如何加強信貸管理
信貸管理是指按照現(xiàn)行相關法律規(guī)定和政策根據(jù)貸款的安全性、流動性和效益性三原則對貸款進行貸前調查、貸時審查和貸后檢查的過程。下面學習啦小編就為大家解開加強信貸管理的方法，希望能幫到你。
加強信貸管理的方法
信貸管理水平不高，基礎工作薄弱，不良貸款長期居高不下，對農(nóng)村合作金融機構來說影響是長期的，危害是巨大的。大量不良貸款的形成，一方面造成銀行、信用社貸款本金和貸款利息難以收回;另一方面，銀行、信用社還必須支付儲戶的存款本金及存款利息，使行社喪失獲取利益的機會。人們知道：銀行、信用社并不直接創(chuàng)造價值，其經(jīng)濟利益來源是通過分割服務對象所創(chuàng)造的利益來實現(xiàn)的。行社金融資產(chǎn)質量往往反映在貸款質量上，不良貸款居高不下，致使銀行、信用社資產(chǎn)的流動性大大降低，失去流動性的金融資產(chǎn)，必然會影響銀行、信用社自身的經(jīng)營效益，甚至影響其生存與發(fā)展。
以筆者多年從事信貸工作之經(jīng)驗，控制新增不良貸款問題必須從源頭抓起，即從貸款的“發(fā)放——使用——收回”三個環(huán)節(jié)抓起，尤其要搞好貸款的發(fā)放。多少年來，銀行業(yè)所實行的貸款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“評估論證制度”、“抵押擔保制度”等等，都是有效防范化解不良貸款產(chǎn)生的方法和手段。這些在實踐中總結出來的方法和手段，既簡單易行，便于操作，又科學可靠，非常貼近行社實際，特別是服務“三農(nóng)”、個私民營經(jīng)濟、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟實際，切不可在盲目學習美國等西方發(fā)達國家先進信貸管理方式的同時，忘掉或拋棄了自身傳統(tǒng)優(yōu)秀的東西。除此之外，加強信貸管理還必須做到如下幾點：
一要進一步加大農(nóng)村合作金融機構的改革力度。要進一步明確產(chǎn)權關系，把銀行辦成真正的銀行，辦成真正的經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，自擔風險，自負盈虧。要進一步按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，弱化政府行為，不承擔或少承擔政策性貸款業(yè)務，即使承擔，國家也要給予一定的政策補貼，彌補因政策性業(yè)務而造成的資金和行社利益損失，加快農(nóng)村合作金融機構商業(yè)銀行改革步伐。
二要提高對信貸管理工作的認識，進一步完善信貸制度。首先，要提高各級決策者對信貸管理工作的認識，盡快將此項工作列入議事日程，制定方法，拿出措施，見到成效。要充分認識到信貸管理工作跟不上，對農(nóng)村合作金融機構長期利益的影響，對員工個人利益的影響，對培育新型信貸文化的影響。其次，要早日拿出具體可操作的信貸管理辦法，著重在建立貸后風險的預警、反應、防范、化解機制上做好文章，明晰責任和制定激勵措施，設置信貸管理高壓線，嚴格規(guī)范信貸管理行為。對那些管理不到位，人為造成不良貸款的要堅決嚴厲懲處。再次要完善貸款程序，落實信貸崗位責任制，建立責任追究制度，特別是第一責任人和主要決策人的責任。
三要加強檢查指導，嚴格考核。不管是信貸部門還是審計稽核部門，不管是上級行，還是本級行，不管是定期檢查，還是不定期檢查，不管是綜合檢查，還是專項檢查，都應該將信貸管理工作的開展情況作為檢查的重點。通過檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，糾正錯誤，總結經(jīng)驗，嚴懲違規(guī)違紀行為，以推動該項工作順利開展。要制定具體的信貸管理考核指標，這些指標要看得見、摸得著、管得住，不能流于形式，定期嚴格考核，獎懲兌現(xiàn)，要將信貸管理工作的水平和效果與各級行社領導的任期目標掛鉤考核，不能一邊貸款搞得一塌糊涂，另一邊卻拿著高薪，燈紅酒綠，安然自得，導致權責利相脫節(jié)。
四要努力加強信貸隊伍建設。要通過各種渠道和手段來加強信貸人員的培訓，提高信貸人員素質和信貸管理能力，提升信貸工作水平。隨著縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展壯大和國家宏觀形勢的變化，農(nóng)村合作金融機構對大客戶和大項目的信貸投入增加迅猛，貸款的集中度明顯提高。在集中收益的同時，也使風險集中。而這些大客戶、大項目對金融服務要求高，信貸管理難度大，因此農(nóng)村合作金融機構必須培養(yǎng)自己的高級客戶經(jīng)理，積極學習和借鑒其它商業(yè)銀行先進的信貸管理方式和市場開發(fā)的經(jīng)驗，上下聯(lián)動，相互配合，努力提升信貸管理的層次。作為省聯(lián)社，也要發(fā)揮其領導、信息、資源、人才等優(yōu)勢，直接參與大客戶、大項目的研究論證、開發(fā)維護與項目管理，分類指導，突出重點，擇優(yōu)扶持。此外，要不斷推廣總結國際國內信貸工作成功經(jīng)驗，做到揚長避短、趨利除弊、完善提高、與時俱進。
信貸管理的局限性
信貸管理方式是一種被動的、適應性的策略。這些信貸管理方法存在以下局限性：
(1)關于貸款的決策行為是事前判斷，貸款存續(xù)期間借款人因素變化和宏觀經(jīng)濟因素沖擊都是不可預知的。由于信用分析存在信息有限性和有效性問題，銀行貸款營銷、貸款審核、貸款審批人員的經(jīng)驗法則和定性分析對于貸款風險和借款人信用的主觀判斷存在預測的準確度問題，經(jīng)濟低靡時期抵押品和擔保品的實際抵補能力等，決定了信用風險管理工作在第一層面存在難以克服的外部制約因素。
