信用中介組織，其設(shè)立程序、法人地位以及運(yùn)作方式等一系列問題都缺乏基本的法律規(guī)范和法律保障，實(shí)際中操作起來十分困難。盡管我國已頒布實(shí)施了《擔(dān)保法》，為信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作提供了基本的法律依據(jù)，但由于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于專業(yè)擔(dān)保的范疇，對(duì)于其運(yùn)作過程中涉及的擔(dān)保行為當(dāng)事人及其法律行為活動(dòng)，現(xiàn)行《擔(dān)保法》中的部分條款規(guī)定過于籠統(tǒng)，不適應(yīng)專業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)的需要，甚至某些條款在提法上值得商榷，在執(zhí)行中存在自相矛盾，使信用擔(dān)?；顒?dòng)無法可依，有法不依，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利難以得到法律保障。比如，按照《擔(dān)保法》之規(guī)定，保證方式可根據(jù)銀保雙方協(xié)商確定采用一般保證方式或連帶保證責(zé)任方式，這在實(shí)際中很難行得通，因?yàn)閹缀跛秀y行為了保全貸款債權(quán)，規(guī)定各分支機(jī)構(gòu)一律采用連帶保證責(zé)任方式。又比如，現(xiàn)行《擔(dān)保法》側(cè)重于保護(hù)債權(quán)人利益，對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)不夠，擔(dān)保范圍較寬，包括主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，加上要求承擔(dān)連帶責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)一邊倒，影響擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

　　(二)社會(huì)中介服務(wù)體系缺乏的風(fēng)險(xiǎn)

　　各國經(jīng)驗(yàn)表明，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)服務(wù)體系是相輔相成、相互促進(jìn)的，沒有社會(huì)中介服務(wù)體系的支撐，中小企業(yè)難以健康發(fā)展，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也就難以實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)作。這是因?yàn)樯鐣?huì)服務(wù)中介組織通過為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)咨詢、市場分析、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)營診斷、管理咨詢、人員培訓(xùn)等服務(wù)，能幫助中小企業(yè)提升經(jīng)營管理與決策水平，幫助其對(duì)癥下藥，擺脫困境，增強(qiáng)市場競爭能力，獲得生存發(fā)展。中小企業(yè)素質(zhì)提高了，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的安全性才會(huì)增強(qiáng)。從目前情況看，我國中小企業(yè)服務(wù)體系的建設(shè)嚴(yán)重滯后于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，加之我國缺乏這方面的經(jīng)驗(yàn)和做法，而服務(wù)體系建設(shè)又是一項(xiàng)十分復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，需要對(duì)現(xiàn)有的各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)(如信息咨詢、科技開發(fā)、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)品推介等)進(jìn)行重新組合、優(yōu)化和發(fā)展。要完成這項(xiàng)工作，需要政府部門、企業(yè)、科研院所、高等院校等不同行業(yè)、部門的通力合作，也需要工程技術(shù)、經(jīng)營管理、金融、財(cái)會(huì)、法律等多學(xué)科專業(yè)人才的積極參與。而這一切都需要耗費(fèi)較長的時(shí)間，需要經(jīng)過一個(gè)從無到有，由不完善到完善的過程。在這一過程中，可能會(huì)有許多不確定因素影響到中小企業(yè)社會(huì)服務(wù)體系的建立與發(fā)展，從而進(jìn)一步影響信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

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