農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析
農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析
農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村工商戶(hù)以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)分析
2006年度的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)?、孟加拉?guó)鄉(xiāng)村銀行行長(zhǎng)尤努斯教授，創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發(fā)展成為擁有近400萬(wàn)借款者、1 277個(gè)分行、12 546個(gè)員工、還款率高達(dá)98.89%的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。其成功的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)方式，對(duì)我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。
農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達(dá)國(guó)家向貧困人口實(shí)行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶(hù)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特點(diǎn)的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式，其發(fā)展一直受到各國(guó)政府的普遍重視。
小額信用貸款20世紀(jì)80年代初引入我國(guó)，并在河北、河南、陜西等地進(jìn)行試點(diǎn)工作。2001 年12 月中國(guó)人民銀行提出在廣大農(nóng)村全面實(shí)施農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題，在很大程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足的矛盾。
風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶(hù)拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)，從而影響償還能力的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險(xiǎn)要源于貸款農(nóng)戶(hù)的有限理性，農(nóng)戶(hù)拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時(shí)間的效用增大，用于尋找、決策生產(chǎn)適應(yīng)市場(chǎng)需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實(shí)際時(shí)間減少，致富能力下降。道德性違約風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶(hù)任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，相對(duì)而言，小額信用貸款對(duì)借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶(hù)拿到貸款后，在追求更高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，借款人有積極性?xún)A向于改變申請(qǐng)信用貸款的本來(lái)用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn)則由信用社來(lái)承擔(dān);銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。
外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，是所有貸款都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于有效信用制度的缺失，農(nóng)戶(hù)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從各地開(kāi)展該業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來(lái)看，由于上述原因，造成了目前農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一些問(wèn)題，如，有些農(nóng)戶(hù)不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。
3 小額信用貸款發(fā)放過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款， 應(yīng)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益最大化為原則。既不能因害怕風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸，喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì);也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)， 盲目放貸，導(dǎo)致資金損失。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極審慎地發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，繼續(xù)推行小額信用貸款。
3.1 完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶(hù)信用記錄。法律上對(duì)農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定等級(jí)制度給予規(guī)定，避免對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加
2 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等;逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，是由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)引起的，逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶(hù)，道德風(fēng)險(xiǎn)包括道德性努力風(fēng)險(xiǎn)和道德性違約風(fēng)險(xiǎn)。道德性努力
上“累進(jìn)”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立?？梢詤⒄铡?003 年7月由國(guó)家稅務(wù)總局發(fā)布的《納稅信用等級(jí)評(píng)定管理試行辦法》以及2002 年 5 月發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法》，將農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定為ABCD四等級(jí)，細(xì)化各個(gè)等級(jí)的具體評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，定期開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定工作。
要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶(hù)評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)失信的農(nóng)戶(hù)，要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強(qiáng)其信用意識(shí)。同時(shí)，地方政府要積極參與其中，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運(yùn)用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵(lì)誠(chéng)實(shí)守信，對(duì)按期或提前還款的信用戶(hù)，要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
3.2 完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時(shí)在外部要積極推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織，建立農(nóng)戶(hù)自律機(jī)制，增加監(jiān)督力量，形成一個(gè)利益共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶(hù)資格，強(qiáng)制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
建立小額信貸的保障機(jī)制，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)民的小額貸款繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，及小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，國(guó)家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來(lái)，建立小額信貸的保險(xiǎn)基金，減少信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)，比如解決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。
3.3加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)步伐，提高其金融管理能力。由于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村，多年來(lái)單元制的組織形式和單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式， 金融電子化建設(shè)與國(guó)有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行相比有很大差距。農(nóng)戶(hù)貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快，加上農(nóng)村的交通不便，僅靠傳統(tǒng)的手工操作， 效率低、工作量大，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸投放和金融服務(wù)的需要。因此，加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為重要。通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，解決存款的通存通兌、信息咨詢(xún)、代收代付、跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時(shí)，可以擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍，在網(wǎng)上進(jìn)行資金調(diào)撥和拆借，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)功能，提高金融服務(wù)效率。在信用戶(hù)評(píng)定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)信用社與信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的實(shí)時(shí)發(fā)放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶(hù)信用的電子檔案，把農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)咨詢(xún)系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，用電子化的手段，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。
3.4 加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督。為進(jìn)一步防范農(nóng)戶(hù)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”， 農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的事后監(jiān)督。不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶(hù)居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經(jīng)常深入農(nóng)戶(hù)掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和貸款使用情況，確保農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.5 通過(guò)各種途徑，加大對(duì)違約農(nóng)戶(hù)的懲罰力度。首先，要充分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶(hù)的名單;二是與開(kāi)展信用村(鎮(zhèn)) 建設(shè)工作結(jié)合起來(lái)，對(duì)違約農(nóng)戶(hù)達(dá)到一定比例的信用村( 鎮(zhèn)) 應(yīng)取消其信用村( 鎮(zhèn)) 資格。借助周?chē)r(nóng)戶(hù)的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶(hù)違約的心理壓力，從而加大其違約成本。
其次，適時(shí)運(yùn)用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實(shí)做好農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作，使違約農(nóng)戶(hù)在經(jīng)濟(jì)遭受損失的同時(shí)，加大其違約的心理厭惡程度。
因小額農(nóng)貸發(fā)放時(shí)間集中，信用社人員有限，很難在短時(shí)間內(nèi)充分了解農(nóng)牧戶(hù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資信狀況。因此，農(nóng)戶(hù)小額信貸的推廣工作要循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。防止行政激勵(lì)過(guò)高而形成的“大干快上”， 應(yīng)注意量力而行，在滿足農(nóng)戶(hù)貸款需求的前提下穩(wěn)步發(fā)展，不能為完成計(jì)劃指標(biāo)而降低規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，從而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)村小額信貸的貸款模式
農(nóng)戶(hù)小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問(wèn)題。目前，農(nóng)行富陽(yáng)支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農(nóng)戶(hù)”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶(hù)貸款提供保證，如公司定向收購(gòu)農(nóng)戶(hù)農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶(hù)向公司購(gòu)貨并銷(xiāo)售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營(yíng)店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。
“擔(dān)保公司+農(nóng)戶(hù)”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶(hù)提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類(lèi)農(nóng)戶(hù)群體提供擔(dān)保。
第三種是農(nóng)戶(hù)之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶(hù)組成一個(gè)小組，一戶(hù)借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說(shuō)，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專(zhuān)業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。
農(nóng)行富陽(yáng)市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來(lái)解決擔(dān)保問(wèn)題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個(gè)私企業(yè)主。
農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放
(一)已被評(píng)為信用戶(hù)的農(nóng)戶(hù)持本人身份證和《農(nóng)戶(hù)貸款證》到信用社辦理貸款，填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)書(shū)》。
(二) 信貸內(nèi)勤人員認(rèn)真審核《農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)書(shū)》、《農(nóng)戶(hù)貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案》進(jìn)行核實(shí)。
(三)信貸內(nèi)勤人員核實(shí)無(wú)誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用借款合同》，交給信用社會(huì)計(jì)主管審核無(wú)誤后，發(fā)放貸款。
(四)信貸內(nèi)勤人員同時(shí)登記《農(nóng)戶(hù)貸款證》和《農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案》。
(五)借款人必須在《農(nóng)戶(hù)借款申請(qǐng)書(shū)》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。
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