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關聯(lián)企業(yè)信貸風險

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  關聯(lián)信貸風險控制在銀行信貸管理中十分重要。頻頻發(fā)生的關聯(lián)企業(yè)巨額貸款損失案件暴露出我國現(xiàn)行關聯(lián)企業(yè)制度的缺陷以及我國商業(yè)銀行關聯(lián)企業(yè)信貸風險控制機制的漏洞。下面學習啦小編就為大家解開關聯(lián)企業(yè)信貸風險,希望能幫到你。

  關聯(lián)企業(yè)信貸風險

  一、關聯(lián)企業(yè)信貸風險分析

  關聯(lián)企業(yè)是指在資金、經(jīng)營、購銷等方面,存在直接或間接的擁有或控制關系,以及在其他利益上具有相關聯(lián)關系等特征的企業(yè)。關聯(lián)企業(yè)是具有獨立法人人格的企業(yè)之間以資產(chǎn)聯(lián)系紐帶為主要方式而連結(jié)成的聯(lián)合體。關聯(lián)企業(yè)體系內(nèi)部利益上具有一致性。

  (一)關聯(lián)企業(yè)信貸的主要風險

  關聯(lián)企業(yè)信貸的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

  1.信用膨脹的風險。從形式上看,一般關聯(lián)企業(yè)各成員的貸款金額不是很大,但由于其從屬企業(yè)受控制企業(yè)的支配,從屬企業(yè)以自己名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用,控制企業(yè)通過從屬企業(yè)獲得貸款。如果將關聯(lián)企業(yè)群體作為一個獨立的整體來看待,則控制企業(yè)貸款量往往大大超過其授信額度,形成該關聯(lián)企業(yè)整體的信用膨脹。

  2.擔保虛化的風險。信貸實踐中,控制企業(yè)令從屬企業(yè)為其貸款擔保或為其他從屬企業(yè)貸款擔保的問題較突出。從屬企業(yè)以自己的名義提供保證擔保,在形式上是符合法律規(guī)定的。但實質(zhì)上,由于從屬企業(yè)的人力、財力、物力常常被利用作為追求整體關聯(lián)企業(yè)整體或控制企業(yè)利益的資源和工具,因此從屬企業(yè)往往沒有相應的能獨立支配的財產(chǎn),擔保虛化,增加了其風險程度。

  3.信貸資金挪用風險。在關聯(lián)企業(yè)中,從屬企業(yè)以自身名義獲取的貸款往往被控制企業(yè)挪作他用,不僅為違規(guī)經(jīng)營提供了土壤和手段,也難以真正體現(xiàn)信貸資金的使用效益,同時增加貸款風險。雖然銀行有權(quán)利對貸款資金的使用情況進行監(jiān)督,但由于現(xiàn)行財務制度的欠缺及銀行與企業(yè)間信息不對稱的客觀存在,銀行在實踐中很難對貸款的使用進行真正的監(jiān)督。

  4.貸款償還風險。由于我國關聯(lián)企業(yè)法律制度中欠缺對公司股東濫用有限責任的規(guī)制,沒有相應的制衡機制以規(guī)范控制企業(yè)利用關聯(lián)交易損害債權(quán)人利益的行為,在此情況下,的法人制度實際上是嚴格的股東有限責任,加之當代信用基礎和信用理念的薄弱,從而使商業(yè)銀行在面對關聯(lián)企業(yè)客戶通過關聯(lián)交易侵害銀行債權(quán)時,難以找到真正合法有效的手段來維護自己的合法債權(quán),最終導致貸款償還出現(xiàn)風險。

  (二)關聯(lián)企業(yè)貸款風險產(chǎn)生的主要原因

  1.關聯(lián)企業(yè)集團內(nèi)在的特點是風險產(chǎn)生的根源

  關聯(lián)企業(yè)集團是通過資產(chǎn)紐帶,把眾多不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同所有制性質(zhì)的企業(yè)聯(lián)結(jié)在一起,內(nèi)部成分復雜,成員企業(yè)參差不齊。集團公司常常通過產(chǎn)權(quán)紐帶,對子公司實行財務監(jiān)控管理,而集團公司內(nèi)部財務管理模式存在著不同形式的弊端。同時關聯(lián)企業(yè)間關系極其緊密,其風險變化呈聯(lián)動效應,一旦風險爆發(fā),將迅速波及其他成員,出現(xiàn)所謂的“多米諾骨牌”效應。

  關于企業(yè)貸款的分類

  信用貸款

  是指銀行以借款人的信譽發(fā)放的貸款,借款人不需要提供擔保。

  按貸款期限分為:短期貸款、中期貸款和長期貸款。

  1、短期貸款:是指貸款期限在1年(含)以內(nèi)的貸款。

  2、中期貸款:是指貸款期限為1年(不含)至5年(含)的貸款。

  3、長期貸款:是指貸款期限在5年(不含)以上的貸款。

  固定資產(chǎn)

  固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的中長期貸款。

  按貸款用途分為基本建設貸款和技術改造貸款:

  1、基本建設貸款:是指用于經(jīng)有權(quán)機關批準的基本建設項目的中長期貸款。基本建設項目是指按一個總體設計,由一個或幾個單項工程所構(gòu)成或組成的工程項目的總和,包括新建項目、擴建項目、全廠性遷建項目、恢復性重建項目等。

  2、技術改造貸款:是指用于經(jīng)有權(quán)機關批準的技術改造項目的中長期貸款。技術改造項目是指在企業(yè)原有生產(chǎn)經(jīng)營的基礎上,采用新技術、新設備、新工藝、新材料,推廣和應用科技成果進行的更新改造工程。

  企業(yè)抵押

  企業(yè)貸款對象:工商注冊的各類中小企業(yè)客戶,經(jīng)營情況良好。

  企業(yè)貸款期限:一般為1-2年

  企業(yè)貸款金額:10萬~50萬元

  關于企業(yè)貸款的基本要求

  1、注冊于上海市的中小企業(yè) 。

  2、持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡,無不良信用記錄。

  3、公司注冊與營運3年以上,最近一年年營業(yè)額300萬以上。

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