信貸風(fēng)險的主要現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，貸款業(yè)務(wù)所占的比重最大，也是目前我國商業(yè)銀行獲取利潤的主要渠道。在當(dāng)今錯綜復(fù)雜的形式下，防范信貸風(fēng)險依然十分必要。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險的主要現(xiàn)狀。
信貸風(fēng)險的主要現(xiàn)狀
一、企業(yè)融資效率與資源配置
企業(yè)融資就是企業(yè)為經(jīng)營和生產(chǎn)準(zhǔn)備好所需資金的過程或行為。只有準(zhǔn)備好了經(jīng)營和生產(chǎn)所需的資金，然后才有可能開始真正的生產(chǎn)經(jīng)營過程。因此，企業(yè)融資是企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)過程的前提條件和支持系統(tǒng)。
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中，經(jīng)濟(jì)活動的基本單位是企業(yè)和個人。企業(yè)是從事生產(chǎn)和流通的經(jīng)營性組織，也是基礎(chǔ)性的經(jīng)濟(jì)單位。而企業(yè)的資金融通、籌集又是現(xiàn)代企業(yè)正常、順利運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和前提條件。因此，企業(yè)的融資不僅對于單個企業(yè)來說具有生死攸關(guān)的重要性，而且對整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要的意義。
現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)活動，其起點表現(xiàn)為價值的預(yù)付，經(jīng)濟(jì)運行表現(xiàn)為預(yù)付價值運動與增殖。具體說來，就是通過預(yù)付價值的循環(huán)與周轉(zhuǎn)，一方面，生產(chǎn)出滿足社會需要的使用價值，另一方面，生產(chǎn)出為企業(yè)所追求的交換價值和價值。一個經(jīng)濟(jì)社會是否有一定數(shù)量的資金預(yù)付，即決定其經(jīng)濟(jì)可否在現(xiàn)代意義上順利運轉(zhuǎn)，也決定其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。資金的預(yù)付是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一的、初始的決定力量。因此，企業(yè)總是把籌集更多的周轉(zhuǎn)資金和發(fā)展資金作為企業(yè)生存和發(fā)展的重要條件。
企業(yè)融資不以單個企業(yè)財產(chǎn)狀況和資金積累為前提條件，也不以整個國家或社會資金總量為條件。它所涉及的是通過改變資金在不同企業(yè)之間的使用狀況而推動現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，它既可以突破現(xiàn)有企業(yè)資金總量的限制，也可以突破地區(qū)與國家的邊界范圍而對企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)和國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入必要的預(yù)付資金。
可見，企業(yè)融資過程實質(zhì)上就是資源配置過程。特別是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資源的使用是有償?shù)?，其他資源只有經(jīng)過與資金的交換才能投入生產(chǎn)。這樣，工業(yè)化過程中資源的配置就表現(xiàn)為工業(yè)發(fā)展供給和配置資金的問題：即是將資金投入使用還是閑置，是將其投資于直接生產(chǎn)部門還是基礎(chǔ)設(shè)施，是將其投入于產(chǎn)出效率高的行業(yè)或部門還是補(bǔ)貼虧損企業(yè)的問題。由于資金追求增殖的特性促使它總是要向個別收益率比較高的企業(yè)流動，因此，不同行業(yè)、不同企業(yè)獲得資金的渠道、方式與規(guī)模實際上反映了社會資源配置的效率。企業(yè)融資過程實質(zhì)上也是一種以資金供求形式表現(xiàn)出來的資源配置過程：即企業(yè)能否取得資金，以何種形式、何種渠道取得資金。將有限的資源配置于產(chǎn)出效率高或最有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)或部門，不僅可以提高社會資源配置的效率，同時也將刺激效率低的部門高效率，否則，它們就會因為資金斷絕而被淘汰。這樣，通過資金的運動，個別企業(yè)在實現(xiàn)自身利益最大化的過程中，來實現(xiàn)整個社會資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)效率的提高。
實踐證明，企業(yè)融資與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已完全融合為一體。企業(yè)融資對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接和間接貢獻(xiàn)已達(dá)到全部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的2/3左右，很明顯，要保證現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的順暢運行和穩(wěn)定高速發(fā)展，必須調(diào)整企業(yè)融資結(jié)構(gòu)，以實現(xiàn)企業(yè)最佳融資能力(效率最高)，企業(yè)融資效率便成為一個關(guān)鍵的因素。
