農(nóng)村小額信貸保險論文
農(nóng)村小額信貸保險論文
農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸保險論文，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸保險論文篇一
小額信貸是一種不同于傳統(tǒng)意義上的金融體系，在為三農(nóng)領(lǐng)域的貧困人群提供強大的信貸服務(wù)具有非常重要的價值。小額信貸企業(yè)則是小額信貸的金融運作的一種有效形式，主要是運用引領(lǐng)民間資本參與到農(nóng)業(yè)改進困難人群經(jīng)濟收入水平的一種信貸類活動。因此，怎樣準確地掌握小額信貸企業(yè)的發(fā)展趨勢，保障其能夠真正地服務(wù)于三農(nóng)領(lǐng)域。鑒于三農(nóng)經(jīng)濟的特殊性、不穩(wěn)定性以及農(nóng)業(yè)投資所具有的長期低收益性，造成了三農(nóng)金融的交易與資金成本均比較高，而風險同樣也會更大，加之農(nóng)村人群信貸借款用途的多元化與復雜化，從而產(chǎn)生了信息不對稱之現(xiàn)象，提升了信貸體系之中的道德風險，從而進一步提升了貧困農(nóng)民群體的貸款難度。在引入小額信貸之后即可運用業(yè)務(wù)經(jīng)營更好地控制企業(yè)運營成本以及風險，從而在致力于服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的基礎(chǔ)上實現(xiàn)本公司的更好發(fā)展。
一、小額貸款企業(yè)概述
所謂小額貸款企業(yè)，主要是指自然人、企業(yè)法人或者別的社會組織投入資金成立，不予吸收社會公眾資金，負責經(jīng)營小額度信用貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)。我國的小額貸款企業(yè)從2005年誕生之日起，歷經(jīng)三個階段的發(fā)展與變遷，取得了長足的發(fā)展。第一階段為試驗階段，時間是2005年至2008年;第二階段為快速發(fā)展階段，時間為2008年至2013年;第三階段為全面發(fā)展階段，時間為2013年起至今。
二、當前小額貸款企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的現(xiàn)狀
近年來，我國的小額貸款企業(yè)積極服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟，成績顯著。從總體來看，我國的小額貸款企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，不管是從企業(yè)的數(shù)量與從業(yè)人員的數(shù)量來考慮，還是從企業(yè)的實收資本以及貸款余額來看，我國的小額貸款企業(yè)具有穩(wěn)中有升的強勁發(fā)展趨勢。同時，致力于提供普惠化金融服務(wù)的小額貸款企業(yè)積極使用民間資金，很好地滿足了廣大農(nóng)民群體的貸款需求，而且還提升了農(nóng)民群眾的收入水平，推動了我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之升級與調(diào)整，加快了我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展步伐。
不可否認的是，我國的小額貸款企業(yè)在服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的過程中還受到一些限制性因素的影響，妨礙了其更好地服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟，主要體現(xiàn)在三個方面：一是資金來源有限，影響到小貸企業(yè)的長期發(fā)展。就資金來源而言，小貸企業(yè)從被批準成立起就確定為只貸不存，而且對小貸企業(yè)融資作出了極為嚴格之規(guī)定，小貸企業(yè)從金融機構(gòu)得到融資之余額不能超過其資本凈額50%以上。國家的這一限制是為了在更好地運用民間資金的基礎(chǔ)上防控風險，但也成為了小貸企業(yè)發(fā)展中的一大阻礙，導致其資金匱乏，無法實現(xiàn)更好的發(fā)展。二是征信體系建設(shè)不足提升了服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的風險程度。當前我國的征信體系建設(shè)總體上較為滯后，所征集事項均從金融機構(gòu)進行采集，而小貸業(yè)務(wù)均未能列入其中，造成征信報告無法真正反映出當事人的實際資金狀況，而且小貸企業(yè)和征信系統(tǒng)之間的對接不夠順暢，諸多小貸企業(yè)因為種種原因未能與征信體系進行對接。三是監(jiān)管缺位妨礙了小信企業(yè)的進一步發(fā)展。當前還沒有形成系統(tǒng)而規(guī)范的對小貸企業(yè)進行合理監(jiān)管的機制。小貸企業(yè)盡管具備金融機構(gòu)的部分特點，但是業(yè)務(wù)運行中并無金融機構(gòu)之資質(zhì)，故其地位十分尷尬，尤其是造成了監(jiān)管的缺失，進而造成小額貸款企業(yè)在快速發(fā)展的進程中蘊涵著諸多風險。
