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農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

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  根據(jù)這些問題以及國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和對國內(nèi)相關(guān)政策提出市場化運(yùn)作、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、利率放開、完善監(jiān)管相關(guān)對策,以便更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀,希望能幫到你。

  農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

  1.1.1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

  第二次世界大戰(zhàn)以后,許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素,而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融,因此這些實(shí)踐并未獲得成功,反而造成了負(fù)面影響,制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。

  此后,這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法,小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生,最初是一種“發(fā)展金融”的模式,到了20世紀(jì)八九十年代,演變成為小額貸款的模式,目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù),作為一種發(fā)展工具,為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展,已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家,遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中,典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等,都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

  1.1.2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

  隨著小額貸款的不斷發(fā)展,其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先,低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款,對全面的金融服務(wù)也有很大需求,這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次,傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”,因其首先關(guān)注社會發(fā)展,并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo),而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三,關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成,不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度,但對于其的利率管制將會逐步放松。最后,小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入,將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。

  1.2國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

  1.2.1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

  隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展,中國也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐,并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中,中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐,吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始,在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn),主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段,在資金來源方面,主要依靠國際捐助。

  1996-2000年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí),信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn),政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

  從2000年起,進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò),是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng),農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn),并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

  農(nóng)村小額信貸的辦理流程

  辦理農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要流程是:

  (一)申請,符合條件的農(nóng)村青年因創(chuàng)業(yè)需要貸款的,可向當(dāng)?shù)鼗鶎訄F(tuán)組織提出申請;

  (二)初審,基層團(tuán)組織接到農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)借款申請人申請后,應(yīng)及時(shí)對申請人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行審查,并提出初審意見;

  (三)推薦,經(jīng)基層團(tuán)組織初審符合條件的,基層團(tuán)組織要及時(shí)推薦給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社;

  (四)調(diào)查,農(nóng)村信用社接到基層團(tuán)組織推薦的申請人名單后,應(yīng)及時(shí)落實(shí)信貸人員進(jìn)行調(diào)查,其中對經(jīng)調(diào)查不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的,要及時(shí)反饋借款申請人;

  (五)評級,農(nóng)村信用社根據(jù)調(diào)查情況,按照有關(guān)評級規(guī)定對申請人進(jìn)行評級,其中對經(jīng)調(diào)查、評級不符合貸款條件或不能全額滿足農(nóng)村青年資金需求的,要及時(shí)反饋給借款申請人;

  (六)授信,農(nóng)村信用社經(jīng)調(diào)查、評級符合貸款條件的,及時(shí)按貸款程序?qū)ι暾埲诉M(jìn)行審查、審批、授信;

  (七)發(fā)放,農(nóng)村信用社根據(jù)調(diào)查、審查、審批、授信情況,按有關(guān)貸款程序及時(shí)向申請人發(fā)放貸款;

  (八)反饋,農(nóng)村信用社要及時(shí)將創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放情況給基層團(tuán)組織,并定期將受理情況、授信額度、信用額度、貸款實(shí)際發(fā)放量等情況報(bào)當(dāng)?shù)貓F(tuán)組織備案。

  農(nóng)村小額信貸的擔(dān)保方式

  農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保方式,要結(jié)合實(shí)際,在法律規(guī)定的框架內(nèi)探索創(chuàng)新??梢圆捎米匀蝗藫?dān)保、法人擔(dān)保、聯(lián)保、擔(dān)保公司等保證方式,也可采用房產(chǎn)、林權(quán)等抵押方式,還可采用“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式,圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來降低創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),并綜合運(yùn)用信用共同體、擔(dān)?;鸷惋L(fēng)險(xiǎn)保證金等聯(lián)合增信方式來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 
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農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

根據(jù)這些問題以及國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和對國內(nèi)相關(guān)政策提出市場化運(yùn)作、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、利率放開、完善監(jiān)管相關(guān)對策,以便更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀,希望能幫到你。 農(nóng)村小額信貸發(fā)展
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