信貸風(fēng)險如何管理
信貸風(fēng)險如何管理
目前，防范金融風(fēng)險上至中國人民銀行，下至各商業(yè)銀行都已引起了高度重視，但各種防范措施仍不完善?，F(xiàn)在請欣賞學(xué)習(xí)啦小編帶來的信貸風(fēng)險管理的方法。
信貸風(fēng)險管理的方法
商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理是一個完整的系統(tǒng)工程，一方面需要能夠及時采集、監(jiān)測、度量和調(diào)制各種風(fēng)險;另一方面這個系統(tǒng)要能夠?qū)︺y行的各種行為提供完善和全面的決策依據(jù)，為未來的風(fēng)險控制和失誤改正提供準(zhǔn)則，也為各種監(jiān)控提供手段和工具。
(1)風(fēng)險管理的實施程序
構(gòu)建風(fēng)險管理體系，首先要保證這個機(jī)制的適用和實用，同時還要保證這個機(jī)制的有效和及時，因此，這個系統(tǒng)應(yīng)該遵從風(fēng)險的本質(zhì)規(guī)律來制定程序。
1.對風(fēng)險體系進(jìn)行系統(tǒng)研究和分析，保證銀行確立風(fēng)險管理目標(biāo)，并為如何選定管理模式打下適用的基礎(chǔ)。
2.確定銀行所應(yīng)對的風(fēng)險分類和結(jié)構(gòu)，以便所建立的風(fēng)險管理機(jī)制有明確的控制和管理對象。
3.選擇準(zhǔn)確的風(fēng)險信號，確定對風(fēng)險信號的采集標(biāo)準(zhǔn)和時間間隔，保證對風(fēng)險狀態(tài)了解及時和準(zhǔn)確。
4.根據(jù)銀行自身實際選擇適用的風(fēng)險度量方法。
5.根據(jù)以往風(fēng)險失敗案例和風(fēng)險事件的分析，確定風(fēng)險臨近或發(fā)生作用的銀行安全閾值，以便作為風(fēng)險評估的基本標(biāo)準(zhǔn)。
6.確立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和中間控制過程，不僅通過人力和組織結(jié)構(gòu)上予以保證，而且應(yīng)盡可能通過電子信息系統(tǒng)等技術(shù)手段實現(xiàn)上述目的。
7.建立銀行風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確各個風(fēng)險管理部門職責(zé)，并為銀行選定具備風(fēng)險度量和控制能力的專業(yè)人員。
8.建立風(fēng)險控制指令和對風(fēng)險處置的行為標(biāo)準(zhǔn)，并與風(fēng)險預(yù)警信號采集和度量建立對應(yīng)體系，保證銀行風(fēng)險管理的連續(xù)性。
9.保證銀行風(fēng)險預(yù)警調(diào)節(jié)傳導(dǎo)的有效運行，控制各個風(fēng)險管理工具和手段的應(yīng)用效果，同時確保銀行與外部管理部門風(fēng)險協(xié)商機(jī)制通暢運行。
10.確定當(dāng)風(fēng)險進(jìn)入后期轉(zhuǎn)化階段時，銀行需擬定對風(fēng)險處置、轉(zhuǎn)移和退出等一系列管理方案，提高風(fēng)險抗御能力。
(2)風(fēng)險管理的實施進(jìn)程
信貸風(fēng)險結(jié)構(gòu)決定著一筆貸款的各個風(fēng)險基點的作用強(qiáng)度和方式有所不同，同時由于時變屬性的影響造成信貸風(fēng)險的結(jié)構(gòu)處于動態(tài)變化之中。因此，銀行的風(fēng)險管理需要按照這種內(nèi)在的本質(zhì)和邏輯規(guī)律來實施，盡可能將風(fēng)險的各種關(guān)聯(lián)和過程在一個完整預(yù)警體系中得到控制。
信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)
信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)是促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)管理模式的轉(zhuǎn)變，從片面追求利潤的管理模式，向?qū)崿F(xiàn)“風(fēng)險調(diào)整后收益”最大化的管理模式轉(zhuǎn)變;從以定性分析為主的風(fēng)險管理方式，向以定性和定量分析相結(jié)合的管理方式轉(zhuǎn)變;在注重單筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、分散管理的模式的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)組合管理。通過信貸風(fēng)險管理，商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確識別和計量信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險成本和風(fēng)險水平，從而實現(xiàn)風(fēng)險與收益的匹配，提高銀行的競爭能力和盈利能力。
信貸風(fēng)險管理的組織
(1)在推行審貸分離后，審貸人員(獨立審貸人)所掌握的信息要多于送審人員(如客戶經(jīng)理或負(fù)責(zé)信貸調(diào)查人員)所提供的信息?，F(xiàn)實生活中，信息不對稱的情況不但會出現(xiàn)在貸款人(銀行)和借款人之間，同時也會出現(xiàn)在銀行內(nèi)部審貸人與送審人之間。為避免包括道德風(fēng)險在內(nèi)的相關(guān)風(fēng)險，西方先進(jìn)銀行通常會專門通過各種辦法為審貸人員尋找和提供由第三者長期固定提供的涉及借款人的信息。有關(guān)審貸人員則把這種第三者長期固定提供的信息用作貸前核實和印證送審人員所送審材料，貸后則用作對貸款人的不間斷跟蹤和監(jiān)察或預(yù)警。比如，不少西方先進(jìn)銀行就專門為其信貸審核人員訂閱穆迪公司的按月更新信貸監(jiān)察系統(tǒng)(credit monitor)和按日更新信貸監(jiān)察系統(tǒng)(credit edge)，從而掌握全球幾萬家企業(yè)的信貸信息。
(2)風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)。信貸風(fēng)險控制遵循“四只眼”原則，必須是客戶經(jīng)理和風(fēng)險管理員兩人之行為，只有客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理員任何一方的貸款發(fā)放決定，信貸業(yè)務(wù)流程不能繼續(xù)?；ㄆ煦y行推行風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，而且，每筆信貸的發(fā)放都必須得到至少兩個經(jīng)授權(quán)的信貸審批官(其中一人應(yīng)為獨立的風(fēng)險管理人員)的批準(zhǔn)。
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