最早出現(xiàn)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論
最早出現(xiàn)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論
國(guó)家多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，實(shí)行的貨幣政策多商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響，學(xué)習(xí)啦小編把整理好的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論分享給大家，歡迎閱讀，僅供參考哦!
商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論
一、名詞解釋：
1、銀行資本充足性：是指銀行資本數(shù)量必須超過(guò)金融管理當(dāng)局所規(guī)定的的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度，同時(shí)銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或所需新增資本的具體目的。
2、駱駝管理原則：駱駝分類檢查制度作為加強(qiáng)商業(yè)銀行清償能力與流動(dòng)性有效監(jiān)管的藍(lán)本。這種分類檢查制度的主要內(nèi)容是把商業(yè)銀行接受檢查的范圍分為六大類：即資本(Capital)、資產(chǎn)(Asset)、管理(Management)、收益(Earnings)、流動(dòng)性(Liquidity)和對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性(Sensitivity)。
3、回購(gòu)協(xié)議：是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式?；刭?gòu)協(xié)議通常只有一個(gè)交易日，協(xié)議簽訂后由銀行向資金供給者出售證券等金融資產(chǎn)以換取即時(shí)可用資金;協(xié)議期滿后，再以即時(shí)可用資金作相反交易。
4、資金頭寸：是指商業(yè)銀行能夠運(yùn)用的資金，主要包括時(shí)點(diǎn)頭寸和時(shí)期頭寸兩種。時(shí)點(diǎn)頭寸是指銀行在某一時(shí)點(diǎn)上的可用資金，而時(shí)期頭寸則是指銀行在某一時(shí)期的可用資金。
5、貸款承諾費(fèi)：是指銀行對(duì)已承諾貸給客戶而又沒(méi)有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。
6、補(bǔ)償余額：是應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。
7、負(fù)債管理思想：商業(yè)銀行資產(chǎn)按照既定目標(biāo)增長(zhǎng)，主要通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)的負(fù)債表負(fù)木，債方的項(xiàng)目，通過(guò)在貨幣市場(chǎng)上的主動(dòng)性負(fù)債，或者“購(gòu)買”資金來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行三性原則的最佳組合。
8、利率敏感性資金：也稱浮動(dòng)利率資金或可變利率資金，是指在一定時(shí)期內(nèi)展期或根據(jù)協(xié)議按市場(chǎng)利率定期重新定價(jià)的資產(chǎn)或負(fù)債。
9、表外業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行從事的，按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
二、填空題：
1、商業(yè)銀行產(chǎn)生渠道：①?gòu)呐f式高利貸轉(zhuǎn)換過(guò)來(lái)的;②根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，按資本主義原則，以股份公司形式組建而成。
2、商業(yè)銀行的發(fā)展模式：①英國(guó)式融通短期資金模式②德國(guó)式綜合銀行模式
3、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)體系：①?zèng)Q策系統(tǒng)(股東大會(huì))②執(zhí)行系統(tǒng)(行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)及各業(yè)務(wù)職能部門)③監(jiān)督系統(tǒng)(監(jiān)事會(huì)、審計(jì)文員會(huì)、稽核部門)④管理系統(tǒng)(經(jīng)營(yíng)、資金財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、個(gè)人金融、國(guó)際業(yè)務(wù))⑤動(dòng)態(tài)意義上的銀行管理體系(文化背景、規(guī)模、面臨市場(chǎng))
4、商業(yè)銀行主要類型：①按資本所有權(quán)劃分②按業(yè)務(wù)覆蓋地域劃分③按能否從事證券業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)劃分④按組織形式劃分(單元制銀行、分行制銀行、持股公司制銀行)
5、資產(chǎn)項(xiàng)目包括：①現(xiàn)金資產(chǎn)②二級(jí)準(zhǔn)備③證券投資④貸款⑤固定資產(chǎn)⑥未清結(jié)的客戶對(duì)銀行承兌的負(fù)債⑦其他資產(chǎn)
6、負(fù)債項(xiàng)目：①存款②借款③所有者權(quán)益
7、銀行損益表：收入、支出、利潤(rùn)
8、現(xiàn)金運(yùn)用：①支付現(xiàn)金股利②支付現(xiàn)金增加資產(chǎn)③減少負(fù)債
9、全方位質(zhì)量管理：①市場(chǎng)調(diào)查②有效領(lǐng)導(dǎo)③信息充分④人才管理⑤質(zhì)量管理⑥持續(xù)改進(jìn)
10、銀行再造策略：①根據(jù)客戶價(jià)值定價(jià)②業(yè)務(wù)外包③實(shí)行客戶與銀行單點(diǎn)接觸策略④建立中心--輻射式組織結(jié)構(gòu)
三、問(wèn)答題：
1、為何充足的銀行資本能降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?
