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2015年玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式

時(shí)間: 若木620 分享

  一年期一樣,關(guān)于P2P行業(yè)的各種方向性監(jiān)管意見(jiàn)仍然不斷出現(xiàn),可明確的法律法規(guī)就是不出現(xiàn),讓整個(gè)行業(yè)仍然無(wú)法和“非法集資罪”徹底劃清界限。

  2015年互聯(lián)網(wǎng)金融六模式

  2015年剛剛開(kāi)始,一起展望下互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)年輕行業(yè)的未來(lái)。

  如果說(shuō)2013年底的時(shí)候仍然有很多企業(yè)和資本沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)風(fēng)口,在剛剛過(guò)去的2014年可真是火力全開(kāi)玩命投入。同時(shí),在2014年第三季度,互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)桿產(chǎn)品余額寶第一次出現(xiàn)規(guī)模下降,可以看做這個(gè)行業(yè)蛻變的重要節(jié)點(diǎn)。榮耀和光芒從余額寶和貨幣基金身上褪去,散落到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中去,現(xiàn)在終于可以肯定互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新詞不會(huì)像“互聯(lián)網(wǎng)思維”一樣成為難以明確內(nèi)涵的笑柄。

  以下是我認(rèn)為會(huì)在2015年有進(jìn)展的六種互聯(lián)網(wǎng)金融模式,托互聯(lián)網(wǎng)快速迭代迅猛發(fā)展的福,它們是風(fēng)口還是懸崖很快就會(huì)見(jiàn)分曉。

  一、集火手機(jī)支付的第三方支付

  當(dāng)支付寶通過(guò)PC端收費(fèi)的做法把用戶引導(dǎo)向手機(jī)APP支付寶錢包的時(shí)候,可能未來(lái)方向還有疑問(wèn);當(dāng)蘋果扔下iBeacon推出Apple Pay之后,所有人都會(huì)明白支付的未來(lái)在手機(jī)這個(gè)終端上,不管是銀行卡還是PC端,商業(yè)價(jià)值最高的消費(fèi)行為都會(huì)慢慢被手機(jī)這個(gè)移動(dòng)支付怪獸蠶食掉。不能占領(lǐng)手機(jī),支付就沒(méi)有未來(lái)。

  曾經(jīng)熱鬧非凡的第三方支付市場(chǎng),會(huì)出現(xiàn)金融領(lǐng)域少有的自然壟斷,大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都沒(méi)有能力獨(dú)自參與這片殘酷紅海的競(jìng)爭(zhēng)。

  支付寶牢牢掌控著中國(guó)網(wǎng)民的消費(fèi)行為,這從2014年底的十年賬單秀中就能看出,如此驚人的數(shù)據(jù)積累無(wú)人可以撼動(dòng)??晌⑿胚@款超級(jí)APP又在掌控所有人的手機(jī)使用時(shí)間,即便走下神壇,也沒(méi)有廠商敢肯定微信不會(huì)突然把自己代替掉。2014年的微信紅包突襲沒(méi)有對(duì)全局產(chǎn)生什么大影響,支付寶的市場(chǎng)占有率仍然在上升;可是反過(guò)來(lái)看,沒(méi)有微信群的社交關(guān)系鏈支撐,其它產(chǎn)品對(duì)微信紅包不會(huì)產(chǎn)生任何威脅。2015年,支付寶的全面推進(jìn)和微信支付的單點(diǎn)進(jìn)攻之間,我認(rèn)為結(jié)局仍然和2014年差不多:支付寶錢包和微信支付之間難有重大格局改變,只是這兩家身邊的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們?nèi)兆訒?huì)更加難過(guò)。老大老二打架,必然是老三老四遭殃。

  至于Apple Pay,這個(gè)根本不留存交易數(shù)據(jù)只提供交易通道的模式,從理論上說(shuō)具備改寫競(jìng)爭(zhēng)格局的能力。可是從銀聯(lián)和銀行的反應(yīng)速度來(lái)看,我認(rèn)為最大的可能是支付寶和微信賬戶直接可以登陸Apple Pay,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶繼續(xù)被互聯(lián)網(wǎng)架空。

  關(guān)于巨頭們死磕支付,最令人向往的場(chǎng)景還是打車軟件之爭(zhēng),如果沒(méi)有考慮到兩位干爹背后搶奪移動(dòng)支付用戶習(xí)慣的價(jià)值,區(qū)區(qū)打車軟件不太可能具備如此燒錢的實(shí)力。今年打車,你猜是少花錢、不花錢還是能找機(jī)會(huì)掙點(diǎn)錢?

