客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括什么內(nèi)容?怎么監(jiān)測(cè)?
客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過貸后檢查(包括現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類型、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對(duì)性的處理措施。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括對(duì)行業(yè)、地區(qū)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。那么客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括什么內(nèi)容呢?怎么監(jiān)測(cè)的呢?跟學(xué)習(xí)啦小編一起來看看吧!
客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括什么內(nèi)容?怎么監(jiān)測(cè)?
一、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的內(nèi)容
1、行業(yè)方面，包括行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。
行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)周期、財(cái)政貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)及外部沖擊等方面。
行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括市場(chǎng)供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)依賴度、產(chǎn)品替代性、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主體的經(jīng)營(yíng)隋況、行業(yè)整體財(cái)務(wù)狀況等。
行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素包括凈資產(chǎn)收益率、行業(yè)盈虧系數(shù)、資本積累率、銷售利潤(rùn)率、產(chǎn)品銷售率以及全員勞動(dòng)生產(chǎn)率等關(guān)鍵指標(biāo)。
2、區(qū)域方面，包括區(qū)域政策法規(guī)的重大變化、區(qū)域經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化以及區(qū)域內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平下降、區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化等。
二、客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的監(jiān)測(cè)
1、客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)
從收集的財(cái)務(wù)信息中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注企業(yè)出現(xiàn)的早期財(cái)務(wù)警示信號(hào)：
(1)流動(dòng)負(fù)債或長(zhǎng)期負(fù)債的異常增加。
(2)較高的負(fù)債與所有者權(quán)益比率。
(3)資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)的重大變化。
(4)不合格的審計(jì)。
(5)顯示陳舊存貨、大量存貨或不恰當(dāng)存貨組合的證據(jù)。
(6)總資產(chǎn)中流動(dòng)資產(chǎn)所占比例的下降或資產(chǎn)組合的急劇變化。
(7)流動(dòng)比率或速動(dòng)比率的大幅降低。
(8)固定資產(chǎn)的劇烈變動(dòng)。
(9)準(zhǔn)備金的大量增加。
(11)沒有按時(shí)收到財(cái)務(wù)報(bào)表。
(12)客戶現(xiàn)金流狀況的惡化。
(13)應(yīng)收賬款數(shù)額或比率的急劇增加或收取過程的顯著放慢。
(14)存貨周轉(zhuǎn)率的放慢。
(10)無形資產(chǎn)占比太高。
(15)會(huì)計(jì)師的變化。
(16)不斷降低或迅速增加的銷售額。
(17)銷售收入總額與銷售收入凈額之間的巨大差異。
(18)不斷增加的成本以及逐漸減少的利潤(rùn)率或不斷上升的營(yíng)業(yè)損失。
(19)日常開支相對(duì)于銷售額的不成比例增長(zhǎng)。
(20)總資產(chǎn)報(bào)酬率或總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率不斷降低。
(21)對(duì)短期負(fù)債的嚴(yán)重依賴。
(22)季節(jié)性貸款申請(qǐng)的時(shí)間性所發(fā)生的顯著變化。
(23)貸款申請(qǐng)規(guī)模或頻率的急劇變化。
(24)不斷減少的銀行存款余額。
(25)過量的或未曾預(yù)見的票據(jù)延期。
(26)對(duì)固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)需求不良的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
(27)客戶能否到期、足額償還貸款，是銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)，在對(duì)客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)中，要對(duì)客戶的長(zhǎng)短期償債能力高度關(guān)注。
2.客戶非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)
在收集的非財(cái)務(wù)信息中，應(yīng)密切關(guān)注客戶出現(xiàn)的早期非財(cái)務(wù)警示信號(hào)：
(1)超出公司的管理和控制極限的過度增長(zhǎng)。
(2)公司出現(xiàn)勞動(dòng)力問題。
(3)公司業(yè)務(wù)性質(zhì)的改變。
(4)無效率的廠房和設(shè)備布局。
(5)不能實(shí)現(xiàn)日程上的既定安排。
(6)在計(jì)劃方面表現(xiàn)出來的無能。
(7)缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性的職能安排。
(8)冒險(xiǎn)參與企業(yè)并購(gòu)、新項(xiàng)目投資、新區(qū)域開發(fā)或生產(chǎn)線啟動(dòng)等投機(jī)活動(dòng)。
(9)在回應(yīng)低迷的市場(chǎng)或不景氣的經(jīng)濟(jì)狀況時(shí)反應(yīng)遲緩。
(10)缺乏可見的管理連續(xù)性。
(11)高管人員的行為方式和個(gè)人習(xí)慣發(fā)生了變化。
(12)高管人員的婚姻出現(xiàn)問題。
(13)高管人員沒有履行個(gè)人義務(wù)。
(14)關(guān)鍵的人事變動(dòng)。
(15)主要產(chǎn)品系列、特許權(quán)、分銷權(quán)或者供貨來源喪失。
(16)喪失一個(gè)或數(shù)個(gè)財(cái)務(wù)狀況良好的大客戶。
(17)不良的廠房和設(shè)備維護(hù)。
(18)沒有及時(shí)更新或淘汰過時(shí)的或效率低下的廠房和設(shè)備。
(19)其他金融機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)信息。
(20)保險(xiǎn)公司由于客戶沒有支付保險(xiǎn)金而向其發(fā)出了保單注銷函。
(21)司法機(jī)構(gòu)針對(duì)客戶發(fā)出判決。
(22)遇到臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)等重大突發(fā)事件。
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