農村小額信貸發(fā)展問題
農村小額信貸作為向收入較低群體提供資金服務的金融業(yè)務,在幫助弱勢群體脫貧致富方面取得了不可忽視的成績。下面學習啦小編就為大家解開農村小額信貸發(fā)展問題，希望能幫到你。
農村小額信貸發(fā)展問題
我國的小額信貸已經走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年項目擴展階段,以及2000開始的金融機構全面介入階段。經過15年的發(fā)展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機構試點項目、政府部門推行扶貧行動和正規(guī)金融機構的農村金融服務三種組織類型。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發(fā)揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。
1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中。這一做法的貢獻主要表現(xiàn)在兩個方面：①從完全的贈款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用;②從完全由政府組織項目實施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時的婦女小組是由基層婦聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發(fā)展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經被介紹到國內。
2.政府主導大規(guī)模小額信貸農村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶;1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)，要積極進行試點工作;已進行試點的要逐步推廣;試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業(yè)和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規(guī)范運作的基礎上，積極穩(wěn)妥地推行。
3.農村信用社與農戶小額信用貸款。信用社農戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國人民銀行于1999年下發(fā)了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農村信用合作社農戶聯(lián)保貸款管理指導意見》。這兩個文件的出臺，與國內外小
額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業(yè)務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動。
信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業(yè)務的管理，更好地為農業(yè)生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。 2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯(lián)保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款余額為8240億元,其中,農
[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農戶聯(lián)保貸款余額968億元。
小額信貸對農村經濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發(fā)生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據(jù)調查,小額信貸扶貧項目的投入與產出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。
我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：
(1)大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。
(2)農村信用環(huán)境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農貸得不到當?shù)卮逦瘯辛χС?。從目前各信用社已發(fā)放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。
(3)部分農村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。
(4)管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數(shù)都隨著小額農貸業(yè)務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。
(5)農業(yè)貸款回報周期長。目前農業(yè)貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應的農業(yè)保險險種,農業(yè)固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這
[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。
農村小額信貸的原則
1、安全性原則，指銀行在經營信貸業(yè)務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。
2、流動性原則，指商業(yè)銀行在經營信貸業(yè)務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統(tǒng)一。
農村小額信貸的條件
從實際看，小額信用貸款的基本條件是:
一是中國大陸居民;
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經營地點;
三是有穩(wěn)定的收入來源;
四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股或者賭博之類的一切違法行為。
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4.農村小額信貸定義