?、僭鰪?qiáng)市場(chǎng)聲譽(yù)，維持市場(chǎng)信心;②抑制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過(guò)度膨脹;③保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益;④保證銀行等金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。
2、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行短期借款的渠道和管理重點(diǎn)。 主要渠道：
(一)同業(yè)借款：指的是金融機(jī)構(gòu)之間的短期資金融通。
(二)向中央銀行借款：
商業(yè)銀行向中央銀行借款的主要形式有兩種：一是再貸款;二是再貼現(xiàn)。
(三)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)：是指中央銀行以外的投資人從在二級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)進(jìn)票據(jù)的行為。
(四)回購(gòu)協(xié)議：是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時(shí)簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按約定價(jià)格購(gòu)回所賣證券，以獲得即時(shí)可用資金的交易方式。
(五)歐洲貨幣市場(chǎng)借款
(六)大面額存款：是銀行負(fù)債證券化的產(chǎn)物，也是西方商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行短期債券籌集資金的主要形式。
管理重點(diǎn)：
(一)主動(dòng)應(yīng)把握借款期限和金額，有計(jì)劃地把借款到期時(shí)間和金額分散化，以減少流動(dòng)性需要過(guò)于集中的壓力。
(二)盡量把借款到期時(shí)間和金額與存款的增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在自身承受能力允許的范圍內(nèi)，爭(zhēng)取利用存款的增長(zhǎng)來(lái)解決一部分借款的流動(dòng)性需要。
(三)通過(guò)多頭拆借的辦法將借款對(duì)象和金額分散化，力求形成一部分可以長(zhǎng)期占用的借款余額。
(四)正確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)機(jī)和金額，以便做到事先籌措資金，滿足短期借款的流動(dòng)性需要。
3、簡(jiǎn)述金融債券的種類及其經(jīng)營(yíng)要點(diǎn)。
種類：①一般性金融債券。擔(dān)保債權(quán)和信用債券、固定利率債券和浮動(dòng)利率債券、普通金融債券和累進(jìn)利率金融債券及貼現(xiàn)金融債券、一次性還本付息金融債券和復(fù)習(xí)金融債券;②資本性金融債券。次級(jí)債、混合債、可轉(zhuǎn)債、可分離債;③國(guó)際金融債券。外國(guó)金融債券、歐洲金融債券、平行金融債券。經(jīng)營(yíng)要點(diǎn)：①做好債券發(fā)行和資金使用的銜接工作;②注重利率變化和貨幣選擇;③掌握好發(fā)行時(shí)機(jī);④研究投資者心理。
4、影響商業(yè)銀行超額存款準(zhǔn)備金需要量的因素有哪些?如何測(cè)算商業(yè)銀行庫(kù)存現(xiàn)金。 答：因素：
(1)存款波動(dòng)。銀行在分析存款波動(dòng)對(duì)超額準(zhǔn)備金需要量的影響時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)分析導(dǎo)致存款下降的情況。
(2)貸款的發(fā)放與收回。主要取決于貸款使用的范圍。
(3)其他因素對(duì)超額準(zhǔn)備金需要量的影響。一是向中央銀行借款的因素。二是同業(yè)往來(lái)因素。三是法定存款準(zhǔn)備金因素。四是信貸資金調(diào)撥因素。
調(diào)節(jié)：當(dāng)未來(lái)的頭寸需要量較大，現(xiàn)有的超額存款準(zhǔn)備金不足以應(yīng)付需要時(shí)，銀行就應(yīng)當(dāng)設(shè)法補(bǔ)足頭寸，增加超額存款準(zhǔn)備金;而當(dāng)未來(lái)頭寸需要量減少、現(xiàn)有超額存款準(zhǔn)備金剩余時(shí)，則應(yīng)及時(shí)將多余的超額存款準(zhǔn)備金運(yùn)用出去，尋求更好的盈利機(jī)會(huì)。 渠道：
(1)同業(yè)拆借。
(2)短期證券回購(gòu)及商業(yè)票據(jù)交易。
(3)通過(guò)中央銀行融資。
(4)商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)度。
(5)出售其他資產(chǎn)。
6、商業(yè)銀行貸款定價(jià)的原則是什么?
