汽車信貸是什么意思
汽車信貸是什么意思
汽車信貸是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款,也叫汽車按揭。下面學習啦小編就為大家解開汽車信貸的意思,希望能幫到你。
汽車信貸的意思
20世紀90年代末,國內(nèi)的一些銀行開啟了汽車信貸業(yè)務,新世紀初,經(jīng)過初步嘗試汽車信貸后,國內(nèi)許多銀行預感汽車信貸的獲利機遇,紛紛開出了汽車信貸業(yè)務。在2002年,汽車信貸業(yè)務得到了前所未有的大發(fā)展,迎來了汽車信貸的春天。
這個發(fā)展高峰持續(xù)了兩年多。期間,各家銀行大顯身手,重點營銷汽車信貸業(yè)務。如,開展車貸優(yōu)惠月、優(yōu)惠季活動。申明,凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實行利率下浮政策。在車貸業(yè)務營銷上打起了價格戰(zhàn)。有銀行認為,為了奪取客戶,就得犧牲某些利益。 價格戰(zhàn)正酣,銀行間又開時間戰(zhàn)。電臺、電視,報刊,雜志時時報道各家銀行辦理車貸業(yè)務時間,這邊剛報道某銀行辦理車貸需五天時間,那邊又稱另一家銀行三天就可。接著,又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時間使車貸業(yè)務走入了怪圈。似乎時間越快,車貸業(yè)務就多;時間越短,利潤就越高。
汽車信貸這塊在當時十分誘人的“蛋糕”,不僅遇到銀行間的瓜分,且遭到保險公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起,保險公司亦涌入車貸市場,它們推出購車貸款的保證保險業(yè)務,在為銀行車貸提供擔保的同時,也為自己開辟了獲利新徑。
汽車信貸領域的另一位主角就是汽車經(jīng)銷商。他們借助銀行、保險公司車貸業(yè)務的蓬勃興起,推波助瀾,大大地獲取了客戶購車的高額利潤。
兩年多的時間里,銀行汽車信貸業(yè)務得到超常規(guī)的發(fā)展,據(jù)某家銀行統(tǒng)計,僅2003年車貸余額就增加30億左右,平均每月增加2億至3億,最多的月增加達到6億多。有關金融監(jiān)管機構統(tǒng)計,2003年底,上海各家銀行發(fā)放汽車貸款已達80多億。
汽車信貸的風險防范
1、引入競爭機制,積極與多家保險公司和經(jīng)銷商合作。
銀行在汽車貸款業(yè)務開展初期,貸款客戶絕大部分來自于保險公司和汽車經(jīng)銷商的聯(lián)合推介,出于對保險公司和經(jīng)銷商的信任,有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調(diào)查。又由于汽車經(jīng)銷商資信狀況參差不齊,在汽車貸款業(yè)務合作各環(huán)節(jié)中,無任何連帶責任,因此給經(jīng)銷商無原則向農(nóng)行推介客戶造成了可乘之機,把一些不具備經(jīng)濟實力的客戶推介到了銀行,給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中,“銀保合作”對象單一,所做的汽車貸款業(yè)務絕大部分是與當?shù)?ldquo;人保”合作,這種業(yè)務合作的幾乎“唯一”性,導致了銀行在開展業(yè)務過程中及貸款收回上對保險公司產(chǎn)生了過分的依賴,若保險公司理賠不及時,就會直接造成銀行不良貸款的增加,這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此,只有通過引入競爭機制,堅持與多家保險公司合作,并根據(jù)資信狀況,對合作汽車經(jīng)銷商進行精心選擇和清理,才能為汽車貸款業(yè)務的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的業(yè)務合作環(huán)境,徹底改變銀行在業(yè)務合作中的被動局面,掌握工作的主動權。
2、通過“三方”協(xié)商,建立“汽車貸款保證金”制度。
銀行在與保險公司和經(jīng)銷商簽訂“三方”合作協(xié)議時,必須明確各自的責任和義務,通過實行“汽車貸款保證金”制度,來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行,必須認真做好對客戶的貸前調(diào)查工作,為信貸資金的安全奠定基礎。對于出現(xiàn)的不良貸款,要積極進行催收,這既是進行保險索賠的需要,也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調(diào)查,還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付,各行必須要求保險公司在銀行開立 “汽車貸款違約賠償保證金”專戶,保持一定額度的保證金,對于超過三期的未償還貸款,及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額,則待其補齊后,再繼續(xù)進行業(yè)務合作。汽車經(jīng)銷商作為車輛的供應者,必須對客戶信用承擔一定責任,對車輛質量負完全責任。為保證業(yè)務的順利開展,必須要求經(jīng)銷商在銀行開立“汽車貸款車輛質量保證金”專戶,根據(jù)經(jīng)銷車輛數(shù)量按一定比例交存保證金,用于問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。
3、審慎選擇貸款對象,實行“客戶經(jīng)理承諾”制度。
正確選擇汽車貸款對象,從源頭上嚴把客戶準入關,這是防范風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調(diào)查力度,確??蛻糍|量,銀行可建立健全“責任人承諾”制度,要求客戶經(jīng)理按客戶的收入水平、經(jīng)營狀況、行業(yè)風險尤其是信用程度對客戶進行分類,以此作為確定是否發(fā)放貸款、是否需要辦理履約保證保險和采取何種擔保方式的主要依據(jù),并由客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放時簽訂“貸款責任承諾書”,把每一筆貸款的相關責任都落實到人,與工資掛鉤考核,負責貸款的調(diào)查,并承擔收回責任,確保貸款安全。