  二、等著另一只靴子落地的P2P

  曾經(jīng)預(yù)計(jì)2014年下半年會(huì)有明確監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)洗牌的P2P,就這么提心吊膽迎來(lái)了2015年。和一年期一樣,關(guān)于P2P行業(yè)的各種方向性監(jiān)管意見(jiàn)仍然不斷出現(xiàn),可明確的法律法規(guī)就是不出現(xiàn),讓整個(gè)行業(yè)仍然無(wú)法和“非法集資罪”徹底劃清界限。

  所有人都知道P2P這個(gè)行業(yè)已經(jīng)太擁擠了,大量資本同時(shí)進(jìn)入讓P2P平臺(tái)在全國(guó)范圍內(nèi)遍地開(kāi)花,根本無(wú)需考慮怎么盈利、怎么風(fēng)控,只要能把網(wǎng)站架起來(lái),就有敢給高收益的資產(chǎn)找上門,也有敢博高收益的用戶拿出真金白銀。

  這樣的亂局并不能靠自律得到改善??梢灶A(yù)見(jiàn),2015年進(jìn)入P2P領(lǐng)域的企業(yè)會(huì)越來(lái)越多。按常理說(shuō),P2P的直接融資模式與銀行的間接融資模式在邏輯上是矛盾的,兩者不該有直接沖突的機(jī)會(huì)??墒窃谥袊?guó),銀行仍然是最大的金融資產(chǎn)擁有者,之前的信托、券商等都曾承擔(dān)銀行資產(chǎn)通道的角色。P2P行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模仍然太小了,就像五千億之前的余額寶曾顯得永遠(yuǎn)不會(huì)遇到增長(zhǎng)瓶頸一樣,必須達(dá)到足夠的規(guī)模才能看出P2P模式未來(lái)能走多遠(yuǎn)。

  盡管包商銀行和招商銀行在P2P上的嘗試都暫停下來(lái),在2015年銀行與P2P的關(guān)聯(lián)還是會(huì)越來(lái)越多。例如近期中信銀行與宜信達(dá)成的資金托管協(xié)議,是第一次銀行介入P2P資金托管。一旦這個(gè)領(lǐng)域有明確監(jiān)管法規(guī)可以執(zhí)行,能否找到大銀行提供資金托管信譽(yù)背書會(huì)立刻成為P2P行業(yè)洗牌的起點(diǎn),現(xiàn)在依靠P2P業(yè)務(wù)小型第三方支付更會(huì)遭到滅頂之災(zāi)。

  三、借力風(fēng)口起飛的流量販子

  很多號(hào)稱是互聯(lián)網(wǎng)金融的項(xiàng)目,說(shuō)的好聽(tīng)一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融渠道,但實(shí)際上就是一群流量販子罷了。

  最典型的例子就是門戶網(wǎng)站們紛紛做起理財(cái)和P2P的生意。不方便點(diǎn)名,但是這些靠新聞發(fā)家的網(wǎng)站究竟有什么做金融的實(shí)力呢?歸根到底,這樣做無(wú)非是把手里的流量變現(xiàn)而已。同樣的門戶廣告已經(jīng)導(dǎo)流作用日漸萎縮,那么把做新聞樹(shù)立的牌子和擁有的流量導(dǎo)入自己品牌的理財(cái)項(xiàng)目中去,絕對(duì)是利益最大化的高明選擇。

  在2015年,這樣打著“理財(cái)”旗號(hào)把各種資源在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域變現(xiàn)的行為會(huì)越來(lái)越多。門戶網(wǎng)站可以賣牌子賣流量,小網(wǎng)站和APP可以直接代銷有返點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,各種公司資源都可以投入這個(gè)就算不盈利也可以立刻有大量現(xiàn)金流入的行業(yè)搏一把。

  新浪微財(cái)富為五千多萬(wàn)壞賬兜底說(shuō)明整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很低嗎?恰恰相反,剛性兌付只會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)更加集中,咱們?cè)?015年一定可以看到母體與債務(wù)巧妙切割的案例。

  四、看上去很美的征信和金融大數(shù)據(jù)