(1)利潤(rùn)最大化原則：商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化始終是其追求的主要目標(biāo)。銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)，首先要確保貸款收益足以彌補(bǔ)資金成本和各項(xiàng)費(fèi)用，并盡可能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。
(2)擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則：金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行要求生存、求發(fā)展，就必須在信貸市場(chǎng)上不斷擴(kuò)大其市場(chǎng)份額。并且，商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化目標(biāo)，也建立在市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)之上。
(3)保證貸款安全原則：銀行貸款業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營(yíng)管理的核心內(nèi)容。在貸款審查發(fā)放等環(huán)節(jié)要嚴(yán)格把關(guān)。此外，合理的貸款定價(jià)是保證貸款安全的重要方面。貸款的風(fēng)險(xiǎn)越大，成本就越高，價(jià)格也越高。銀行在貸款定價(jià)時(shí)，應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則，確保貸款安全性。
(4)維護(hù)銀行形象原則：作為經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，良好的社會(huì)形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。
商業(yè)銀行要樹(shù)立良好的社會(huì)形象，守法、誠(chéng)信、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、通過(guò)自己的業(yè)務(wù)流動(dòng)維護(hù)社會(huì)整體利益，不能唯利是圖。貸款定價(jià)遵循國(guó)家法律規(guī)和政策要求，不能利用貸款價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，破壞金融秩序。
7、確定貸款抵押率應(yīng)考慮哪些因素?各種因素對(duì)抵押率有什么影響?
1)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款人對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)與抵押率成反向變化。風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率越低;
2)借款人信譽(yù)。信譽(yù)較差的人抵押率較低;
3)抵押物的品種。抵押那些占管風(fēng)險(xiǎn)與處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?
4)貸款期限。貸款期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?/p>
8、貸款承諾有哪些類型?商業(yè)銀行從事貸款承諾業(yè)務(wù)有何意義?
貸款承諾是銀行與借款客戶之間達(dá)成的一種具有法律約束力的正式契約，銀行將在有效承諾期內(nèi)，按照雙方約定的金額、利率，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶的要求向其提供信貸服務(wù)，并收取一定的承諾傭金。它也是銀行承諾服務(wù)之一。主要類型如下：
(1)定期貸款承諾
(2)備用承諾。它又可以分以下幾類：直接的備用承諾、遞減的備用承諾、可轉(zhuǎn)換的備用承諾。
(3)循環(huán)承諾。它又可以分以下幾類：直接的循環(huán)承諾、遞減的循環(huán)承諾、可轉(zhuǎn)換的循環(huán)承諾。 意義：(①對(duì)借款人的優(yōu)點(diǎn)。首先，貸款承諾為其提供了較大的靈活性。其次，貸款承諾保證了借款人在需要資金時(shí)有資金來(lái)源，提高了其資信度，從而可以使其在融資市場(chǎng)處于一個(gè)十分有利的地位，降低融資成本。②對(duì)承諾銀行的優(yōu)點(diǎn)。貸款承諾為其提供了較高的盈利性。)
四、計(jì)算分析：
1、另有表外的資料：該銀行的跟單信用證是389萬(wàn)元(轉(zhuǎn)換系數(shù)100%，權(quán)數(shù)20%);履約擔(dān)保書(shū)和信用額度850萬(wàn)元(轉(zhuǎn)換系數(shù)50%，權(quán)數(shù)50%);債券回購(gòu)交易總額是2500萬(wàn)元(轉(zhuǎn)換系數(shù)100%，權(quán)數(shù)100%)。請(qǐng)計(jì)算出該銀行的資本充足率、核心資本充足率 、附屬資本充足率 ，并說(shuō)明是否符合國(guó)際監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)?
