商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式
我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，規(guī)模不大，效益也不明顯，所以發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，希望能幫到你。
商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式
從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有兩種。一種是英國(guó)模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動(dòng)性高的特點(diǎn)。此種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行來說比較安全可靠。另一種是德國(guó)式，其業(yè)務(wù)是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長(zhǎng)期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務(wù)。
我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。為了適應(yīng)我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)時(shí)特點(diǎn)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，2003年12月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過了《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對(duì)原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了修改，規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”
1、商業(yè)銀行業(yè)的特殊性
商業(yè)銀行IT 解決方案具有“業(yè)務(wù)復(fù)雜、系統(tǒng)繁多、接口廣泛”的特點(diǎn)，要求IT 解決方案提供商在對(duì)客戶需求的理解程度、對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)的設(shè)計(jì)水平、對(duì)開發(fā)技術(shù)及各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的掌握程度等多方面有較高的技術(shù)能力。國(guó)內(nèi)具備一定規(guī)模的IT 解決方案提供商經(jīng)過多年的發(fā)展，在這些方面已經(jīng)初步形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)基礎(chǔ)。對(duì)于市場(chǎng)潛在進(jìn)入者，將受到行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)、產(chǎn)品和技術(shù)水平、客戶忠誠(chéng)度等多方面的限制，所面臨的行業(yè)進(jìn)入門檻較高。
首先，現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜，種類繁多，新業(yè)務(wù)層出不窮。商業(yè)銀行IT解決方案提供商除必須擁有專業(yè)技術(shù)人員之外，還需要對(duì)客戶的業(yè)務(wù)流程、會(huì)計(jì)核算、管理體制等有較深入的了解。這些知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)是在為客戶長(zhǎng)期服務(wù)中不斷總結(jié)和積累形成的，是有效開發(fā)、運(yùn)維IT 應(yīng)用系統(tǒng)的關(guān)鍵。
其次，為了滿足客戶在業(yè)務(wù)、渠道、管理等多方面的需求，銀行一般在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，配套開發(fā)幾十套的業(yè)務(wù)輔助、管理與分析系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與其他系統(tǒng)的緊密集成、協(xié)同工作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下提供高效方便的服務(wù)，保證各類系統(tǒng)7x24 小時(shí)不間斷運(yùn)行。
再次，新產(chǎn)品的前期研發(fā)投入大、周期長(zhǎng)，尤其是銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在性能、穩(wěn)定、安全性等方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，研發(fā)周期需要兩年以上，專業(yè)技術(shù)人員投入較多，這些都對(duì)IT 解決方案提供商的實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)提出了很高的要求。
最后，國(guó)外公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)雖然在國(guó)際市場(chǎng)上占有率很高，但對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行只能提供傳統(tǒng)的客戶信息、存貸款、總賬等模塊，對(duì)具有中國(guó)特色的支付結(jié)算、財(cái)稅庫(kù)行等外圍業(yè)務(wù)尚屬空白，亦不能很好地提供貼切我國(guó)銀行的特色需求，且服務(wù)成本較高，響應(yīng)速度不夠敏捷，極大地制約了國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在我國(guó)的應(yīng)用。
2、銀行IT 系統(tǒng)更換成本高
商業(yè)銀行應(yīng)用系統(tǒng)特別是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的特點(diǎn)決定了銀行對(duì)軟件產(chǎn)品和服務(wù)具有一定的依賴性，且通常轉(zhuǎn)換應(yīng)用系統(tǒng)需要一定時(shí)間的學(xué)習(xí)和適應(yīng)，需要對(duì)硬件部署、管理流程、規(guī)章制度、崗位設(shè)置等做出一系列的調(diào)整。另外，由于IT 的復(fù)雜性，更換某一應(yīng)用系統(tǒng)可能需要對(duì)相關(guān)的多個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行接口和功能調(diào)整，并進(jìn)行大量嚴(yán)格的測(cè)試，這都需要花費(fèi)大量的人力、物力。