三、進一步推動小額信貸企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的對策
(1)積極拓展小貸企業(yè)的融資途徑
為了能夠切實解決小額貸款企業(yè)普遍面臨的資金不足的老大難問題，政府要予以其更加寬松和諧的發(fā)展環(huán)境以及空間，從而讓小額貸款企業(yè)能夠更多地拓寬融資途徑，進而突破小貸企業(yè)發(fā)展中所面臨的重大瓶頸，進而促進企業(yè)財務(wù)上能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。面對只貸不存之限制，應(yīng)當從切實防范風險的視角來考慮，兼顧提升小貸企業(yè)資金來源之所需，可實施有條件地吸收存款的舉措，也就是進一步放松設(shè)置村鎮(zhèn)金融機構(gòu)之標準，對那些已經(jīng)達到相應(yīng)指標的小貸企業(yè)可允許其適當?shù)匚找徊糠执婵?，從而推動其盡可能快速發(fā)展成為新型村鎮(zhèn)銀行。同時，我們還可進一步拓展別的資金來源途徑，可以在小貸企業(yè)目前的基礎(chǔ)上增加資和擴大股份、捐贈和從金融金融貸款等三類融資形式的基礎(chǔ)上，合理地放寬企業(yè)在融資上的限制，例如，融資的比重可以提升至80%以上，這樣一來就能切實提升農(nóng)村地區(qū)貸款資金的支持力度，從而更好地發(fā)揮出信貸資金所具有的規(guī)模化效應(yīng)。同時，還應(yīng)當賦予小貸企業(yè)向當?shù)厝嗣胥y行申請實施支農(nóng)再貸款的準入資格，或是申請享受和其他農(nóng)村金融機構(gòu)一樣的待遇。
(2)不斷完善小貸企業(yè)的監(jiān)管機制體系與措施
當前，確定小額貸款企業(yè)的定位顯得尤為重要。小貸企業(yè)要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，一定要有切實合理的監(jiān)管機制。當前，我國的金融體系機制和相關(guān)法律法規(guī)亟待加以改革。要盡可能快地爭取出臺符合我國國情的小額貸款企業(yè)管理辦法，從而對小額貸款企業(yè)的設(shè)立、市場準入、運行規(guī)則以及風險管理等各個方面均提出切實可行的要求，從而讓小額貸款企業(yè)的發(fā)展能夠做到有法可依，并且以此來制約其各類行為，保障小額貸款企業(yè)能夠合法、合規(guī)地實施規(guī)范化經(jīng)營。各地人民銀行的分支機構(gòu)應(yīng)當對小貸企業(yè)的利率以及資金流向等實施全面跟蹤監(jiān)測，并且把小貸企業(yè)列入到其信貸征信體系之中。在我國諸多的農(nóng)村金融信貸機構(gòu)之中，除了農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄銀行等銀行類的金融機構(gòu)可以實施面向三農(nóng)經(jīng)濟的小額貸款以外，絕大多數(shù)農(nóng)村小貸企業(yè)未能得到明確的法律地位，這就造成了我國農(nóng)村地區(qū)的小貸企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展被限制、被制約。有鑒于此，政府或者相關(guān)立法機構(gòu)應(yīng)當抓緊時間研究涉及農(nóng)村小額信貸方面的各種法律法規(guī)，尤其是要準確界定非銀行類的小信企業(yè)的定位及其法律地位，這也是確保我國小貸能夠更好地服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟的重要前提。筆者相信通過各個部門之間的全力合作，能夠為小貸企業(yè)創(chuàng)設(shè)出更好的運行機制。
(3)大力提升小貸企業(yè)抵御風險的能力
小貸企業(yè)的風險管理體系不僅包括了加強內(nèi)控機制建設(shè)，而且還覆蓋了外部補償體系建設(shè)的內(nèi)容。我國的小額貸款企業(yè)應(yīng)當確保商業(yè)上具有長期性，一是一定要更加嚴格地依據(jù)現(xiàn)代金融制度之要求，切實改進自身的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，健全自身的治理結(jié)構(gòu)，完善自身的內(nèi)控體系建設(shè)，不斷加大資本所具有的約束力，健全完善包括信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管、信貸財務(wù)會計管理、信貸風險防控等在內(nèi)的各種內(nèi)控機制。在信貸資金的運作上以及信貸人才的培育上，應(yīng)當切實提升信貸人才的本土化程度與專業(yè)性程度，以求在最大限度上控制風險。在此基礎(chǔ)上，小貸企業(yè)還應(yīng)當大力強化和保險企業(yè)之間的合作，從而為小額信貸的發(fā)放能夠提供合理的風險補償體系。政府部分要積極鼓勵各家保險公司實施小額貸款類保險產(chǎn)品的革新。對于小額貸款+保險類產(chǎn)品，應(yīng)當積極政府政府部門的補貼或者扶持。在投保了這類險種之后，一旦所投保的農(nóng)戶由于自然災(zāi)害或者別的意外而難以償還相應(yīng)貸款之時，即可由保險公司加以賠償，這樣一來就能夠促進我國農(nóng)村保險行業(yè)與小額貸款行業(yè)實現(xiàn)新的發(fā)展，并且為促進金融普惠制奠定良好的基礎(chǔ)。