總資本=核心資本+附屬資本=550 +80 = 630萬(wàn)元
表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=∑(表內(nèi)資產(chǎn)×風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù))=9000×70% + 390×10%+ 520×10%+ 300×100%=6691萬(wàn)元
表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=∑(表外資產(chǎn)×轉(zhuǎn)換系數(shù)×風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù))389×100%×20% + 850×50%×50%+2500×100%×100%=2790.3萬(wàn)元
風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額=表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)+表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)=6691+2790.3= 9481.3萬(wàn)元 資本充足率=總資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)額=(630 /9481.3)×100% = 6.64%
核心資本充足率=核心資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額×100%=(550 /9481.3)×100% = 5.8% 附屬資本充足率=附屬資本/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額×100%=(80 /9481.3)×100% = 0.84%
該銀行的資本充足率未達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),僅為6.69%，沒(méi)有≥ 8%;雖然其核心資本充足率≥4%;附屬資本充足率≤核心資本比例，仍然說(shuō)明銀行的資本充足率狀況有待改進(jìn)。
(商業(yè)銀行將所有者權(quán)益稱為一級(jí)資本或核心資本，長(zhǎng)期債務(wù)稱為二級(jí)資本或附屬資本)
2、某銀行需籌集500萬(wàn)，包括200萬(wàn)的活期存款，200萬(wàn)的定期存款和儲(chǔ)蓄存款，50萬(wàn)的貨幣市場(chǎng)借款和50萬(wàn)的股權(quán)資本。活期存款的利息和非利息成本為存款的8%，儲(chǔ)蓄和市場(chǎng)借款總成本為10%，股權(quán)資本籌資成本為20%。假如儲(chǔ)備要求會(huì)減少銀行可使用資金的數(shù)額為活期存款的15%，儲(chǔ)蓄存款的5%，市場(chǎng)借款的2%。因此，該銀行的加權(quán)平均稅前資金成本是多少?
加權(quán)平均成本=(∑每種存款資金來(lái)源的量×每種存款的單位平均成本)/存款資金來(lái)源總量﹝200/(1—15%)×8%+200/(1—5%)×10%+50/(1—2%)×10%+50×20%﹞/500=11% 3、設(shè)某商業(yè)銀行初始頭寸440萬(wàn)元，該行經(jīng)匡算當(dāng)日有關(guān)資料如下：現(xiàn)金收入超過(guò)現(xiàn)金支出差額為25萬(wàn)元，聯(lián)行應(yīng)付大于應(yīng)收的匯差為50萬(wàn)元;同城票據(jù)清算應(yīng)收資金15萬(wàn)元;到期的由金融機(jī)構(gòu)凈拆(借)入差額40萬(wàn)元。當(dāng)日可用頭寸匡算結(jié)果如下： 當(dāng)日可用頭寸=440+25-50+15-40=390萬(wàn)元
4、工商銀行某市分行在距中心庫(kù)30公里處設(shè)一個(gè)分理處，根據(jù)往年有關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算，年投放現(xiàn)金量為1825萬(wàn)元，平均每天投放5萬(wàn)元。每次運(yùn)鈔需支出燃料費(fèi)、保安人員出差補(bǔ)助費(fèi)約50元，資金占用費(fèi)率為年利率6.6%。
Q2AP/C=218250.0050/6.6%=16.63萬(wàn)元
即每次運(yùn)鈔16.63萬(wàn)元，大約每3天送1次，按此計(jì)算的總費(fèi)用為： T=C*Q/2+P×A/Q=6.6%×16.63/2+1825×0.0050/16.63=1.0975萬(wàn)元
5年收益率為8%。
6、一個(gè)客戶要求銀行500萬(wàn)元的信用額度，但按貸款合同，只使用了400萬(wàn)元，利率為10%，銀行對(duì)未使用的額度收取1%的承諾費(fèi)用，而且還要求客戶保存實(shí)際貸款額度10%、未使用貸款額度 5% 的補(bǔ)償余額。計(jì)算該行的稅前收益率。 銀行利息收入=400×10%=40萬(wàn)
銀行收取的承諾費(fèi)=(500-400)×1%=1萬(wàn) 銀行總收入=40+1=41萬(wàn)
補(bǔ)償余額=400×10%+100×5%=45萬(wàn) 客戶實(shí)際可用資金=400—45=355萬(wàn) 銀行稅前收益率=41/355=11.5%