銀行的IT 投資規(guī)模越大，服務(wù)周期越長(zhǎng)，忠誠(chéng)度就越高，更愿意與規(guī)模較大、熟悉自身情況的專業(yè)軟件公司保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系，這給新入和潛在的競(jìng)爭(zhēng)者形成了較大的障礙。
3、技術(shù)壁壘高
銀行業(yè)作為金融業(yè)的核心，其信息安全和系統(tǒng)服務(wù)關(guān)系公民、法人和組織的權(quán)益或社會(huì)秩序和公共利益，關(guān)系國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，國(guó)家對(duì)于金融產(chǎn)品和金融交易的安全性要求較高。因此，銀行業(yè)對(duì)軟件產(chǎn)品，特別是最核心的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在安全性和穩(wěn)定性方面的要求更高，提高了行業(yè)進(jìn)入門檻。行業(yè)內(nèi)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)、技術(shù)領(lǐng)先、客戶基礎(chǔ)好的軟件開發(fā)企業(yè)具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，且經(jīng)過多年的成長(zhǎng)與積累可保證對(duì)研發(fā)和客戶服務(wù)的持續(xù)投入，以及對(duì)技術(shù)水平的不斷提升。
4、人才瓶頸
商業(yè)銀行IT 應(yīng)用系統(tǒng)專業(yè)性強(qiáng)，這就對(duì)銀行IT 解決方案提供商的研發(fā)、實(shí)施和維護(hù)隊(duì)伍提出了很高的要求，軟件開發(fā)人員不僅要精通軟件開發(fā)技術(shù)，還要對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程非常熟悉。目前，國(guó)內(nèi)該類復(fù)合型人才較為缺乏，導(dǎo)致新進(jìn)入的企業(yè)面臨人才瓶頸的制約。
5、運(yùn)維成本高
由于市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求的不斷變化，銀行IT 應(yīng)用系統(tǒng)必須做到因時(shí)而變，不斷地進(jìn)行功能、流程等方面的升級(jí)和維護(hù)。一般來說，IT 解決方案提供商通過長(zhǎng)期的技術(shù)服務(wù)和市場(chǎng)推廣形成規(guī)?；?、穩(wěn)定成熟的客戶群，在遇到新需求、新系統(tǒng)需要開發(fā)時(shí)，可先選擇現(xiàn)有客戶進(jìn)行研發(fā)，然后在其他客戶進(jìn)行快速推廣，在降低客戶的總體運(yùn)維成本的同時(shí)，系統(tǒng)的質(zhì)量和可靠性也能得到充分的保證。而新的行業(yè)進(jìn)入者很難在短期內(nèi)開拓出穩(wěn)定的市場(chǎng)，必須針對(duì)特定需求對(duì)少量客戶投入大量資源，因此IT 系統(tǒng)的運(yùn)維成本將更高。
商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)接管
(1)接管的條件與法律后果
根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。
(2)接管的實(shí)施與終止
接管由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定，并組織實(shí)施。自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)力。接管期限屆滿，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長(zhǎng)不得超過2年。接管終止的情形：①接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定的接管延期屆滿;②接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力;③接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或被依法宣告破產(chǎn)。
商業(yè)銀行的法律性質(zhì)
1.商業(yè)銀行的成立實(shí)行特許制
商業(yè)銀行由國(guó)家特許成立，發(fā)放銀行經(jīng)營(yíng)許可證的部門是國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。特許審批過程主要是：首先由申請(qǐng)人提出申請(qǐng)，然后由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)予以審查。形式審查要弄清各種申請(qǐng)文件、資料是否齊全，是否符合法律規(guī)定;實(shí)質(zhì)審查要弄清申請(qǐng)人是否符合各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的條件。審查通過后，由申請(qǐng)人將填寫的正式申請(qǐng)表和法律要求的其他文件、資料，報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)特許批準(zhǔn)并頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。值得一提的是，特許批準(zhǔn)的權(quán)力完全屬于國(guó)家，符合成立商業(yè)銀行的各項(xiàng)條件也并不意味著一定能取得經(jīng)營(yíng)許可證。
2.商業(yè)銀行是企業(yè)法人
商業(yè)銀行具有企業(yè)性質(zhì)，擁有法人地位。企業(yè)是經(jīng)濟(jì)組織，以營(yíng)利為目的;法人也是組織，但其范圍不僅包括企業(yè)而且包括非企業(yè)組織和團(tuán)體。企業(yè)法人可以作為復(fù)合詞對(duì)待，它本身也是法人的一種分類。我國(guó)1986年的《民法通則》有企業(yè)法人與非企業(yè)法人的分類。企業(yè)法人是從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，以創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，擴(kuò)大社會(huì)積累為目的，實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算制的法人。1993年12月29日通過的《中華人民共和國(guó)公司法》(簡(jiǎn)稱《公司法》)將企業(yè)法人分為兩大類三種形式。第一類是有限責(zé)任公司，包括由若士股東共同投資組成的有限責(zé)任公司和國(guó)有獨(dú)資有限責(zé)任公司兩種形式;第二類是股份有限公司，這類公司的股份公開發(fā)行并且可以以股票形式上市流通。商業(yè)銀行的組織形式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都應(yīng)符合《公司法》的規(guī)定。
因此，我國(guó)商業(yè)銀行的法律性質(zhì)是特許成立的企業(yè)法人。
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