(4)營造推動小貸企業(yè)更好服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的誠信環(huán)境
當前，我國的小額貸款企業(yè)在推動三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展中的突出作用已顯現(xiàn)出來，但是，要想更好地激發(fā)出小額貸款企業(yè)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟的強大后勁，其重點是要創(chuàng)設(shè)出更好的誠信經(jīng)營環(huán)境。就制度層面而言，小額貸款企業(yè)之所以能夠積極發(fā)揮作用的重要原因是財務(wù)與資金運轉(zhuǎn)、金融組織機構(gòu)盈利等可持續(xù)發(fā)展的能力。一旦提供小額貸款的金融類機構(gòu)無法實現(xiàn)盈利，或是在實施小額貸款的過程之中對于本企業(yè)的財務(wù)以及資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生了非常重大的壓力之時，那么金融機構(gòu)自然也就無法采取更為主動的態(tài)度來實施好小額信貸類業(yè)務(wù)。小額信貸款所具有的突出優(yōu)勢在于其靈活性與便利性的一面，這樣一來，其業(yè)務(wù)量的增加肯定會出現(xiàn)多元化之特點，該特征自然也會提升提供小貸融資的運行成本以及人工成本，從而決定了小額信貸的利率往往會高出普通商業(yè)貸款之利率。所以，對小額信貸企業(yè)而言，必然會把關(guān)注點更多地放在小貸本息償還和支付方面。
全面營造能夠推動小貸更好地服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟的誠信環(huán)境，而且還能對小額信貸企業(yè)生存以及發(fā)展具有十分重要的意義，且對于農(nóng)民群眾正常、合理地申請辦理小貸，從而保障自身權(quán)益顯得一樣重要。因此，為了創(chuàng)設(shè)出更加誠信的融資發(fā)展大環(huán)境，一定要落實從點至面、不斷推進、積極動員、整理力量之原則來開展工作，重點是要抓好以下兩點：一是要繼續(xù)抓好農(nóng)民群眾信用評價。重點是要對農(nóng)民群眾的信用狀況、以前信貸的償還以及信譽度、家庭狀況等進行合理的調(diào)研，落實好信用級別的評價等工作，并對于評價成績較好的對象，應(yīng)當在今后的小貸發(fā)放上予以優(yōu)先安排，并恰當?shù)靥嵘庞玫念~度，這樣一來就能夠更好地激發(fā)出民眾遵守信用的責任感，讓其能夠以更為積極主動的心態(tài)加入到創(chuàng)建誠信環(huán)境之中。二是應(yīng)當精心選擇那些具備很大的發(fā)展?jié)摿εc強大的發(fā)展后勁，而且信用度比較高的那些農(nóng)戶所在村莊實施信用農(nóng)村建設(shè)等活動，利用小范圍誠信農(nóng)村之創(chuàng)建以推進周邊村莊的誠信建設(shè)。筆者認為，誠信農(nóng)村的建設(shè)需各位農(nóng)戶與小額信貸企業(yè)一起努力，通過在更大限度上發(fā)揮出小貸在服務(wù)我國三農(nóng)經(jīng)濟中的巨大作用，從而為我國小額貸款提供更為堅實之保障。
四、結(jié)語
總之，小貸貸款企業(yè)是否能夠真正地服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟，向其提供小額貸款的重點是小額貸款公司能否在社會責任與企業(yè)間尋求平衡點。小額貸款企業(yè)只要能夠切實控制自身的經(jīng)營管理成本，得到比較充足的資金，具備一整套比較健全的風險控制體系，從而開發(fā)出更多可以應(yīng)用于三農(nóng)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，全力服務(wù)于農(nóng)村貧困居民，更好地提升廣大農(nóng)村人群的滿意率，推動本公司實現(xiàn)更好的發(fā)展。
農(nóng)村小額信貸保險論文篇二
我國小額信貸自從國外引進至今已有30年的發(fā)展歷程，小額信貸逐漸成為農(nóng)村金融市場的核心。我國小額信貸旨在為貧困人口和微小型企業(yè)提供小額度、持續(xù)性的貸款金融服務(wù)，促使其走向自我生存和發(fā)展。我國現(xiàn)行的法律對小額信貸的監(jiān)管存在著諸多問題，加大了小額信貸的運營風險，在一定程度上阻礙了小額信貸的發(fā)展壯大，因此我國應(yīng)當建立一套完整的小額信貸法律監(jiān)管體系，可以從以下幾個方面完善法律監(jiān)管體系：