7、某商業(yè)銀行計(jì)劃發(fā)行1000萬(wàn)美元大額存單，這筆資金將專用于證券投資。大額存單年利率為8.2%，并必須對(duì)大額存款持有3%的法定存款準(zhǔn)備金。現(xiàn)有兩種可供銀行投資選擇的債券，一種是名義年收益率為10%應(yīng)稅國(guó)債，另一種是年收益率為8%的免稅市政債券。(證券投資避稅組合原則：盡量利用稅前收益率高的應(yīng)稅證券，以其利息收入抵補(bǔ)融資成本，并使剩余資金全部投資于稅后收益率最高的減免稅證券上，從而提高證券投資盈利水平。)
8、已知A銀行1個(gè)月內(nèi)的利率敏感性資產(chǎn)為45000萬(wàn)元，1個(gè)月內(nèi)的利率敏感性負(fù)債為60000萬(wàn)元;B銀行1個(gè)月內(nèi)的利率敏感性資產(chǎn)為50000萬(wàn)元，1個(gè)月內(nèi)的利率敏感性負(fù)債為55000萬(wàn)元。試計(jì)算A、B兩家銀行1個(gè)月內(nèi)的利率敏感比率和利率敏感性缺口，并說(shuō)明A、B兩家銀行中哪個(gè)利率風(fēng)險(xiǎn)更大。(計(jì)算結(jié)果在小數(shù)點(diǎn)后保留2位)
A銀行：利率敏感性缺口：GAP=RSA—RSL=45000—60000=—15000萬(wàn)元 利率敏感比率：SR=RSA/RSL=45000/60000=0.75
B銀行：利率敏感性缺口：GAP=RSA—RSL=50000—55000=—5000萬(wàn)元 利率敏感比率：SR=RSA/RSL=50000/55000=0.91 由于A銀行的缺口絕對(duì)值大于B銀行，A銀行利率敏感性比率更小,所以A銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)更大,。 (銀行資金缺口絕對(duì)值越大，承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)越大;敏感性比率越接近1，風(fēng)險(xiǎn)越小)
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理 貨幣政策
作者：孫娜
一、貨幣政策：
今年我國(guó)央行已經(jīng)將控制通貨膨脹放在首要位置。我國(guó)近一年來(lái)連續(xù)六次上調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率央行通過(guò)存款準(zhǔn)備金率來(lái)控制商業(yè)銀行的流動(dòng)性，存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款會(huì)減少或增加信貸的資金供應(yīng)量,是緊縮信號(hào),對(duì)投資有直接聯(lián)系,。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，是為了加強(qiáng)流動(dòng)性管理，抑制貨幣信貸總量過(guò)快增長(zhǎng)。
二、上調(diào)存款準(zhǔn)備金的背景：
1.流動(dòng)性過(guò)剩
由于貿(mào)易順差持續(xù)存在，外匯流入不斷增加，央行購(gòu)匯為此放出大量基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對(duì)沖，越發(fā)加劇了銀行體系的流動(dòng)性問(wèn)題。
2.貿(mào)易順差矛盾突出
目前，我國(guó)國(guó)際收支的順差主要來(lái)自于國(guó)際貿(mào)易的順差，大量外匯流入過(guò)快，加上超常準(zhǔn)的外匯儲(chǔ)備，導(dǎo)致矛盾明顯。高額的外匯儲(chǔ)備一方面意味著我國(guó)有著充裕的國(guó)際支付能力;另一方面，與日俱增的中國(guó)外匯儲(chǔ)備也為一些國(guó)家提供了壓制中國(guó)貿(mào)易的口實(shí)，可能會(huì)造成更多的貿(mào)易摩擦。
3.固定資產(chǎn)投資過(guò)熱
目前，我國(guó)投資過(guò)熱的狀況盡管不會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重通貨膨脹的發(fā)生，但是這種投資增長(zhǎng)不是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益提高的結(jié)果。投資過(guò)熱，還會(huì)導(dǎo)致資本對(duì)勞動(dòng)的替代，將會(huì)對(duì)我國(guó)本來(lái)已經(jīng)非常嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)產(chǎn)生負(fù)面影響。
4.信貸規(guī)模激增
信貸高增長(zhǎng)有來(lái)自于宏觀經(jīng)濟(jì)體的原因，也來(lái)自于商業(yè)銀行體系的原因，此輪經(jīng)濟(jì)周期景氣依舊，來(lái)自于微觀經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于投資和消費(fèi)的信貸需求巨大。同時(shí)股市投資需求也加大了這種信貸需求，企業(yè)或個(gè)人通過(guò)抵押貸款融出資金進(jìn)入股市的規(guī)模不可小視。而當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)整體流動(dòng)性依然充足，由于信貸投放的基礎(chǔ)較大，商業(yè)銀行信貸投放的沖動(dòng)難以抑制，在貸款需求增大的背景下，信貸高增速難以逆轉(zhuǎn)
三、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率是否有效?
