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農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)

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  我國的小額信貸最早出現(xiàn)在1993年,最初發(fā)展帶有著扶貧的性質(zhì),雖然我國的小額信貸發(fā)展歷程短,但是短短十幾年的時間也取得了一定的成績。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù),希望能幫到你。

  農(nóng)村小額信貸數(shù)據(jù)

  農(nóng)村信用社小額信貸資金來源的數(shù)據(jù)有三條途經(jīng):

  1、當(dāng)?shù)卣鹑谵k。

  2、農(nóng)村信用社財務(wù)科。

  3、當(dāng)?shù)刂鞴芏悇?wù)部門。

  農(nóng)村小額信貸的貸款種類

  1、農(nóng)戶貸款:向農(nóng)戶發(fā)放用于滿足其農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營的短期貸款,農(nóng)戶只需有一位或兩位(人數(shù)依據(jù)其貸款額金額而定)有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人,由滿足條件(有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入)的自然人提供保證。

  2、農(nóng)戶聯(lián)保貸款:指3到5名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組,不再需要其他擔(dān)保,就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。

  3、商戶聯(lián)保貸款:向微小企業(yè)發(fā)放的用于滿足其聲場經(jīng)營或臨時資金周轉(zhuǎn)需要的短期貸款,又滿足條件的自然人提供保證,及商戶保證貸款。

  4、商戶保證貸款:可以有3戶同等條件的微小企業(yè)組成聯(lián)保小組,小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任,即商戶聯(lián)保貸款。

  農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的罪惡貸款額度為5萬元,商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位、最短為1個月,最長為12個月。還款方式有一次性還本付息法、等額本息還款法、階段性等額本息還款法等多種方式可供選擇。

  農(nóng)村小額信貸的貸款風(fēng)險

  由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效的建立貸款風(fēng)險防范體系,加上管理者自身的文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因,目前農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險已呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢,如持續(xù)下去將大大影響農(nóng)信社持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展?;诖嗽?,本人在這里談?wù)剬r(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險形成原因及解決辦法的幾點拙見:

  一、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因

  1、客觀原因形成的風(fēng)險。

  首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”,而一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項長期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作;其次,農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)民又是弱勢群體,農(nóng)業(yè)受自然和市場的影響較大,存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻,將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)、減收,還貸能力減弱。這些風(fēng)險都具有不確定性的特點,一旦出現(xiàn),農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還,這就將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。

  2、貸前調(diào)查流于形式。

  信用社信貸人員人力相對薄弱,有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員,而轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千,要對每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細(xì)致的了解工作量可想而知,在短時間內(nèi)很難完成。因此,面對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審);信用等級的評定,這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與,往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想,這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性,不能準(zhǔn)確的按農(nóng)戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。

  3、貸款審查存在漏洞。

  由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成實際上有些農(nóng)戶亂報貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時歸還,以至出現(xiàn)家庭糾紛,最終形成貸款風(fēng)險。

  4、貸后檢查監(jiān)督機制不健全。

  貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險,提高資金的流動性、安全性、效益性,信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大,而信用社信貸工作人員力量相對薄弱,這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識,認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元。由于這些錯誤的觀點再加上農(nóng)民工外出的日益增多,所以有些農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。

  5,信貸人員素質(zhì)低下,形成道德風(fēng)險。

  由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作的,加之有些信用社人員相對不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。

 
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