一、明確小額信貸機構(gòu)法律監(jiān)管主體
第一類，銀行業(yè)金融機構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的法律監(jiān)管主體。提供小額信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要有政策性銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行。對于政策性銀行其主要是定位于為“三農(nóng)”服務(wù)。發(fā)放該種小額信貸業(yè)務(wù)的銀行直接對小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管即可，無需再由銀監(jiān)會進行監(jiān)管。對于國有商業(yè)銀行，目前提供小額信貸服務(wù)的國有商業(yè)銀行主要是中國農(nóng)業(yè)銀行。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定，銀監(jiān)會對國有商業(yè)銀行的監(jiān)管十分有效，保證了國有商業(yè)銀行的有序發(fā)展。對于農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，目前這兩類機構(gòu)是我國開展小額信貸業(yè)務(wù)的主力軍，處于壟斷的地位，它們的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會，資金主要來源于吸收公眾存款。農(nóng)村信用社在受銀監(jiān)會監(jiān)管的同時，還要受到省聯(lián)社的監(jiān)管，而郵政儲蓄銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)時，往往以客戶的存單作為質(zhì)押，因此，其小額信貸業(yè)務(wù)除了受銀監(jiān)會的監(jiān)管外，還應(yīng)當受到儲戶的監(jiān)督，從而最大限度的保護儲戶的利益。
第二類，非政府組織提供小額信貸的法律監(jiān)管主體。以資金來源不同分為：以國內(nèi)資金捐助成立的小額信貸機構(gòu)和以國外資金捐助成立的小額信貸機構(gòu)，由于這些小額信貸機構(gòu)的規(guī)模一般較小，對小額信貸的影響不大，并且它們不能吸收儲蓄，不屬于金融機構(gòu)的范疇，因此非政府組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)不受銀監(jiān)會的監(jiān)管。可以由登記注冊機關(guān)負責對因捐助成立的非政府組織小額信貸機構(gòu)進行法律監(jiān)管，對于暫時性的以項目形式存在的小額信貸機構(gòu)，由于其運作時間短，項目完成即撤離農(nóng)村金融市場，可以由當?shù)卣吞峁╉椖抠Y金的機構(gòu)共同監(jiān)管，但是法律必須明確各自的監(jiān)管職責，以保證小額信貸能高效、有序的運行。
第三類，小額貸款公司的法律監(jiān)管主體。小額貸款公司主要是由中國人民銀行和銀監(jiān)會試點成立的，受中國人民銀行的監(jiān)管。但是由于中國人民銀行的特殊地位，其并不適合作為小額貸款公司的直接監(jiān)管主體。在這種情況下，銀監(jiān)會負責對小額貸款公司進行監(jiān)管較為合適，因為銀監(jiān)會對銀行金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管方面既擁有豐富的經(jīng)驗，又擁有專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才，分工明確，獨立性強，能夠更好的對小額貸款公司進行監(jiān)管。但是我們必須制定相關(guān)的法律，明確規(guī)定小額貸款公司的法律地位，銀監(jiān)會對其監(jiān)管的范圍和職責。
第四類，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助合作社提供的小額信貸的法律監(jiān)管主體。目前這兩類機構(gòu)由銀監(jiān)會負責監(jiān)管，但是目前其監(jiān)管模式尚未形成，因此，我國應(yīng)當在小額信貸立法中，明確規(guī)定銀監(jiān)會的監(jiān)管主體資格，明確規(guī)定監(jiān)管的模式和監(jiān)管職責。
二、建立多元化的法律監(jiān)管方式