企業(yè)融資效率是指企業(yè)融資能力的大小。在高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)濟(jì)運行完全按照計劃指令來進(jìn)行，企業(yè)融資效率也完全融合在整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率之中。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)融資效率則相對獨立地體現(xiàn)出來，并在相當(dāng)大的程度上決定著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。
中國經(jīng)濟(jì)的增長模式正在由供給推動向需求拉動方向轉(zhuǎn)化，粗放型擴(kuò)張遇到市場需求的有力制約，無效供給將被過濾掉，增長開始成為內(nèi)生的、成為市場運作的結(jié)果而不是經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的主管意愿，粗放型高速增長已逐漸喪失了體制基礎(chǔ)。我國經(jīng)濟(jì)增長必須面對這種轉(zhuǎn)變，適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變。在供過于求和買方市場的條件下，企業(yè)若想求生存，只能緊扣市場需求，不斷增進(jìn)融資效率，在競爭中取勝。融資效率是經(jīng)濟(jì)增長的必要條件，也是經(jīng)濟(jì)增長最持久的源泉。相反，不顧市場需求的盲目擴(kuò)張只會造成產(chǎn)品積壓和資源浪費，導(dǎo)致企業(yè)長時間不良債務(wù)的上升，給長期增長帶來隱患。
二、企業(yè)融資效率與銀行危機(jī)的內(nèi)在生成機(jī)制
企業(yè)融資低效率是我國經(jīng)濟(jì)的運行特征。多投入及多消耗，使經(jīng)濟(jì)運行對銀行體系形成一種自下而上的資金需求壓力，形成中國特色的資金倒逼機(jī)制。
低效率格局下的倒逼導(dǎo)致銀行資金運用方長期大于資金來源方。低效率的特點是，同樣的產(chǎn)出水平下，需要投入和消耗更多的資本。政府為了彌補(bǔ)低效率損失，需要從銀行貸出更多的款，用于替代性的投資;投資低效率使完成同樣單位的生產(chǎn)能力需要更多的貸款;投產(chǎn)后效益不好使貸款償還發(fā)生困難并使償還期拖長，相當(dāng)比重的國有企業(yè)虧損、瀕臨倒閉，使一部分銀行貸款成為無法收回的死帳。面對嚴(yán)重虧損，企業(yè)如不想退出生產(chǎn)，最簡單的選擇是靠"啃"銀行貸款來維持。低效率在銀行資金運用方形成很高的呆帳和壞帳率;融資效率不高，從資金運動看，表現(xiàn)為資金周轉(zhuǎn)速度放慢，而貸款周轉(zhuǎn)速度放慢，意味著支持同樣規(guī)模的投資建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營需要更多的貸款資金。如此種種，對銀行資金運用方形成強(qiáng)大的貸款壓力。如果企業(yè)融資效率不能從根本上得到改善，這將把整個銀行系統(tǒng)推向高風(fēng)險的邊緣。
在傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的資金來源主要通過財政渠道劃撥，改革以來，這種狀況有了很大的變化，財政與銀行的職責(zé)分工有了較大的調(diào)整：企業(yè)的外部資金來源已從依靠財政逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽裤y行。80年代中期，財政已基本不向企業(yè)增資，以前未撥足的流動資金也不撥付了。企業(yè)實際上只能依靠貸款而發(fā)展，因為除了銀行貸款這一渠道外，不存在其他的融資渠道。我國經(jīng)濟(jì)已從"計劃-財政主導(dǎo)"進(jìn)入"銀行融資推進(jìn)"的發(fā)展階段。由于企業(yè)借貸沒有內(nèi)在的約束機(jī)制，因此一部分企業(yè)借貸的規(guī)模越來越大。即便是原來自有資本比較多的企業(yè)，由于80年代以來的擴(kuò)張中過分依賴銀行借貸，把銀行貸款當(dāng)作股本投資使相當(dāng)一部分國有企業(yè)的債務(wù)與自有資本比例過大。
正是由于國有企業(yè)對銀行的極大依賴性，在銀行主導(dǎo)型融資機(jī)制的作用下，形成了國有企業(yè)難以清償?shù)木揞~債務(wù)和國有銀行的大量不良資產(chǎn)。對銀行系統(tǒng)而言，不良資產(chǎn)比例過高是形成信貸風(fēng)險從而促使銀行系統(tǒng)脆弱性的主要因素。我們知道，高的不良資產(chǎn)比例意味著很大部分的居民儲蓄已找不到對應(yīng)的實物資本，或者說已經(jīng)損失掉，同時也意味著部分國有商業(yè)銀行在技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)，一旦觸發(fā)信用危機(jī)，整個銀行系統(tǒng)將面臨災(zāi)難性的后果?？梢?，國有企業(yè)融資的低效率，就意味著國有銀行的虧損，國有企業(yè)的規(guī)模越大，占gdp的比例越高，就意味著國有銀行的呆壞帳越多。同時，由于缺乏有效的破產(chǎn)機(jī)制，現(xiàn)行的資產(chǎn)重組的結(jié)果可能是好企業(yè)被低效率企業(yè)拖垮。從整個規(guī)模上看，就是國有經(jīng)濟(jì)即由國有銀行所連通的國有企業(yè)的全體效率累積性的惡化。
信貸風(fēng)險的防范措施