(2)銀行業(yè)務經(jīng)營必然存在地域上、客戶關系上、專業(yè)領域上的相對優(yōu)勢，由此形成銀行放貸業(yè)務相對集中于若干特定類型和風險特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關系和維持原有業(yè)務品種的基礎上進一步擴大市場份額，實施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營銷成本問題，經(jīng)營地域的基礎經(jīng)濟環(huán)境，信貸業(yè)務營銷隊伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗、素質等。
(3)銀行信貸管理的目標是實現(xiàn)貸款經(jīng)營收益的最大化，應當體現(xiàn)為資本收益率水平的有效增長。由于發(fā)放貸款后，銀行沒有積極管理信貸資產(chǎn)的途徑或工具，資產(chǎn)負債表內信貸資產(chǎn)不能產(chǎn)生預期收益，甚至形成呆賬、壞賬。差的情形是，銀行不能獲得經(jīng)營信貸業(yè)務的增值收益;最壞的情形是，持有風險資產(chǎn)的信用狀況持續(xù)惡化，卻沒有行之有效的風險規(guī)避措施和止損安排，導致信用損失消蝕了貸款損失準備金、風險儲備金和銀行資本金。
信貸管理的原則
1、全流程管理原則
全流程貸款管理原則強調，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。銀行監(jiān)管和銀行經(jīng)營的實踐表明，信貸管理不能僅僅粗略地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)。三個環(huán)節(jié)的劃分方法，難以對信貸管理中的具體問題出臺可操作性的規(guī)定，也難以對貸款使用實施有效的管控。強調貸款全流程管理，可以推動銀行業(yè)金融機構傳統(tǒng)貸款管理模式的轉型，真正實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助于提高銀行業(yè)金融機構貸款發(fā)放的質量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業(yè)金融機構信貸資產(chǎn)的精細化管理水平。
2、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義:一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請是貸款全流程管理與風險控制的第一個環(huán)節(jié)，對于管理客戶關系、開拓業(yè)務市場、發(fā)現(xiàn)潛在風險具有十分重要的意義。貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料，這有助于從立法的角度保護貸款人的權益，從而使貸款人能夠更有效地識別風險、分析風險，做好貸款準入工作，在貸款的第一環(huán)節(jié)防范潛在風險。
3、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。
整體來看，我國銀行業(yè)金融機構對貸款合同的管理能力和水平差強人意，由此導致了許多合同糾紛和貸款損失。協(xié)議承諾原則通過強調合同的完備性、承諾的法制化乃至管理的系統(tǒng)化，彌補過去貸款合同的不足。協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權利義務，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。一旦違約事項發(fā)生，則能夠切實保護貸款人的權益。
4、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業(yè)銀行的內部控制，防范操作風險;另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業(yè)化操作，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權力過于集中。
5、實貸實付原則
實貸實付是指銀行業(yè)金融機構根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
推行實貸實付，有利于確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防貸款資金被挪用，避免信貸資金違規(guī)流入股票市場、房地產(chǎn)市場等;有助于貸款人提高貸款的精細化管理水平，加強對貸款資金使用的管理和跟蹤。實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。
6、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。重視貸后管理原則的主要內容是:監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;強調借款合同的相關約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。
長期以來，我國銀行業(yè)金融機構一直存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一個有效的貸后管理機制，要求針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期的現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營財務等變化狀況，監(jiān)測貸款資金的用途及流向，適時掌握各種影響借款人償債能力的風險因素以及有可能導致貸款資金出現(xiàn)違約的因素，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素，并迅速采取措施，防范信貸損失。有效的貸后管理工作有助于銀行業(yè)金融機構提高風險管理水平，防患風險于未然，控制信貸資產(chǎn)質量，是銀行業(yè)金融機構建立長期、長效發(fā)展機制的基石。
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