小額貸款的經(jīng)營(yíng)差異化
小額貸款的經(jīng)營(yíng)差異化
小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó):主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開小額貸款的經(jīng)營(yíng)差異化，希望能幫到你。
小額貸款的經(jīng)營(yíng)差異化
我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度;二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款;三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要是存在于以下方面：
1.辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”法律之所以如此規(guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問(wèn)題。同時(shí)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個(gè)特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押;二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押(但不允許單獨(dú)抵押)，同時(shí)對(duì)該抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關(guān)于自建房，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》對(duì)農(nóng)民自建房并沒(méi)有明確規(guī)定不能用于抵押，它應(yīng)該屬于《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》同時(shí)明確規(guī)定，集體所有的宅基地的土地使用權(quán)不能抵押。因?yàn)檎氐氖褂脵?quán)歸集體所有，這種土地使用權(quán)國(guó)家只允許農(nóng)民自用，不允許其被處分而進(jìn)入流通領(lǐng)域。那么農(nóng)民自建房抵押時(shí)，實(shí)際上僅僅是用該房的所有權(quán)進(jìn)行抵押，而不能根據(jù)“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)一并抵押。這就造成了抵押權(quán)人對(duì)該房屋的抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。
2.小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
3.小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高。小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的成本也高。同樣是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過(guò)高。
4.整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。
從2008年央行、銀監(jiān)會(huì)兩部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》至今，小額貸款公司數(shù)量及貸款余額呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)中經(jīng)未來(lái)產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2016-2020年中國(guó)小額貸款行業(yè)發(fā)展前景與投資預(yù)測(cè)分析報(bào)告》顯示，截至2015年末，全國(guó)共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。[2]截至2016年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。
小額貸款的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
(一)程序簡(jiǎn)單、放貸過(guò)程快、手續(xù)簡(jiǎn)便。小額貸款公司貸款程序簡(jiǎn)單，貸款按照客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、核實(shí)抵押情況、擔(dān)保情況、貸款委員會(huì)審批、簽訂借款合同、發(fā)放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內(nèi)辦理完畢，比在銀行貸款方便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低很多。
(二)還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結(jié)息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。
(三)貸款范圍較廣。小額貸款公司服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等。
(四)營(yíng)銷模式靈活。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)可控下實(shí)行不評(píng)級(jí)、不授信的營(yíng)銷形式，打破了長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式，具有方式簡(jiǎn)便、高效快捷的特點(diǎn)，有利于中小企業(yè)及時(shí)獲得信貸支持，緩解中小企業(yè)及個(gè)體工商戶的短期融資困難，一定程度上彌補(bǔ)了銀行貸款和民間借貸之間的不足。
(五)小額貸款公司貸款質(zhì)量高。小額貸款公司貸款質(zhì)量高,是因?yàn)樾☆~貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金,所以對(duì)貸款項(xiàng)目的審查就更為謹(jǐn)慎;由于小額貸款公司是私人經(jīng)營(yíng),主要在當(dāng)?shù)胤趴?對(duì)借款人及用途能充分的了解,所以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有一定好處。
(六)小額貸款社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會(huì)閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執(zhí)行辦法，而且只貸不存，不涉及公眾存款問(wèn)題，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)小。
小額貸款的經(jīng)營(yíng)步驟
1. 由借款者向開辦小額貸款的銀行網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)。在申請(qǐng)時(shí)，借款者要攜帶身份證、住址證明、穩(wěn)定的收入來(lái)源證明等相關(guān)資料，如果是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
2. 銀行收到貸款者的申請(qǐng)后，對(duì)貸款者進(jìn)行審核。
3. 通過(guò)銀行的審核、審批通過(guò)后，與銀行簽訂貸款合同。
4. 銀行放款，貸款者成功拿到貸款。
以上4步是銀行小額貸款的一般流程，不同銀行的小額貸款規(guī)定可能會(huì)略有不同，所需要提交的資料可能也不盡相同，有些銀行為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)要求貸款者滿足一定的條件，如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等
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