信貸風險如何管理

　　目前，防范金融風險上至中國人民銀行，下至各商業(yè)銀行都已引起了高度重視，但各種防范措施仍不完善。現(xiàn)在請欣賞學習啦小編帶來的信貸風險管理的方法。

　　信貸風險管理的方法

　　商業(yè)銀行的信貸風險管理是一個完整的系統(tǒng)工程，一方面需要能夠及時采集、監(jiān)測、度量和調制各種風險;另一方面這個系統(tǒng)要能夠對銀行的各種行為提供完善和全面的決策依據(jù)，為未來的風險控制和失誤改正提供準則，也為各種監(jiān)控提供手段和工具。

　　(1)風險管理的實施程序

　　構建風險管理體系，首先要保證這個機制的適用和實用，同時還要保證這個機制的有效和及時，因此，這個系統(tǒng)應該遵從風險的本質規(guī)律來制定程序。

　　1.對風險體系進行系統(tǒng)研究和分析，保證銀行確立風險管理目標，并為如何選定管理模式打下適用的基礎。

　　2.確定銀行所應對的風險分類和結構，以便所建立的風險管理機制有明確的控制和管理對象。

　　3.選擇準確的風險信號，確定對風險信號的采集標準和時間間隔，保證對風險狀態(tài)了解及時和準確。

　　4.根據(jù)銀行自身實際選擇適用的風險度量方法。

　　5.根據(jù)以往風險失敗案例和風險事件的分析，確定風險臨近或發(fā)生作用的銀行安全閾值，以便作為風險評估的基本標準。

　　6.確立風險預警系統(tǒng)和中間控制過程，不僅通過人力和組織結構上予以保證，而且應盡可能通過電子信息系統(tǒng)等技術手段實現(xiàn)上述目的。

　　7.建立銀行風險管理組織架構，明確各個風險管理部門職責，并為銀行選定具備風險度量和控制能力的專業(yè)人員。

　　8.建立風險控制指令和對風險處置的行為標準，并與風險預警信號采集和度量建立對應體系，保證銀行風險管理的連續(xù)性。

　　9.保證銀行風險預警調節(jié)傳導的有效運行，控制各個風險管理工具和手段的應用效果，同時確保銀行與外部管理部門風險協(xié)商機制通暢運行。

　　10.確定當風險進入后期轉化階段時，銀行需擬定對風險處置、轉移和退出等一系列管理方案，提高風險抗御能力。

　　(2)風險管理的實施進程

　　信貸風險結構決定著一筆貸款的各個風險基點的作用強度和方式有所不同，同時由于時變屬性的影響造成信貸風險的結構處于動態(tài)變化之中。因此，銀行的風險管理需要按照這種內在的本質和邏輯規(guī)律來實施，盡可能將風險的各種關聯(lián)和過程在一個完整預警體系中得到控制。

　　信貸風險管理的目標

　　信貸風險管理的目標是促進信貸業(yè)務管理模式的轉變，從片面追求利潤的管理模式，向實現(xiàn)“風險調整后收益”最大化的管理模式轉變;從以定性分析為主的風險管理方式，向以定性和定量分析相結合的管理方式轉變;在注重單筆信貸業(yè)務風險、分散管理的模式的基礎上，加強信貸業(yè)務組合管理。通過信貸風險管理，商業(yè)銀行可以準確識別和計量信貸業(yè)務的風險成本和風險水平，從而實現(xiàn)風險與收益的匹配，提高銀行的競爭能力和盈利能力。

　　信貸風險管理的組織

　　(1)在推行審貸分離后，審貸人員(獨立審貸人)所掌握的信息要多于送審人員(如客戶經理或負責信貸調查人員)所提供的信息。現(xiàn)實生活中，信息不對稱的情況不但會出現(xiàn)在貸款人(銀行)和借款人之間，同時也會出現(xiàn)在銀行內部審貸人與送審人之間。為避免包括道德風險在內的相關風險，西方先進銀行通常會專門通過各種辦法為審貸人員尋找和提供由第三者長期固定提供的涉及借款人的信息。有關審貸人員則把這種第三者長期固定提供的信息用作貸前核實和印證送審人員所送審材料，貸后則用作對貸款人的不間斷跟蹤和監(jiān)察或預警。比如，不少西方先進銀行就專門為其信貸審核人員訂閱穆迪公司的按月更新信貸監(jiān)察系統(tǒng)(credit monitor)和按日更新信貸監(jiān)察系統(tǒng)(credit edge)，從而掌握全球幾萬家企業(yè)的信貸信息。

　　(2)風險經理和業(yè)務經理平行作業(yè)。信貸風險控制遵循“四只眼”原則，必須是客戶經理和風險管理員兩人之行為，只有客戶經理或風險管理員任何一方的貸款發(fā)放決定，信貸業(yè)務流程不能繼續(xù)?；ㄆ煦y行推行風險經理和業(yè)務經理平行作業(yè)，而且，每筆信貸的發(fā)放都必須得到至少兩個經授權的信貸審批官(其中一人應為獨立的風險管理人員)的批準。

　　
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