項(xiàng)目融資貸款的特征
項(xiàng)目融資貸款的特征
貸款指債權(quán)人(或放貸人)向債務(wù)人(或借款人)讓渡資金使用權(quán)的一種金融行為。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開項(xiàng)目融資貸款的特征，希望能幫到你。
項(xiàng)目融資貸款的特征
正常貸款
借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關(guān)注貸款
盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過5%。
次級(jí)貸款
借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
項(xiàng)目融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)審查
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)在實(shí)踐中，有些商業(yè)沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤銀行沒有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專業(yè)的判斷。
項(xiàng)目融資貸款的種類
P2P貸款
P2P貸款也稱為P2P網(wǎng)貸，P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。P2P貸款出現(xiàn)，與國內(nèi)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難有一定的關(guān)系。小微企業(yè)很難從銀行申請(qǐng)到貸款，一些小微企業(yè)主對(duì)銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關(guān)部門積極鼓勵(lì)的時(shí)候，中小微企業(yè)依然也難以從銀行申請(qǐng)到貸款，中小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務(wù)的空間越來越小。歸根結(jié)底，電商賣家、小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款的原因，就是因?yàn)榭ㄔ诹诵庞脤徟@一環(huán)節(jié)上。
客觀地說，電商賣家、小微企業(yè)并非沒有信用，只不過各大銀行很難客觀公正地評(píng)估中小企業(yè)的信用。在這種市場(chǎng)環(huán)境下，P2P貸款平臺(tái)的出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供了融資渠道，解決了發(fā)展過程中的一大難題。以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，其中代表性網(wǎng)站有貸貸巴、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、積木盒子、兢業(yè)貸、愛投資等。
其他分類
(一)按照貸款期限劃分
中長期貸款——貸款期限在2~3年
中期貸款——貸款期限在1~2年年
短期貸款——貸款期限在1年(含)以內(nèi)
(三)按貸款主體性質(zhì)劃分
經(jīng)濟(jì)組織貸款
企業(yè)單位貸款
事業(yè)單位貸款
個(gè)人貸款
個(gè)人信用貸款(免抵押無擔(dān)保)
(六)按照貸款擔(dān)保方式劃分
信用貸款
擔(dān)保貸款
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