1、央行上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對(duì)沖外匯占款，有效回收流動(dòng)性。央行此舉是為對(duì)沖短期流動(dòng)性集中釋放高峰，抑制通脹預(yù)期。
2、存款準(zhǔn)備金率的提高將凍結(jié)商業(yè)銀行的一部分可用資金,使其流動(dòng)性減弱,從而達(dá)到縮減信貸規(guī)模的目的
3、在連續(xù)提高準(zhǔn)備金率之后，銀行收縮銀根，開(kāi)發(fā)商獲得的資金供應(yīng)減少;第二套房貸款政策出臺(tái)后，購(gòu)房者購(gòu)買意愿下降，開(kāi)發(fā)商資金回籠的速度也受到影響。
但是，當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況以及特殊的制度安排導(dǎo)致存款準(zhǔn)備金政策效力的發(fā)揮并不理想。原因在于，不斷膨脹的外匯儲(chǔ)備抵消了存款準(zhǔn)備金政策的效果。信貸需求擴(kuò)張及銀行趨利行為促使貨幣供應(yīng)持續(xù)增加。巨額的超額準(zhǔn)備金及準(zhǔn)備金利息使得銀行流動(dòng)性充足。
四、在此背景下，商業(yè)銀行該怎樣自處?
存款準(zhǔn)備金率目前已調(diào)整至空前高度，對(duì)信貸的直接擠壓作用將更為明顯，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)思路應(yīng)有所轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行作為間接融資的媒介，其最傳統(tǒng)、最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)就是以一定的價(jià)格，從資金供給方吸收以存款為代表的負(fù)債。然后以高于資金來(lái)源的價(jià)格，通過(guò)貸款等方式將資金提供給資金需求方。從中賺取利差。存款準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)將使商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行調(diào)整。存款準(zhǔn)備金率創(chuàng)歷史新高。無(wú)論對(duì)商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)資金管理還是對(duì)其經(jīng)營(yíng)效益都將帶來(lái)重大影響。
(一)從經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)：
1、從盈利性目的出發(fā)，商業(yè)銀行應(yīng)采取提高貸款利率、擴(kuò)大貸款規(guī)模、增加服務(wù)手續(xù)費(fèi)、投資高收益的證券、吸引新客戶、盡量降低非盈利資產(chǎn)的比率等方法來(lái)提高業(yè)務(wù)收入。通過(guò)降低存款利率水平減少各項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性支出、降低管理費(fèi)用、壓低職工工資、利用規(guī)模效應(yīng)降低平均成本等手段降低經(jīng)營(yíng)成本。從而實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的上升。
2、從安全性的目標(biāo)來(lái)看，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)該采取多種策略，盡量的避免風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)利率水平、證券市場(chǎng)狀況等的分析和預(yù)測(cè)，堅(jiān)持嚴(yán)格的客戶資信調(diào)查和評(píng)估，強(qiáng)化內(nèi)部管理，謹(jǐn)防金融犯罪。
3、而從流動(dòng)性的目標(biāo)，在此背景下各商業(yè)銀行都應(yīng)該重視儲(chǔ)存流動(dòng)性，即需要通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整增加流動(dòng)性資產(chǎn)占比來(lái)適應(yīng)流動(dòng)性變化，就應(yīng)該更加重視資產(chǎn)流動(dòng)性管理和平衡流動(dòng)性管理策略。
(二)商業(yè)銀行在此背景下對(duì)資本進(jìn)行了改變
商業(yè)銀行為了維持其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，應(yīng)付客戶日常取現(xiàn)及貸款的需求，應(yīng)該調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加其流動(dòng)性高但收益率低的一、二級(jí)儲(chǔ)備資產(chǎn)，減少流動(dòng)性差但是收益率高的資產(chǎn)。這樣的調(diào)整在增加其流動(dòng)性的同時(shí)，改變了商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并使得其收益受到損害，凈利息收益率增長(zhǎng)下降或者增速趨緩。商業(yè)銀行為了彌補(bǔ)收益上受到的損失以增加盈利，就會(huì)加大力度拓展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)以增加手續(xù)費(fèi)和傭金的收入。這樣的努力不但增加了商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入，而且還改變了商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，即使得商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金占營(yíng)業(yè)收入比上升。
