農(nóng)村小額信貸需要的相關資料
農(nóng)村小額信貸需要的相關資料
為解決我國落后地區(qū)人口的貧困問題和彌補信貸扶貧政策的缺陷，我國自二十世紀八十年代初開始引進并推行農(nóng)村小額信貸扶貧模式。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸需要的相關資料，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸需要的相關資料
農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款，目前貸款金額一般不超過五萬元。這項業(yè)務2002年在全國范圍全面推廣以來，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。 要申請小額信用貸款，農(nóng)戶應首先向當?shù)剞r(nóng)村信用社申請辦理《貸款證》。農(nóng)村信用社接到申請后會對申請者的信用等級進行評定，并根據(jù)評定的信用等級，核定相應等級的信用貸款限額，并頒發(fā)《貸款證》。農(nóng)戶需要小額信用貸款時，可以持《貸款證》及有效身份證件，直接到農(nóng)村信用社申請辦理。農(nóng)村信用社在接到貸款申請時，要對貸款用途及額度進行審核，審核合格即可發(fā)放貸款。 需要注意的是，按照現(xiàn)行規(guī)定，只有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務貸款及購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款，才可以使用農(nóng)戶小額信用貸款的方式。
農(nóng)村小額信貸貸款的種類
1、農(nóng)戶貸款：向農(nóng)戶發(fā)放用于滿足其農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營的短期貸款，農(nóng)戶只需有一位或兩位(人數(shù)依據(jù)其貸款額金額而定)有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，由滿足條件(有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入)的自然人提供保證。
2、農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指3到5名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。
3、商戶聯(lián)保貸款：向微小企業(yè)發(fā)放的用于滿足其聲場經(jīng)營或臨時資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款，又滿足條件的自然人提供保證，及商戶保證貸款。
4、商戶保證貸款：可以有3戶同等條件的微小企業(yè)組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任，即商戶聯(lián)保貸款。
農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的罪惡貸款額度為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位、最短為1個月，最長為12個月。還款方式有一次性還本付息法、等額本息還款法、階段性等額本息還款法等多種方式可供選擇。
農(nóng)村小額信貸的貸款風險
由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效的建立貸款風險防范體系，加上管理者自身的文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因，目前農(nóng)戶小額信用貸款的風險已呈現(xiàn)出多樣化、復雜化的趨勢，如持續(xù)下去將大大影響農(nóng)信社持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。基于此原因，本人在這里談談對農(nóng)戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，而一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現(xiàn)自然災害導致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現(xiàn)，農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。
2、貸前調(diào)查流于形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，而轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，要對每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內(nèi)很難完成。因此，面對農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立(年審);信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能準確的按農(nóng)戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由于這些錯誤的觀點再加上農(nóng)民工外出的日益增多，所以有些農(nóng)戶貸款后外出務工(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風險。
由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
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