  隨著騰訊和阿里主導(dǎo)的民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè),征信和大數(shù)據(jù)會(huì)成為2015年的熱點(diǎn)話題。長(zhǎng)遠(yuǎn)看,這些民營(yíng)銀行的意義非常深遠(yuǎn),可是在經(jīng)濟(jì)下行周期仍未結(jié)束的2015年能取得怎樣發(fā)展仍然讓人十分擔(dān)心。更何況民營(yíng)銀行試圖發(fā)力的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域除了信用卡還有京東白條和阿里花唄,個(gè)人貸款領(lǐng)域更是早就被P2P行業(yè)搞成同行間會(huì)動(dòng)刀子的紅海,有可能夾在商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間成為兩頭尷尬的四不像。

  大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一塊遮羞布。如果你真的打算使用這個(gè)技術(shù),只需要并不復(fù)雜的模型就可以對(duì)自己手里積攢的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并且得到結(jié)果。至于結(jié)果是不是正確、拿來(lái)當(dāng)寶貝的到底是不是真正的大數(shù)據(jù),就無(wú)從知曉了。2015年我們應(yīng)當(dāng)對(duì)每一個(gè)號(hào)稱使用了大數(shù)據(jù)的企業(yè)保持警惕,如果不是真有數(shù)據(jù)積累和掌握新技術(shù)的能力,“大數(shù)據(jù)”這個(gè)詞很有可能只是用來(lái)掩蓋短板或漏洞的障眼法。

  五、從股權(quán)降格為電子產(chǎn)品預(yù)售的眾籌

  眾籌曾被國(guó)內(nèi)市場(chǎng)寄予厚望。然而在股權(quán)眾籌屢屢受挫之后,國(guó)內(nèi)眾籌甚至沒(méi)法復(fù)制一個(gè)能為奇思妙想提供舞臺(tái)的Kickstarter,而是迅速陷入高速?gòu)?fù)制和激烈競(jìng)爭(zhēng)的電子產(chǎn)品市場(chǎng),成為一種吸引注意力的預(yù)售網(wǎng)站。如果真像老外們那樣想通過(guò)眾籌網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)奇思妙想,可能的結(jié)果要么是你得有實(shí)力先把產(chǎn)品生產(chǎn)生產(chǎn)出來(lái),要么是更有實(shí)力的大廠商會(huì)把你的創(chuàng)意幫你生產(chǎn)出來(lái)。

  即便如此,2015年的眾籌仍然是非常值得關(guān)注的領(lǐng)域。即便是預(yù)售類眾籌,也有可能成為聚集用戶流量的興趣社區(qū)而非單純消耗流量的電商。至于股權(quán)類眾籌,仍然要等監(jiān)管政策放行之后才有資格談商業(yè)模式。

  六、閃耀技術(shù)光芒的比特幣

  2014年比特幣最瘋狂的時(shí)候,我曾經(jīng)在知乎上與比特幣專家們有過(guò)很多爭(zhēng)論。爭(zhēng)論中我很驚奇的發(fā)現(xiàn),那些信仰比特幣的專家缺乏基本的金融學(xué)知識(shí),不僅認(rèn)為通縮這樣的事情沒(méi)有發(fā)生過(guò),甚至敢說(shuō)通縮沒(méi)什么大不了。也正是這樣一群中國(guó)炒家,把中本聰原本指望人人都能用自己家用電腦參與同時(shí)保障自由交易清算的比特幣挖礦體系,用專用礦機(jī)和大型礦場(chǎng)沖擊得一塌糊涂。

  比特幣可能失敗,但是中本聰?shù)软敿?jí)黑客們留下的算法和創(chuàng)意不會(huì)失敗。作為徹底去中心化的嘗試,比特幣只是一個(gè)開(kāi)始。在比特幣被爆炒的幾年里,各種山寨幣和新模式都沒(méi)有停下發(fā)展的腳步,不斷在比特幣的基礎(chǔ)上進(jìn)行各種算法改進(jìn)。新的算法如果能在去中心化和引入金融機(jī)構(gòu)成為中心之間找到平衡,我認(rèn)為會(huì)有了不起的新產(chǎn)品誕生。

  正因?yàn)槿绱耍也虐驯忍貛胚@個(gè)近來(lái)有點(diǎn)銷聲匿跡領(lǐng)域放在最后。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)不缺能掙大錢的企業(yè),也不缺迅速引進(jìn)和改良商業(yè)模式的高執(zhí)行力人才,更不缺源源不斷提供勵(lì)志雞湯的高管,唯獨(dú)缺少像中本聰這樣提供全新思路、全新算法并且為互聯(lián)網(wǎng)打開(kāi)一片全新世界的黑客。希望我們能在預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式之外,早日有底氣預(yù)測(cè)中國(guó)黑客的創(chuàng)新工作。

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