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農(nóng)村小額信貸名詞解釋

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農(nóng)村小額信貸名詞解釋

  小額信貸是一種持續(xù)的信貸金融服務(wù),它以中低收入人群和微型企業(yè)為服務(wù)對象,其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無擔(dān)保、無抵押。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸名詞解釋,希望能幫到你。

  農(nóng)村小額信貸名詞解釋

  自孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立以來,小額信貸受到了當(dāng)?shù)馗F人的熱烈歡迎,近6成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家,成為一種非常有效的扶貧方法。

  孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創(chuàng)建于1974年,80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織,要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監(jiān)督項目實施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸,但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設(shè)儲蓄帳戶,存款金額達(dá)到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份,從而成為銀行的股東。迄今銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元,其中97%的貸款人是婦女,已還款50已美元,還款率近99%。

  2006諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德.尤努斯說:“我們的工作貫穿好幾個方面,特別是消除貧困方面。同時,也有經(jīng)濟(jì)面的,我們提出了許多人從來沒有涉及的經(jīng)濟(jì)問題,重新設(shè)計了經(jīng)濟(jì)理念,經(jīng)濟(jì)影響很大。”

  農(nóng)村小額信貸的原則

  農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)遵循的基本原則是:

  1、償還性:農(nóng)戶小額信用貸款的本質(zhì)特征是貸款,償還性是信貸資金的第一原則。它既不同于一般商業(yè)金融的貸款,也有異于國外的一些機(jī)構(gòu)捐助性資金的運作,更不同于財政資金的扶貧補貼。因此,農(nóng)戶小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動的持續(xù)不間斷進(jìn)行的最根本前提。

  2、信用性:農(nóng)戶小額信用貸款服務(wù)的基本對象是因貧困而缺少抵押物和擔(dān)保人但誠信度較高的農(nóng)戶群體,如果沿襲商業(yè)金融的保證制度或采取變相的抵押擔(dān)保方式作為貸款風(fēng)險的控制手段,就不能體現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的基本特征,其服務(wù)性也就失去意義。

  3、投向性:農(nóng)戶小額信用貸款主要用于低收入農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供給,以及他們小額的生活消費資金。因此,一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、加工運輸企業(yè)、工商貿(mào)易企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不是農(nóng)戶小額信用貸款的供給對象,農(nóng)村信用社也不應(yīng)湊零為整對一些已形成規(guī)模化和專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。

  4、方便性:商業(yè)銀行發(fā)放貸款從申貸到放貸有一套較嚴(yán)格的程序和手續(xù),農(nóng)戶小額信用貸款要做到"手續(xù)簡便",就要真正落實小額貸款證的總額控制、授期有效,隨時存取、柜臺辦理的信貸承諾。

  5、自主性:農(nóng)村信用社不僅是小額信用貸款的經(jīng)營主體,更是小額貸款風(fēng)險唯一承擔(dān)者,按照決策和風(fēng)險責(zé)任統(tǒng)一的原則,貸款授權(quán)的期限、利率、額度應(yīng)由農(nóng)村信用社作出最終的決策,其它行政主體不能干預(yù),也不能在相關(guān)政策和制度上設(shè)置間接障礙。

  6、"三公性":為防范小額信用貸款的風(fēng)險和防止發(fā)放主體"內(nèi)部人"控制,在對農(nóng)戶信用等級和貸款風(fēng)險評估時要做到"公開、公平、公正"。由村黨政組織、農(nóng)戶代表、信用社員工組成的評估小組是符合農(nóng)村實際而也有利于"三公",把評級"原則、標(biāo)準(zhǔn)、程序、條件"公開,有利于評估監(jiān)督,有利于把非市場價格的資金合理均衡地配置到農(nóng)村的低收入群體。

  7、量力性:中國各農(nóng)村信用社的運作環(huán)境差異性大,資金供應(yīng)關(guān)系很不均衡,有的地區(qū)農(nóng)村信用社對負(fù)債依存度很高,但負(fù)債源又不足,資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負(fù)債能力和自身的資產(chǎn)規(guī)模量力而行,關(guān)鍵是要搞好集約經(jīng)營,提高小額信用貸款的營銷質(zhì)量。

  農(nóng)村小額信貸的等級評定

  (一)農(nóng)戶向信用社提出評定申請。

  (二)客戶經(jīng)理 (信貸員)對申請評定信用等級的農(nóng)戶進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查,內(nèi)容包括:

  1、查驗申請人有效身份證件,審查申請人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶,是否具有完全民事行為能力;

  2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力;

  3、核實財產(chǎn)、綜合收入情況;

  4、借款需求是否合理;

  5、申請人在農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)有無不良信用記錄;

  6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況;

  7、其他有關(guān)情況。

  客戶經(jīng)理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表,采取評議方式認(rèn)真評定農(nóng)戶信用等級,并依據(jù)調(diào)查內(nèi)容填寫《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》,提出信用狀況評定初審意見。

  (三)客戶經(jīng)理 (信貸員)將簽注意見后的《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》提交信貸業(yè)務(wù)審批小組,由信貸業(yè)務(wù)審批小組依據(jù)客戶經(jīng)理 (信貸員)的初審意見和評定標(biāo)準(zhǔn)對申請人進(jìn)行信用等級評定。

  (四)信貸業(yè)務(wù)審批小組定期或不定期召開農(nóng)戶信用等級評定會議,對上報的農(nóng)戶進(jìn)行評定,按照評定結(jié)果核發(fā)《 農(nóng)戶貸款證》,明確標(biāo)明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農(nóng)戶當(dāng)年綜合收入(剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù))的70%?!?農(nóng)戶貸款證》應(yīng)加蓋信用社公章,并由評定小組組長簽字。

  (五)信貸業(yè)務(wù)審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內(nèi)勤人員憑以登記《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。

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