目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展呈現(xiàn)出多元化的趨勢，要求我國應(yīng)當建立多元化的監(jiān)管方式和監(jiān)管體制。對小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等通過個人投資或機構(gòu)捐贈來獲得資金的小額信貸機構(gòu)，應(yīng)當實行非審慎性法律監(jiān)管，即在銀監(jiān)會的宏觀監(jiān)管下，出資人或捐贈方可以委托第三人負責具體的監(jiān)督管理，可以采用常規(guī)注冊、對報表的年審、主要股東的信息披露等方式，并且監(jiān)管人員應(yīng)判決小額信貸機構(gòu)的所有者和其他高級管理人員是否有能力、有足夠的經(jīng)驗和信心，是否愿意為小額信貸機構(gòu)的成功做出貢獻。政府對其實施非審慎性監(jiān)管，小額信貸機構(gòu)只需注冊就可以開展其業(yè)務(wù)。隨著小額信貸機構(gòu)的發(fā)展壯大，國家可能會允許其吸收社會公眾的存款，這時就應(yīng)該對這部分小額信貸機構(gòu)引入審慎性監(jiān)管，以保護存款人的合法利益，當這部分小額信貸機構(gòu)可以轉(zhuǎn)化為合法的金融機構(gòu)后，由銀監(jiān)會對其監(jiān)管，實施審慎性的法律監(jiān)管，防止發(fā)生金融風險。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)，法律規(guī)定必須實行審慎性法律監(jiān)管，不僅要監(jiān)管其合法性，還要監(jiān)管其合規(guī)性，即要對商業(yè)銀行是否認真貫徹執(zhí)行金融法律、法規(guī)，國家金融政策以及中央銀行的各項規(guī)章制度的情況進行監(jiān)督;對于農(nóng)村資金互助社等互助型的小額信貸機構(gòu)可以使用相對簡化的審慎性法律監(jiān)管，如設(shè)定并監(jiān)控業(yè)務(wù)范圍、設(shè)定利率上限、限制貸款的規(guī)模和期限等等，來控制風險和減少損失。
三、完善小額信貸機構(gòu)的市場準入和市場退出法律制度
對于中國人民銀行和銀監(jiān)會試點的小額信貸機構(gòu)的市場準入條件我國法律并未明確規(guī)定，我國可以參照銀行業(yè)金融機構(gòu)的相關(guān)法律規(guī)定，制定透明、合理、適當?shù)臏嗜胍?guī)則：一是取消市場準入主體條件的限制，允許民間資本進入小額信貸系統(tǒng)，按小額信貸機構(gòu)的類型設(shè)定市場準入標準。正規(guī)金融機構(gòu)考慮到其運營成本等各方面的因素，往往不愿意發(fā)放小額貸款，法律應(yīng)當劃分小額信貸主體的等級，規(guī)定相應(yīng)的等級，凡是符合條件的小額信貸機構(gòu)可轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機構(gòu)，保證真正建立起民間金融體系。二是修改注冊資本金制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)的注冊資本金是實繳資本，并且是一次性繳足，而小額貸款公司按照《公司法》的規(guī)定，其注冊資本金可分期繳納，首次繳納的資本只要不低于注冊資本的20%即可，其余的在公司成立兩年內(nèi)繳足。但隨著小額貸款公司的發(fā)展，如果允許其轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機構(gòu)，這就會造成其注冊資本金要求與當前金融法律相違背。因此我們應(yīng)當通過法律規(guī)定不同經(jīng)營規(guī)模和不同業(yè)務(wù)權(quán)限的小額信貸機構(gòu)，實行不同的注冊登記制度和注冊資本要求。
建立和健全銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出法律制度的各種保證制度，首先應(yīng)當完善法律，為銀行機構(gòu)創(chuàng)造實際操作性較強的法制環(huán)境，可以通過制定新法或司法解釋的方式，具體規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)的市場退出方式、程序，保證銀行業(yè)金融機構(gòu)高效、低成本的退出市場;其次還應(yīng)當建立保護投資人和儲戶利益的法律制度，我國可以借鑒國外成功的經(jīng)驗，創(chuàng)建存款保險制度，減低儲戶的風險，當商業(yè)銀行出現(xiàn)財務(wù)危機時，由存款保險機構(gòu)提供緊急資金援助，并以法律的形式明確規(guī)定存款保險公司的監(jiān)管職責，保障投資人和儲戶的利益。而對于除銀行業(yè)金融機構(gòu)之外的其他的小額信貸機構(gòu)，也可以借鑒銀行業(yè)金融機構(gòu)的做法，建立存款保險法律制度，并通過法律的形式對小額信貸機構(gòu)市場退出的方式、標準、程序和范圍等作出明確規(guī)定，努力營造良好的執(zhí)法環(huán)境，加強對違法行為的監(jiān)督，保證各項監(jiān)管措施的有效實施，應(yīng)當明確規(guī)定那經(jīng)營者的法律責任，當出現(xiàn)違法經(jīng)營時，使得執(zhí)法機構(gòu)有法可依，依法對其制裁，并使經(jīng)營者依法承擔相應(yīng)的責任。
農(nóng)村小額信貸保險論文篇三
一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義
1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理， 以合理的利率向窮人貸款， 幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義
許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。
(1)發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。
(2)我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承基于對我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考歡迎您訪問范,文,家}A朔銎蹲櫓腦鶉巍?
二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
(1)放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間;第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右;還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。
(2)發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
(1)法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展;第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題;第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了?
(2)資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
(3)自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。
(4)管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格;另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才;農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
(1)建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村;其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù);再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。
(2)建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
(1)加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象;其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人?
(2)明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題。
(3)建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。
(4)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制;二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識;三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為;四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力
(1)隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。
(2)提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制;其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平;培訓組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力;最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點?
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