大學生校園貸款的危害有哪些方面(2)
大學生校園貸款的危害有哪些方面
校園貸款存在的問題
高利貸
雖然，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內，因此在法律上可能不會被認定為高利貸。但是，從相關報道來看，這些平臺在收取約定的利息之外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、催收費等名目，收取遠遠高于貸款本息的巨額費用，從而在實質上，在普通民眾的生活經(jīng)驗里，就是不折不扣的高利貸。比如死者小鄭，先后接觸十多家貸款平臺，先從B家貸款還A家，再從C家貸錢還B家……貸了一家又一家，在很短的時間內就滾出近百萬元債務。這種實質上放高利貸的行為，已經(jīng)涉嫌犯非法經(jīng)營罪，應當受到刑事追究。
欺詐誘導
這些貸款公司在向大學生群體推銷業(yè)務時，往往不可能如實告知借款的真實風險，不可能詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能金額，反而經(jīng)常是以“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進行欺騙誘導，致使某些涉世不深、自制能力較弱而又消費欲望旺盛的大學生上當受騙，從而既侵犯了“金融服務”消費者的知情權、自由選擇權和公平交易權，又有欺詐誘導和強迫交易之嫌。
強行逼債
在英美等法治國家，除了國家發(fā)放的助學貸款以外，很少有企業(yè)愿意給大學生發(fā)放消費貸款的，因為風險太大、壞賬率太高，而他們又不能強行逼債。但從新聞報道來看，在中國一些網(wǎng)貸平臺，比貸款本身的高利率更令人恐怖的，是一些網(wǎng)貸平臺的催款方式。若按正常的法律程序，對于不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請法院強制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會威脅到借款者的人身自由和安全，更不存在讓大學生的父母代為償還、讓大學生畢不了業(yè)等問題。但實際上，一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，迫使借款者不得不東奔西走舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全。而種種暴力逼債的方式，已經(jīng)超出合法經(jīng)營的范圍而有涉黑犯罪之嫌。
校園貸款的運營風險
因大學生具有娛樂消費的旺盛需求，信用消費意愿強，校園消費市場空間被諸多機構看好。不過，大學生缺乏還款經(jīng)濟來源、易被誘導過度消費等批評聲也一直不絕于耳。
1、校園貸款平臺手續(xù)費高昂
在借款額度與期限上，各家平臺的差別比較大，借款最低是100元，最高是上萬元甚至幾十萬元，一般是1000-1萬元之間;期限上最低是1個月。而從分期付款購物平臺產(chǎn)生的貸款略有不同，貸款額度除了有上限，還和該平臺支持的產(chǎn)品品類有關系。
從利息和手續(xù)費來看，各家平臺也不盡相同，而且不少平臺并不提及自己的利息，只是表示根據(jù)信用等級由系統(tǒng)評估，或者是免息但直接轉換為服務費。其中，諾諾鎊客旗下的名校貸，月息為0.99%，該平臺官網(wǎng)顯示在收到借款本金后，需要一次性支付2000元咨詢費，同樣的，按時還款(包括提前還款)無逾期可額外獲得2000元的信用獎勵。在輸入姓名、身份證、學校信息等后，按照該平臺給予的計算，如果借款金額為1萬元，還款期限為12個月，那么每月需還932.33元，本息共計11187.96元。如此算來，利息就有1187.96元，而2000元的咨詢費相當于借款金額只有8000元，12個月后才能返還。
而趣分期白條可借金額最多為3000元，趣分期用戶只有通過V2面簽認證后，才可以最高借款5000元，對于需要繳納的利息該平臺客服表示按照系統(tǒng)定價，如果借款金額2000元，還款期限6個月，最后需要還款總額為2154.36元，包含服務費。而愛學貸的客服表示，如果借款3000元，2個月還款期限，每個月需要還1574元。
另據(jù)網(wǎng)貸之家調查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。消費類貸款則較為“昂貴”，有些分期購物平臺的實際年化利率(換算成等額本息還款)可以達到35%及以上。純P2P平臺起家的學生消費貸款利率普遍要低些，加上服務費在20%-30%之間?？紤]到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右，如此看來互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的利息高昂。