1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限;在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利;對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機(jī)相機(jī)退出;對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。
2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達(dá)到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。
3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。
5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險、不顧貸款風(fēng)險的員工，切實在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件”的良好氛圍。
信貸風(fēng)險的道德風(fēng)險
1)道德風(fēng)險的概念
道德風(fēng)險是委托人與代理人簽約后，在履行過程中由于信息不對稱導(dǎo)致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現(xiàn)其自身利益最大化，采取不利于他人的行動，侵占他人的利益，從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，存在著多層次和多方面的委托代理關(guān)系，因此由于信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中也就不可避免地產(chǎn)生和客觀存在。中國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險問題也成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范的研究重點。
2)中國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風(fēng)險層次及其表現(xiàn)形式
根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的管理體制和操作流程，道德風(fēng)險主要存在于以下三個層次，并具體表現(xiàn)為:
商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的決策層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領(lǐng)導(dǎo)和信貸審批人員。在中國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)體制下，進(jìn)行信貸決策的個人大多不擁有與其職權(quán)相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)，事實上并無足夠的經(jīng)濟(jì)能力對決策結(jié)果負(fù)責(zé)，或者只負(fù)有微不足道的責(zé)任，而且在中國商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制下，決策人員對信貸所創(chuàng)造的風(fēng)險和收益所承擔(dān)的責(zé)權(quán)利也是不對等的，這是決策層存在道德風(fēng)險的根本原因,具體表現(xiàn)在決策行為的非市場化，對高級管理層的約束力軟化，對違規(guī)行為反應(yīng)遲鈍等等。
商業(yè)銀行管理層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務(wù)管理人員。決策層的道德風(fēng)險增加了管理層的道德風(fēng)險，如表達(dá)意見不是從實際出發(fā)而是"迎合上意"，利益目標(biāo)短期化，在決策層對管理層的約束力軟化的情況下，不同形式的越權(quán)經(jīng)營，對下級違規(guī)行為反應(yīng)麻木甚至默許，賬外經(jīng)營，操縱會計報表，人為調(diào)整統(tǒng)計數(shù)據(jù)，報喜不報憂等等。
商業(yè)銀行經(jīng)營層的道德風(fēng)險:商業(yè)銀行的經(jīng)營層是指信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)辦人員。他們是信息的收集者，是微觀信息量最豐富的層次，由于其獲取的微觀信息量最大，當(dāng)管理層的監(jiān)督不到位時，成為商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞，高素質(zhì)人員利用電腦作案，信貸及不良資產(chǎn)管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導(dǎo)管理層等等。
3)中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策
由于中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險問題的原因復(fù)雜，影響因素較多，因此，要有效防范道德風(fēng)險就必須內(nèi)外部、制度和人及產(chǎn)生道德風(fēng)險的各層次進(jìn)行綜合防范。
