如何預防信貸風險
信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力。下面學習啦小編就為大家解開預防信貸風險的方法，希望能幫到你。
預防信貸風險的方法
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融企業(yè)是服務國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的載體。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高并加速融入全球經(jīng)濟，我國金融企業(yè)既面臨重要的發(fā)展機遇，也面臨新的形勢和挑戰(zhàn)。如何在更加注重滿足實體經(jīng)濟需求的同時，確保銀行授信審批管理更加規(guī)范化、科學化，對防范信貸風險、提高貸款決策質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實意義。
一是把好授信風險控制各個關口。完整的授信方案由授信結(jié)構和風險控制措施兩部分組成。要在授信方案中充分揭示、評估授信業(yè)務風險點，有針對性地制定相應的風險防范措施，對為銀行帶來的經(jīng)濟效益予以充分反映，真正體現(xiàn)平衡風險與收益的要求，切實把好風險管理第一道關口。同時，還要進一步加大合規(guī)性審查力度。在客戶信用等級認定環(huán)節(jié)上，提高客戶評級工作的連續(xù)性和時效性，把好信貸客戶風險控制關口;在授信業(yè)務受理環(huán)節(jié)上，嚴格按照審批操作規(guī)程及相關規(guī)定，加大受理深度，對申報要件的齊全性、信息披露充分性、申報內(nèi)容完整性進行審查，把好合規(guī)性受理審查關口;在授信業(yè)務審批環(huán)節(jié)上，認真執(zhí)行監(jiān)管部門和銀行信貸政策，把好授信風險控制的決策關口。
二是合理控制審批節(jié)奏，有效保證均衡審批。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現(xiàn)象，對保證審批質(zhì)量乃至貸款質(zhì)量有害無益。審批量在一段時間內(nèi)的超量集中，一方面會嚴重沖擊正常的審批工作，另一方面也容易誘發(fā)各種違規(guī)違紀操作，最終埋下新的風險隱患。應牢固樹立風險控制、質(zhì)量至上的觀念，合理確定審批工作周期，并予以制度化;通過建章建制，化被動受理審批為主動調(diào)控審批節(jié)奏，避免審批量的大起大落，保證月度間信貸審批量相對均衡。
三是強化財務分析與跟蹤，關注企業(yè)財務變動趨勢。銀行各分支機構要充分重視調(diào)查報告中財務情況說明，不能以填列的財務簡表替代財務分析，應深入分析客戶的財務狀況及其變化的主要原因，尤其要說明金額占比較大的主要科目異常變化情況，對于存貨、應收賬款、其他應收款等容易用來掩飾企業(yè)真實經(jīng)營狀況的科目，要進行深入分析。同時，要加強對報表真實性的判斷。
四是強化對銀行相關效益的分析。銀行各分支機構在申報信貸審批業(yè)務時，應測算客戶每年對銀行的貢獻度，除對發(fā)放該筆信貸業(yè)務銀行直接的利息收入或手續(xù)費收入進行測算外，還要測算由該筆信貸業(yè)務帶來的相關效益，包括存款、結(jié)算量、存量盤活額度、中間業(yè)務收入等。同時，還要對由該筆信貸業(yè)務給銀行帶來的市鋤會以及對銀行經(jīng)營策略的影響等進行分析，做到直接與間接，定量與定性相結(jié)合，詳細分析辦理此筆信貸業(yè)務所帶來的收益。
五是制定全行貸款審批標準，指引銀行各分支機構做好信貸業(yè)務。針對一些經(jīng)辦銀行在開展對外營銷時，因行業(yè)政策指引、信貸審批業(yè)務指引的缺失，以及經(jīng)營指標的壓力等因素，造成無方向的“海馴與營銷，找不到或找不準目標客戶的主要風險點及規(guī)避風險的措施等問題，使營銷效果大打折扣?；蜻^分地追求“零風險”的審批現(xiàn)象，客觀拉大了與營銷及市場的距離，審批效率同樣大打折扣。可以考慮制定信貸審批業(yè)務和行業(yè)政策指引，通過對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金流動規(guī)律的分析，有效識別和控制信貸運行各環(huán)節(jié)的關鍵風險點，從動態(tài)的、發(fā)展的、全方位的視角鎖定并抉擇目標市場，對信貸準入標準作出明晰的指引，指導基層銀行尋找和確定目標客戶、優(yōu)化產(chǎn)品和改善服務，從而提高信貸營銷及審批工作的質(zhì)量和效率。
六是開展行業(yè)及政策調(diào)研，提高信貸營銷與審批效率。要加強對產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的研究，加強宏觀經(jīng)濟、行業(yè)、客戶調(diào)研等工作，制定出符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的營銷方案，以提高營銷效率與審批效率。這樣做，一方面有利于確保信貸經(jīng)營者和專職審批人能及時了解客戶，了解基層，貼近市場，掌握信息，解決信息不對稱的問題，使審批工作更好地適應營銷，營銷工作更好地適應風險控制工作的要求，確保審批條件設置合理性和可操作性;另一面也有利于提高信貸營銷與審批對把握營銷方向的識別能力。增強銀行信貸營銷與審批工作共同承擔的、不可分割的職能與責任?？梢钥紤]逐步按重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分門別類制定相應的信貸政策，并組織開展對重點優(yōu)質(zhì)客戶的貸后回訪工作，協(xié)調(diào)解決基層銀行在重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)信貸營銷與審批方面存在的問題，開展有效營銷。
七是以市場為導向，以客戶為中心，開展積極而審慎的信貸業(yè)務創(chuàng)新。信貸業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，是建立“以市場為導向、以客戶為中心”理念和機制的必然，也是信貸營銷與審批決策“為客戶提供最好的銀行服務”的必需。信貸業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在根據(jù)企業(yè)、客戶所要求的差別化、個性化服務和滿足不同類型的客戶需求等方面;對風險類型不同的客戶，實行不同的服務標準;強化信貸營銷在審批決策中的參與度、信貸審批在信貸營銷中的指引與服務。要根據(jù)不同區(qū)域和客戶的實際情況，體現(xiàn)區(qū)域差異、客戶差異、風險控制的差異，對經(jīng)濟發(fā)達城區(qū)和經(jīng)濟相對落后的郊縣區(qū)域，根據(jù)其區(qū)域信用狀況和市場發(fā)育程度，采用不同的抵押物品種和抵押率，不搞“一刀切”，從而有效控制風險。
