保險中介的經(jīng)營原則是什么
保險中介的經(jīng)營原則是什么
保險中介在保險市場上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。下面讓學習啦小編來告訴你保險中介的經(jīng)營原則是什么吧，希望能幫到你。
保險中介的經(jīng)營原則是
最大誠信的含義是指當事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當事人間具有“最大誠信”。
最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。
最大誠信原則的實行
為了使最大誠信原則得以貫徹和實行，保險合同及有關法律對投保人與被保險人規(guī)定了告知與保證的義務;對保險人有棄權(quán)和禁止反言的規(guī)定。
1、告知
告知是指在訂立保險合同過程中，投保人對已知和應知的與保險標的及其風險程度有關的實質(zhì)性重要事項如實向保險人所做的口頭或書面陳述。由于保險標的種類繁多，告知的內(nèi)容各有不同，范圍極其廣泛，在保險業(yè)發(fā)展過程中產(chǎn)生了兩種告知方式：
(1)無限告知。要求投保人將已知和應知的所有情況盡量告知保險人，不得保留。
(2)詢問告知，即有限告知，指如實填報保險單證上的有關項目與補充回答相結(jié)合。
2、保證
保證是指投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為向保險人所做的擔?；虺兄Z。保證分為明示保證和默示保證。
(1)明示保證
是以書面形式載明于保險合同中，以“被保險人義務”條款表達的一類保證事項。
(2)默示保證
是指雖未以條款形式列明，但是按照行業(yè)或國際慣例、有關法規(guī)以及社會公認的準則，投保人或被保險人應該作為或不作為的事項。
3、棄權(quán)與禁止反言
棄權(quán)是指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險合同可以主張的某種權(quán)利;禁止反言是指放棄權(quán)利的一方日后不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。
最大誠信原則的作用
保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，也是經(jīng)營信用的行業(yè)。由于保險合同履行上的繼續(xù)性，合同交易的結(jié)果不能立時顯現(xiàn);保險合同是射幸合同，在合同對價方面，投保人所支付的保險費與保險人支付的保險金存在著數(shù)額不對稱的特點;保險經(jīng)營技術強，一般社會公眾很難窺其堂奧;在保險行業(yè)中，保險人須依賴大量的中介機構(gòu)才得以維持正常營業(yè)。上述保險經(jīng)營的特點，都顯示了誠信對于保險市場的重要性。
最大誠信原則是保險法中最重要的基本原則之一，適用最大誠信原則及其所統(tǒng)領的具體規(guī)則是對于保險市場誠信危機進行法律調(diào)整的重要手段。最大誠信原則，貫穿了保險交易的整個過程，在投保之前、保險合同締結(jié)之時、保險合同履行過程中，甚至在保險人理賠之后，保險交易的各方主體都須受最大誠信原則的制約。投保人、被保險人、保險人、受益人、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等均應該履行相應的最大誠信義務。正確適用最大誠信原則，是在保險糾紛案件中判定各方權(quán)利義務關系的重要基礎。
保險法中的最大誠信原則與民法誠信原則即存在聯(lián)系，也存在區(qū)別;司法實踐之中，一些審判機關或者仲裁機構(gòu)往往將兩者等同對待，以至于出現(xiàn)了最大誠信原則適用標準不一的問題。只有準確辨識兩者之間的關系，才能真正理解最大誠信原則。
最大誠信原則與誠信原則的異同
誠信原則作為民法的基本原則，與保險法中的最大誠信原則在保險市場功能上有共同
之處，如均可以降低交易費用、促成合作。
但是，最大誠信原則作為保險法的基本原則也與民法誠信原則有著很大的不同。
其一，最大誠信原則作為保險法的基本原則，貫穿于保險主要制度之中;而誠信原則雖稱為“帝王原則”，但其適用上有諸多限制。
如實告知、明確說明、棄權(quán)、禁止反言、不利解釋等保險規(guī)則皆脫胎于最大誠信原則，貫穿于保險合同的磋商、締結(jié)、履行等過程的始終。甚至可以講，在保險的每一個環(huán)節(jié)均對保險參與主體的最大誠信提出了要求。誠信原則名為“帝王”原則，主要生存于判例中，屬于衍生、隨附義務，劣后于法定義務、約定義務，容易被輕慢。只有在法律條文未作約定、當事人未有約定之時，誠信原則方才有適用的余地。有學者謂“誠信原則在平時引而不發(fā)”，則形象地道出了誠信原則后備使用的地位。
其二，最大誠信原則不僅為法律原則，而且衍生出了一系列可操作性極強的行為規(guī)則。
誠信原則則內(nèi)容不確定。就某個具體民事行為而言，誠信原則要求當事人的行為界限并不明確。民法中的誠信原則并未形成一套行之有效的獨立規(guī)則，它只能在具體的合同履行行為中附生，只能在對合同進行解釋時發(fā)揮作用。
其三，最大誠信原則較之于誠信原則，對于誠信的要求更高。
誠信原則要求市場主體在交易中不得對對方進行欺詐，但它并不反對利用信息優(yōu)勢去合理賺取利益。在市場主體追求個人利益時，誠信原則只要求他們在追求個人最大利益的同時，也兼顧他人利益，而不能損人利己。與此不同，最大誠信原則要求保險市場的主體彼此坦誠相待，如果愛己一般愛人。人們在從事保險交易時，不僅僅要彼此無欺，更需向?qū)Ψ?ldquo;亮出自己的底牌”，充分展示個人所私下掌握的信息，以彼此公平、合理的態(tài)度相互對待。
頗為遺憾的是，目前我國的《保險法》、《海商法》均未直接、明確地規(guī)定最大誠信原則是保險法的基本法律原則。但是，在最高人民法院公布的案例中，已經(jīng)適用了最大誠信原則。在保險法學界，盡管存在對于最大誠信原則的不同理解，但是認為該原則是保險法基本原則已經(jīng)成為通論。在保險訴訟中，牢牢把握最大誠信原則的主線，有助于訴訟律師理解如實告知、明確說明、棄權(quán)、禁止反言、維護保險標的安全、協(xié)助追償、危險增加通知等保險義務和保險制度，有助于訴訟律師精確判斷投保人、被保險人、受益人、保險人各自的權(quán)利義務，有助于訴訟律師正確適用法律去規(guī)范保險合同當事人的注意程度、行為尺度。
保險中介的理解
保險中介指介于保險經(jīng)營機構(gòu) 之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。保險中介是保險市場精細分工的結(jié)果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。
保險中介的簡介
保險中介指介于保險經(jīng)營機構(gòu) 之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。
保險中介人的主體形式多樣，主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。此外，其他一些專業(yè)領域的單位或個人也可以從事某些特定的保險中介服務，如保險精算師事務所、事故調(diào)查機構(gòu)和律師等。
保險中介是保險市場精細分工的結(jié)果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調(diào)研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及信息傳遞迅速、系統(tǒng)運轉(zhuǎn)高效的管理制度建設等方面。
保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)同屬于金融業(yè)，雖然目前我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營政策，但金融業(yè)有著不可分割的聯(lián)系，由于金融機構(gòu)與社會各行各業(yè)接觸廣泛，同時具有固定的銷售渠道，因此，通過金融機構(gòu)可以有效地開展兼業(yè)代理。在我國保險市場上，在一些單一業(yè)務量較小、業(yè)務面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著獨特的優(yōu)勢。目前，我國城鄉(xiāng)專、兼職保險代理人員已超過 100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。