商業(yè)銀行應(yīng)重視資產(chǎn)流動(dòng)性管理和平衡流動(dòng)性管理策略。在整體流動(dòng)性趨緊的背景下，因貨幣市場(chǎng)利率的提高和信貸可獲得性難度加大，商業(yè)銀行想通過(guò)購(gòu)買流動(dòng)性資金來(lái)滿足流動(dòng)性需求的難度加大，所以，在此背景下各商業(yè)銀行都應(yīng)該重視儲(chǔ)存流動(dòng)性，即需要通過(guò)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整增加流動(dòng)性資產(chǎn)占比來(lái)適應(yīng)流動(dòng)性變化，就應(yīng)該更加重視資產(chǎn)流動(dòng)性管理和平衡流動(dòng)性管理策略。提高銀行資金調(diào)度管理的能力。盡管日益先進(jìn)的信息系統(tǒng)已大大降低了資金占用，給銀行資金調(diào)度帶來(lái)了便利，但社會(huì)浮游資金總量大和銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，使資金運(yùn)用的不確定性仍然在加強(qiáng)。因此商業(yè)銀行特別是地方性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重視資金調(diào)度管理，配備專門的資金管理人才，搭建便捷的信息傳導(dǎo)渠道，建立更為有效的資金預(yù)測(cè)模型，加強(qiáng)信貸、投資、計(jì)劃、會(huì)計(jì)等多個(gè)部門間的協(xié)調(diào)，確保資金能夠根據(jù)需求在最短時(shí)間內(nèi)以最低成本融入，實(shí)現(xiàn)最大化資金收益的目標(biāo)
(三)商業(yè)銀行面臨的內(nèi)外環(huán)境：
從外部來(lái)看，受全球流動(dòng)性充裕、西亞北非局勢(shì)動(dòng)蕩、日本地震災(zāi)害的影響，國(guó)際大宗商品價(jià)格持續(xù)上升，中國(guó)能源、原材料價(jià)格“水漲船高”，向下游傳導(dǎo)的壓力加大。這一輸入性通脹壓力中國(guó)自身難以控制，具有很大不穩(wěn)定、不確定性。國(guó)內(nèi)食品和住房等結(jié)構(gòu)性物價(jià)上漲壓力仍然很大，要素成本漲幅也在加大。今年中國(guó)勞動(dòng)工資持續(xù)上漲，加上利率上調(diào)，增加了企業(yè)的成本，對(duì)物價(jià)總水平的影響不可低估。在全球流動(dòng)性趨于寬松的背景下，加息后中外利差加大吸引熱錢入境套利，反而加大國(guó)內(nèi)通脹壓力。中國(guó)與其他新興市場(chǎng)國(guó)家均在控制通脹努力上面臨著這樣的“兩難”局面。
(四)商業(yè)銀行進(jìn)行新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)：
面對(duì)21世紀(jì)全新的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境，光大銀行必須轉(zhuǎn)變觀念，準(zhǔn)確把握未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，圍繞資本市場(chǎng)發(fā)展非傳統(tǒng)新興業(yè)務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)一步調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)金融結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)。新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)該本著吸引新客戶，保持原有客戶，降低成本、提高利率，改善自身形象的目標(biāo)經(jīng)過(guò)構(gòu)思形成產(chǎn)品概念，在提出市場(chǎng)化的計(jì)劃并進(jìn)行產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)開(kāi)發(fā)，進(jìn)入商品化階段。
新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，提高市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)預(yù)期利潤(rùn)目標(biāo)。為確保新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的效益性、規(guī)范性，應(yīng)該遵尋市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心原則，收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱原則，效益原則。
(五)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：