八是開辟審批“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，進一步提高審批效率。對重點客戶、低風險信貸業(yè)務開辟審批“綠色通道”，優(yōu)化審批流程，實行“優(yōu)先”、“即批”和“專人跟蹤”服務。優(yōu)先受理和審批總行重點客戶申報的低風險信貸業(yè)務，做到即到即批，從信用等級的申報、認定，到信貸業(yè)務的受理、審批都有專人跟蹤，確保限時服務落到實處，進一步提高審批效率。
九是建立信貸審批內(nèi)控長效機制，實施貸款審批“后評價”，加大審批決策人員責任?，F(xiàn)行的信貸審批制度，重在對不良貸款審批的責任認定，而對否決項目或不可操作的審批條件的設定，普遍處在一種無監(jiān)督的狀態(tài)，完全依靠審批決策人員的自律，不可避免地出現(xiàn)個別審批決策人員過分地追求“零風險”的“道德風險”，影響貸款審批的質(zhì)量與效率，阻礙有效的信貸營銷。因此，需要找出一個有效監(jiān)測的管理方式?；谶@一認識，建議對否決項目或多次變更或無法落實審批決策條件的項目嘗試“后評價”，分析、測定審批決策人員對審批責任的承擔是否足夠，有否轉(zhuǎn)嫁營銷成本;評價是否適應銀行總體發(fā)展戰(zhàn)略要求和“以市場為導向、以客戶為中心”理念;評價審批條件的合理性是否適應貸款客戶群體結(jié)構、是否影響貸款的投放到位。通過“后評價”，可以有效地監(jiān)督和計量每個審批決策人員的責任心和使命感，加大審批決策人員的責任。
十是加強市場分析與調(diào)研，關注企業(yè)市場競爭力。企業(yè)所處的市撤境以及市場競爭力，是決定其貸款償還能力的重要依據(jù)之一。同樣，深化和完善一系列的市嘗行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)研工作，是一個合格審批決策人員不可缺少的工作，最終體現(xiàn)其專業(yè)能力，即分析判斷能力，識別、評估授信風險的專業(yè)技術水平和能力。而且，營銷者更要重視市場分析與調(diào)研，在授信業(yè)務調(diào)查報告中要加強對客戶的生產(chǎn)環(huán)境及上下游市場對客戶的影響、客戶所在外部發(fā)展環(huán)境、客戶的主要競爭對手及優(yōu)、劣勢分析等內(nèi)容的調(diào)研和分析。不能過于簡略，或描述程式化，盡可能多地對客戶自身所處市撤境及主要競爭對手情況進行深入分析，為信貸審批提供充分的決策支持。這些都需要申報信貸業(yè)務的基層銀行高度重視，并進行深入的市場調(diào)研，在授信方案中對企業(yè)所處的市撤境以及市場競爭力進行充分分析和披露。
與此同時，加強銀行授信審批管理，還要在優(yōu)化審批流程、提高審批效率、建立信貸審批內(nèi)控長效機制等方面加大工作力度，確保銀行業(yè)保持穩(wěn)健運行。
信貸風險存在問題
商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風險監(jiān)測和控制機制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風險后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實際操作對策。
當前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面:
一、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
二、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
三、貸款"三查"制度不落實。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行跟蹤調(diào)查。
四、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真審查;⑶按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規(guī)定，維護銀行的依法收貸權。
五、內(nèi)部監(jiān)督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長權力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;⑵貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;⑶行長經(jīng)營目標考核辦法不科學，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。
六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴重。違規(guī)賬外經(jīng)營是商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風險收益領域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權力過大，加之地方經(jīng)濟發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)模控制矛盾突出，導致了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴重偏差，違規(guī)經(jīng)營逐步擴大;⑵個別行領導受個人或小團體利益驅(qū)動，無視國家金融法規(guī)，置國家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結(jié)果漏洞越來越大;⑶部分行經(jīng)營管理混亂，內(nèi)部控制不嚴，監(jiān)督機制形同虛設。
從根本上看，造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標。信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權力都受到相應的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說，商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題，應該采取以下對策措施:
信貸風險的特點
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
看了“預防信貸風險的方法”的人還看了：
2.個人信貸風險防范
3.個人信貸風險防控