4、明確保險條款,完善貸款手續(xù)。
汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業(yè)務品種,“免責條款”是其重要組成部分,保險條款對于投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量 (經(jīng)銷商提供)的責任要求是非常嚴格的,貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效,即“保險責任免除”。汽車貸款履約保證保險并非真正意義上的“完全保險”。因此,銀行要在正確理解保險條款的基礎上,完善貸款操作手續(xù)。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調(diào)查、審查和審批手續(xù);二是要對汽車經(jīng)銷商提供的車輛進行審核,嚴把質量關;三是保證機動車輛保險在貸款期限內(nèi)的連續(xù)性,要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保,不得縮短投保期限;四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須征得保險公司的書面同意,出具“保險業(yè)務更改批單”。
5、轉變貸款模式,積極開辦“直客式”貸款業(yè)務。
“直客式”汽車貸款業(yè)務,具有購車方式靈活,擔保方式多樣的顯著特點,各行要逐步由汽車經(jīng)銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的“間客式”被動操作方式,轉向“客戶購車先找銀行”的“直客式”主動操作方式。通過“直客式”營銷方式,進一步擴大貸款對象的范圍,降低客戶購車成本,提高辦貸效率,提升銀行汽車貸款品牌的知名度,增強同業(yè)競爭力。通過采取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式,逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業(yè)務的狀況,分散汽車貸款風險,并有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向出租車、客運車和家用轎車轉變,不斷降低汽車貸款風險。
汽車信貸的隱患
汽車信貸業(yè)務的超常規(guī)發(fā)展確實為銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時,不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘。
對銀行來說,車貸和房貸雖同屬于個人貸款業(yè)務,但兩者所發(fā)生風險的成因卻大相徑庭,首先,汽車相對房屋來說,具有固定與流動之分。住房有其固定的位置,而汽車則不然,它具有很大的流動性。汽車可以移動,可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債,他可以移動車輛逃走或隱藏;其二,就當前市場而言,房產(chǎn)是升值的,而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三,車貸相對于房貸而言,貸款期限短,還款數(shù)額多,貸款收回快,具有短平快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。
汽車價格的不斷下降,使車貸客戶的還款心態(tài)越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說,看著車價每況逾下,想想每月的銀行車貸還款,心里真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務具有較高的風險含量。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關銀行車貸統(tǒng)計,近 年車貸的違約率大大升高,已達到0.5%至0.9%,有的已超過1%。更令人頭疼的是,違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險后,保險公司快速作出反映,毅然于2003年關閉了汽車貸款保證保險業(yè)務。而銀行車貸風險對汽車經(jīng)銷商而言卻毫發(fā)無損。在整個汽車信貸業(yè)務中,汽車經(jīng)銷商借助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤,汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上,這個風險隨著汽車經(jīng)銷商購車貸款數(shù)量的上升而增大,嚴重影響到銀行車貸業(yè)務的質量和利潤。面對無情的車貸風險,銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。
其實,造成車貸風險的原因是多方的,防范和處置也不止僅限于銀行。
就目 前中國社會而言,誠信意識不強和征信系統(tǒng)的不健全,道德觀念的限制,直接影響到汽車信貸風險程度的高低。據(jù)調(diào)查,法制環(huán)境較好,道德、誠信意識及征信系統(tǒng)較完善的區(qū)域,汽車信貸的違約率較低,反之,則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說,在我們那里,如果銀行去討債,需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶并收回剩余貸款,但漫長的訴訟期和執(zhí)行難,使銀行有時不得不另辟新徑。
車貸風險的大量冒出,使銀行不同程度地提高了車貸門檻,嚴格了汽車貸款的審批。如,協(xié)作的汽車經(jīng)銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保,聯(lián)合汽車經(jīng)銷商共同防范車貸風險;增加汽車貸款客戶擔保,將貸款成數(shù)降低,縮短車貸期限;對車貸客戶一般中選好,好中選優(yōu)等。
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