消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響
個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一。學(xué)習(xí)啦小編整理了一些消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，有興趣的親可以來(lái)閱讀一下!
消費(fèi)信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響
社會(huì)保障體系不健全。中國(guó)在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后，國(guó)有企業(yè)數(shù)量及國(guó)有經(jīng)濟(jì)份額下降，國(guó)家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為就業(yè)的主渠道，而民營(yíng)企業(yè)的社會(huì)保障十分不健全。并且，中國(guó)也面臨著嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題，2000年中國(guó)老齡人口比重達(dá)到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進(jìn)入老齡社會(huì)，社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)明顯加重。同時(shí)，中國(guó)計(jì)劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個(gè)人必須承擔(dān)相當(dāng)部分的養(yǎng)老支出。加上深化國(guó)企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來(lái)困難，而且對(duì)在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲(chǔ)蓄、削減消費(fèi)，以備不時(shí)之需。 中高檔房偏多，住房?jī)r(jià)格偏高。市場(chǎng)上針對(duì)廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費(fèi)品供給十分有限，消費(fèi)供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房?jī)r(jià)普遍較高，住房?jī)r(jià)格與人均收入的比例高于許多發(fā)達(dá)國(guó)家，超過(guò)了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價(jià)格與紐約、新加坡等發(fā)達(dá)國(guó)家的大城市持平，相當(dāng)一部分消費(fèi)者無(wú)力購(gòu)房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達(dá)40%以上。
居民收入差距較大，消費(fèi)傾向下降。由于各種原因，中國(guó)社會(huì)分配差距還在擴(kuò)大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲(chǔ)蓄。高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車應(yīng)有俱有，消費(fèi)傾向下降;低收入家庭有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望卻沒(méi)有必要的支付能力，這正是中國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度放緩的主要原因之一。
信息不對(duì)稱，信用體系建設(shè)落后。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)信用體系的不健全，特別是個(gè)人信用體系缺失，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人資信系統(tǒng)，有關(guān)個(gè)人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個(gè)人信用信息的中介機(jī)構(gòu)，使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費(fèi)者信用意識(shí)淡薄，一些貸款申請(qǐng)者通常開立高于實(shí)際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，并由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。中國(guó)消費(fèi)信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對(duì)象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬(wàn)戶為對(duì)象 的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不得不嚴(yán)加防范，對(duì)貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴(yán)格，對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來(lái)諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級(jí)市場(chǎng)。從理論上講，消費(fèi)信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)的住房和汽車貸款而言，信用風(fēng)險(xiǎn)特別令人關(guān)注。因?yàn)樵谌司杖胪黄?000美元、經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放加速的情況下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時(shí)期，居民收入的總量增長(zhǎng)與個(gè)別行業(yè)員工收入的減少同時(shí)并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動(dòng)性、不穩(wěn)定性比較嚴(yán)重，客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)上升。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理，將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn)，較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。
消費(fèi)信貸的基本對(duì)策
建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，建立專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國(guó)消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。貸款人可以通過(guò)專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請(qǐng)人信用資料。在中國(guó)可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合中國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來(lái)，無(wú)疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請(qǐng)者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無(wú)形中降低了申請(qǐng)者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用記錄。中國(guó)人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對(duì)第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來(lái)，使政策得到落實(shí)。對(duì)于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國(guó)信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng)，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來(lái)跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)考慮對(duì)于現(xiàn)存賬戶采取無(wú)限期保留，對(duì)于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。
消費(fèi)信貸的發(fā)展思路
切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平。居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高;中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實(shí)提高中下收入居民的實(shí)際收入水平可以直接提高國(guó)內(nèi)消費(fèi)水平。未來(lái)兩年內(nèi)，實(shí)際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢(shì)減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國(guó)家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會(huì)救濟(jì)金，同時(shí)在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會(huì)保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長(zhǎng)。
進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，經(jīng)過(guò)七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi);降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場(chǎng)化的信貸結(jié)構(gòu)。
形成居民信用評(píng)估體系。居民信用評(píng)估體系尤其是消費(fèi)信用評(píng)估體系基本沒(méi)有形成，而居民信用評(píng)估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ),因此建立消費(fèi)信用評(píng)估體系就顯得必要而迫切.。筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評(píng)估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：(1)通過(guò)國(guó)家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個(gè)人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級(jí)財(cái)政部門利用個(gè)人檔案和組織考察對(duì)個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，提供相應(yīng)信用擔(dān)保;同時(shí)銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級(jí)財(cái)政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財(cái)政、單位、個(gè)人之間的信用框架，由此作為居民信用評(píng)估體系的突破點(diǎn)。(2)發(fā)展民間信用評(píng)估體系。成立民間信用評(píng)估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由中國(guó)人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。(3)發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個(gè)人信用時(shí)，應(yīng)由實(shí)物保障升華為法律法規(guī)保障、個(gè)人信譽(yù)保障和國(guó)家信譽(yù)保障。由國(guó)家立法建立一整套完備的法律體系對(duì)發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。(4)簡(jiǎn)化居民使用個(gè)人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)的審批手續(xù)。簡(jiǎn)化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。各專業(yè)銀行和商業(yè) 銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時(shí)間長(zhǎng)，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。
轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)步入了買方市場(chǎng)和出現(xiàn)通貨緊縮的情況下，提倡適度負(fù)債和超前消費(fèi)就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平。其次，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，要通過(guò)市場(chǎng)的力量引導(dǎo)居民逐漸適應(yīng)超前消費(fèi)，適應(yīng)消費(fèi)信貸，使之成為重要的消費(fèi)形式。
改變銀行個(gè)人消費(fèi)信貸觀念。國(guó)內(nèi)銀行對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)熟悉，企業(yè)信貸一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且國(guó)內(nèi)投資預(yù)期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，銀行儲(chǔ)蓄總額60000億，銀行儲(chǔ)貸差加大，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點(diǎn)，個(gè)人消費(fèi)信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行界應(yīng)對(duì)輕視個(gè)人消費(fèi)信貸的觀念認(rèn)真思考。
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