首先，建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。應(yīng)該說國內(nèi)商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，但是作為中國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面，中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限，產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部人控制等問題難以有效解決，股東大會及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現(xiàn)對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權(quán)益對銀行的經(jīng)營效果負(fù)責(zé)，經(jīng)營者直接承受經(jīng)營失敗的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的管理體制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險控制才可能達(dá)到令人滿意的效果。
其次，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系，將中國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據(jù)商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理行為將風(fēng)險控制分為業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制與管理流程的風(fēng)險控制進(jìn)行分別的研究與設(shè)計。要在既定的組織結(jié)構(gòu)下，加強(qiáng)各部門內(nèi)的計劃、組織、協(xié)調(diào)和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風(fēng)險，從而充分發(fā)揮內(nèi)部控制體系在道德風(fēng)險防范中的作用。
第三，建立充分的信息披露制度，加強(qiáng)外部監(jiān)督，可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險。
充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用，如建立金融從業(yè)人員信息庫，對不適合擔(dān)任商業(yè)銀行高級管理職務(wù)的人員信息予以充分披露，提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經(jīng)營責(zé)任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責(zé)任，建立責(zé)任追究制度，確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進(jìn)行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查，而且從自身的風(fēng)險控制角度自覺加強(qiáng)人事任用的審慎性，降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風(fēng)險。
第四，以法約束，加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。
制訂嚴(yán)格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風(fēng)險具有重要的作用，如根據(jù)香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務(wù)、優(yōu)待等利益，從而在處理信貸業(yè)務(wù)中給予優(yōu)待，即為違法，其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元，同時將招致最高7 年的禁止擔(dān)任任何法團(tuán)或公共機(jī)構(gòu)管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴(yán)厲的刑罰，發(fā)揮了其在維護(hù)金融秩序中的巨大威懾作用，遏制了信貸業(yè)務(wù)人員的貪欲，使信貸業(yè)務(wù)人員不以身試法，防止了信貸業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險行為。
第五，塑造誠信企業(yè)文化，建立廉潔高效的信貸人員隊伍。
企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各級員工處理日常事務(wù)的決策基礎(chǔ)。如果各級信貸業(yè)務(wù)人員都能自發(fā)地維持高的道德標(biāo)準(zhǔn)，則銀行無須擔(dān)心違法活動的發(fā)生。通過建立誠信企業(yè)文化，加強(qiáng)對信貸人員的誠信管理。要經(jīng)常留意各級信貸人員的行為，及早發(fā)現(xiàn)問題;要通過不同的人與客戶進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，防止其對信貸人員進(jìn)行腐蝕;要通過內(nèi)部投訴機(jī)制，舉報各種舞弊行為;要針對員工的具體情況,安排周密的培訓(xùn)計劃，如經(jīng)常開展案例分析，以案說法等防范教育，使信貸從業(yè)人員認(rèn)識到風(fēng)險，加深其對法律、監(jiān)管規(guī)定、道德標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)識，提高其對道德兩難問題的警覺性及處理有關(guān)問題的技巧。
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