2、審核不嚴，或導致身份盜用
市場競爭加劇，部分平臺為了拓展業(yè)務降低申請門檻要求，存在審核不嚴的情況，導致學生個人信息被冒用。一名武漢商戶介紹，此前一位學生希望分期付款購買一臺電腦，在申請時才發(fā)現(xiàn)，自己的個人信息已經(jīng)被注冊并且有貸款購買過一臺電腦的記錄。原來是該生的身份證等曾被學長借走使用。
據(jù)河南電視臺報道，小鄭利用其曾當過班長的優(yōu)勢，編造借口獲得了班上近三十位同學的個人信息和家庭信息，并順利從平臺上獲得貸款。小鄭的一位室友是其中被負債最多的，高達11萬元。但其室友表示，網(wǎng)絡上和他有關的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。
有校園貸款平臺人士表示，如果希望獲得分期貸款購買商品，除在線上填寫包括個人學籍、家庭聯(lián)系電話等信息之外，還會安排校園代理人員登門確認身份，確認是否具備還款能力等，能比較有效地防范學生信息被盜用的風險。不過，也有部分貸款平臺主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項個人信息資料后，主要通過遠程視頻等途徑確認信息?；蛘咂脚_審核人員與借款人勾結，冒用他人信息騙取貸款。“純線上的業(yè)務不是特別好做。”一位平臺人士坦承。
也有行業(yè)人士介紹，部分機構或個人利用掌握學生信息的優(yōu)勢，在學生不知情的情況下以其名義貸款的情況也偶有發(fā)生。
3、高壞賬風險難控
仔細分析這些互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，放貸時審核的主要資料就是申請人資質，如果不還款會有什么影響。以分期平臺為例，其對逾期還款的影響一欄是這樣寫的：分期業(yè)務是跟銀行合作的，不還款會影響個人終身征信;其次，會簽署合同規(guī)定還款方式、日期等，合同有法律保障;如果是故意拖欠，即收取滯納金(每天征收未還款總金額的1%)。分析師認為，過往的經(jīng)驗已經(jīng)證明，這些手段并不能降低大學生信用卡逾期還款率，同樣的，也不會降低目前正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)學生分期的風險，一方面，大學生家長被迫成為最后買單者，另一方面，高額的壞賬率會拖垮互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
值得一提的是，央行個人征信系統(tǒng)還沒有完全覆蓋大學生群體的信用數(shù)據(jù)。同一學生在多家平臺上重復借款可以實現(xiàn)，如此一來也加大了大學生欠款的杠桿。分析師認為，如果未來以大學生貸款為主要業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有其他控制風險的手段，那么大學生信用卡的昨天就是學生信用貸款的明天。
校園貸款的主要觀點
在市場經(jīng)濟條件下，逐利是資本的天性，通過經(jīng)營以謀利本身無可厚非，但“君子求財取之有道”，企業(yè)應當有點社會責任感，應當有點道德的血液。一把菜刀，既可以用來切菜，也可以用來殺人，全看被人如何使用，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。國家鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目的，應當是為了發(fā)展所謂“普惠金融”，以方便眾多小微企業(yè)融資創(chuàng)業(yè)，但是當互聯(lián)網(wǎng)金融被少數(shù)居心不良者濫用牟利時，就應當反思這項制度的漏洞與合理性。在英美等法治國家，除了國家發(fā)放的助學貸款以外，很少有企業(yè)愿意給大學生發(fā)放消費貸款的，因為風險太大、壞賬率太高，而他們又不能強行逼債。
銀監(jiān)、工商、公安等部門應當聯(lián)合行動，對校園網(wǎng)貸中涉嫌違規(guī)、違法的現(xiàn)象依法進行調查、監(jiān)管，避免再有悲劇發(fā)生。
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2.大學生貸款承諾書