外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范面臨著前所未有的壓力，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的“四大風(fēng)險(xiǎn)”須引起高度關(guān)注。 信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)一主要存在與銀行的貸款業(yè)務(wù)中，由于我國(guó)企業(yè)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較弱，銀行對(duì)企業(yè)的債券權(quán)通常又是普通債權(quán)，其債權(quán)保障程度較低，我國(guó)銀行銀行因此承受了相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健或緊縮時(shí)，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)貨幣數(shù)量和信用總量的減少，商業(yè)銀行資金緊張，將承受較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)。遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率互換、利率期貨、利率擔(dān)保合同、浮動(dòng)利率工具等可以降低利率風(fēng)險(xiǎn)。在貸款協(xié)議中訂立保值條款，提高或降低融資利率，提高或延期結(jié)清債權(quán)債務(wù)關(guān)系，外幣構(gòu)成多元化等都可以用來(lái)防范外匯風(fēng)險(xiǎn)。
操作風(fēng)險(xiǎn)：操作性風(fēng)險(xiǎn)可以分為操作性杠桿風(fēng)險(xiǎn)和操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來(lái)說(shuō)，操作性失誤風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)中所占的比例近年來(lái)明顯上升。
(六)銀行業(yè)務(wù):
1.中間業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)加入WTO和利率改革進(jìn)程的加快，必須重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要將銀行傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，提高其利潤(rùn)占比。鞏固和加快發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，發(fā)展與資本市場(chǎng)相關(guān)的非傳統(tǒng)新興業(yè)務(wù)，為居民和社會(huì)提供更廣泛的便利服務(wù)，甚至是非金融業(yè)務(wù)，自動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新(主要指貸款業(yè)務(wù))。針對(duì)經(jīng)濟(jì)體制改革、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)的新情況、新特點(diǎn)和新動(dòng)向，結(jié)合國(guó)家貨幣政策的調(diào)控和變動(dòng)，光大銀行要進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究開(kāi)發(fā)。比如，拓展信貸領(lǐng)域，積極開(kāi)辦各種消費(fèi)信貸;增加貸款種類，辦理浮動(dòng)利率貸款，開(kāi)辟專業(yè)貸款項(xiàng)目;改進(jìn)貸款方式，實(shí)行貸款承諾和貸款合作。
3.負(fù)債業(yè)務(wù)(主要指存款業(yè)務(wù))?，F(xiàn)在存款工具過(guò)于單一，加劇了商業(yè)銀行之間爭(zhēng)奪存款的競(jìng)爭(zhēng)。在目前低利率條件下，對(duì)存款工具進(jìn)行創(chuàng)新，滿足客戶盈利和支付的雙重需要，會(huì)大大增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。一是業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，通過(guò)加大科技投入，建立電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng);二是不斷提高存款業(yè)務(wù)的科技含量，推出高品位、多功能的金融工具，大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行;三是開(kāi)拓與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)，積極組織資本市場(chǎng)的回流資金，開(kāi)辟新的資金來(lái)源。
4、現(xiàn)金業(yè)務(wù)：銀行的現(xiàn)金流不單單指手持現(xiàn)金，正確的含義是指企業(yè)的庫(kù)存現(xiàn)金以及銀行的存款。當(dāng)前，銀行的融資額度比較緊張，屢次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率以后，銀行的資金短缺問(wèn)題更嚴(yán)重。其次，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)加大了商業(yè)銀行的吸儲(chǔ)壓力，存款資金來(lái)源不足成為銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)的約束力，儲(chǔ)蓄存款來(lái)源不足的中小商業(yè)銀行，面臨著很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
五、總結(jié)：
應(yīng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極改革資本經(jīng)營(yíng)管理，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外環(huán)境，進(jìn)行自身改革來(lái)實(shí)現(xiàn)整體的的發(fā)展。
以上就是學(xué)習(xí)啦小編為大家提供的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論，希望大家能夠喜歡!
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